П.С. Берзин. Особенности расследования хищении, совершаемых с использованием поддельных банковских платежных карточек

Хищения с использованием поддельных банковских платежных карточек (далее - ВПК) в Украине получили распространение во второй половине 90-х гг. Связано это с тем, что вплоть до сегодняшнего времени отечественный карточный рынок находится только в стадии своего становления. И, несмотря на то, что во многих случаях в процессе совершения хищений используются поддельные ВПК не отличающиеся своим совершенством, определить которые можно с помощью простейшей диагностики, их расследование продолжает вызывать значительные трудности.

На хищения с использованием поддельных ВПК приходится самая большая доля потерь платежной системы. Электронные платежи с использованием ВПК различных видов представляют собой достаточно гибкий и универсальный механизм расчетов в цепочке «Банк I -Клиент - Банк 2» и межбанковских расчетов типа «Банк 1 - Банк N». Универсальность таких платежных инструментов делает их особенно притягательным объектом для подделки и совершения хищений. В свою очередь применение высоких технологий в различных областях финансовой деятельности, в частности при использовании ВПК, отнюдь не исключает возможность различного рода злоупотреблений. Появление пластиковых платежных средств в системе безналичных расчетов неизбежно породило альтернативные способы правонарушений. Мошенничества становятся все более изощренными, а защита все более хитроумной, и так до бесконечности [ 1, с. 49].

Анализ материалов уголовных дел о хищениях с использованием поддельных ВПК свидетельствует, что раскрытие и расследование этой категории преступлений представляет определенные трудности для оперативных работников и следователей. Они обуславливаются, во-первых, рядом особенностей, объективно присущих этому виду преступной деятельности, а во-вторых, - несовершенством знаний технологии функционирования современных платежных систем (субъективными факторами).

Данные особенности можно разделить на несколько групп. Первую группу составляет латентность таких хищений. Нередко между моментом совершения преступления с использованием поддельной ВПК и выявлением этого факта проходит достаточно длительное время. Это обусловливается, прежде всего тем, что большинство фактов хищений денежных средств с использованием поддельных БПК устанавливается самими владельцами путем выявления подозрительных

211

изменений на их текущих банковских счетах. Выявить такие изменения клиент банка может лишь в конце месяца, после снятия банком со счета израсходованных им на протяжении этого времени сумм денежных средств. Так, 2 января 2002 г. Прокуратурой АР Крым было возбуждено уголовное дело в отношении менеджера торгового дома «С.» С-лык, который в сговоре с гр-кой П. 17 сентября 2001 г. используя поддельную ВПК «Master Card», похитил в одном из симферопольских магазинов компьютерной техники факс (на сумму 930 грн.). Входе расследования также была задержана гр-ка К., которая 28 сентября 2001 г. использовала поддельную ВПК «Master Card» при хищении денег в сумме 1 тыс. грн. в КРД «Международный коммерческий банк» (г. Симферополь). После совершения данных преступных деяний в сентябре 2001 г. потерпевшими было обжаловано списание денег с расчетного счета. Чтобы разобраться в этой ситуации, оперативным подразделениям ГУ МВД Украины в Крыму понадобилось около полугода. В течение этого времени мошенники имели возможность еще несколько раз использовать поддельную ВПК.

Вторую группу особенностей составляет установление взаимосвязи способа подделки ВПК и механизма совершения хищений с их использованием. Различая полную и частичную подделку ВПК, следует отметить, что совершают такие преступные действия, как правило, организованные преступные группы, в состав которых входят работники банков, торговых и обслуживающих учреждений [2].

Механизм совершения мошенничеств с использованием поддельных ВПК существует различный. Член преступной группировки может стать владельцем ВПК в законном порядке, внести на специальный карточный счет минимально необходимую денежную сумму, после чего, при помощи сообщников, работающих в банковских, торговых и обслуживающих учреждениях, добывает необходимую информацию о держателе ВПК этой же компании, но с более солидным счетом (информация о кодовых номерах, фамилии, имени, отчестве владельца ВПК, об образце подписи и т. д.). Для внесения полученных таким образом новых данных в свою ВПК, сообщники во время обслуживания такого клиента при помощи специального устройства незаметно копируют содержимое магнитных дорожек (треков) его ВПК. В последующем мошенники совершают следующие действия: а) изменяют информацию, содержащуюся на магнитном диске; б) изменяют инфор" мацию, эмбоссированную на лицевой стороне ВПК; в) проделывают и то, и другое; г) подделывают подпись законного держателя карточки.

Иногда преступники подделывают, и в дальнейшем используют для мошенничеств и украденные либо потерянные ВПК.

Возможность копирования преступниками содержимого магнит ных дорожек вынуждает компаний-операторов вводить в обращени1 пластиковые платежные средства, оснащенные микропроцессором, к<

212

торый несет в себе информацию о состоянии счета клиента (т.н. смарт-карты).

Наибольшую угрозу для финансовых учреждений представляют полностью поддельные платежные карточки. Ранее такой способ подделки получил распространение в странах Юго-Восточной Азии, однако в последнее время он получает распространение и в Европе, в странах европейской части СНГ. Такой способ чаще всего используется организованными преступными группами (ОПГ), в которые, как правило, входят работники ресторанов и иных сервисных заведений. Последние необходимы для сбора информации о кредитных платежных карточках, которые попадают им в руки при оплате ресторанных и иных услуг, когда они на время исчезают из поля зрения владельца. А когда возвращаются, у преступников на руках остается ее дубликат. Подделанные таким образом платежные карточки используются для совершения хищений, как членами ОПГ, их изготовившими, так и иными лицами, которым они продаются.

Примером деятельности международных преступных группировок в Украине является хищение с использованием поддельной ВПК «VISA», совершенное в Донецке гражданином Нигерии. Во время расследования уголовного дела было установлено, что в январе 1999 г. иностранец, используя поддельную ВПК «VISA» на свое имя, похитил из Донецкого филиала Первого украинского международного банка 500 долларов США, получив их наличными, и приобретя у ООО «Авиа-тур» авиабилет на рейс «Киев-Амстердам-Лондон» стоимостью 4430 грн. [3, с. 36].

Как разновидность совершения мошеннических действий с использованием поддельных ВПК можно привести преступные действия с использованием так называемого «белого пластика». Изготовление полностью поддельной ВПК - очень дорогостоящий и трудоемкий процесс. Поэтому иногда преступники используют кусок пластика размером с ВПК, на который нанесен номер счета, дата выпуска и сведения о владельце карточки. На нем находится магнитный носитель информации, содержащий данные, скопированные при помощи скимминга с настоящей ВПК. Совершение данного преступления предусматривает преступный сговор с сообщником - торговцем, который принимает для оплаты «белый пластик», не обращая внимания на его внешний вид. Зная PIN-код, при помощи «белого пластика» можно беспрепятственно совершить хищение денег из банкоматов. Поэтому для завладения PIN-кодом владельца ВПК преступники проявляют максимальную изобретательность. Для «снятия» информации из банкоматов или терминалов они используют разнообразные записывающие устройства. Известен случай, когда в Великобритании члены одной преступной группировки установили фальшивый банкомат. Благодаря этому мошенники смогли получить ценную информацию о

213

PIN-кодах значительного числа пользователей. Также были случаи, когда мошенники звонили по телефону владельцу ВПК и, назвавшись работниками банковского учреждения, просили сообщить его PIN-код, якобы для перепроверки регистрации карточки.

Третью группу особенностей составляет необходимость учета деятельности международных организованных преступных группировок при совершении хищений с использованием поддельных ВПК. Раскрытие такого вида преступлений, его успешное расследование настоятельно требует проведения оперативных мер для максимального сбора информации о лицах, подозреваемых в совершении преступлений, существующих связях между участниками такой преступной группы (например, установление связи между организаторами преступлений и пособниками — работниками ресторанов, иных сервисных заведений, которые «используются» для сбора информации о ВПК), о способах подделки ВПК и механизме хищения денежных средств; об источниках приобретения поддельных ВПК, о местонахождении вещественных доказательств такой преступной деятельности (поддельных ВПК, имеющихся заготовках, похищенных деньгах и т.д.).

Практика свидетельствует, что задержание лица во время использования им поддельной ВПК («с поличным») не всегда дает положительный результат. Так, например, 8 июня 2000 г. в ресторане «Да Винчи» в Киеве при попытке рассчитаться за ужин при помощи поддельной кредитной карточки компании «American Express» на имя Эдварда Франко был задержан житель Одессы — Р. По данному факту Печорским РУ ГУ МВД Украины в Киеве было возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 83 УК 1960 г. Задержанный пояснил, что кредитную карточку ему подарил знакомый гражданин США. По его словам, последний в его присутствии рассчитался при помощи этой карточки за покупки и поэтому он считал, что она настоящая. В другом случае, наоборот, аналогичные показания помогли избежать уголовной ответственности гражданину Нигерии, который во время допроса пояснил, что кредитную карточку компании «VISA» на его имя ему подарил соотечественник. Он же считал, что последний открыл на его имя счет в банке, деньги с которого он получал наличными в Украине.

Поэтому для пресечения таких фактов необходимо, прежде всего, тщательное оперативное сопровождение расследования (четвертая особенность).

Пятую группу составляют определенные трудности, возникающие при установлении местонахождения банковского учреждения, которому причинен ущерб, а также настоящих владельцев ВПК.

Не единичны факты, когда организованные преступные групп»

при совершении мошеннических действии с поддельными ЫІЛ " 214

пользуют данные с карточек, полученных, например, в странах Западной Европы, Северной Америки и т.д. Во время расследования данной категории уголовных дел возникает необходимость допроса владельцев таких ВПК. Допрашиваются они в большинстве случаев как свидетели, поскольку ущерб, как правило, причиняется не владельцу ВПК, а банковскому учреждению - банку-эммитенту. Так, уголовное дело относительно гражданина Нигерии было возбуждено Следственным управлением УМВД в Донецкой области по факту причинения ущерба Донецкому филиалу Первого украинского международного банка. Однако документальная ревизия, проведенная по делу, установила, что фактически ущерб причинен банку-эммитенту кредитной карточки -«FCC National Bank» (США), который своевременно перечислил денежные средства банку-эквайру (т.е. Первому украинскому международному банку) [4, с. 41].

Несвоевременное направление поручений об исполнении процессуальных действий на территории иностранных государств, а именно по допросу свидетелей и признания банковского учреждения гражданским истцом приводит к затягиванию сроков расследования уголовных дел.

Как было сказано ранее, одним из видов подделки ВПК является изменение подписи законного владельца карточки. В связи с этим, достаточно часто значительные трудности у следственных работников возникают при визуальном осмотре ВПК как вещественного доказательства. Используя технические средства и консультацию специалиста, необходимо установить вид материала — носителя письма, его состояние, вид письма (компьютерный, рукописный), содержание письма, наличие изменений или искажений, правильность заполнения реквизитов и т.п. [5, с. 256].

Анализ следственно-судебной практики позволяет сформулировать следующие криминалистические рекомендации по предварительному исследованию подписи «владельца» пластиковой платежной карточки.

Во-первых, лицо, производящее дознание, следователь, прокурор, суд должны учитывать, что стереть образец подписи на ВПК невозможно, поскольку при попытке это сделать в поле для подписи проступает слово «VOID» («недействительна»).

Во-вторых, в некоторых случаях преступники закрашивают поле для подписи белой краской, либо вообще меняют на новое с использованием клеящейся полоски бумаги. Так, по одному уголовному делу, в результате проведения предварительного исследования поля для подписи ВПК, следователем было установлено, что преступники закрасили такое поле канцелярской краской типа «Штрих», а затем заново нанесли подпись.

Анализ результатов опроса следственных работников ГУ МВД

215

Украины в Крыму показал, что во время расследования уголовных дел о преступлениях с использованием поддельных ВПК также значительные трудности возникают с назначением следующих криминалистических экспертиз.

Технико-криминалистическая экспертиза документов.

Технико-криминалистическая экспертиза документов назначается в случае выявления на поверхности изъятой платежной карточки при ее визуальном осмотре:

Волнообразных следов и искажений эмбоссированных надписей от термообработки ВПК (наличие вмятин на шрифте, некоторое смещение букв и цифр и т. д.). Такой способ «выглаживания» пластмассы как термопеределка порожден способностью материала, из которого изготавливаются ВПК становится упругим при воздействии тепла. После разогрева ВПК вручную или с помощью гидравлического пресса выравнивают. При этом мошенник перед тепловой обработкой ВПК удаляет краску с выпуклостей. Для этого он может пользоваться обычными чистящими средствами, содержащими, например, пемзу. Если старая краска удалена не полностью, то в дальнейшем становятся видны контуры настоящего шрифта. Для реализации такого способа необходим еще один пресс — настольный, машина с набором букв и цифр. Некоторые из них изготовлены таким образом, что новые буквы и цифры можно вдавливать поверх старых.

Наличия замененных букв и цифр, эмбоссированных в плоскости ВПК. Используя различные пути получения новых данных для внесения их в ВПК (например, из контрактов между фирмами, со счетов, слипов, с листов копировальной бумаги и т.д.), мошенники с помощью лезвия или скальпеля срезают такие буквы и цифры и переклеивают их на другие. Способ довольно грубый и относительно ненадежный, поскольку при внимательном осмотре ВПК под углом к свету, обычно можно заметить следы клея и старого номера. К тому же буквы и цифры могут быть наклеены неровно, что также можно заметить. Наличие инструментов, используемых при данном способе подделки, следует иметь в виду при производстве обыска у лиц, подозреваемых в совершении хищений с использованием поддельных ВПК.

3. Наличия различных искажений (например, вмятин на шрифте, смещения букв, цифр и т. д.) на куске белого пластика. При составлении постановления о назначении технико-криминалистической экспертизы следователю необходимо обязательно поставить перед экспертом следующие вопросы:

Каким (заводским либо кустарным) способом изготовлена изъятая ВПК? Подлежал ли изменению первичный текст ВПК, эмбоссиро-ванный на ее поверхности? Если такие изменения были произведены, то каким именно способом?

Судебно-трасологическая экспертиза.

216

Назначается для установления первичного текста ВПК, в том случае, если он был изменен путем срезания и вклеивания новых букв и цифр. Путем судебно-трасологического исследования можно определить содержание удаленных рельефных обозначений, имевшихся на пластиковой карточке. При этом при составлении постановления о назначении экспертизы необходимо поставить такие вопросы: Каким был первичный текст, эмбоссированный [выдавленный] на поверхности изъятой ВПК? Каким способом удален первичный текст, эмбоссированный на поверхности ВПК, представленной на исследование? Нанесен ли видимый текст на представленной на исследование ВПК инструментом, изъятым у гражданина N?

Экспертиза содержания магнитного носителя ВПК.

Назначается для исследования содержания магнитного носителя платежной карточки. К сожалению, на сегодняшний день возможности экспертных подразделений системы МВД Украины существенно ограничены не только отсутствием надлежащих специалистов в этой области, но и имеющимся несовершенным техническим оборудованием. Так, оборудование отдела исследований материалов и средств звуко- и видеозаписи Государственного научно-исследовательского экспертно-криминалистического центра МВД Украины позволяет только идентифицировать аппаратуру, на которой записана информация магнитного носителя платежной карточки. Если такая аппаратура изъята, то при составлении постановления о назначении экспертизы необходимо поставить следующие идентификационные вопросы, связанные с определением конкретного аппарата и установлением целого по частям:

Информация на магнитном носителе ВПК записана на представленной для исследования или другой аппаратуре? На какой из представленной для исследования аппаратуре произведена запись информации на магнитном носителе ВПК?

Не составляли ли ранее две (или более) склеенные части магнитного носителя ВПК единое целое? Если да, то не смонтирован ли данный магнитный носитель ВПК из кусков, записанных на различной аппаратуре, представленной на исследование?

Как показывает практика, при расследовании хищений с использованием поддельных ВПК гарантией раскрытия и расследования является организованное взаимодействие между правоохранительными органами, фирмами-производителями ВПК, финансово-кредитными (например, банками-эммитентами, банками-эквайрами, расчетными банками и т.д.) и иными учреждениями (процессинговыми центрами, учреждениями, предоставляющими работы, услуги и т. д.). Необходимым условием также является скоординированная работа почтовых учреждений, таможенных органов, что дает возможность выявлять партии поддельных ВПК еще при их ввозе в страну, а также отслеживать их

217

дальнейшее движение и раскрывать структуру организованных преступных групп и преступных организаций, специализирующихся на совершении хищений с использованием поддельных ВПК.

Учет данных особенностей, несмотря на то, что криминалистические исследования по разработке методики расследования хищений в кредитно-финансовой сфере (особенно с использованием поддельных ВПК) еще только разворачиваются (когда следственная и судебная практика уже настоятельно требует конкретных результатов), позволит повысить эффективность борьбы с таким видом преступных деяний и тіредотвратить причинение колоссального материального вреда, который их сопровождает.

Список литературы: 1. Котляревський O.I. Шахрайства з використанням пластикових платіжних карток / / Збірник наукових праць. - Запоріжжя: Запорізький юридичний інститут - 1998. - № 1. - С. 49. 2. Вертузаев М.С., Котляревский А.И., Юрченко A.M. Способы посягательств на имущество банков и их вкладчиков с использованием кредитных карточек // Безопасность информации. - 1997. - №1. - С. 28 - 41. 3. Збірник методичних рекомендацій з питань розкриття та розслідування злочинів слідчими, оперативними працівниками органів внутрішніх справ / Під ред. П.В. Коляди. - К.: Головне слідче управління МВС України, 2001. - 240 с. 4. Салтевский М.В. Криминалистика в современном изложении юристов. Учебное и практическое пособие. - Харьков, 1997. - 432 с.

Надійшла до редколегії 29.07.2002 р.