15.2. Правовое регулирование банковской деятельности

Банковские правоотношения составляют предмет банковского права. Эти правоотношения по содержанию регулирования можно классифицировать на а) те, что регулируют организацию банковской системы; б) те, которые возникают с сфере проведения банковских операций; в)кредитные правоотношения; г) расчетные правоотношения; д)валютные правоотношения; е) те, что возникают в связи с обращением ценных бумаг. В ранее изученных темах денежного и кредитного блоков рассматривались отдельные проблемы правового регулирования банковской деятельности, правовой статус НБУ. Теперь предстоит рассмотреть общие основы, на которых формируется украинское банковское право.

Вся банковская система опирается на принципы и правовой порядок  функционирования денежно-кредитной  и  финансовой

239

>>>240>>>

сферы. Причем, главные ее принципы (основы) закреплены' в Конституции Украины. Именно они являются определяющими как для банковского права в целом, так и для отдельной области права в частности. Нельзя назвать области права, которая не опирается или обходится без признания ее конституционно-правовой сферой, в которой принципы имеют исключительное значение. Не обходится без этого и банковское право. Банковская сфера также является конституционно-правовой сферой. Вот почему конституционные принципы банковского права являются тем определяющим элементом права в целом и банковского права, в частности. Банковское право должно отвечать этим конституционным принципам, ориентироваться на них и из них вытекать. Именно конституционные принципы формируют банковскую систему; они то и нуждаются поэтому в отдельном рассмотрении.

Исходные принципы банковского права необходимо понимать системно, в отождествлении права и закона, исходя из самого законодательства, не ориентируясь на абстрактную идею, придуманную кем-либо. Исходные принципы банковского права заложены в Конституции Украины и определяют права и свободы человека, их гарантии, освещают направленность деятельности государства по защите этих4 прав. Это касается прав, свобод и гарантий действий человека в такой сфере, как банковская. Основные моменты здесь могут быть сведены к следующему.

1.  В соответствии со ст.З Конституции Украины «права и свободы человека и их гарантии определяют содержание и направленность деятельности государства». Государство «отвечает перед человеком за свою деятельность. Утверждение и обеспечение прав и свобод человека является главной обязанностью государства». Этим во-первых, дается право каждому гражданину Украины осуществлять банковскую деятельность; во-вторых, это право «гарантируется и не может быть отменено».

2. Государство создает все условия для осуществления каждым гражданином полного статуса своей собственности: права владения, пользования и распоряжения собственностью, которая ему принадлежит. Гарантии обеспечения права собственности приобрели конституционное значение. В том числе и гарантии праваіча-стной собственности, которое является неприкосновенным. Это крайне важно для надежной правовой защиты банковского капитала. Банковский капитал относится к числу наиболее рисковых

240

>>>241>>>

сфер существования собственности. К нему легко применить банкротство и насильственное отчуждение в условиях кризисного состояния общества и экономики.

3.  Общеконституционным принципом, который относится к банковской деятельности, является установленное в ст.42 право каждого гражданина на предпринимательскую деятельность, не запрещенную законом. Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Это право дает возможность использовать имущественные права относительно собственности, находящейся во владении, и составляющей банковский капитал. Это важно, поскольку данная собственность может быть предметом залога при получении кредита, она может ссужаться под проценты и т.д.

4.  Общеконституционным принципом является запрет монополизма на рынке кредитных ресурсов, неправомерного ограничения конкуренции и устранение недобросовестной конкуренции. Государство признает такие ситуации неправомерными, так же как и ограничения в регистрации банковских и кредитных учреждений или отказ в лицензировании банковских операций на основе заявок, поданных банками или кредитными учреждениями.

5.  Общеконституционные принципы банковского права являются императивными, т.е. определяющие обязательность некоторых действий и строгий контроль за их осуществлением. Это относится, например, к уплате налогов банками в размерах, определенных законодательством, поскольку целью осуществления банковской деятельности является получение прибыли; установлению жесткого экономического норматива использования банками и кредитными учреждениями ресурсов, особенно заемных.

6.  Общеконституционные принципы банковского права являются диспозитивными. Это означает, что субъекты банковского права имеют возможность действовать самостоятельно в границах и рамках, отведенных законом. А банковская деятельность охватывает все отношения, связанные с денежным обращением, превращением товара в услугу, обеспечением мобилизации денежных доходов и сбережений для превращения их в инвестиции и капитал в других сферах денежного и кредитного (финансового) рынков.

Банковское право классифицирует конституционные принципы регулирования банковской сферы по двум типам: 1) организаци-

241

>>>242>>>

онно-правовому и 2) по порядку осуществления банковской деятельности. Организация и порядок выступают главными регуляторами. Но эти регуляторы не простая констатация. Конституционные принципы складывались, исходя из опыта организации банковской деятельности в виде правовых аксиом и постулатов. Ряд положений банковского права является прямым отражением эмпирических фактов1. Поэтому они проходят длинный путь от казуса к конституционной норме, когда синтез накопленного материала в банковской сфере дает возможность перевести выявленную закономерность в соответствующие конституционные положения, а требования наиболее общего, абстрактного характера - в конституционные принципы в собственном понимании их содержания2.

Конституционные принципы банковского права имеют реальную ценность. Они охватывают общефинансовые и специфически-юридические основы организации банковской системы в Украине, стимулируют процесс банковского правостроительства. Перечислим конституционные принципы, разделив их на две группы: социальные и специально-юридические.

Социальные принципы:

- принцип свободы экономической и коммерческой деятельности;

-  принцип неприкосновенности и гарантированное™ права собственности;

-  принцип национального правового режима и верховенства права;

-  принцип отчуждения собственности на основе закона и исключительно в судебном порядке;

- принцип социальной функции банковской собственности;

- принцип паритетности (равенства) интересов всех субъектов банковского права;

- принцип рыночных кредитных, инвестиционных, денежных и финансовых отношений в банковской деятельности;

- принцип проведения НБУ политики, направленной на обеспечение государственных интересов со стороны банковских учреждений;

-  принцип единства территории в применении банковского права;

1 См.: Банківське право України. Навч. пос. -К., 2000. С.38. 2Тамже.С39.                                                                            )

242

>>>243>>>

- принцип общности и обязательности исполнения налоговых обязательств субъектами банковского права.

Специально-юридические принципы:

- принцип свободного договора и обязательности его исполнения;

-  принцип коллективной самоорганизации, регулирования и руководства банковской системы со стороны государства и в интересах человека и общества;

- принцип имущественной ответственности субъектов банковского права;

- принцип двухуровневого построения банковской системы;

- принцип обеспечения представительства НБУ по административному устройству и оказания банковских услуг с учетом интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности;

- принцип осуществления НБУ полномочий от имени государства властно-распорядительных функций в финансово-кредитной сфере;

- принцип монопольного права НБУ на эмиссию средств и организацию их оборота;

- принцип независимости и самостоятельности НБУ при осуществлении полномочий в границах, определенных законодательством Украины;

- принцип нормативности актов НБУ и интерактивный характер регулирования банковских отношений;

- принцип монополии валютного контроля в деятельности НБУ;

-   принцип  разрешительности  в  осуществлении  банковских операций и регистрационный порядок осуществления их;

-  принцип самостоятельности и независимости оперативной деятельности банковских и кредитных учреждений в Украине;

- принцип банковской тайны и банковского надзора;

- принцип невмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в исполнение функций коммерческих банков и их представительств;

-  принцип стандартизации единого бухгалтерского учета в. банковской системе;

- принцип обеспечения НБУ единого накопления, сохранения и использования золотовалютных резервов страны;

г- принцип юридического равенства всех субъектов банковской системы перед законом и судом1.

' См.: Банківське право України. С.41-43.

243

>>>244>>>