§ 2. Чековый договор

Термин "чековый договор" не следует понимать буквально, этим понятием охватываются все те отношения, которые складываются между чекодателем и плательщиком независимо от того, закреплены ли они действительно в форме единого документа - договора. Данный термин в целом фиксирует конструкцию отношений "чекодатель (клиент) - плательщик (банк)". Не нужно придавать чековому договору значение конститутивного элемента чека, поскольку действительность чека не может ставиться в зависимость от наличия или отсутствия чекового договора.

Понятие "чековый договор" не имеет легального определения в нашем законодательстве, оно сформулировано в юридической литературе. В действующем законодательстве РФ содержится всего лишь одна норма, указывающая на наличие "договора о расчетах чеками", заключаемого между кредитной организацией и клиентом (п. 7.13 Положения о безналичных расчетах).

Чековый договор нельзя рассматривать в качестве дополнительного договора по отношению к договору банковского счета или договора в пользу третьего лица, которым является чекодержатель. В первом случае мы имеем дело, с одной стороны, со слишком громоздкой договорной конструкцией, а с другой - способ осуществления расчетов по договору банковского счета нецелесообразно рассматривать как отдельный самостоятельный договор.

Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) также не подходит для регулирования отношений между плательщиком и чекодержателем. Третье лицо (чекодержатель), в пользу которого заключен договор, должно в силу этого договора приобрести самостоятельное право требования по отношению к должнику (плательщику), что противоречит сущности отношений между этими лицами.

Ни чекодатель, ни тем более чекодержатель не имеет права прямого иска к плательщику, основанного на неоплате чека. В случае если чек не оплачен банком-плательщиком, чекодатель предъявляет плательщику иск, основанный не на чеке, а на чековом договоре. Неоплата чека - это нарушение договора, и чекодатель (клиент) вправе требовать возмещения убытков, причиненных нарушением данного договора.

Чековый договор имеет множество схожих черт с договором комиссии и договором поручения. М.М. Агарков отмечал, что чековый договор нельзя отнести к договору комиссии, потому что последний является самостоятельным и возмездным, а чековый договор, в свою очередь, имеет дополнительный характер по отношению к основному, и вознаграждение в нем не оговаривается непосредственно*(343). Однако договор комиссии может входить составной частью в различные гражданско-правовые договоры, образовывая тем самым смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Что касается возмездности, то обслуживание клиентов осуществляется банками, как правило, за вознаграждение. Либо банки компенсируют свои издержки за счет более низких процентных ставок за остаток средств на счете. Хотя законодательство устанавливает несколько иную презумпцию. Так, согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором банковского счета.

Итак, сущность договоров комиссии и поручения вполне отражает содержание отношений между клиентом и банком, а эти отношения, в свою очередь, регламентируются договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Поэтому чековый договор можно рассматривать как особые условия о распоряжении денежными средствами путем выставления чеков, включенные в договор банковского счета.

Форма чекового договора является свободной, он может быть составлен в форме единого документа, подписанного сторонами (что бывает довольно редко), или заключен путем совершения конклюдентных действий. Как правило, для признания факта заключения чекового договора достаточно, чтобы клиент направил в банк заявление о выдаче чеков, а банк, в свою очередь, выдал клиенту чековую книжку.

Вместе с тем по чековому договору обязанным лицом является не только банк-плательщик. Потому что обязанность банка оплачивать выписанные клиентом чеки неразрывно связана с обязанностью клиента обеспечить покрытие, необходимое для оплаты этих чеков. Можно сказать, что наличие покрытия является необходимым условием для возникновения соответствующего обязательства плательщика*(344).

Последствия отсутствия покрытия для оплаты чеков различны по отношению к плательщику и по отношению к чекодержателю. Плательщик при отсутствии покрытия освобождается от обязанности оплаты чека. Чекодержатель в этом случае получает право требования к чекодателю и (или) к другим обязанным по чеку лицам (авалистам, индоссантам) о возмещении суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 885 ГК РФ).

Выдача чека, создавая специальные чековые отношения между чекодателем и чекодержателем (ремитентом), не прекращает отношений между ними по основной сделке, во исполнение которой чек выдан. Возможна ситуация, когда чекодержатель, не получивший платежа по чеку в силу недостаточности или отсутствия покрытия, не удостоверил отказ плательщика в оплате чека. В этом случае чекодержатель вправе предъявить соответствующее требование чекодателю, основываясь непосредственно на сделке, в результате которой выдан чек. Потому что выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК РФ). Когда речь идет о неоплате ордерного чека, держатель которого основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, требование по основной сделке может быть предъявлено чекодержателем только к своему индоссанту, но не к чекодателю.

Отсутствие покрытия для оплаты чека лишает чек своего основного назначения - быть бесспорным средством для получения платежа. Поэтому законодательство многих стран предусматривает ответственность за выдачу необеспеченных (так называемых деревянных) чеков.

Во Франции выписка чеков без покрытия может повлечь уголовную ответственность, если это будет квалифицировано как мошенничество; в США за выдачу чеков без покрытия наступает, как правило, ответственность в виде штрафа.

Отечественным законодательством ответственность чекодателя за выписку чеков без покрытия не регламентирована, за исключением общих норм о последствиях неоплаты чека, предусмотренных в ст. 885 ГК РФ. Однако эти нормы направлены на защиту интересов чекодержателя, но не банка.

Учитывая отсутствие специальных законодательных норм по данной проблеме, следует сделать вывод, что нормы об ответственности за выдачу чеков без покрытия должны определяться непосредственно в договоре между банком и клиентом. Оптимальным вариантом является установление штрафов, как это имеет место в американской банковской практике. Что же касается уголовных санкций, то, на наш взгляд, их применение неактуально в условиях современной российской экономики.

Таким образом, отношения между плательщиком и чекодателем регламентируются так называемым чековым договором, который представляет собой особые условия, включенные в договор банковского счета. При этом обязанность банка оплачивать выставленные на него чеки зависит от наличия и достаточности покрытия, предназначенного для оплаты этих чеков.

В то же время отношения между плательщиком и чекодержателем не основаны ни на законе, ни на договоре. Поэтому плательщик в случае неоплаты чека ответственен перед чекодателем, но не несет ответственности перед чекодержателем. Следовательно, чекодержатель может защитить свои права только путем предъявления требования к чекодателю и (или) другим ответственным лицам (авалисту, индоссанту).

Однако чекодержатель заинтересован получить деньги по чеку именно от плательщика, а не путем предъявления обратного требования. В противном случае ему нет смысла принимать чек вместо уплаты денег. Ведь несмотря на то что нормы чекового законодательства предусматривают оплату чека по предъявлении, уверенности в том, что чек будет безусловно оплачен плательщиком, у чекодержателя нет.

Поэтому банковская практика выработала несколько способов подтверждения того, что чек обязательно будет оплачен плательщиком. В этой связи целесообразно рассмотреть вопрос о возможности (допустимости) акцепта чеков.

В соответствии с доктриной акцептация чека плательщиком является излишней, поскольку "считается, что это противоречит природе чека и характеру возникающих отношений, так как по закону чек может выставляться только на банк, в котором у чекодателя должен быть счет с покрытием"*(345). В то время как акцепт переводного векселя необходим для того, чтобы плательщик предварительно подтвердил обязательство оплаты, обязательство банка оплачивать чеки вытекает из договорных отношений между ним и его клиентом (чекодателем).

Однако банк-плательщик путем акцепта подтверждает оплату чека не своему клиенту-чекодателю, а чекодержателю. Между плательщиком и чекодержателем договорных отношений не существует, поэтому чековый акцепт не может рассматриваться как подтверждение какого-либо договора.

Акцепт чека, с одной стороны, создает предпосылки для превращения чека в кредитный документ, а с другой - позволяет чеку конкурировать с законным платежным средством - деньгами. Поэтому во многих странах акцепт чека запрещен законом. Действительно, акцепт создает чеки двух сортов: акцептованные - "лучшие", и неакцептованные - "худшие", причем первые постепенно вытесняют из обращения вторые.

В ГК РФ отсутствуют нормы, запрещающие или разрешающие акцепт чеков. В настоящее время акцепт чеков широко практикуется в банковских расчетах, но при этом он существует в несколько завуалированной форме.

Например, во Франции удостоверение чека банком означает не только подтверждение наличия покрытия, но и обязывает банк резервировать (блокировать) покрытие по чеку в пользу бенефициара в течение срока действия чека. Следовательно, подобная "виза" на чеке приобретает значение акцепта. В США одной из форм акцепта чека является предоставление банками денежных переводов (money order), а также специальных банковских чеков (bank checks), кассирских чеков (cashier's checks) или сертифицированных чеков (certified checks). По своим функциям эти финансовые документы аналогичны обычным чекам, но они оплачиваются клиентом заранее и не могут быть им аннулированы. Акцепт чеков по американскому праву также называют удостоверением (certification), которое приравнивается по своему правовому значению к акцепту.

В западных странах, как и в России, а также в государствах СНГ акцепт чеков практикуется в форме выдачи банками так называемых гарантийных карточек. Правила таковы, что чекодатель обязан, выписывая чек, гарантированный в соответствии с чековой картой, подписать его в присутствии получателя чека, предоставив ему возможность сверить поставленную на чеке подпись с образцом подписи на чековой карте. Кроме того, чекодатель обязан написать номер чековой карты на обратной стороне чека*(346).

Во многих странах банки повысили популярность чековых расчетов именно путем выдачи чековых гарантийных карточек. В 1968 г. с целью создания единой системы расчетов чеками с гарантийными карточками и облегчения чековых операций за пределами государства банки нескольких европейских стран заключили соглашение о создании в Европе системы "Еврочек" (Eurocheque). Эта система основана на применении чекового документа единого образца и стандартной чековой карточки. Если чек выдан вместе с чековой карточкой, то банк гарантирует по нему оплату в пределах оговоренной суммы.

В России также существует практика выдачи идентификационных (чековых) карточек, которые выполняют не только традиционную гарантийную функцию, но и преследуют цель предотвращения подделки чеков*(347).

Какова юридическая природа расчетов с использованием чековых (гарантийных) карточек и каким образом можно квалифицировать обязательство банка, если вместе с чеком выдана чековая карточка? С одной стороны, чековую карточку можно рассматривать как поручительство банка-плательщика по выставленному держателем карточки чеку перед получателем платежа в пределах лимита, указанного на карточке. С другой стороны, обязательство плательщика по гарантийной (чековой) карточке не является обязательством чекового характера и его следует рассматривать как независимую от чека своеобразную банковскую гарантию.

Гарантийное обязательство плательщика в связи с выдачей чековой карточки нельзя признать чековым обязательством по той причине, что гарантия платежа по чеку может даваться любым лицом, за исключением самого плательщика (п. 1 ст. 881 ГК РФ). Помимо этого, предусмотрены специальные требования к оформлению чековой гарантии. В частности, гарантия платежа по чеку (чековый аваль) проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Поэтому чековая карточка не может быть квалифицирована как чековый аваль даже по формальным критериям.

На наш взгляд, обязательство банка-плательщика по чековой карточке является тождественным обязательству банка, акцептовавшего чек. Чековая карточка гарантирует любому держателю, что чек будет оплачен банком в пределах лимита, указанного на ней, независимо от каких-либо обстоятельств, в том числе и от состояния счета клиента-чекодателя. Следовательно, чекодержатель, получая чек вместе с карточкой, приобретает самостоятельное право требования к плательщику. Плательщик, в свою очередь, обязан оплатить чек независимо от наличия покрытия на счете чекодателя и не имеет права регресса к последнему.