Глава 27 История возникновения страхового дела

Конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера в своей совокупно­сти в процессе воспроизводства создают объективные условия для возникновения риска, т. е. проявления негативных послед­ствий, имеющих случайный характер. Именно поэтому страхо­вание как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым звеном соци­ально-экономической системы общества.

Страхование является самостоятельным элементом финансо­вой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхо­вание, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.

Корни страхования лежат в глубокой древности. Исследова­тели, анализируя творчество Цицерона, Тита Ливия, пришли к выводу, что страхование применялось еще в Древнем Риме. Но именно с XIV в. страхование становится одним из направлений, сфер деятельности коммерческих страховых организаций. Целью таких организаций было «распределение убытков» и получение «прибыли от страховых операций».*

* Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. — М., 1947; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. — СПб., 1908.

В Российской империи первая специализированная страхо­вая организация была создана в XVIII в. при Государственном заемном банке (создан в 1776 г.) — страховая контора для стра­хования товаров и строений от огня.

Инициативу создания страхового учреждения в Российской империи взял на себя петербургский банкир Л. И. Штиглиц при непосредственном участии председателя Департамента Государ­ственной экономии графа Н.С. Мордвинова. И в 1827 г. Рос­сийское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества было надежное финансовое положе­ние и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстлендской и в Одессе, а также осво­бождение от всех налогов за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня об­щество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое также просуществовало до 1918 г.

Необходимость создания страховых обществ была продиктова­на самой жизнью. Стихия жестоко разоряла собственников (вспом­ним хотя бы пожар в Москве 1812 г.). Погорелец становился не­кредитоспособным лицом, и соответственно страдало банковское дело, риск которого носил чрезмерный характер. В результате поя­вились такие страховые общества, как: товарищество «Саламанд­ра», акционерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое общество « Жизнь»), к 1839 г. — страхова­ние животных, в 1831 - страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Россий­ское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об ак­ционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Го­сударственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, устано­вившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хо­зяйственном департаменте Министерства внутренних дел были соз­даны Страховой комитет и Страховой отдел. Это укрепило страхо­вую систему страны, дало импульс к ее дальнейшему развитию.

Пай в 100 руб. Российского взаимного общества страхования жизни (1907 г.)

Российское законодательство начала XX в. регулировало ве­личину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полу­ченных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечествен­ным акционерным и иностранным страховым обществам вели­чина резервов премий составляла около 340 млн руб. Из них резервы премий по личному страхованию равнялись 260 млн руб , по имущественному - около 80 млн руб.

Полис на 10 000 руб. страхового общества «Россия» (1917 г.)

В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страхо­вое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе поли­сы по личному страхованию.

Страхование в России начало возрождаться только в услови­ях НЭПА в 20-е гг. Монополия страхования теперь уже принад­лежала государству в соответствии с декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике 1918 г.» в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который находился снача­ла в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов. От­числения Госстраха в бюджет государства составляли 95% сум­мы ежегодной прибыли.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве са­мостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентриро­вал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также иму­щественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В результате перехода экономики страны на рыночные от­ношения, развития предпринимательской деятельности, расши­рения круга товарных и обменных операций в подходах государ­ства к регулированию страхования и организации страхового де­ла произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударст­венных, были созданы новые условия.

В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России сначала лежал Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным за­коном «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» от 31 декабря 1997 г.). К важнейшим источникам страхо­вого права относятся Гражданский кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ (морское страхование). Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование), Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (страхование банковских вкладов), Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Положение о Федеральном фонде обя­зательного медицинского страхования, Положение о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, Общее поло­жение о страховых медицинских организациях (утвержденное постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г.). Феде­ральный закон РФ «О негосударственных фондах». Закон «Об иностранных инвестициях в РСФСР» от 4 июля 1991 г. и т.д.