10.1. Понятие кредитных обязательств и правовая природа кредитного договора

В юридической практике кредитные обязательства входят в раздел права, относящийся к гражданским правоотношениям. Считается, что товарно-денежные отношения определяют существование обязательств, связанных с получением на условиях возвратности денег или имущества, определенного родовыми признаками. Кредитные обязательства - это обязательства, которые возникают в связи с предоставлением денежных средств или имущества, определенного родовыми признаками на условиях возврата. Роль кредитных обязательств в гражданских правоотношениях трактуется юристами неоднозначно.

Так, одни авторы считают, что кредитные обязательства выполняют вспомогательную функцию, которая связана с обслуживанием основного обязательства относительно передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг1. Другие считают кредитные обязательства автономными и выделяют их в конкретные

1 Новицкий И.Б., Лунц JLA. Общее учение об обязательствах. - М., 1950. Сб.

139

>>>140>>>

самостоятельные виды договорных правоотношений1. Мы разделяем последнюю точку зрения, считая, что обязательства относительно кредитования возникают не только тогда, когда есть эффект получения денег или имущества на условиях возвращения, но и тогда, когда сторона основного обязательства (купля-продажа, подряд и др.) предоставляет другой отсрочку исполнения обязательства (выплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В старой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (ст.З) указывалось, что операции по привлечению денежных средств и размещению денежных вкладов могут осуществлять только банки. Новая редакция этого закона, принятого в 2001 г., устраняет эту несправедливость. Иначе нарушается право собственника кредитовать других за счёт своего имущества или имущества, которое находится в его полном хозяйственном ведении (оперативном управлении) и вытекает из его полномочий как собственника. Это право закреплено в ст.2, 4, 19, 30, 37-39 Закона Украины «О собственности», а также ст. 10 Закона Украины «О предпринимательстве в Украине», ст.12 Закона Украины «О хозяйственных товариществах», ст. 13 Закона Украины «О товарной бирже». Предоставлять денежные кредиты в Украине могут не только банки, но и другие предприятия и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы деятельности и формы собственности на их имущество. Это правильно отмечают юристы2.

В то же время кредитные отношения банков и их клиентов отличаются от кредитных отношений клиентов с иными кредиторами. Дело в том, что только банкам предоставлено право кредитовать не только за счёт собственных, но и за счёт заёмных средств. «Банк, - подчёркивает ст.2 новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности», - имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлекать у вклады денежные средства физических и юридических лиц и разме-

1  Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1959; Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. - Л., 1961; Куник Я.А. Кредитные и расчётные отношения в торговле- М.,1970; Флей-шиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения. - М., 1956.

2 Банківське право України: Навчальний посібник. - К., 2000. С. 158-159.

140

>>>141>>>

щать указанные средства от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск...»'.

Важным моментом является выяснение правовой природы кредитного договора. Кредитный договор (contract of loan) - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (ссудодатель, кредитор) передаёт в собственность другой стороне (ссудополучателю, заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить ссудодателю такую же сумму денег (займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особенности кредитного договора следующие.

Во-первых, кредитный договор - это разновидность договора займа. На это указывают, в частности ст.1054 -1057 нового Гражданского кодекса Украины. В частности, в ч.2 ст.1054 этого кодекса, прямо указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из его сущности2.

Во-вторых, кредитный договор есть концессуальный документ, вытекающий из концессуального права. Особенность этого состоит в том, что кредитор имеет право отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры определения заёмщика неплатежеспособным или же при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена своевременно. В то же время и заёмщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, поставивши в известность кредитора до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В-третьих, кредитный договор может быть двух или многосторонним. Двухсторонность кредитного договора вытекает из предыдущей и изложенной выше особенности, т.е. концессуальности. Определение кредитного договора односторонним могло бы привести к признанию того, что банк (или другое кредитное учреждение) не имел обязанностей перед заёмщиками, а это автоматически ограничило бы права заёмщиков. В случае односто-

1 Орієнтир, 17 січня 2001 року. №8.

2 См.: Гражданский кодекс Украины. - К., 2003. Глава 71.

141

>>>142>>>

роннего договора займа обязательства возникают только для одной из сторон - будущего должника (заёмщика).

Многосторонность кредитного договора вытекает из современных форм кредитования, предоставления т.н. консорциумного кредита, т.е. значительного по своим объёмам кредита, который не под силу одному банку. В этом случае оформляются банковские консорциумы путем соответствующего договора для кредитования соответствующей программы. После подписания кредитный консорциумный договор приобретает юридическую силу и является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

В-четвёртых, сторонами кредитного договора всегда выступает кредитор и заёмщик. В соответствии с действующим законодательством кредиторами могут быть НБУ, коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию НБУ на привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов в банковские консорциумы или временные банковские объединения, которые создаются для кредитования путем заключения соответствующего договора.

Возникают проблемы, когда кредитный договор от имени кредитора заключают структурные единицы (отделения, филиалы) банков. В этом случае, они должны иметь соответствующие полномочия (положение, устав, доверенность) осуществлять эти действия от имени банка или кредитного учреждения. Если таких полномочий нет, кредитный договор неправомочный. В новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» сказано, что «філія банку - відокремлений структурний підрозділ банку, що не має статусу юридичної особи і здійснює банківську діяльність від імені банку»'.

Заёмщиками кредитов могут быть не только юридические лица, но и физические, не ограниченные законом в правовоспособности или дееспособности. Если кредитное учреждение (банк, например) не получил соответствующих полномочий и заключил соответствующий договор от имени банка, в этом случае следует руководствоваться ст. 241 ПС Украины (ст.63 кодекса в старой редакции).

В-пятых, кредитный договор всегда платный. Заёмщик платит за кредит проценты. Размер процентов за кредит всегда обусловлен договором, имеющим юридическую силу. Но главное здесь -

1 См.: «Орієнтир», 17 січня 2001 року. №8.

142

>>>143>>>

спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов (кредитном рынке). Есть ещё риск выдачи кредита. Кредитор изучает деятельность будущего заёмщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвратности кредита и принимает решение «дать или не дать» кредит. Правила оценки кредитоспособности заёмщиков (критерии) диктует НБУ, у которого есть отдел надзора за деятельностью коммерческих банков. Критерии оценки платежеспособности заёмщика также определяет НБУ. Ему же принадлежит право определять критерии ликвидности коммерческого банка.

Применительно к формам кредитного договора. Они обязательно заключаются в письменной форме. Юридическое начало их действия - с момента подписания договора между кредитором и заёмщиком. Но они обязательно должны определять взаимные обязательства и ответственность сторон и не должны меняться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон. Кредитный договор может быть подписанный с одним документом (подписанный кредитором и заёмщиком), а также путём почтового обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает. «Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.» '.

В-шестых, кредитный договор имеет особый предмет, которым всегда выступают деньги (национальная или иностранная валюта). В соответствии с кредитным договором кредитор обязан выдать заёмщику деньги на условиях и в размере, которые предусмотрены договором в собственность (полное хозяйственное ведение, оперативное управление). Другие вещи, определённые родовыми признаками, не могут быть предметом кредитного договора. Именно этим кредитный договор отличается от договора имущественного найма, в соответствии с которым наниматель обязан возвратить индивидуально определённую вещь. По условиям кредитного договора заёмщик должен возвратить не конкретно взятые у кредитора купюры, а установленную договором сумму денег.

В практике кредиты выдаются в основном в безналично-денежной форме, путём проплаты платёжных документов со ссудного счёта или путём перечисления на расчётный счёт заёмщика.

1 Цивільний кодекс України, ст. 1055. - К, 2003.

143

>>>144>>>

Это касается кредитов как гривневых, так и в иностранной валюте. В налично-денежной форме кредит может выдаваться для расчётов с поставщиками сельхозпродукции, а также физическим лицам-резидентам при получении потребительского кредита.

Погашение кредитов и выплата начисленных по нему процентов осуществляется заёмщиком с расчётного или текущего (валютного) счёта. Очередность погашения задолженности по кредиту осуществляется в очередности, которая устанавливается сторонами при подписании кредитного договора. В зависимости от условий выдачи и использования средств, порядка возврата задолженности в практике все кредиты обычно разделяют на три группы: 1) контокоррентный кредит - классическая форма кредита, который м.б. как в «наличке», так и в безналично-денежной форме; 2) рамбурсный (акцептный) кредит - используется в основном для пополнения оборотных средств. Здесь заёмщик оформляет переводной вексель, определяя плательщиком банк. Банк акцептует вексель при условии, что заемщик покрывает вексель до наступления срока платежа по нему; 3) авальный (гарантированный) кредит - связан с получением от кредитора гарантий исполнения заёмщиком денежного обязательства по гражданско-правовому договору, который опосредует куплю-продажу товара, оказание услуг, выполнения работ.