1. Демократические принципы организации страхования

Страхование — это социальный институт, автономный объект с четко зафиксированными целями, функциями и местом в общественной структуре, действующий в интересах членов общества и независимый от каких-либо организаций и государства. В основу социального страхования должны быть положены принципы федеративного объединения, а также автономность и самоуправление его субъектов, их взаимодействие на добровольной основе. Субъекты отвечают только по своим обязательствам, кроме тех, которые могут быть оговорены условиями заключаемых договоров или специальными положениями, устанавливаемыми законом.

Если основным субъектом защиты в системе социального страхования является страхуемый, то обеспечение его интересов и потребностей лежит в основе деятельности системы, а защита их осуществляется комплексом создаваемых для этого учреждений. Основным субъектом процесса обеспечения социальной защиты становится фонд социального страхования, а его образование зависит от согласия страхователей и страхуемых.

Социальное страхование можно назвать продуктом рыночной экономики, поскольку оно обладает признаками самоорганизации, самонастраивания и самоуправления и способно развиваться динамично в новых социально-экономических условиях. В нем действуют собственные экономические механизмы, связанные с рынком и обусловленные им. Становление и развитие социального страхования предполагает наличие экономических предпосылок, а также принятие ряда законодательных мер — действий сверху — и самоорганизацию трудящихся как движение снизу.

Важным признаком демократичности системы социального страхования является принцип организационного самоуправления, относительная независимость от государственного управления, что предусматривает разделение властных функций между субъектами системы, а широкие слои трудящихся вовлечены в процесс принятия решений. Как показывает практика, привлечение страхуемых к управлению способствует снижению социальной напряженности в системе социального страхования и в обществе в целом. В частности, наемные работники и работодатели становятся партнерами в органах социального страхования. Такой демократический подход помогает эффективному развитию системы в соответствии с общественно-политическими преобразованиями и делает ее более «прозрачной». Самоуправление в социальном страховании «означает, что все участники этой системы, т.е. застрахованные и работодатели, несут ответственность за управление страховой организацией».

К демократическим принципам организации системы социального страхования в целом можно отнести:

- разгосударствление системы социальной защиты и страхования;

- принцип солидарности, который предполагает обязательность уплаты взносов и поступления бюджетных дотаций, разумную централизацию средств и их распределение между регионами, отраслями, страхователями;

- справедливость оказания социальной защиты при наступлении страхового случая, которая достигается дифференцированием условий и норм обеспечения и обслуживания, с учетом трудового вклада работника, причины и степени утраты им трудоспособности;

- автономность управления фондами социального страхования под общим государственным контролем;

- дополнение обязательной и гарантируемой государством системы социального страхования формами добровольного страхования, а также их сочетание;

- наличие системы добровольного страхования.

Первое и наиболее существенное предложение по демократическому устройству системы социального страхования сводится к ее построению по принципу «снизу — вверх». Инициатором могут выступать как организации, так и будущие страхователи и застрахованные граждане. Они заинтересованы в создании структур социального страхования, отвечающих их требованиям и интересам, а также в участии в управлении ими.

В равной степени это касается и нетрудоспособного населения, пользующегося услугами государственного фонда социального обеспечения (а также, при необходимости и возможности, другими фондами). Эта часть населения может и должна осуществлять контроль за деятельностью фонда и принимать участие в работе правления непосредственно или предоставить право на это общественным организациям, или в какой-то иной форме.

Еще одним важным проявлением демократизации системы социального страхования является наличие специальных органов управления и самоуправления. Такими органами могут быть различные структурные образования: товарищества, страховые общества, фонды и пр. Эти органы, как правило, финансово независимы от государства, создаются с целью страхования и обеспечения социальной защиты трудящихся. Государство, используя установленное законом право контроля и регулирования, обеспечивает стабильность системы социальной защиты и соответствующих органов.

Страховые органы могут создаваться на инициативной основе и вправе самостоятельно решать множество вопросов организационно-финансового характера в соответствии с законодательно закрепленными за ними правами и обязанностями. Государство обязано следить за исполнением законов, оказывать помощь и поддержку страховым органам в развитии различных видов страховой деятельности.

Органы социального страхования решают следующие вопросы:

- организуют деятельность системы социального страхования работающего и неработающего населения;

- определяют размеры страховых взносов (кроме обязательных) и распределяют их между участниками страхования;

- разрабатывают основные направления собственной деятельности;

- разбирают конфликты, возникающие между получателями социальных услуг и страхователями;

- осуществляют судебное и внесудебное представительство интересов учреждений соцстраха.

Успех социальной защиты трудящихся во многом определяется тем, как организована деятельность органов системы страхования, какова их структура, и пр. Основным ее субъектом выступает страховая организация, которая является посредником между субъектами системы социального страхования — государством, работодателем и работником, и защищает их интересы. Страховая организация решает «весь комплекс задач в области страховой защиты — компенсации утраты трудоспособности работникам, организации медицинского лечения, в том числе пострадавших на производстве, медицинской и профессиональной реабилитации, а также формирования инфраструктуры, обеспечивающей достойную социальную защиту».

В практике отдельных стран существуют разнообразные организационно-правовые формы социального страхования, среди которых особенно эффективны акционерные страховые общества, товарищества и пр. Они обладают финансовой независимостью, создаются с учетом вида страхования по территориальному или профессионально-отраслевому признаку и находятся под правовым контролем государства, которое обеспечивает гарантию и стабильность страховой защиты. Это еще один важный принцип демократичности системы социального страхования. В частности, речь идет о законодательно установленном добровольном страховании и наличии соответствующих страховых организаций.

Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием; право принятия решения о заключении договора (индивидуального, коллективного) добровольного страхования принадлежит страхуемому либо работодателю. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых, исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности, помогает изжить иждивенческие настроения. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования сможет повысить эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков.

Деятельность страховых компаний по добровольному страхованию оказывается наиболее выгодной для предприятий среднего и малого бизнеса, потери которых могут быть значительными, а страхование способствует их экономической устойчивости. Страховые компании должны наделяться правом организации для пострадавших необходимой медицинской, реабилитационной, профессиональной, социальной помощи, что потребует объединения усилий институтов социального обеспечения, медицинского страхования и др.

К позитивным сторонам организации добровольного социального страхования следует отнести самоуправление и возможность осуществления контроля со стороны государства. Органы управления формируются на принципах паритета из представителей работающих (застрахованных) и нанимателей (страхователей), которые выполняют свои функции на общественных началах (собрание представителей акционерного союза страхователей, совет союза страхователей). Небольшой аппарат страховой организации выполняет оперативную работу. Такое организационное построение системы управления позволяет добиться реализации принципов самоуправления, обеспечить непосредственное представительство интересов каждого из субъектов страхования и существенно снизить управленческие расходы.

Страховая компания осуществляет добровольное страхование всех граждан, является независимым юридическим лицом, имеет свой расчетный счет и печать и может иметь свои филиалы (отделения) на местах. Правление образуется учредителями, в частности, ассоциацией работодателей, общественными организациями, властными структурами. Оно избирается на общем собрании или конференции представителей страхователей. Каждый застрахованный имеет право участвовать в выборах правления.

Относительно демократизации управления всероссийской системой социальной защиты и социального страхования высказываются разные мнения. Вносится также немало предложений, направленных на упорядочение деятельности страховых организаций и обеспечение более высокого уровня социальной защиты. Однако среди них встречаются и такие, которые заслуживают только отрицательной оценки. Речь идет о предложении возродить консолидацию внебюджетных средств страховых организаций со средствами федерального бюджета.

Недопустимость осуществления такого предложения очевидна, поскольку:

- оно противоречит самой природе формирования средств социального страхования, так как последние в основном состоят из взносов предприятий, а в будущем возможно и отдельных граждан;

- слияние страховых средств с бюджетом приведет к отстранению субъектов системы социального страхования, а равно и всех ее участников от управления;

- в итоге это приведет к монополии государства в управлении данной системой, а с учетом хронического дефицита бюджетных средств — и к возрождению остаточного принципа финансирования социальных программ, а значит, и к ухудшению социальной защищенности граждан.

В мировой практике трудно найти аргументы в пользу превращения денежных средств социального страхования в составную часть государственного бюджета. Напротив, система социального страхования, как правило, обладает самостоятельными, независимыми средствами. Всего лишь несколько лет назад в России были сделаны решительные шаги по разгосударствлению системы социального страхования, и финансовая независимость страховых организаций была закреплена в законодательном порядке. Именно поэтому предложение о слиянии бюджетов системы соцстраха с госбюджетом следует рассматривать как движение вспять.

Система социального страхования предполагает наличие определенного количества автономных субъектов, каждый из которых выполняет строго определенную функцию и в обязательном порядке тесно взаимодействует с другими субъектами.

В качестве субъектов взаимодействия системы социальной помощи можно выделить следующие:

1. законодательный орган;

2. Правительство Российской Федерации;

3. Федеральный фонд (отраслевые, территориальные фонды и их филиалы), страховая организация;

4. страховая касса (на предприятии, территориальная или отраслевая);

5. работник, застрахованный;

6. работодатель, страхователь (предприятие, организация);

7. общественные организации;

Одним из основных субъектов безусловно выступает законодательный орган, который разрабатывает, принимает законы о социальной защите, а затем передает право управления ею правительству (второй субъект). Правительство создает государственный фонд (третий субъект) социальной помощи и социального страхования и другие фонды. В свою очередь фонды создают страховые организации и страховые кассы (четвертый субъект), которые осуществляют связь с застрахованными, работодателями и общественными организациями (соответственно пятый, шестой и седьмой субъекты).

Система основана на принципе трехсубъектного взаимодействия, когда отношения между двумя любыми субъектами осуществляются в конкретном случае посредством любого третьего субъекта. Субъекты независимы друг от друга, имеют свою область действия, а также общее поле взаимодействия как трех субъектов, так и любых двух субъектов. Каждый субъект имеет возможность вступать во взаимодействие в каждом конкретном случае только с двумя субъектами, а в целом может складываться не больше трех пар субъектов.

Так, работник вступает в отношения с работодателем и страховой кассой по поводу уплаты страховых взносов и получения пособия, страховая касса — с работодателем и фондом (филиалом) также по поводу уплаты страховых взносов и выдачи пособий из страхового фонда, фонд — со страховыми кассами и другим (по общности) фондом. Федеральный фонд контактирует с законодательным органом и правительством в области управления системой страхования и социальной помощи.

Важно подчеркнуть, что работник, или застрахованный, выступает и как субъект системы социального страхования, и как ее объект. Он вовлечен в систему, участвуя в контроле за ее деятельностью, в работе правления. Он может оказывать воздействие на управление своими персональными возвратными средствами, может участвовать в выборах правления любого фонда государственного и негосударственного социального страхования.