style='margin-top:0cm'>12.1. Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управ­ления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны: на­воднения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Крас­нодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч чело­век остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фон­ду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадав­ших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоста­вимы с реальным ущербом.

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофиче­ского характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К ре­шению этой проблемы может быть привлечен более активно стра­ховой рынок — путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причине­ния ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и госу­дарству.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и стра­хования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

страхование жилого помещения его собственником;

страхование жилого помещения нанимателем;

страхование ответственности перед третьими лицами аренда­

торов нежилых помещений в жилом доме;

182

страхование гражданской ответственности арендаторов;

страхование ответственности перед третьими лицами аренда­

торов нежилых помещений в жилом доме;

страхование гражданской ответственности арендаторов;

страхование ответственности перед третьими лицами при пе­

репланировке квартир или при переустройстве их под офисные по­

мещения;

страхование ответственности коммунальных предприятий за

ущерб перед третьими лицами;

страхование ответственности собственника (владельца, нани­

мателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным

интересам третьих лиц;

ипотечное страхование;

титульное страхование;

страхование имущества товариществ собственников жилья;

страхование профессиональной ответственности риэлторов;

•               страхование жилых помещений в дом ах-памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования могут содержать так­

же элементы личного страхования.

В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распо­ряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмече­но, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств ком­пенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в боль­шей части ущемляются.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущест­ва всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-эконо­мических преобразований в России изменилась структура жилищ­ного фонда по типам собственности и возникла необходимость пе­рехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жи­лищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8% всего жилищного фонда России.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в ус­ловиях перехода в частную собственность граждан жилых помеще­ний, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуж­дает к совместному решению вопросов о формах содержания жило­го дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышени­ем аварийности жилого дома.

183

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной ре­формой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совер­шенствованием законодательной базы, а также социально-экономи­ческой значимостью.

При возникновении крупных природных или техногенных катаст­роф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные мак­роэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий неже­лательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причи­ненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать та­ких серьезных макроэкономических проблем, как рост государствен­ных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэконо­мических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макро­экономические процессы оно считается одним из стратегических сек­торов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического раз­вития страны.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая за­щищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходи­мость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переда­ны государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обя­зательными видами страхования, а все остальное — посредством заклю­чения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жи­лищного страхования как социально-ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджет­ные фонды.

Развитию жилищного страхования способствуют следующие фак­торы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необ­ходимая статистическая информация, разработка концепции развития

184

жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей насе­ления, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование содействует социально-экономической ста­бильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходи­мость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у соб­ственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в усло­виях социально-экономических преобразований.

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхо­вания в РФ обусловлено социально-экономическим положением, со­стоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Не­обходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возме­щение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:

расширением  видов страховых продуктов,  отвечающих по­

требностям широких слоев населения и государства;

повышением качества оказываемых страховых услуг;

укреплением доверия населения к страхованию;

государственной поддержкой жилищного страхования в усло­

виях социально-экономических реформ;

разработкой мероприятий по организационно-методическому

правовому и законодательному обеспечению.