Глава 31 Возникновение и развитие банковской системы России

Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями — гражданами и юридическими лицами не­зависимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, кото­рая строится на партнерских отношениях, предполагающих вза­имный интерес и соответственно возмездный характер этих от­ношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг) является категорией исто­рической, которая отражает развитие экономических отношений в обществе. В условиях рынка он представляет собой движение ссудного, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Ведущей формой кредитных отношений в рыночной эко­номике является банковский кредит, т.е. кредит в виде денеж­ных ссуд, предоставляемый банками и другими кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим субъектам.

Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. — скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

Банки в условиях рыночной экономики являются главны­ми звеньями кредитной системы. Банковским законодательст­вом СССР и России 1988—1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк РФ, а также филиалы и пред­ставительства иностранных банков. Первый уровень — Цен­тральный банк РФ, второй — коммерческие, включающие сберега­тельные, ипотечные инвестиционные и другие виды банков.

В соответствии с законодательством создана сеть коммерче­ских банков: универсальных и специализированных, региональ­ных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной эконо­микой, Центральный банк РФ является основным звеном бан­ковской системы. В течение 1988—1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и коопера­тивных банков в основном на базе денежных накоплений от­дельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.

Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротства­ми, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко уменьшается количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество ком­мерческих банков сократилось до 1764.

В настоящее время в Российской Федерации преобладают мелкие и средние банки. По форме собственности банки делят­ся на паевые, акционерные и смешанные. Основная часть бан­ков сосредоточена в Центральном районе (855), из них в Москве — 729. В основном преобладают универсальные банки, и прак­тически не развита сеть специализированных банков, в частно­сти ипотечных.

Постепенно банковская система Российской Федерации со­вершенствуется, развивается, что проявляется в росте сети фи­лиалов, представительств внутри страны и за рубежом, в расши­рении сети небанковских кредитных учреждений. При этом по­литика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древ­ности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во вре­мена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналич­ный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кре­дитных операций.

Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходи­ло большинство торговых путей, связывающих Европу со стра­нами Востока. В начале XV в. возникли первые банки совре­менного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587 г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

В России первые банковские учреждения появились в сере­дине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными — Дворянский и Купе­ческий (1754 г.) банки. Эти банки были собственностью прави­тельства России и проводили его политику. Они активно креди­товали земельную аристократию, казначейство. Во главе банков стояли представители крупнейших дворянских фамилий. Так, Петербургскую и Московскую конторы Ассигнационного банка возглавлял граф А.П. Шувалов, а главным директором Государ­ственного заемного банка был Г.П. Гагарин, действительный статский советник, сенатор. Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зару­бежных филиалов.

В 60-х гг. XIX в. правительство России было вынуждено ре­организовать кредитную систему, которая уже не отвечала эко­номическим условиям государства. В результате были ликвиди­рованы казенные банки, вместо них организованы государст­венные кредитные учреждения, было разрешено создавать негосударственные банки. Таким образом была образована раз­ветвленная кредитная система, появились банки нового типа, получили развитие качественно иные банковские операции.

К 1872 г. банковская система России состояла из Государст­венного банка, первым управляющим которого был крупнейший предприниматель барон А.Л. Штиглиц, сын главы банкирского дома Л. И. Штиглица, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кре­дитования. Широкое развитие банковской системы было пре­рвано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России на­считывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений бан­ков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система Рос­сии в результате национализации банков была фактически лик­видирована.

В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуата­ции банковым капиталом и в целях образования подлинно слу­жащего интересам народа и беднейших классов единого Народ­ного банка Российской республики». Декрет объявил банковое дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и бан­кирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918—1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреж­дений (земельные и городские банки, общества взаимного кре­дита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Госу­дарственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управле­нию Наркомфина.

Кредитный билет (1917 г.)

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения де­нежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после НЭПа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.*

* См.: Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник. Под. ред. Г.П. Журавле­вой, Н.Н. Мильчаковой. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. — С.355—357.

Организация и деятельность банков регулируются при по­мощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущест­венный оборот вообще (например, нормы Гражданского кодек­са), и нормы, непосредственной целью которых является урегу­лирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществля­ется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России)», другими федеральными зако­нами, а также нормативными актами Банка России.

Таким образом, под банковским правом понимается совокуп­ность норм права, содержащих предписания, относящиеся к бан­ковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые от­ношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банков­ской деятельностью.

В России условиями возникновения и формирования поня­тия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:

• создание новых кредитных организаций или коммерциа­лизация уже действующих банков, целью которых является по­лучение прибыли при помощи используемых на свой риск фи­нансовых инструментов;

• преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных операций общества, для чего необхо­димо банковское право;

• развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются кредитными организациями в рублях, а при наличии соответст­вующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе их мате­риально-техническое обеспечение, устанавливаются Банком Рос­сии в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производствен­ной, торговой и страховой деятельностью.

Уголовный кодекс РФ (УК РФ), введенный в действие с 1 ян­варя 1997 г., в отличие от старого, предусматривает уголовную ответственность за совершение преступления, связанного с не­законной банковской деятельностью, так как оно нарушает по­ложение Федерального закона «О банках и банковской деятель­ности», связанное с установленными правилами осуществления деятельности банков Российской Федерации.

Незаконная банковская деятельность выражается в осущест­влении банковских операций без регистрации или специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обяза­тельна, либо с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в круп­ном размере.*

* См.: Уголовный кодекс Российской Федерации. Раздел VIII, ст. 172.

Уголовная ответственность в УК РФ предусмотрена также за неправомерные действия при банкротстве, если руководители или собственником организации-должника либо индивидуаль­ным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства были совершены действия по сокрытию имущества или имущественных обязательств сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имущест­ве, по передаче имущества в иное владение, отчуждению или уничтожению имущества, а равно сокрытию, уничтожению, фальсификации бухгалтерских и других документов, отражаю­щих экономическую деятельность, и данные действия причини­ли крупный ущерб. Кроме того, уголовная ответственность пре­дусматривается за преднамеренное или фиктивное банкротство, уклонение от уплаты налогов, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, незаконное получение кредита и другие преступления в сфере экономической деятельности.