§ 6. Виды чеков

В настоящее время в развитии чековой формы расчетов в России складывается парадоксальная ситуация. Использование классических чеков*(354) встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это квазичеки и чековые суррогаты. Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего, скорее всего, они напоминают облигации*(355). Квазичеками можно назвать целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки БАМа), чеки "Урожай", приватизационные чеки (ваучеры).

Чековые суррогаты*(356), напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует, по нашему мнению, отнести дорожные и кассовые чеки.

Как уже упоминалось, в чеке допускаются некоторые дополнительные реквизиты. Они не предусмотрены современным законодательством, но давно выработаны банковской практикой как в России, так и за рубежом. К наиболее распространенным дополнительным реквизитам чека относятся пометка "расчетный", а также общее и специальное кроссирование чека. Чеки, содержащие подобные реквизиты, предназначаются исключительно для безналичных платежей.

Расчетные чеки. Расчетные чеки появились впервые в Германии. Немецкие банки пытались привить своей клиентуре систему использования чека не для выкачивания денег из банка, а для усиления притока денег в банк. Расчетные чеки имели широкое распространение в советской банковской практике.

В расчетном чеке чекодатель (и каждый из чекодержателей) может запретить оплату чека наличными путем проставления на лицевой стороне чека пометки "расчетный", "только для расчетов" или иной равнозначной пометки. Плательщик в этом случае может оплатить чек только путем записи по счету, которая рассматривается как надлежащий платеж.

При использовании на чеке пометки "расчетный" необходимо учитывать положения ст. 861, 862 ГК РФ, устанавливающих правила проведения наличных и безналичных платежей. Наличные денежные средства могут быть выданы банком при предъявлении чека к оплате только в следующих случаях:

1) гражданам независимо от того, связаны ли расчеты с осуществлением предпринимательской деятельности;

2) юридическим лицам - в размере, не превышающем 60 тыс. рублей*(357).

Таким образом, если расчеты осуществляются между юридическими лицами и сумма чека превышает 60 тыс. рублей, то такой чек является расчетным, даже при отсутствии на нем соответствующей отметки.

Кроссированные чеки. Кроссирование чека состоит в том, что на чеке появляется перечеркивание в виде двух параллельных линий, которое означает, что чек может быть оплачен только банку, получающему платеж в качестве агента своего клиента. Таким образом, оплачивающий банк получает указание оплатить чек только банку - агенту получателя платежа, а не получателю платежа непосредственно.

Кроссирование чека - это один из способов защиты от злоупотреблений. С одной стороны, оно ограничивает круг лиц, которые могут предъявить чек к платежу, а с другой - "банк-плательщик всегда знает того, кто предъявляет чек к платежу, т.е. другой банк". Тем самым возможности недобросовестных приобретателей (с подложными или украденными чеками) существенно ограничиваются.

Кроссирование может проставляться как банком - эмитентом чеков типографским способом, так и чекодателем или любым из чекодержателей. Кроссирование чека может преследовать еще одну цель - ограничить оборотоспособность чека. Зачастую кроссированные чеки называют именно ограниченными чеками, поскольку право на получение чековой суммы по ним принадлежит только кредитным учреждениям.

Отечественное законодательство не регламентирует вопросы обращения перечеркнутых чеков, а точнее - даже не упоминает о такой разновидности чеков. Поэтому в данном случае мы можем ссылаться лишь на банковскую практику международных расчетов.

Традиционно различают общее и специальное кроссирование чеков. Кроссирование осуществляется путем нанесения двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Такое перечеркивание является общим, если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка "банкир" или равнозначная пометка. Оно означает, что чек может быть оплачен любому банку на инкассо. Специальное кроссирование чека - это указание между нанесенными линиями наименования банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты. Таким образом, общее кроссирование может быть превращено в специальное, тогда как специальное не может быть превращено в общее, поскольку зачеркивание кроссирования или наименования банка считается недействительным. Направленные на уничтожение общего или специального кроссирования поправки или оговорки считаются несделанными.

Целевые чеки. К ним относятся такие государственные ценные бумаги, как целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки БАМа) и чеки "Урожай".

Работникам, занятым на строительстве и эксплуатации объектов ряда регионов СССР, включая Байкало-Амурскую магистраль, было предоставлено право делать целевые вклады в учреждениях Сберегательного банка СССР на приобретение легковых автомобилей. По условиям вкладов накопление денежных средств производилось по заявлению работника в течение трех-пяти лет, после чего при наличии суммы, достаточной для оплаты стоимости автомобиля, учреждения Сбербанка обязаны были выдать вкладчику целевой чек. Целевой чек предоставлял право на покупку вне очереди по месту прописки в определенных специализированных магазинах легковых автомобилей определенной модели и по установленной цене.

После издания Указа Президента РФ от 3 декабря 1991 г. N 297 "О мерах по либерализации цен"*(358), следствием которого стало резкое повышение розничных цен на многие товары, в том числе и на легковые автомобили, целевые вклады граждан утратили свою покупательную способность. Однако обязательным условием для получения целевого чека оставалось продолжение уплаты взносов в соответствующее отделение Сбербанка. В результате у многих граждан появились права требования к государству в размере, соответствующем стоимости автомобиля.

Позднее был принят Федеральный закон от 1 июня 1995 г. N 86-ФЗ "О государственных долговых товарных обязательствах"*(359), согласно которому государственные обязательства по погашению целевых чеков были признаны внутренним государственным долгом Российской Федерации. Государство фактически объявило мораторий на исполнение своих обязательств, гарантировав лишь частичную компенсацию стоимости автомобилей.

Вторая разновидность целевых чеков была введена распоряжением Председателя Верховного Совета РФ от 8 июля 1991 г. N 1554-1 "О дополнительных мерах по формированию государственных хлебных и других продовольственных ресурсов в 1991 г.". В целях стимулирования поставок сельхозпродукции выделялись товарные фонды для встречной продажи колхозам, совхозам, крестьянским (фермерским) и другим хозяйствам, а также для коллективов перерабатывающих и заготовительных организаций и предприятий.

Как мы видим, перечисленные документы не имеют ничего общего с классическими чеками. По своей юридической природе целевые чеки - это не расчетные документы, а государственные долговые товарные обязательства.

Приватизационные чеки (ваучеры). Приватизационные чеки были введены в обращение в соответствии с Указом Президента РФ от 14 октября 1992 г. N 1229 "О развитии системы приватизационных чеков в Российской Федерации"*(360).

Приватизационные чеки признавались государственными ценными бумагами целевого назначения и эмитировались в целях ускорения передачи государственного имущества гражданам России и привлечения к процессу приватизации широких слоев населения. Каждый гражданин Российской Федерации имел право получить по одному приватизационному чеку равной номинальной стоимости, определенной в 10 тыс. руб. Ваучеры были срочными ценными бумагами и действовали в течение одного года. Приватизационные чеки могли использоваться в качестве средства платежа в процессе приватизации лишь один раз. Приватизационные чеки могли покупаться и продаваться без ограничений, т.е. являлись ценными бумагами на предъявителя.

Помимо указанных характеристик о "нечековой" природе ваучеров свидетельствует также и то, что в ст. 143 ГК РФ приватизационные ценные бумаги, к которым относятся ваучеры, выделены в качестве самостоятельного вида ценных бумаг, отличного от чеков. Еще одним фактом, разграничивающим классические и приватизационные чеки, является то, что организациям и предприятиям было запрещено принимать приватизационные чеки в качестве средств оплаты за товары, работы и услуги.

Таким образом, в отношении приватизационных чеков возможно применение термина "абстрактное свидетельство на право собственности", имеющего общие черты с государственной облигацией.

Дорожные чеки. Дорожные чеки (traveller's cheques) эмитируются крупнейшими банковскими учреждениями и служат для удобства хранения и конвертации денежных средств во время поездок, поскольку они представляют собой один из способов защиты владельца от утери и кражи денег.

Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи.

Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу. Гарантией от несанкционированного использования чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки или "обналичивании" денег с помощью дорожного чека. Вместе с тем наличие на дорожном чеке образца подписи владельца одновременно является и недостатком этого документа, поскольку облегчает подделку подписи владельца в случае утери или кражи. Поэтому на практике распространены случаи, когда банки отказывают в оплате дорожных чеков.

На дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты, поэтому дорожные чеки привлекательны при вывозе крупных денежных сумм за границу.

Несмотря на свое название, дорожные чеки обладают "нечековой" природой. Во-первых, чек является строго формальным документом, реквизиты которого прямо предусмотрены законодательством. По формальным критериям дорожные чеки невозможно приравнять к классическим чекам. Они содержат не приказ (распоряжение), а обязательство эмитента об оплате, в дорожных чеках также обычно не указывается плательщик.

Удостоверение подлинности чека заключается в сверке и установлении тождественности первой и второй подписей на чеке. Дорожные чеки являются именными бумагами и оплачиваются только первоначальному владельцу - лицу, образец подписи которого имеется на чеке. Дорожные чеки лишены оборотоспособности, поскольку их передача даже в порядке общегражданской цессии невозможна. Это, пожалуй, единственный признак, который сближает их с классическими именными чеками.

Дорожные чеки не имеют ограничения срока действия, и не использованные в одной заграничной поездке чеки могут быть реализованы владельцем в последующих путешествиях. Данное правило противоречит сущности чека как инструмента платежа с относительно коротким сроком действительности.

В последнее время дорожные чеки все чаще используются как средство хранения сбережений для людей, которые не доверяют ни банковским счетам, ни сейфам. Это связано с тем, что в случае утери или кражи дорожных чеков их владелец получает соответствующую компенсацию. Данный пример еще раз показывает, что дорожные чеки выполняют функции, абсолютно отличающиеся от предназначения классических чеков.

Помимо этого, обращение дорожных чеков регламентировано отнюдь не чековым законодательством, а специальными инструкциями банков, выпускающих эти чеки.

Помимо традиционных дорожных чеков международных платежных систем в отечественной банковской практике стали использоваться схожие с дорожными чеками документы. Так, Сбербанк России предлагает клиентам - физическим лицам в целях надежного хранения денежных средств во время поездок по России использовать расчетные чеки. Несмотря на название, сущность расчетных чеков Сбербанка заключается не в том, чтобы быть средством безналичного платежа, а в том, чтобы обеспечить сохранность денег клиента во время путешествий внутри страны. Клиент, к примеру, покупает чек на энную сумму рублей в Москве, а затем через определенное время обналичивает приобретенный расчетный чек в филиале Сбербанка России в том населенном пункте, куда он уехал. Расчетный чек Сбербанка России - это именной денежный документ, который может быть выписан на имя клиента или указанного им другого лица за счет внесения наличных денег или путем списания средств со счета по вкладу. Срок действия расчетного чека составляет четыре месяца. По истечении этого срока расчетные чеки Сбербанка России можно обменять на деньги, но только в том филиале, где они были приобретены. Очевидно, что расчетные чеки Сбербанка являются не чем иным, как аналогами дорожных чеков, предназначенных исключительно для поездок по территории государства.

Кассовые чеки. Такие чеки применяются для получения клиентом - организацией наличных денежных средств на различные собственные нужды. Особо широкое распространение данный вид чеков получил в практике Сбербанка России и многих других коммерческих банков.

В случае применения кассовых чеков чековое распоряжение носит каузальный характер, поскольку использование данных чеков имеет строго целевое назначение. Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке (на оборотной стороне чека или на лицевой стороне в графе "Назначение платежа")*(361).

Банки также ограничивают круг лиц, имеющих право на получение денежных средств по чеку, руководителем и главным бухгалтером организации. Правилами некоторых банков допускается оплата чеков третьим лицам, но только при наличии доверенности установленного образца. Ответственность за оплату чека ненадлежащему лицу несет сам клиент, если он не предпринял необходимых мер предосторожности, чтобы исключить несанкционированное использование чековой книжки. Срок действия таких чеков составляет 10 дней со дня выписки. Альтернативой получения наличных денег с помощью кассовых чеков в настоящее время является использование для этих целей корпоративных пластиковых карт.

Необходимо признать "нечековую" природу кассовых чеков в связи с тем, что они не выполняют непосредственно расчетных функций. С классическими чеками их сближает лишь то, что кассовые чеки также представляют собой распоряжение клиента банку об оплате чека. Однако в этом случае мы имеем дело с разновидностью чека, выписанного в пользу самого себя.

Таким образом, можно сказать, что подавляющее большинство документов, обращающихся в настоящее время в России под наименованием "чек", чеками не являются. Как и ранее, классические чеки активно используются лишь в международных расчетах по внешнеэкономическим сделкам.

Электронные чеки. Действующее российское законодательство не упоминает о возможности существования электронной версии чеков, но такие документы уже получили применение в сфере Internet-платежей. Законодательство не содержит конкретных норм о том, должен ли чек составляться только на бумаге. Более того, договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Чек является не только ценной бумагой, но и расчетным документом (наряду с платежными поручениями, аккредитивами, платежными требованиями и инкассовыми поручениями), а согласно п. 2.2 Положения о безналичных расчетах расчетный документ в установленных случаях может быть оформлен в виде электронного платежного документа.

В законодательстве неизбежно должны появиться нормы, регламентирующие применение этих инструментов безналичных платежей. Электронные чеки следует рассматривать в качестве чековых суррогатов, поскольку они могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. Поэтому правовой режим, установленный для обычных чеков, может быть распространен на такие электронные документы лишь частично. Среди положений действующего законодательства, которые не могут применяться в отношении электронных чеков, можно назвать следующие.

Во-первых, электронным может быть только именной чек. Электронные чеки не обладают оборотоспособностью, присущей традиционным ордерным и предъявительским чекам. Банк-плательщик всегда имеет информацию о том, кому он производит платеж по электронному чеку, поскольку имеет с организацией-продавцом или с обслуживающим ее банком специальный договор об оперировании дебетной схемы (так же как при расчетах банковскими карточками). Соответственно к электронным чекам не могут применяться нормы об индоссировании чеков.

Во-вторых, не все реквизиты, предусмотренные для традиционных чеков, могут применяться к их электронным аналогам. Так, невозможно включить в электронный чек указание на место его составления, поскольку клиент может иметь доступ к своему банковскому счету с любого компьютера, подключенного к сети Internet. Что касается подписи лица, то в электронном чеке возможно использование только АСП - ЭЦП (так же как в банковских карточках используется ПИН-код).

В-третьих, банк-плательщик не может получить оплаченный им чек с распиской в получении платежа, поскольку здесь опять же возможен обмен только информацией, но не "физическими" документами.

В-четвертых, удостоверение отказа от оплаты чека возможно только одним способом: отметкой плательщика или инкассирующего банка (пп. 2, 3 п. 1 ст. 883 ГК РФ).

Вот лишь некоторые моменты, позволяющие сделать вывод о том, что существование электронных чеков вполне возможно в условиях современной электронной коммерции. Однако необходима специальная правовая регламентация использования этих платежных инструментов.