15.1. Банковские правоотношения, их содержание и структура

Исторический опыт и практика развития банковской системы не только в Украине но и в других странах рыночной экономики показывает, что непременным условием устойчивого развития и нормального функционирования этой системы является создание внутренне непротиворечивой, отражающей реальные процессы в экономике (и обществе) законодательной базы. Должен соблюдаться принцип адекватности правового обеспечения экономическим реалиям. Это подчеркнуть особенно важно, т.к. банковская система Украины не формировалась в соответствии с какими-либо заранее продуманными концепциями или планом, а складывалась спонтанно, можно сказать, стихийно приспосабливалась к объективной действительности. Законодательная база явно отставала от объективно складывающейся ситуации, иногда просто тормозила развитие экономических процессов. Этим объясняются недостатки законодательной базы в сфере банковской деятельности, то что многие законы или вовсе не работают или начинали работать тогда, когда субъекты хозяйствования уже давно функционировали по нормам еще не родившихся законов. В условиях, когда роль государства как законодателя правовых норм усиливается, становится просто недопустимым отставание законодательной базы, особенно для функционирования такой сферы как банковская.

Что же такое банковские правоотношения? Чтобы это понять, нужно представить, что общественные отношения имеют сложную структуру: есть из них те, которые урегулированы нормами права и есть те, которые еще неурегулированы. Урегулированные

236

>>>237>>>

нормами права отношения превращаются в правовые отношения. Банковские правоотношения являются разновидностью правовых отношений, т.е. урегулированных с помощью правовых норм отношений, складывающихся в особой сфере деятельности людей -банковской. Это такие общественные отношения, которые устанавливают между участниками юридическую связь организационного и имущественного характера, урегулированные нормами банковского права. Слово «устанавливают» здесь применяется по крайней мере в трех значениях. Во-первых, в том, что банковские правоотношения закрепляют конкретное поведение участников в процессе осуществления банковской деятельности или при осуществлении банковских операций; во-вторых, определяют круг лиц, на которых расширяется действие норм банковского права; в-третьих, обеспечивают приведение в действие юридических средств для реализации субъективных прав и юридических обязательств.

Банковские правоотношения, как и другие общественные отношения, включают 1) субъекты, между которыми возникают правовые отношения; 2) объекты, по поводу которых складываются отношения между субъектами; 3) содержание отношений, т.е. субъективные юридические права и обязанности, которые реализуются на основе действующих норм права. Субъектами банковских правоотношений выступают государственные органы (НБУ), юридические лица (коммерческие банки, небанковские кредитные учреждения, предприятия), физические лица (граждане Украины, иностранцы). Государство также выступает субъектом банковских правоотношений в качестве особого субъекта. Объектами, т.е. тем, в связи с чем возникают банковские правоотношения, могут быть деньги, ценные бумаги, имущество, действия граждан или юридических лиц, например, осуществление платежей, операций с иностранной валютой, куплей-продажей ценных бумаг. Материальным содержанием банковских правоотношений является поведение субъектов, которое складывается из субъективных прав и обязанностей, которые устанавливают банковские нормы права.

Важнейшим принципом формирования банковских правоотношений является соответствие прав одной стороны обязанностям другой и наоборот. Например, коммерческий банк подает в НБУ ходатайство на получение лицензии для проведения валютных операций. С одной стороны, он имеет право требовать рассмотрения его ходатайства, а НБУ обязан его рассмотреть и дать ответ. С другой стороны, НБУ имеет право требовать от банка

237

>>>238>>>

дополнительных сведений, гарантий, необходимых для получения лицензии, а банк обязан выполнить требования НБУ. В противном случае банковские правоотношения между НБУ и коммерческим банком не возникнут.

К числу других важных принципов функционирования банковских правоотношений относятся:

- принцип свободы экономической деятельности субъекта, который имеет право без ограничений принимать решения и осуществлять самостоятельно какую угодно деятельность, которая не противоречит действующему законодательству Украины;

- принцип неуклонного выполнения экономических нормативов, установленных НБУ а также норм действующего законодательства;

- принцип удовлетворения потребностей клиентов и максимизации получения прибыли банками;

- принцип добровольности взаимоотношений и взаимной заинтересованности банковских учреждений и их клиентов, подчеркивающий равенство сторон, их диспозитивность и инициативность в формировании и выполнении прав и обязанностей;

-  принцип поддержки конкуренции и запрета экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, запрещающий банкам вступать в соглашения с целью ограничения конкуренции, а также монополизацию условий кредитования, услуг, установления процентных ставок, размеров комиссионного вознаграждения. Без согласия НБУ коммерческие банки не имеют права уменьшать уставный фонд, распределять резервы среди акционеров, объединяться с другими банками;

- принцип контроля и надзора за деятельностью банков и других кредитно-финансовых учреждений проявляется в том, что Верховная Рада контролирует деятельность НБУ, а НБУ контролирует деятельность коммерческих банков; коммерческие банки контролируют лимиты остатков наличности в банках, порядок открытия и закрытия счетов, осуществление валютных операций и др. Иначе невозможно обеспечить законность в банковской сфере, предотвратить правонарушения.

Банковские правоотношения не есть раз навсегда данные. Они возникают, изменяются и прекращаются. Такое их движение связано с юридическими фактами, т.е. событиями и датами, предусмотренными нормами банковского законодательства. Наори-мер, необходимым действием для возникновения npaBOOTHquie-

238

>>>239>>>

ний по открытию коммерческого банка является представление последним установленных документов на регистрацию в НБУ. В свою очередь, для возникновения кредитных правоотношений является факт заключения кредитного соглашения. Изменение правоотношений может произойти на основании нормативного акта, например изменения учетной ставки НБУ, ставки резервирования или минимума уставного фонда и других параметров банковской деятельности. Прекращение банковских правоотношений предполагает либо случай смерти либо случай противоправных действий, нарушающих требование закона. При этом противоправное действие может быть как со стороны банка, так и со стороны его клиентов.

Банковские правоотношения, как говорилось, это часть правоотношений, сложившихся в обществе в целом. Поэтому им присущи характерные черты, которые есть у целого, т.е. у общественных правоотношений. Но есть у них и своеобразие (особенность). 1) Они возникают в специфической сфере человеческой деятельности - банковской; 2) они состоят из двух элементов: властно-организационного и имущественного; 3) условием банковских правоотношений является обязательное участие банков и выполнение ими своих функций; 4) в этих отношениях применяется специфический метод, которые объединяет два разных метода регулирования: властных полномочий применительно к другим участникам и юридического равенства сторон в сфере имущественных полномочий.