§ 2. Правовые основы управления банковской системой

Правовые основы банковской деятельности в Российской Федерации, как и в промышленно развитых странах, стали складываться с момента ее возникновения. Но особое развитие и значение они получили после 1860 г., когда помимо государ­ственных (казенных) банков начали появляться частные банки, нуждающиеся в более четком определении своей деятельности, в контроле и надзоре за ней. Серьезное изменение в правовом обеспечении банковской деятельности произошло после рево­люции 1917 г., приведшей к ликвидации кредитных учреждений. Декрет ВЦИК 1917 г. «О национализации банков» декларировал монополию государства на банковскую деятельность и создание на базе объединения имеющихся банков «единого Народного Банка Российской республики — государственного банка с пе­редачей ему их активов и пассивов».

Начало формированию новой банковской системы положила реформа 1987 г. Постановление ЦК КПСС и СМ СССР от 17 июля 1987 г. «О совершенствовании системы банков в стране и уси­лении их воздействия на повышение эффективности экономи­ки» предусматривало устранение накопившихся негативных тенденций в банковской сфере и предлагало структурно-функциональное изменение банковской системы; провозглаша­лась новая денежно-кредитная политика. Кроме того, в нем ут­верждался ряд новых реформ и методов банковской деятельно­сти, предусматривалось качественное обновление технической оснащенности кредитных учреждений.

Правовой основой возникающих акционерных коммерче­ских банков стало постановление Совета Министров СССР от 1 сентября 1988 г. № 1061 (ч. 3 п.1) «Об утверждении Устава Госбанка СССР», в котором они впервые были включены в пе­речень кредитно-банковских учреждений СССР. «Госбанк СССР... регулирует деятельность специализированных, коммер­ческих, акционерных, кооперативных банков и других кредит­ных учреждений в СССР...».

Дальнейшее развитие банковской системы регламентирова­лось принятыми Верховным Советом РСФСР двумя специальными банковскими законами: «О банках и банковской деятель­ности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке Рос­сии)», которые впоследствии неоднократно пересматривались.

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставлен­ных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, за­дачи, основные функции и принципы организации и деятельно­сти Центрального банка РФ как публично-правовой организа­ции, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламен­тирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федера­ции является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка Рос­сии является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления опера­ций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопус­тимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств.

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положе­ния субъектов, участвующих в гражданском обороте и осущест­вляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок прове­дения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о стату­се юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Под­робно рассматриваются такие договоры, применяемые в банков­ской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы зай­ма и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержа­ние, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопро­сам расчетов — наличных и безналичных. В главе 54 дается ха­рактеристика доверительного управления имуществом, рассмат­риваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).

Отдельные моменты банковской деятельности регламенти­руются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физи­ческих и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, в ст. 185—186 УК РФ предполагается уголовное преследование за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а также выпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной едини­цы. Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в ино­странной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в ино­странной валюте за границу. Уголовный кодекс РФ предусмат­ривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172).

Помимо данных законов правовые основы банковской дея­тельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеют следующие инструкции: № 1 — «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в которой отражаются основные эко­номические нормативы, регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И — «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», ко­торая заменила Инструкцию № 49, содержавшую основные тре­бования и положения создания и реорганизации кредитной ор­ганизации; № 59 — «О мерах по пруденциальному надзору»; № 8 — «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федера­ции».

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регла­ментирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» — отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валют­ном регулировании и валютном контроле» — раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу кредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О рест­руктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания, порядок и условия проведения мероприятий по ре­структуризации кредитных организаций, определяет основные действия кредитной организации по преобразованию обяза­тельств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет и Федеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учрежде­ний», раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.

В целом все основные банковские законодательные и подза­конные акты призваны обеспечить управление банковской сис­темой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядок отчет­ности, принципы организации наличного денежного обраще­ния, основные инструменты и принципы осуществления денеж­но-кредитной политики, перечень операций, основные принци­пы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Бан­ка России. В свою очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил понятие кредитной орга­низации, банка и небанковских кредитных организаций, бан­ковской системы РФ, определил перечень банковских опера­ций, особенности деятельности кредитных организаций на рын­ке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредит­ной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представи­тельств, принципы обеспечения стабильности деятельности кре­дитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные пра­вила, принципы организации сберегательного дела, организа­цию отчетности кредитной организации.

И тем не менее действующее в Российской Федерации пра­вовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на про­грессивный характер и общую рыночную направленность, все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений.