12.7. Правовое обеспечение жилищного страхования

Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного стра­хования являются важнейшими условиями перехода к новым соци­ально-экономическим отношениям. Регулирование жилищных от­ношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов гражданского, жилищного и страхового зако­нодательства. Однако отсутствие необходимого правового обеспече­ния препятствует полноценной страховой защите физических и юри­дических лиц.

Жилищное страхование, призванное обеспечить защиту имуще­ственных интересов физических и юридических лиц в условиях про­ведения жилищной реформы, имеет следующую законодательную ба­зу: положения Конституции РФ, соответствующие статьи ГК РФ и ЖК РФ, законы «Об организации страхового дела в РФ» и «Об осно­вах федеральной жилищной политики», нормативные акты, разрабо­танные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, правовые документы, утвержденные в за­конодательном порядке.

Законодательные и иные правовые акты способствуют формиро­ванию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. При­нятие в 1992 г. Закона «Об основах федеральной жилищной поли­тики» позволило развить принципы конституционного права граж­дан на жилище в новых социально-экономических условиях, уста­новить общие начала правового регулирования жилищных отноше­ний при становлении различных форм собственности.

В настоящее время отсутствуют законодательные акты, регули­рующие проведение жилищного страхования. Заключение догово­ров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодатель­ных норм, регулирующих имущественное страхование.

Основой финансового обеспечения мероприятий по предупреж­дению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития жилищного страхования на территории России необходимо взаи­модействие государства, страховых компаний, населения и хозяй­ствующих субъектов.

Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» пред-

223

полагалось до 2003 г. ввести обязательное страхование жилья. Кон­цепция реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ определя­ет в качестве механизма систему страхования, предполагая разра­ботку и принятие соответствующего федерального закона об обяза­тельном страховании жилья, что не исключает возможности страхо­вания жилищного фонда на добровольной основе.

Более того, практическое применение механизма добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ по преду­преждению ущерба застрахованным объектам признано приоритет­ным направлением для всех субъектов Федерации в новых социаль­но-экономических условиях.

Целесообразно выделить жилищное страхование как комплексное страхование, представляющее собой совокупность видов страхования, предусматривающих частичную или полную компенсацию ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юриди­ческих лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование в условиях рыночных отношений может стать важнейшим сегментом страхового рынка. Для его развития сле­дует расширять страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу. Создание механизма жи­лищного страхования с учетом территориальных и региональных осо­бенностей позволит осуществить намеченные задачи в области, прово­димой жилищной реформы, и будет способствовать надежной страхо­вой защите физических и юридических лиц.

Для регионов актуальна разработка нормативно-методических доку­ментов в этой области на уровне субъектов Федерации. А в законода­тельных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жи­лищного страхования, должны содержаться общие положения и реко­мендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий.

При разработке нормативных документов в области жилищного страхования целесообразно учитывать: особые условия страхования жилья, распределение обязанностей и ответственности между страхо­вателем и страховщиком, оптимальное сочетание обязательного и доб­ровольного, страхования, единый подход к классификации рисков, уровень платежеспособности страхователей, региональные особенно­сти, а также потребность в объективной оценке стоимости жилья.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наи­более эффективной будет обязательная форма страхования. В Кон­цепции развития страхования в РФ отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязатель­ное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба по-

224

страдавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объек­тов, определить их стоимость, риски, от которых будет предостав­ляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Одним из основных направлений является введение видов обяза­тельного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен сущест­венный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

Комплекс задач, связанных с реализацией страховых программ в жилищной сфере и усилением их правового обеспечения, предполагает:

осуществление мер по формированию спроса на страховые

услуги;

установление стандартных процедур страхования и возмеще­

ния ущерба при наступлении страховых событий;

разработку правил страхования, учитывающих уровень плате­

жеспособности потенциальных страхователей, экономические, со­

циальные и иные особенности территории;

выбор страховых рисков, наиболее характерных для террито­

рии, и методов их оценки;

распределение  обязанностей  и  ответственности  по  защите

прав и имущественных интересов страхователей между администра­

цией и страховой организацией;

создание нормативно-правовой базы, регулирующей отноше­

ния субъектов страховых отношений,  жилищных организаций и

органов исполнительной власти.

Поскольку жилищная политика государства должна быть направ­лена на сохранение социальных прав граждан, был бы целесообразен переход к государственной системе страхования некоторых видов жи­лищного страхования, прежде всего при страхования жилья от чрезвы­чайных событий природного характера.

Дальнейшее развитие и совершенствование правовой базы жи­лищного страхования позволит создать необходимые условия для раз­вития национальной системы страхования и будет способствовать со­циально-экономической стабильности государства.