§ 5. Оплата чека

Срок предъявления чека к платежу. В отличие от обычных денежных обязательств, в которых должник обязан произвести исполнение, не дожидаясь требования кредитора, в чековом обязательстве кредитор (чекодержатель) должен сам или через своего агента (обслуживающий банк) предъявить чек к оплате.

Предъявление чека к платежу должно состояться в течение установленного законом срока, который принято считать сроком действительности чека. Как уже отмечалось, сейчас применяется 10-дневный срок для предъявления чека к платежу, который представляет собой обычай делового оборота.

Пропуск срока для предъявления чека к оплате является для плательщика достаточным основанием к отказу в оплате такого "просроченного" чека*(351). Этот вывод следует из формулировки п. 2 ст. 879 ГК РФ: "Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом". Следовательно, если это условие нарушено, у плательщика нет оснований для оплаты такого чека. Вместе с тем банк вправе оплатить просроченный чек на свой риск, хотя это может вызвать определенные претензии со стороны клиента-чекодателя.

Каковы последствия подобной просрочки применительно к положению обязанных по чеку лиц? Здесь возможны несколько ситуаций.

Во-первых, если чек именной, то в нем участвуют, по сути, два лица: чекодатель и чекодержатель. Поэтому в случае отказа плательщика от оплаты со ссылкой на просрочку предъявления чека чекодержатель вправе обратиться к чекодателю с требованием об уплате денежной суммы, но основываясь уже не на чеке, а на связывающей их гражданско-правовой сделке, послужившей основанием выдачи чека.

Во-вторых, если чек ордерный, то чекодержатель основывает свое право требования на непрерывном ряде индоссаментов, совершенных на оборотной стороне документа. По отношению к чекодателю он не имеет каких-либо прав требования, не отраженных в тексте документа. Следовательно, при отказе в оплате ордерного чека чекодержатель вправе обратиться с соответствующим требованием только к своему индоссанту, опять же основываясь на гражданско-правовой сделке, лежавшей в основе передачи чека по индоссаменту.

И наконец, третий случай - это отказ в оплате предъявительского чека. Если подобный чек неоднократно передавался различным владельцам, то юридическая связь, существующая между ними, не находит отражения в тексте документа, и держатель, просрочивший предъявление чека к платежу, лишается всех прав, вытекающих из чека.

Легитимация предъявителя чека. Выполняя распоряжение чекодателя об оплате чека, плательщик обязан также проверить правильность перехода чека в руки лица, предъявляющего его к оплате. Это требование касается только ордерных чеков, поскольку в отношении чеков на предъявителя обязанность удостоверяться в правильности перехода чека к лицу, предъявляющему его для оплаты, сводится к нулю. Даже если на таком чеке совершены индоссаменты, то они не выполняют трансферабельной функции и, следовательно, не легитимируют держателя. Именные чеки оплачиваются только первоначальному держателю, поэтому плательщик обязан лишь проверить документы, удостоверяющие личность предъявителя чека. Если чекодержателем является организация, то банк обязан проверить полномочия лица, предъявляющего чек к оплате от имени этой организации.

Инкассирование чека. У держателя чека есть три способа реализации своих прав:

1) получить платеж непосредственно в банке, на который выставлен чек;

2) передать чек другому лицу, что возможно в отношении ордерных и предъявительских чеков;

3) передать чек в обслуживающий банк на инкассо.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодателя, на инкассо для получения платежа по российскому законодательству также считается предъявлением чека к платежу (п. 1 ст. 882 ГК РФ).

Выставление чека на инкассо во всем мире является наиболее распространенным способом получения платежа. Широкое распространение в банковской практике операций по инкассированию чеков объясняется тем, что это довольно прибыльная операция, так как за инкассирование чеков взимается комиссия. Эта операция выгодна и клиенту, поскольку банки благодаря имеющимся между ними тесным взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле. Если по каким-либо причинам чек не будет оплачен банком-плательщиком, то он возвращается клиенту, а расходы клиента на уплату комиссии не возмещаются.

Передача на инкассо ордерного чека должна сопровождаться совершением инкассового (препоручительного) индоссамента в пользу банка чекодержателя. Инкассирование денег по чеку предполагает, что банк чекодержателя, действуя от имени клиента, должен предъявить чек плательщику, получить деньги и зачислить их на счет клиента.

Что касается инкассирования именных чеков, на которых индоссамент невозможен, то между клиентом (чекодержателем) и банком-эмитентом должен заключаться договор поручения по правилам ст. 971-979 ГК РФ, который вместе с приложенным к нему чеком будет достаточным доказательством того, что инкассирующий банк надлежащим образом уполномочен на получение платежа по чеку.

При осуществлении инкассовой операции денежные средства зачисляются на счет получателя платежа после списания соответствующей суммы со счета плательщика. Данное правило, сформулированное в п. 2 ст. 882 ГК РФ, носит диспозитивный характер, иной механизм осуществления инкассовой операции может быть предусмотрен договором между банком и клиентом. В последние годы широкое распространение получила практика предварительного расчета по инкассированным чекам (short entry base), в Европе она является общепринятой, а в США законодательно закреплена в ст. 4-214 Единообразного торгового кодекса.

За рубежом большой объем чекового обращения делает невозможным индивидуальное инкассирование каждого чека, поэтому банки во многих странах перешли на автоматизированный процесс инкассирования чеков, суть которого сводится к следующему. Банк при получении чека на инкассо немедленно кредитует счет клиента на соответствующую сумму. В случае если впоследствии банк-эмитент не получит требуемую сумму от плательщика, он может дебетовать обратно счет своего клиента или потребовать возврата денежной суммы, если она была выплачена наличными. В Российской Федерации такая схема инкассирования не применяется.

Отказ в оплате чека. Отказ плательщика от оплаты чека нарушает нормальный процесс чекового оборота. Он может быть вызван разными причинами: недостаточностью покрытия, отсутствием банковского счета, на который выставлен чек, дефектом формы чека и пр. Для того чтобы чекодержатель смог реализовать свое право требования оплаты чека от солидарно обязанных по чеку лиц, ему необходимо удостоверить в установленном законом порядке одновременно два факта: предъявление чека к платежу в надлежащий срок и отказ банка-плательщика от оплаты чека.

Законодательством предусмотрено три способа удостоверения отказа плательщика от оплаты чека:

1) совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен (п. 1 ст. 883 ГК РФ).

Таким образом, отказ от оплаты чека может быть удостоверен не только актом нотариального протеста, как это имеет место в вексельном законодательстве. Термин "протест" как способ удостоверения отказа от оплаты чека упоминается в действующем законодательстве только в ст. 883 ГК РФ. Видимо, по этой причине в данной статье говорится также о неком "равнозначном акте". Под ним следует понимать удостоверительную надпись о неплатеже, которая совершается нотариусом в соответствии со ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 (с послед. изм.)*(352).

Несмотря на то что законодательство предоставляет держателю чека достаточно простые способы удостоверения его неоплаты, существует серьезное упущение в этом вопросе. Дело в том, что в ст. 883 ГК РФ отсутствуют требования об указании мотивов отказа плательщика при его удостоверении. Хотя мотивировка отказа от оплаты чека чрезвычайно важна по следующим причинам.

В соответствии с п. 4 ст. 879 ГК РФ убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они причинены. Данная норма является исключением из общего правила о том, что лицо, нарушившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности несет ответственность независимо от наличия вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ). В данном случае предусматривается справедливое распределение бремени убытков между сторонами, что конечно же должно способствовать надлежащему исполнению ими своих обязанностей.

Вместе с тем в п. 4 ст. 879 ГК РФ мы наблюдаем лишь три примера, когда чек может быть не оплачен. Но возможны и другие случаи. Первый и самый распространенный из них - это отсутствие покрытия для оплаты предъявленного чека. Как было сказано ранее, ответственность за выписку чека без покрытия не регулируется нашим законодательством, и поэтому она должна определяться непосредственно в договоре банковского счета. Для того чтобы банк имел возможность, к примеру, оштрафовать своего клиента-чекодателя, в отметке об отказе оплаты чека должна быть указана причина отказа - отсутствие (недостаточность) покрытия на счете.

Что касается оплаты подложных чеков, то у банка имеются достаточные основания не оплачивать чек, выписанный на бланке, который данным банком не выдавался. Хотя законодательство не требует обязательного составления чеков на бланках установленного образца, на практике не встречаются случаи выписки чеков на простых листах бумаги. Тем самым банки пытаются снизить риски оплаты подложных чеков, требуя от своих клиентов тщательного хранения чековых книжек. Действительно, предъявление к оплате чека, составленного на ином бланке (или просто на бумаге), является сигналом к тому, что предъявлен поддельный чек. Несомненно, банк-плательщик должен указать причину отказа в оплате такого "подозрительного" чека.

Есть еще множество случаев, при которых банки отказывают в оплате предъявленных чеков, например, отсутствие подписи чекодателя (или поддельная подпись), неправильное оформление индоссаментов, истечение срока действительности чека и др. В каждом из них целесообразно указывать причину неоплаты чека. Это важно не только с точки зрения риска оплаты подложных, похищенных или утраченных чеков, но и с точки зрения распределения убытков между чекодателем и плательщиком при нарушении особых условий договора банковского счета - чекового договора.

Давностные сроки. Законодательством установлены сроки, в течение которых держатель чека может реализовать свои регрессные требования в отношении обязанных по чеку лиц (п. 1 ст. 885 ГК РФ). Эти сроки установлены в отношении иска чекодержателя к обязанным по чеку лицам, а также исков обязанных по чеку лиц друг к другу, и составляют в обоих случаях шесть месяцев*(353). Давностные сроки имеют пресекательный (преклюзивный) характер, их истечение погашает само право требования уплаты чековой суммы. Эти сроки установлены законом для осуществления прав требования, вытекающих из чека, а не для защиты этих прав.