Глава 28 Страховые правоотношения. Особенности, функции и виды страхования

Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департа­мент страхового надзора Министерства финансов РФ, в функ­ции которого входит:

а) анализ документов, предоставляемых страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

б) регистрация страховых компаний;

в) ведение единого реестра страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страхо­вых резервов;

д) обобщение страховой практики страховой деятельности;

е) контроль за обеспечением платежеспособности страхов­щиков.

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» дано определение правового понятия «страхо­вание». В соответствии с этим определением страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий — стра­ховщиками различного организационно-правового статуса (пре­жде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

Государственный надзор за страховой деятельностью в Рос­сийской Федерации осуществляется в целях соблюдения зако­нодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов уча­стников страховых отношений.

Основными участниками страховые отношений являются:

а) страхователи — юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

б) страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхо­вания соответствующего вида;

в) страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот­ветствии со своими полномочиями;

г) страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществ­ляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени и представляющие интересы страхователя или стра­ховщика.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объ­ектом купли-продажи является такой товар, как страховая ус­луга, и где формируются на него предложение и спрос.

Одной из основных особенностей страхования является веро­ятностный характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет раз­мер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собст­венниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств — страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также це­левое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обу­словленных условиями договора страхования).

В удостоверение заключенного договора страхователь полу­чает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок измене­ния и прекращения действия договора и другие условия, регули­рующие правовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страхова­нии третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование как самостоятельное звено финансовой систе­мы выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

— предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, на­пример, на профилактические мероприятия, для инвестирова­ния в промышленность, строительство, социально-экономи­ческие, экологические и другие программы и т.д.;

— восстановительную (защитную) — при наступлении стра­хового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

— сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или опе­ративном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может на­ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К сфере обязательного страхования относятся:

— обязательное личное страхование пассажиров от несчаст­ных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут­реннем, водном и автомобильном транспорте;

— обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел;

— обязательное государственное личное страхование сотруд­ников Министерства РФ по налогам и сборам;

— обязательное бесплатное государственное страхование лич­ности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

— обязательное государственное личное страхование долж­ностных лиц таможенных органов РФ;

— обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

— обязательное медицинское страхование граждан РФ;

— обязательное страхование работников предприятий с осо­бо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, ра­ботники железнодорожного транспорта, водители авто-электро­транспорта и др.);

— обязательное страхование имущества, принадлежащего гра­жданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные построй­ки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

— обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие усло­вия страхования. Конкретные же условия страхования регули­руются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодатель­ство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхо­вателей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указатель­ного пальца кисти — 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования яв­ляются чисто административным актом, являющимся обяза­тельным для выполнения только в локальных масштабах (стра­ховая организация).

Правила страхования являются основой для заключения до­говора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь мо­жет согласиться с предложенными в правилах условиями стра­хования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом слу­чае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, кото­рый согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противо­речащие законодательству имущественные интересы, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

— с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, при­чиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды страхования:

— страхование жизни;

— страхование здоровья при поездках за границу;

— страхование пенсий;

— страхование детей от несчастных случаев;

— страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

— медицинское страхование;

— страхование ритуальных услуг.

Личное страхование может быть индивидуальным и группо­вым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сум­му в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра­хователя или застрахованного лица, а также достижения им оп­ределенного возраста или наступления в его жизни предусмот­ренного договором события.

Имущественное страхование защищает интересы страховате­ля, связанные с владением, пользованием, распоряжением иму­ществом и товарно-материальными ценностями.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования:

— сельскохозяйственное;

— страхование транспортных средств;

— страхование имущества граждан;

— страхование имущества предприятий различных форм соб­ственности.

По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступле­нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (вы­платить страховое возмещение) в пределах определенной дого­вором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

— риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая ор­ганизация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гаран­тируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имуществен­ного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуще­ству третьих лиц в силу закона или по решению суда произво­дить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования не предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахован­ному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляют­ся только при наступлении страхового случая, т. е. при причи­нении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кре­дита практикуется в банковской деятельности, связанной с по­вышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между страховой компанией — страховщиком и заемщиками — страхо­вателями. Объект страхования - ответственность заемщика пе­ред банком, выдавшим кредит.

В мировой практике одним из наиболее распространенных видов обязательного страхования является страхование граждан­ской ответственности владельцев автотранспортных средств, ко­торое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмеще­ния в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя.

Современной страховой практикой осваиваются также виды страхования профессиональной ответственности врачей, юри­стов, нотариусов и т.д.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

— для лиц гражданских специальностей — гибель (смерть) за­страхованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возмож­ность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

— для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав­ненной) службы или военных сборов и некоторые другие.

Страхование коммерческих рисков включает те виды страхо­вания, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и матери­альных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

— от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения про­цесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятель­ности;

— от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

— от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

— дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

— восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахо­ванного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой тех­ники и технологии, а также финансово-кредитные риски — экс­портные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступле­нию экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска не­платежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного при­менения финансовых санкций органами налогового контроля.

Стандартный банковский полис гарантирует банку возмеще­ние убытков, причиненных:

а) преступной деятельностью банковских служащих при ис­полнении ими служебных обязанностей;

б) кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ор­деров и т.д.);

г) принятием банком фальшивых денежных знаков;

д) компьютерным мошенничеством.

Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обяза­тельствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение фи­нансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и стра­ховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, за­ключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается страхователем.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответ­ственным перед страхователем по основному договору страхова­ния за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последова­тельное заключение двух или нескольких договоров перестрахо­вания.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: стра­ховщик, передающий риск — цедент, и страховщик, прини­мающий риск, или перестраховщик — цессионарий. Процесс пе­редачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имуществен­ное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.

В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков — сострахование, когда объект страхова­ния страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут со­лидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобре-тателем) за выплату страхового возмещения по договору имуще­ственного страхования или страховой суммы по договору лич­ного страхования (ст. 953 ГК РФ).

В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями, а их пра­вовое положение и условия деятельности определяются в соот­ветствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании.