Лица, застрахо­вавшие имущество

Договоры

Страховые взносы

Страховые выплаты

Физические Юридические

78-80 20-21

20-25

75-80

45-50 50-55

Источник: Данные Всероссийского союза страховщиков.

Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют их постоянные об­ращения в страховой надзор за получением новых лицензий и расши­рением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал россий­ского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень стра­ховой защиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким.

191

Эксплуатация жилищного фонда связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут быть следствиями различных не­благоприятных явлений, аварий, чрезвычайных ситуаций. Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защи­те населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» чрезвычайная ситуация — это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человече­ские жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, зна­чительные материальные потери и нарушение условий жизнедея­тельности людей.

Авария — опасное техногенное происшествие, создающее на объ­екте, определенной территории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, а также нанесению ущерба окружающей среде.

Как мы уже упоминали выше, потребность в сокращении бюд­жетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механиз­мов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авария­ми, пожарами и иными событиями.

Социально-экономическое состояние России, значительное сни­жение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению на­дежности систем инженерного обеспечения жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту рисков возникновения ущерба, причиняемого авариями, пожарами, техногенными взрывами.

Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей. К непредвиденным суще­ственным бюджетным затратам приводят последствия повреждения жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения).

Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижа­ют эффективность использования направляемых в жилищно-комму­нальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. Все это диктует необходимость создания дополнительных внебюджетных источников возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

Низкий уровень платежеспособности граждан не способствует вложению средств на страхование, если не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределя­лись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью яв­ляются информированность населения о жилищном страховании, уро­вень экономического мышления, формирование общественного соз­нания и интереса граждан к страхованию.

192

На формирование спроса в области жилищного страхования оказывают влияние:

число потенциальных страхователей и объектов страхования,

т.е. размер страхового поля;

доходы потенциальных страхователей;

законодательное закрепление условий проведения жилищного

страхования;

инфляционные процессы;

ставка страхового взноса.

Учитывая различия в типах жилых строений целесообразно стра­ховать жилье с учетом конструктивно-технологических особенностей. Необходимо все объекты (дома и квартиры) с их разнообразием кон­структивно-технических характеристик и потребительских свойств сводить в несколько однородных групп. Процедура такого сведения называется «типизация жилья по качеству».

Целью типизации является выделение групп объектов с наи­меньшим разбросом удельной цены жилья внутри группы. Основным классификационным признаком при выделении типов строений принят не материал наружных ограждений (стен) или этажность зда­ния, а материал и технология строительства несущих конструкций. В результате можно выделить следующие типы строений: деревянные, кирпичные, сборно-железобетонные (панельные и блочные) и моно­литно-каркасные.

Жилищной фонд делится на несколько групп характерной за­стройки:

жилье низкого качества;

типовое жилье;

застройка сталинских времен;

дома улучшенной планировки;

элитное жилье.

Застройка жилищного фонда формировалась под воздействием исторически складывающихся факторов, преобладающих градострои­тельных концепций, существующих материально-технических воз­можностей. В сложившемся к сегодняшнему дню жилищном фонде можно выделить дома трех типов по происхождению и общему стилю застройки:

дореволюционный (до 1917 г.);

социалистический (1930—1990 гг.);

современный.

Дореволюционную застройку определяют бывшие небольшие ча­стные особняки (реконструированные в малоквартирные дома или нежилые здания) и многоквартирные дома. Этажность частных особ­няков — два — четыре, многоквартирных домов — до шести — восьми. Страхованию этих домов уделяется недостаточно внимания, так как у них высокая степень износа. Все они пережили, как прави­ло, несколько капитальных ремонтов и реконструкций, первые из которых проводились еще до революции.

193

Жилье социалистической застройки подразделяется следующим образом: 1930 — 1960 гг. («сталинское домостроение»); 1961 — 1970 гг. (первый период индустриального домостроя — «хрущевские пятиэтаж­ки»); 1970 — 1990 гг. (второй период индустриального домостроя — кирпичные дома улучшенной планировки).

Остается насущной проблема реконструкции крупногабаритных «сталинских» домов и высоток, особенно внутренних инженерных ком­муникаций, из-за их морального устаревания и физического износа.

Сборно-железобетонные технологии разделились на панельные и блочные. С развитием сборно-железобетонного домостроения и повы­шением этажности сначала до 9—12, затем до 17 этажей блочная тех­нология постепенно морально устаревала из-за жесткой заданности пространственных габаритов, а панельная продолжала развиваться.

Несмотря на достаточное многообразие типов зданий, в жилищ­ном фонде (исключая индивидуальные дома) можно выделить три основных типа строений в зависимости от технологии постройки и внутри типа произвести сегментацию на классы в зависимости от кон­структивно-технологических особенностей и потребительских свойств:

сборно-панельные строения;

кирпичные строения;

монолитно-каркасные строения.

В соответствии с законодательством капитальный ремонт и ре­конструкция районов, застроенных домами первых массовых серий в 1956—1965 гг., включая приватизированные жилые помещения, долж­ны осуществляться за счет соответствующих бюджетных средств. Ос^ новной прирост жилищного фонда происходил именно в эти годы. Так, в Москве в этот период было введено 13 309 жилых строений.

В последние годы снижаются темпы роста жилищного фонда. Изменяется структура вводимого в строй жилья по формам собст­венности. Снижается доля государственной, муниципальной и обще­ственной собственности в новом жилье, тогда как объем строитель­ства жилья, находящегося в частной собственности, неизменно растет.

Кроме того, процесс приватизации жилья обусловливает изме­нение соотношения в пользу частной формы собственности за счет сокращения в общем объеме жилищного фонда форм государствен­ной и муниципальной собственности. Стремительно уменьшается также доля смешанной и общественной формы собственности в жи­лищном фонде.

Основная доля жилья приходится на городской жилищный фонд, который составляет 72,5% всего жилищного фонда. Она достигла к 2003 г. 2069 млн м2.

На двух- и трехкомнатные квартиры приходится 69,7% общего числа квартир. Коммунальные квартиры занимают менее 1,5% об­щего количества квартир.

Хотя жилищный фонд Москвы имеет некоторые особенности, на его примере можно рассмотреть характерные черты городского жилищного фонда.

194

Основные Показатели по жилым строениям Москвы по состоя­нию на 1 января 2001 г. выглядят следующим образом: количество жилых строений — 39 167; общая площадь — 188 421,5 тыс. м2; жи­лая площадь — 115 881,7 тыс. м2; количество квартир — 3 502 430; количество комнат — 7 563 035.

Основную часть жилищного фонда столицы составляет муници­пальный жилищный фонд.

Существующее и строящееся в Москве жилье существенно раз­личается по своему качеству. Так, жилье низкого качества составля­ет 39% (старый жилищный фонд, значительная часть «хрущовок», а также часть домов постройки до 1945 г.); жилье типовое — 46 % (типовое многоэтажное панельное жилье, а также «сталинские» до­ма); жилье повышенного качества — 13% (многоэтажные кирпич­ные дома и дома из монолитного бетона); элитное жилье — 2% (ре­конструируемые дома и новые многоквартирные дома и коттеджи).

В неудовлетворительном и ветхом состоянии находится 21,5%, или более 8 млн м2 жилищного фонда.

Если рассматривать техническое состояние жилищного фонда го­рода, то в целом он находится в удовлетворительном состоянии.

В связи с многообразием форм собственности и качественными характеристиками жилищного фонда каждый страховой полис при страховании жилья имеет множество индивидуальных особенностей. На тарифы влияет не только географическое расположение дома, но и множество других условий.

Одни компании рассматривают наличие железных дверей, ре­шеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации как факторы, понижающие базовые тарифы. Другие же, напротив, считают, что сигнализация должна быть в каждой квартире, и повышают базовые тарифы при отсутствии подобных систем безопасности.

В итоге может сложиться так, что в конкретном случае за счет скидок и надбавок страховой полис в компании, имеющей высокие базовые тарифы, окажется дешевле, чем в компании с низкими ба­зовыми тарифами.

Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка платежей.

Наибольшая дифференциация тарифов при страховании жилья связана именно с материалом, из которого построен дом.

Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20 — 50% дороже, чем кирпичного. В регионах разница в стоимости стра­хования деревянных и кирпичных домов еще выше — в 2—3 раза.

Страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир. В настоящее время применяются единые пра­вила страхования имущества граждан, по которым осуществляется страхование жилых помещений, — те же риски, сходные тарифы,

195

похожие системы скидок и надбавок. Однако при;*формировании тарифов есть и специфические факторы. Так, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня (печь или камин), если дом находится вда­ли от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфя­никах, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект.

Страховые компании при страховании и строений, и квартир практикуют различные виды договоров. Один из них устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответст­венности по каждому конструктивному элементу квартиры или до­ма. Большинство компаний даже не требуются осмотра объекта страхования. При наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре или правилах условия.

Например, отделка квартиры застрахована на 1000 долл. США и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу (в %): стены — 27, потолок — 10, полы — 30, двери — 10, окна — 8, инже­нерное оборудование — 15. В данном случае при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости от­делки можно будет получить лишь 100 долл. (10% страховой суммы).

Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного по­вреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме.

Так, при повреждении потолка, выплата страховщика составит 20 долл. (1/5 от 100 долл.).

Аналогичная ситуация и со страхованием строений.

Допустим, установлены следующие удельные веса элементов строения (в %): фундамент — 14 несущие стены — 25, полы и пере­крытия — 19, крыша и кровля — 6, окна и двери — 11, отделка — 11, прочее — 14. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фунда­мент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86% страхо­вой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом сне­сет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а со­ставит 6% страховой суммы.

В настоящее время при страховании жилищного фонда наибо­лее распространены полисы «от всех рисков». По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф.

Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве со­ставляет 0,5—0,6% устанавливаемой страховой стоимости квартиры.

Но даже в одной компании по одним и тем же рискам страховые тарифы могут различаться в зависимости от региональных особенно­стей. В стандартный набор рисков при страховании жилищного фон­да входят пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышлен­ные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств.

196

Наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск пожара, ко­торый, при желании, можно застраховать отдельно за 0,3—0,4% страховой суммы.

При страховании отделки на стоимость договора существенно влияет вероятность ее повреждения в результате аварий водопровод­ных, канализационных и отопительных систем. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары и противоправные действия третьих лиц считаются наиболее вероятными рисками.

Возрастает вероятность наступления страховых событий по этим рискам в домах с большей степенью износа. Проблемы, связанные с техническим состоянием жилья, усугубляются увеличением количе­ства чрезвычайных ситуаций. В частности, такой фактор чрезвычай­ных происшествий, как «внезапное обрушение зданий», имеет посто­янную тенденцию роста. Это происходит на фоне общего роста чис­ла чрезвычайных ситуаций. Динамика чрезвычайных ситуаций пока­зывает, что общее число возросло с 1181 случая в 1999 г. до 1230 в 2001 г., а ущерб за три года составил около 11 млрд руб.

Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводне­ния, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны). Его размер составляет около 50% совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по коли­честву пострадавших граждан.

Пожары являются одним из главных рисков в жилищном стра­ховании. Именно жилой сектор составляет основную часть и в об­щем числе пожаров, и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6% общего объема ущерба.

Основными причинами пожаров являются неосторожное обра­щение с огнем, неполадки электрооборудования и т.д. В городах происходит больше пожаров, чем в сельской местности.

Несмотря на снижение количества пожаров в зданиях жилого сектора, за последние годы наблюдается рост прямого материального ущерба. Это связано с тем, что происходит постоянное увеличение показателей в перерасчете ущерба на один пожар. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна, причем число пожаров с каждым годом повышается в домах, находящихся в част­ной собственности.

Наибольшее количество пожаров в жилом секторе произошло в 2000 г. в Приморском крае, Кемеровской, Иркутской, Нижегород­ской, Свердловской областях. В основном пожары случаются на пер­вом, третьем — пятом, шестом — девятом этажах. Чем выше этаж, тем меньше количество пожаров.

Итак, необходимость жилищного страхования обусловлена ря­дом факторов: ростом затрат, связанных с эксплуатацией жилищно­го фонда и его техническим состоянием, значительными убытками от аварий, стихийных бедствий, катастроф. Страхование имущест-

197

венных интересов и жилищных прав собственников й нанимателей жилья во всех регионах России может стать важнейшим механиз­мом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или повре­жденного жилья и на развитие инженерной инфраструктуры.