§ 4. Норми банківського права та їх класифікація

Банківська діяльність, будучи важливим елементом функціонування фінансової системи держави, € об'єктом регу­лювання з боку банківського права. Відносини, що виникають у процесі банківської діяльності, регулюються нормами банківського права. Норми банківського права є загально­обов'язковими правилами поведінки, які встановлюють і регу­люють публічні відносини, пов'язані з організацією та функ­ціонуванням банків, з порядкам здійснення ними банківських операцій, а також приватні відносини банків з клієнтами. Для з'ясування поняття норми банківського права важливе значен­ня має визначення специфічних ознак, що характеризують норми банківського права.

Норми банківського права регулюють специфічну групу суспільних відносин —- банківські правові відносини, тобто взаємовідносини між суб'єктами банківського права в процесі здійснення банківської діяльності. Ці відносини мають як публічний, так і приватний характер.

Норми банківського права, будучи за своєю природою спеціальними нормами, чітко визначають юридичні права й обов'язки учасників, закріплюють правове положення суб'єктів банківських правовідносин і передбачають певні варіанти їх поведінки. В нормах банківського права жорстко закріплюються вимоги держави в сфері банківської діяльності, встановлюється відповідальність за невиконання припнеш держави. Ці норми, як правило, мають імперативний

19

(обов'язковий) характер, забезпечений примусовою силою держави. Однак деякі норми банківського права диспозитивні. Так, норми, що стосуються укладання банківських договорів, є згодою сторін, і це дає їм можливість визначити конкретний зміст своїх прав та обов'язків. Учасники банківських пра­вовідносин невправі змінювати приписи та умови їх застосу­вання. Норми банківського права регулюють організацію і функціонування банківської систезйи, основу якої становлять грошово-кредитні відносини. З цього випливає, що банківські правовідносини регулюються не лише нормами банківського' права, а й нормами інших галузей права — адміністративного,1 цивільного, фінансового тощо. Наприклад, норми цивільного права регулюють розрахункові та кредитні відносини, а норми адміністративного права — ст. 1665 Кодексу України про адміністративні правопорушення передбачає Адміністративну відповідальність у вигляді накладення штрафів на керівників банків та інших фінансово-кредитних установ за порушення ними вимог банківського законодавства, а ст. 2343 цього ж ко­дексу визначає коло посадових осіб, які можуть накладати штрафи за порушення' банківського законодавства. В банківській практиці також застосовуються звичаї ділового, обороту та банківські звичаї, які можуть визнаватися нормами банківського права лище за умори визнання їх Національним ранком України. Як приклад, можна навести Указ Президента. України в,ід 04.1Q.l§94,"ltpo заходи щодо впорядкування ро^ зрахунків за договорами, що укладаються суб'єктами підприємницької діяльності України", у якому міститься поси­лання до зводу звичаїв — Уніфікованих правил і звнчаїв.ТуІТІІ для-документарних'акредитивів у редакції 1993 -року. * '

.Структура лорми банківського лрава, тобто їх внутрішня побудова, складається з елементів — гіпотези, диспозиції та санкції. Однак, ці елементи, мають низку особливостей. Гіпоте­за цих норм визначає умови,-за яких можуть виникнути банківські правовідносини,-Ці-умови відрізняються чіткістю, виражені конкретно. Наприклад, надання-банками кредитів може,мати місце за певних -умов: забезпеченості, -платностг та цільового .використання кредиту або норма* яка визначає умови, за яких НБУ може відмовити в реєстрації комерційного банку. Диспозиція норм банківського права .детально форму­лює правила поведінки учасників-банківських правовідносин, тобто визначає/їх права й обов'язки. Так, ст. 47 Закону України '/Про банки і, банківську діяльність" нередбачае

20

перелік банківських операцій, які мають право здійснювати банки.                                                                                     І

Способом захисту правил, встановлених нормами банків­ського права, е санкції. Санкції норм банківського права передбачають юридичні засоби, які використовуються суб'єктами цих правовідносин для захисту приписів держави. За порушення банківського законодавства можуть застосову­ватися адміністративні, кримінальні, дисциплінарні, фінансові санкції. До них належать штрафи і пені, застосування кредит­них санкцій за користування банківським кредитом тощо. До порушників банківського законодавства застосовуються і спе­цифічні заходи — оперативні санкції, передбачені законодав­ством і спрямовані на попередження правопорушеннь і мають на меті налагодити діяльність конкретного банку.

Відповідно до ст. 72 Закону України "Про банки і банківську діяльність" Національний банк України має право застосовувати до банків такі заходи впливу, як: відкликання ліцензії, призупинення виплати дивідендів чи розподілу капіталу, підвищення економічних нормативів, ліквідація та реорганізація банку тощо. В статтях банківського законодав­ства не завжди містяться одночасно всі три елементи норми банківського права. Окремі елементи цих норм можна знайти в інших нормативних актах.

Аналіз банківського законодавства показує, що всі норми банківського права можна класифікувати з різних підстав. За функціональною спрямованістю норми банківського права можна поділити на дві групи:

а) регулятивні;

б) охоронні.

Регулятивні норми банківського права встановлюють права й обов'язки суб'єктів банківських правовідносин. До ре­гулятивних норм належать норми, які визначають функції НБУ і комерційних банків, встановлюють вимоги щодо ліцен­зування банківської діяльності.

Охоронні норми банківського права передбачають застосу­вання заходів примусу за порушення норм банківського зако­нодавства. До цих норм належать норми, які передбачають підстави і форми здійснення банківського нагляду, санкції за порушення валютного законодавства.

- Роль банківського права виявляється в захисті прав та> інте­ресів суб'єктів і має конкретне втілення завдяки застосуванню регулятивних та охоронних норм. В свою чергу, регулятивні норми банківського права залежно від характеру їх впливу на

учасників банківських правовідносин поділяються на зобов'язуючі, забороняючі та уповноважуючі.

Зобов'язуючі норми права регулюють активну поведінку суб'єктів і пропонують в категоричній формі здійснювати певні дії. Наприклад, обов'язок отримувати банком ліцензію на здійснення банківської операції, зберігати кошти на рахун­ках у банках, тощо.

Забороняючі норми банківського права приписують не здійснювати дій, що порушують банківську дисципліну. На­приклад, правилами касових операцій застосування готівки між юридичними особами обмежене. Валютне законодавство України забороняє на території країни використання інозем­ної валюти як засобу платежу, за винятком випадків і в поряд­ку, встановленому чинним законодавством.

Уповноважуючі норми банківського права надають учас­никам цих відносин повноваження на здійснення певних дій в установлених межах. Так, суб'єкти кредитних правовідносин укладають кредитні договори, у яких визначають свої права й обов'язки.

За змістом норми банківського права ~- поділяють на матеріальні і процесуальні. Прикладом матеріальних норм банківського права є мета і функції банківського нагляду, підстави створення комерційних банків, види санкцій, які мо­жуть застосовуватися до банків.

Процесуальні норми банківського права встановлюють по­рядок застосування норм матеріального права. Так, законода­вець визначає вимоги, що пред'являються до звітності банків, встановлює процедуру стягнення штрафів, тобто процесуальні норми регулюють взаємовідносини НБУ і банків з приводу банківського нагляду.

За призначенням норми банківського права поділяють на загальні та пруденційні. Загальні норми банківського права закріплюють правове положення НБУ і комерційних банків, їх організаційно-правові форми, функції; визначають порядок організації та здійснення банківського нагляду, порядок здійснення банківських операцій.

Пруденційні норми банківського права — це норми, що мають на меті забезпечити стабільність функціонування банківської системи, захистити інтереси вкладників. Вони пе­редбачають різні фінансові та організаційні заходи, реалізація яких повинна привести до зниження банківського ризику. На­приклад, державна реєстрація та ліцензування банківської

22

діяльності, встановлення НБУ економічних нормативів, засто­сування заходів впливу від імені держави.

Отже, класифікація норм банківського права має важливе значення для з'ясування сутності цих норм, визначення їхнього місця в системі банківського права та подальшого роз­витку науки банківського права.