12.2. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования

Анализ состояния жилищного страхования в Российской Федера­ции показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.

Недостаточное количество средств, выделяемое на ремонт и со­держание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем ин­женерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и по­жаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмеще­ния ущерба, причиняемого жилищному фонду.

С точки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал се­годня более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, свя­занные с ремонтом поврежденного жилья и содержанием жилищного фонда оказывают негативное воздействие на ход проведения преобра­зований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предпри­ятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.

185

 

Очевидная потребность в сокращении бюджетного, финансиро-, вания работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходи­мость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства опреде­ляет в качестве такого механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обя­зательном страховании жилья, что не исключает возможности страхо­вания жилищного фонда на добровольной основе.

Практическое применение механизма добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового воз­мещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам определено в качестве приоритетного на­правления для всех субъектов Федерация в новых социально-экономических условиях.

В ходе проводимой жилищной реформы потребность в страховой защите имущественных интересов и жилищных прав граждан ре­ально сформировалась (в частную собственность перешло 69,8% жилищного фонда).

В случае повреждения или уничтожения жилья в результате сти­хийного бедствия или иного чрезвычайного события имущественные потери должны компенсировать не органы власти, а сами собственни­ки. Однако граждане — собственники жилья предпринимают недоста­точные меры по защите своих имущественных интересов, продолжая по-прежнему рассчитывать на помощь со стороны органов власти. И органы власти, в свою очередь, из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилья вынуждены принимать решения о его ремонте или замене, неся существенные бюджетные затраты.

При повреждении жилья наниматель, как и собственник, вправе требовать, в том числе в судебном порядке, возмещения ущерба от виновной стороны. Учитывая, что в основном повреждения жилья связаны с неполадками в системах инженерного обеспечения (вода, тепло, газ, канализация и т.д.) или протечками кровли, виновной сто­роной, как правило, являются или подрядная организация, осуществ­ляющая по договору со службой заказчика (владельцем дома) работы по содержанию и ремонту жилищного фонда, или соседи по дому.

В случаях же повреждения или уничтожения квартир в резуль­тате пожара или залитая водой при его ликвидации определить ви­новную сторону порой невозможно. По сложившейся практике уст­ранение ущерба производится за счет средств, выделяемых на со­держание и ремонт жилья, т.е. за счет бюджетных дотаций.

Начало формирования рынка жилья как основного элемента рын­ка недвижимости в России было положено в начале 90-х гг. XX в. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья. Ин­тенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка

186

 

жилья, в результате произошло изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, составил 61% (табл. 12.1).

Таблица 12.1

Структура приватизированных жилых помещений в России

 

Показатель

1998

1999

2000

2001

2002

Всего с нача­ла привати­зации по со-

 

 

 

 

 

 

1 января 2003 г.

Число приватизи­рованных жилых помещений, тыс.

959

896

922

1302

1395

22 339

Общая площадь,

млн м2

46

39

42

62

68

1098

Удельный вес при­ватизированных жилых помещений в общем числе жи­лых помещений, подлежащих прива­тизации, %

5

5

4

6

7

61

Источник: Российский статистический ежегодник. —М., 2001.

В 2002 г. в результате приватизации жилых помещений доля част­ного жилищного фонда составила 69,8% по сравнению с 32,6% в 1990 г. Особенно возросла доля частного жилья в городах: если в 1990 г. она составляла 20,5%, то в 2002 г. выросла до 63,5%. Доля государственно­го жилищного фонда с 1990 по 2002 г. снизилась с 41,7 до 6,5%.

В зависимости от правового режима использования жилых по­мещений жилищный фонд приобретает совершенно новую структу­ру, имеющую особое значение для жилищного законодательства:

жилищный фонд социального использования;

жилищный фонд потребительского использования граждана­

ми-собственниками и совместно с ними проживающими;

доходные жилые дома (жилые помещения), используемые соб­

ственниками для извлечения прибыли.

Изменение структуры жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью — это не только благо, но и бремя, ко­торое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ).

В современных условиях появилась реальная необходимость пе­рехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хо-

187

 

зяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом.

В соответствии с нормами ст. 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание при­надлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонт жилых зданий и зани­маемых по договору найма жилых помещений муниципального жи­лищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств пред­приятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Жилищный фонд России составляет более 20% всего воспроиз­водимого недвижимого имущества страны и насчитывает 2,8 млрд м2 общей площади. Более 290 млн м2 (11% всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м2 (9%) — в реконструкции.

Около 20% городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспече­ния. В неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн человек.

Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной четверти основных фондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда составляет око­ло 50 млн м2.

Потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кри­зис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-комму­нального хозяйства. Необходимость развития жилищного страхова­ния обусловливается ухудшением состояния жилья.

Как показывают выборочные обследования, проводимые экс­плуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за не­поладок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огня страдает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот спи­сок наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.

Большинство домов, построенных при советской власти, явля­ется зоной повышенного риска для живущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановый ремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджета еже­годно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий раз­ного рода аварий и возмещение ущерба пострадавшим людям. Раз­мер этих выплат не может компенсировать серьезные потери.

188

 

sins Дефицит жмдеяяемых средств из бюджетов всех уровней на со­держание и ремонт жилищного фонда приводит к его старению и обветшанию. Из года в год увеличивается подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70%.

По состоянию на 1 января 2000 г. суммарная площадь ветхих и аварийных жилищ составляет 49,622 млн м2 (около 1,8% всего жи­лищного фонда страны).

Основная доля жилья, непригодного для проживания, располо­жена в городской местности — более 78% всей площади аварийных и ветхих строений. Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов.

Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массово­го жилищного строительства в 60-х тт., морально устарела и требует реконструкции. В среднем за год выбывает по ветхости 4—5 млн м2.

Физический износ жилых зданий представляет собой утрату по­требительной стоимости в процессе эксплуатации, что проявляется в потере конструктивными элементами первоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют: потеря механических качеств, например коррозия металлов; гниение и разрушение кон­струкций; потеря прочности. Таким образом, ухудшение эксплуата­ционных качеств, появившихся в конструктивных элементах зда­ний, есть проявление физического износа.

Количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Фе­дерации распределяется неравномерно.

Наиболее высокий уровень ветхого и аварийного жилья (6—13%) наблюдается в Астраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалин­ской областях, в Ямало-Ненецком и Корякском автономных округах, в Республике Тыва.

В общей структуре жилищного фонда небольшой (0,1—0,5%) удельный вес аварийного и ветхого жилья — в Белгородской, Брян­ской, Курской, Волгоградской областях.

Распределение ветхого и аварийного жилищного фонда по струк­туре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наиболь­шую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собствен­ностью. В основном это малоэтажное жилье (до трех этажей) после­военной постройки, сборно-щитовые дома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорож­ников и т.д. Существенную долю занимает также частный индиви­дуальный фонд и наименьшую — жилье в многоэтажных (свыше трех этажей) жилых зданиях.

Содержание аварийного и ветхого жилья обходится государству в 2—3 раза дороже, чем жилья, находящегося в технически исправ­ном состоянии. Это приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 м2.

189

 

Значительный удельный вес в общей структуре ветхого и ава­рийного жилья занимает ведомственный жилищный фонд, пере­данный на баланс муниципальных образований.

В Кемеровской области около 80% ветхого и аварийного жилищ­ного фонда приходится на жилье шахтерских городов и поселков.

Органы местного самоуправления не в состоянии решить про­блемы, связанные с передачей в муниципальную собственность жи­лищного фонда, ранее числившегося на балансе организаций уголь­ной промышленности, в связи с чем практически прекращена рабо­та по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.

Площадь ветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается.

В настоящее время в России более 2 млн граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые попадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Государство гарантирует гражданам, про­живающим в жилом помещении (доме), не отвечающем установлен­ным санитарным и техническим требованиям, право на получение в пользование жилого помещения (ст. 49 и 51 ЖК РФ), однако законо­дательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.

Социальные обязательства государства по отношению к населе­нию, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, чет­ко не определены. Роль жилищного страхования в этих условиях возрастает.

Страхование жилья обеспечивает:

гарантии своевременного и полного возмещения имуществен­

ных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;

создание системы объективной оценки причиняемого жилью

ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре­

доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;

адресную помощь пострадавшим;

повышение ответственности подрядных организаций за каче­

ство обслуживания домов.

«все книги     «к разделу      «содержание      Глав: 69      Главы: <   55.  56.  57.  58.  59.  60.  61.  62.  63.  64.  65. >