12.4. Региональные особенности жилищного страхования

Страхование как система защиты имущественных интересов граж­дан имеет большое значение для развития экономической й социаль­ной сферы субъектов Федерации. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае не­предвиденных природных, техногенных и иных явлений, позитивно влияет на укрепление финансов государства. Оно не только освобож­дает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных ис­точников долгосрочных инвестиций в рыночной экономике.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-право­выми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления ком­мунальных услуг, в частности отопления, к использованию различ­ных технологий их предоставления и в конечном счете к объектив­но разной стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхно­стный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.д. Технологические и климатические особенности могут оказывать су­щественное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Страхование жилья является одной из составляющих жилищно-коммунальной реформы. В Концепции реформы жилищно-комму­нального хозяйства РФ, одобренной Указом Президента РФ от 28 ап­реля 1997 г. № 425, предусмотрено поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. В Концепции реализация програм­мы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.

На развитии жилищного страхования отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке страхования, так и по стимулированию населения и пред-

198

гцадятий к более,широкому использованию его возможностей для защиты своих имущественных интересов. Промышленный спад, проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое фи­нансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уро­вень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.

В настоящее время основное бремя расходов по ликвидации до-следствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на феде­ральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

Российский страховой рынок отличается значительными региональ­ными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне не­равномерное распределение собранных взносов по регионам России.

На Центральный федеральный округ приходится 70,2% общего объ­ема страховых взносов (без учета ОМС), в то время как на Дальнево­сточный, Южный, Северо-Западный округа — соответственно 1,5; 2,4; 7,1%. Это отчасти объясняется сосредоточением страховых компаний в Центральном федеральном округе. Характерна высокая концентрация страховых компаний в Москве, где их зарегистрировано более 550.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

использование  механизмов  страхования для  формирования

стабильных рыночных отношений;

создание условий для деятельности страховых компаний по

защите имущественных интересов юридических и физических лиц;

направление инвестиционного потенциала страховщиков на

решение социально-экономических проблем региона.

В стране пока недостаточно используется потенциал региональ­ного страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины — отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового зако­нодательства и отсутствием статистической информации, ограничен­ность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие на­селения к финансовым институтам в целом и к страховщикам, а также низкий уровень благосостояния населения.

Наиболее успешно страхование имущества осуществляется в Та­тарской и Удмурдской республиках, Самарской и Нижегородской областях.

В экономической системе функционирования Удмуртской терри­ториальной подсистемы по вопросам защиты населения и террито­рий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера механизм страховой защиты занимает особое место, так как позволя­ет привлечь на эти цели внебюджетные финансовые средства.

199

Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка, что отражается в неуклонном росте добровольного страхования. Стра­хование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и пер­спективных видов добровольного страхования, занимающего наи­больший удельный вес в общей структуре страхового портфеля доб­ровольных видов страхования.

Основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочислен­ных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система стра­хования жилищного фонда с поддержкой местной администрации.

Система страхования жилых помещений получила свое развитие в Рыбинске. Постановлением главы округа № 1391 «О системе стра­хования жилых помещений в Рыбинском муниципальном округе» система страхования распространяется на жилые помещения, распо­ложенные в домах муниципального жилищного фонда. Не осуществ­ляется страхование ветхого и аварийного жилья.

Страхование производится на случай повреждения или уничто­жения жилого помещения в результате наступления: аварий внутрен­него водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного поме­щения; проникновения воды при ликвидации пожара. При этом страховые взносы составляют 30 коп. за 1 м2, т.е. в месяц страховой взнос для однокомнатной квартиры составляет около 10 руб., трех­комнатной — около 20 руб.

Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиро­съемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь опла­чивает страховой взнос.

Программа страхования жилых помещений в домах муниципаль­ного жилищного фонда начала действовать в 2001 г. в Нижнем Нов­городе и Нижегородской области. Приоритетным направлением ее деятельности стала разработка программы страховой защиты жилища как эффективного способа решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффек­тивному устранению последствий возникающих аварий.

Ежемесячный страховой взнос составляет 25 коп. за 1 м2 общей площади квартиры. Страховая сумма установлена в размере 1200 руб. за 1 м2 общей площади, что соответствует средней стоимости жилья по данным БТИ. За счет средств резерва превентивных мероприя­тий, в который отчисляются 10% страховых взносов, будет прово­диться предупредительный ремонт домов, за который жителям не придется платить дополнительно.

200

Механизм страхования муниципального жилищного фонда без привлечения бюджетных средств внедрен в Сургуте, Архангельске, Тамбове и Липецке. Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата стра­хового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки. С помощью страховой организации создается дополнительный целе­вой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на вос­становление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий.

Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с 1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора програм­мы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100% рас­ходов по выплате страхового возмещения.

Действующая система дает жителям Петрозаводска возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: ава­рий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канали­зационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жи­лого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Процедура заключения договора страхования проста. Страховое свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой вынесена графа «добровольное страхование». За основу принимает­ся расчетная страховая стоимость 1 м2 площади жилого помещения в размере 1200 руб. Страховой взнос — 30 коп. за 1 м2 общей пло­щади в месяц.

При наступлении страхового случая страховая компания в тече­ние трех дней оценивает ущерб и в течение десяти дней совершает денежную выплату пострадавшему (страхователю) или по его жела­нию произведет ремонт на эту сумму силами привлеченной строи­тельной или специализированной организации.

Аналогичные программы внедрены в таких городах, как Барна­ул, Тверь, Самара, Тольятти, Ростов-на-Дону, а также в Москов­ской области.

Для обеспечения защиты муниципального жилья от рисков ги­бели (утраты) и повреждения главой администрации г. Барнаула утверждена Программа добровольного страхования жилищного фонда. Программа обеспечивает защиту имущественных интересов нанимателей и собственников жилья в случаях его повреждения или уничтожения.

201

С 1 октября 2001 г. согласно постановлению мэра Ростова-на-Дону от 28 февраля 2001 г. № 500 «Об организации страхования жи­лищного фонда» на территории города действует программа льготно­го страхования жилья. Ее введение позволяет решить проблемы в сфере жилищно-коммунального хозяйства, обеспечить пострадавших реальной денежной компенсацией в случае пожара, аварий систем водоснабжения и канализации. Программа является льготной и раз­работана с учетом опыта Москвы и других городов России.

Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25% стра­хового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы.

Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым уча­стием страховых компаний и муниципалитета: 25% оплачивает упол­номоченная страховая компания, 75% — бюджет города в виде стра­ховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых суб­сидий, который используется для возмещения расходов пострадав­шим на восстановление жилых помещений после пожаров и аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда.

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собст­венников и нанимателей жилья может стать важнейшим механиз­мом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ре­сурсы, направленные на восстановление утраченного или повреж­денного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом ме­няется структура жилищного фонда.

Жилищный фонд страны крайне неоднороден по структуре соб­ственности и качественным характеристикам. Как известно, он со­стоит из государственного, муниципального, ведомственного и част­ного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие жилищно­строительным и жилищным кооперативам, товариществам собствен­ников жилья. Примерно 1/3 городского жилья в России находится в негосударственной собственности.

Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов по их кон­структивным особенностям: в одних городах преобладают кирпичные дома, в других — дома из сборного железобетона, в третьих — дере­вянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности из­носа, что отражается на степени подверженности их различным рискам.

Возраст жилищного фонда является одним из определяющих фак­торов его состояния. Во многих российских городах сохраняются жи­лые массивы дореволюционной застройки и построенные в 1960-е гг. со всеми характерными для них проблемами. Сохранность жилищного фонда в значительной степени обеспечивается его правильной экс­плуатацией и своевременным капитальным ремонтом.

202

В неотложном ремонте нуждается около 11% городского жилищ­ного фонда. Более 1,3% жилых помещений страны размещено в ветхих и аварийных строениях, в которых проживает около 3 млн человек.

В Санкт-Петербурге в крайне неудовлетворительном состоянии находится 32% строений. Это значит, что они имеют около 60% из­носа и подлежат капитальному ремонту или сносу. Состояние 49% оценивается как удовлетворительное: они имеют до 40% износа и требуют выборочного капитального ремонта. В хорошем состоянии (до 20% износа) находится 19% жилых домов.

В Москве в неудовлетворительном состоянии находится около 17% жилищного фонда.

Неоднородность жилья, степень изношенности, различия в при­родно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зави­симости от видов риска. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других — наводнений.

В Санкт-Петербурге в 40% жилых домов системы водо-, тепло­снабжения и канализации выработали нормативный срок эксплуата­ции и требуют замены. Здесь преобладает риск аварий на инженерных коммуникациях, ущерб от которых почти сравнялся с ущербом от пожаров.

Страхование жилья как новый вид страхования собственности граждан, возникший в России в начале 1990-х гг., связан с началом приватизации квартир. Его появление обусловлено тем, что собствен­ник квартиры несет полную ответственность за содержание и риск случайной гибели своей квартиры. Однако, как показывает опыт, доб­ровольное страхование жилья развивается крайне медленно. Так, в Санкт-Петербурге застраховано не более 3% жилья. Основные причи­ны такого положения связаны с отсутствием традиций в страховании жилья и с неудовлетворительным финансовым положением многих собственников и нанимателей.

При отсутствии федерального закона о страховании жилья в не­которых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранно­сти жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы, создавая страховые фонды и формируя источни­ки внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жи­лищной сфере.

В Санкт-Петербурге принят Закон от 5 мая 1999 г. «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда». Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхо­вателя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользовани­ем или распоряжением такими объектами жилищного фонда, как жи­лые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры), отделка и инже­нерное оборудование жилых помещений. Не подлежат страхованию строения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии, подлежа-

203

шие сносу или переоборудованию под нежилые цели, а также закреп­ленные на праве хозяйственного ведения.

Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате: пожара, взрыва; аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами; стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, опол­зень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной мест­ности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.); осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в фунтах или строительством других зданий и сооружений; противо­правных действий третьих лиц; правомерных действий, направлен­ных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий; механических повреждений, вы­званных воздействием движущихся предметов.

В 1995 г. в Москве было введено льготное страхование жилья по программе правительства города. В настоящее время ири наступле­нии страхового случая 60% ущерба выплачивает страховщик, 40% оплачивается из бюджета Москвы. Для работы с бюджетными сред­ствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жи­лищного страхования.

Имеются существенные различия в подходах и программах страхо­вания жилья в Москве и Санкт-Петербурге. В отличие от московской системы страхования, в Санкт-Петербурге возмещение ущерба по льготной системе почти в 95% страховых случаев не связано с бюдже­том. Независимость страхового фонда от бюджета делает его более эффективным.

В Москве финансирование страховых выплат в большей степени опирается на городской бюджет. Система льготного страхования пред­полагает страхование квартиры по оценке ее стоимости БТИ, что не в полной мере соответствует современным условиям. В Санкт-Петербурге предпочтение отдано страхованию по рыночной стоимости жилья.

Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмеще­ния ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий, неза­висимо от условий проведения страхования, крайне актуальна для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологи­ческого, гидрологического и метереологического происхождения.

Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в стра­ховой защите. Значительная доля ущерба от стихийных бедствий и чрез­вычайных событий приходится на объекты недвижимости, в том числе жилищного фонда.

204

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особенно подверженные чрезвычайным ситуациям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района — Дальневосточный, Севе­ро-Кавказский и Центральный. Меньше всего от потерь жилищного фонда страдают Волго-Вятский, Восточно-Сибирский район и Мос­ковский регион.

При катастрофах отвлекаются значительные материальные и фи­нансовые ресурсы на ликвидацию последствий аварий, катастроф и стихийных бедствий. Все это сказывается на уровне жизни людей.

Чрезвычайные ситуации способны подорвать экономику и поста­вить под угрозу безопасное проживание людей на огромных террито­риях, вызвать социально-политическую нестабильность. Поэтому за­щита населения от чрезвычайных ситуаций есть четко выраженная социальная функция страхования. Целесообразно создание негосударст­венного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам России. Фонд помо­жет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь людям пострадавших территорий.

Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию, к сожалению, не позволяет в полной мере оценить сте­пень нанесенного ущерба по регионам и по всей стране. Необходимо создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Создание такой базы по­зволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации.

Для развития и повышения эффективности жилищного страхо­вания в регионах России целесообразно:

создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве

единого координационного органа по проведению государственной

политики в сфере страхования, разработке и реализации целевых

страховых программ с включением в его состав представителей феде­

ральных и региональных органов власти,  органов местного само­

управления, региональных союзов страховщиков;

расширять профессиональные контакты с законодательными

и исполнительными органами государственной власти в целях соз­

дания благоприятных условий для развития законодательной дея­

тельности;

развивать страховую культуру среди граждан, руководителей

региональных органов власти, органов местного самоуправления,

предприятий и организаций;

оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов

по страхованию;

расширять взаимодействие федеральных и региональных союзов

страховщиков с целью повышение качества и увеличения количества

предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

205