12.5. Страхование жилых помещений в г. Москве

Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыноч­ной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхова­ние жилья является социально-экономической потребностью населе­ния, особенно когда неуклонно возрастает количество собственни­ков жилья в стране. В ст. 21 ЖК РФ предусмотрено страхование жилых помещений в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с их утратой (разрушением) или повреждением. Вместе с тем противоречия в законодательстве, психологическая неготов­ность населения рассчитывать только на собственные силы, недос­таток средств на коммерческое страхование у большинства владель­цев жилья приводит к тому, что граждане не в состоянии возме­щать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычай­ных происшествий. Органы власти вынуждены брать на себя суще­ственные бюджетные затраты по восстановлению поврежденного или уничтоженного жилищного фонда.

Несмотря на отсутствие четко определенного государственного регулирования в области жилищного страхования, не только насе­ление, но и органы власти реально испытывают потребность в стра­ховании жилья. На региональном уровне осуществляется попытка решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения систе­мы льготного страхования жилья. Местная администрация поддер­живает программу льготного страхования жилых помещений, так как она помогает решить вопросы восстановления жилья, повреж­денного в результате пожаров, либо происшедших аварий, а также обеспечивает защиту интересов малообеспеченных граждан.

Московская программа страхования жилья с ее достоинствами и недостатками является основой практически всех систем страховой защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя органы местной администрации в регионах.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых по­мещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. № 20-рм «О введении единой системы страхования жилищно­го фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав соб­ственников и пользователей жилых помещений на принципе добро­вольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан. Создана сис­тема страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собст-

206

венников и нанимателей жилья со страховыми организациями, рабо­тающими по единым, утвержденным в установленном порядке пра­вилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы преду­сматривает создание экономического механизма обеспечения жи­лищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фон­ду, помимо привлекаемых средств населения, правительство Моск­вы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда страхования жилья, учредителями которого являются как страховые компании, так и правительство Москвы в лице Департамента му­ниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенса­цию понесенного ущерба гражданам.

В 2003 г. было застраховано более 1,2 млн квартир. В 2002— 2003 гг. страховыми компаниями, участвующими в системе льгот­ного страхования жилых помещений в г. Москве, на предупрежде­ние страховых событий в жилищном фонде города направлено око­ло 35 млн руб. Кроме того, расширен перечень страховых рисков, снято ограничение по страхованию жилых помещений в домах, имеющих физический износ, превышающий 60%.

В соответствии с постановлением правительства г. Москвы «О раз­витии системы страхования в жилищной сфере города Москвы» от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП страхователями жилых помещений могут выступать: собственники или наниматели жилых помещений жилищ­ного фонда города Москвы, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители; субарендаторы жи­лых помещений, находящихся в собственности города Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства; пользователи жи­лых помещений, находящихся в собственности города Москвы и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства. Страхователем жи­лого помешения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собствен­ности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегист­рированный по месту жительства в этом жилом помещении.

Объектом страхования является жилое помещение, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудова­ние, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому по­мещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. На страхование принимаются также жилые помещения, расположенные в жилых домах, в том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации которых пре­дусматриваются ассигнования в бюджете города Москвы.

207

При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись без опенки каждого жилого помещения. За основу принимается расчет­ная стоимость 1 м2 площади жилого помещения независимо от рас­положения квартиры и качества отделки. С 1 января 2005 г. с учетом Положения о системе страхования в городе Москве жилых помеще­ний установлена стоимость жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения. Кроме того, в качестве альтернативного предложения страхователям для обеспечения более высокого уровня возмещения ущерба (только при расчетах без ис­пользования единого платежного документа) установлена стоимость жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жи­лого помещения.

Объем ответственности правительства г. Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, установ­лена в размере: 40% стоимости жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения; 30% установленной стоимости жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Соответственно объем ответственности страховой компании по до­говорам страхования жилых помещений установлен в размере: 60% установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жи­лого помещения; 70% установленной страховой стоимости принимае­мого на страхование жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Ставка ежемесячной оплаты по договорам страхования жилых по­мещений составляет сумму, не превышающую: 60 коп. за 1 м2 стоимо­стью 13 500 руб., и 90 коп. за 1 м2 стоимостью 17 000 руб.

Страхование по льготной программе ведется по единым правилам и тарифам. Действующая система льготного страхования дает жителям Москвы возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения и гарантирует возмещение ущерба в результате следующих событий1.

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры), в

том числе возникшего вне застрахованного помещения;

взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

аварии   водопроводных,   отопительных   и   канализационных

систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого по­

мещения и правомерных действий по их ликвидации;

проникновения воды в результате проведения правомерных

действий по ликвидации пожара:

аварии внутренних водостоков жилых строений;

сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также

сопровождающих их атмосферных осадков.

Уничтожение или порча жилья вследствие акта терроризма в этот перечень пока не входит. Между тем страховые компании вы-

208

ступают с инициативой о внесении в список страховых случаев пор­чу и уничтожение жилья в результате актов терроризма.

События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора стра­хования и подтверждены страховым актом.

События не являются страховыми, если они произошли в ре­зультате:

умышленных действий страхователя или члена его семьи, а

также  работников   предприятий   и  организаций,   осуществляющих

эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со стра­

хователем, направленных или повлекших за собой их наступление;

дефектов жилых помещений и строений, в которых они распо­

ложены, известных страхователю до заключения договора страхова­

ния, о которых им не был поставлен в известность страховщик;

военных действий,  гражданских волнений, массовых беспо­

рядков, забастовок, распоряжений властей;

действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и

химических веществ.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответствен­ность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Размеры страховой суммы определяются на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения, определяе­мой на основе учетных данных МосгорБТИ в соответствии с методи­кой, утверждаемой Департаментом муниципального жилья.

Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений определяются на основе учетных данных органов госу­дарственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном веде­нии, оперативном или ином управлении которых находится жилищ­ный фонд. При определении действительной стоимости жилого по­мещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает рассчитанную стоимость помещения, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает эту стоимость помещения на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Есть два варианта страхования квартиры по льготной программе.

1. Страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку (по­месячно) через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению правительства Моск­вы от 5 января 1999 г. № 10. В этом случае жители получают стра-

209

ховое свидетельство страхования жилых помещений, где подробно изложены все условия страхования;

2. Страхование с выплатой годового страхового взноса едино­временно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБТИ.

Жители одновременно получают страховое свидетельство и изве­щение о начислении платежей, включая страховой взнос, чтобы каж­дый из них имел возможность обрести страховую защиту для своего жилья. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за уплатой первого взноса.

Страховое свидетельство и квитанция об оплате являются доку­ментами, подгверждающими право на получение страхового возме­щения. Однако, если страховой взнос не будет уплачен в срок, дей­ствие договора приостанавливается до очередного платежа. В этот период, если квартире причинен ущерб, пострадавшие не имеют права на компенсацию. Страховое свидетельство с квитанцией об оплате страхового взноса должны быть сохранены, так как являют­ся документами, дающими право при наступлении страхового слу­чая получить возмещение ущерба или другое жилье.

Договор страхования жилья заключается на основании письмен­ного заявления страхователя. При этом страховщик вправе осмот­реть помещения, принимаемые на страхование, проверить правиль­ность данных, указанных страхователем. В оценочном листе стра­ховщик обязан указать сведения о заявленном на страхование жи­лом помещении и расчет страховой суммы.

Договор страхования жилого помещения прекращается в случаях:

истечения срока действия договора;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем

по договору в полном объеме;

неуплаты страховых взносов в установленные договором сро­

ки, но в течение одного месяца досрочно прекращенный договор

может быть возобновлен при условии погашения задолженности по

платежам; при этом письменного заявления о возобновлении дого­

вора не требуется; досрочно прекращенный договор вновь вступает

в силу со сяедующего дня после уплаты (зачисления на расчетный

счет страховщика) суммы задолженности;

смерти (ликвидации) страхователя, в случае отказа третьего

лица (наследника, правопреемника) выступить стороной договора,

приняв на себя в порядке правопреемства права и обязанности

страхователя;

отчуждения застрахованного жилого помещения (приватиза­

ция, купля-продажа, истечение срока найма и т.д.);

ликвидации страховщика в порядке, установленном законода­

тельными актами России;

210

принятия судом, арбитражным и третейским судами решения

о признании договора недействительным, если он заключен после

страхового случая;

предусмотренных законодательными актами России.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требо­ванию страхователя или страховщика. Договор страхования жилых помещений может заключаться на любой срок, равный или крат­ный одному году. Факт заключения договора страхования удостове­ряется передаваемым страховщиком страхователю страховым свиде­тельством (полисом).

Страховое свидетельство должно содержать:

название документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты

страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и

его адрес;

указание объекта страхования; размер страховой суммы; ука­

зание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия по соглашению сторон.

Положением о системе страхования в г. Москве жилых поме­щений установлены обязанности страхователя и страховщика. Страхователь обязан:

обеспечить своевременную уплату страховых взносов;

сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельст­

вах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о

всех существенных изменениях в отношении застрахованного по­

мещения и повышении степени риска его страхования;

обеспечить соблюдение установленных и общепринятых пра­

вил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ре­

монта жилого помещения, обеспечивать его сохранность.

В случае проведения мероприятий, увеличивающих действитель­ную стоимость застрахованного помещения, а также в иных случаях увеличения его действительной стоимости страхователь обязан за­ключить дополнительный договор с учетом этих обстоятельств на срок действия имеющегося договора.

При повреждении или уничтожении жилого помещения в ре­зультате страхового события страхователь должен:

в суточный срок сообщить об этом страховщику и подать за­

явление о наступлении страхового случая;

принять все возможные меры к уменьшению ущерба застра­

хованному помещению;

немедленно сообщить о происшедшем страховом событии в

соответствующие компетентные органы (милицию, пожарную, ава­

рийные службы и т.д.);

211

• сохранить пострадавшее помещение до осмотра его предста­вителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события.

Страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию и выполнение страхователем требований и условий договора, а также при необходимости направлять запросы в соот­ветствующие органы государственного надзора (пожарную службу, милицию и т.п.).

Страховщик имеет право принять решение об отказе в возмеще­нии ущерба в случаях:

преднамеренных действий или грубой неосторожности стра­

хователя или членов его семьи, повлекших наступление страхового

случая;

совершения страхователем или членом его семьи умышлен­

ного преступления, находящегося в причинной связи со страховым

случаем;

сообщения страхователем страховщику заведомо ложных све­

дений о застрахованном помещении;

несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

непредставления страхователем документов и сведений, необ­

ходимых для установления причин, характера страхового случая и его

связи с наступившим результатом, или представления им заведомо

ложных доказательств;

неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспе­чить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответст­вии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. При необходимости он запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций, рас­полагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Расчет размера страхового возмещения за поврежденное, уничто­женное жилое помещение производится страховщиком в соответствии с утверждаемой Департаментом муниципального жилья методикой.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведе­ния экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребо­вавшей ее проведения. Возмещение ущерба (включая расходы, це­лесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) произ­водится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком и Городским центром жилищного страхования при уничтожении за­страхованного жилого помещения.

212

Если страхователь заключил договоры страхования помещения с несколькими страховщиками на сумму, в общей сложности превы­шающую действительную стоимость помещения, то страховщик обеспечивает возмещение ущерба в размере, пропорциональном от­ношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхо­вания данного помещения.

В случае получения страхователем возмещения ущерба полно­стью либо в части от лица, виновного в причинении этого ущерба, страховщик соответственно освобождается от обязанности его воз­мещения в размере, равном полученному страхователем возмещению ущерба. Страхователь обязан возвратить страховщику денежные сред­ства в размере полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть) в случае возмещения страхователю ущер­ба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба, а также обнаружения в течение предусмотренного законо­дательством срока исковой давности обстоятельств, которые полно­стью или частично лишают страхователя права на получение стра­хового возмещения.

К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страховате­лю в связи со страховым случаем, переходит в пределах произведен­ных затрат по возмещению ущерба право требования, которое стра­хователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Стра­хователь обязан до получения страхового возмещения передать стра­ховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуще­ствления права требования возмещения ущерба. Требования о стра­ховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение сро­ка исковой давности, предусмотренного ст. 966 ГК РФ.

Оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам), и определение размера страховой выплаты осуществляется на осно­ве специально разработанной для этого методики, утвержденной Департаментом муниципального жилья и жилищной политики пра­вительства Москвы. Оценка ущерба проводится экспертами упол­номоченной страховой компании в трехдневный срок с момента обращения страхователя в страховую компанию, а при значитель­ном повреждении или уничтожении жилого помещения (признании непригодным для проживания) — в присутствии экспертов Город­ского центра жилищного страхования.

Городской центр жилищного страхования был образован в 1996 г., постановлением правительства г. Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ. Ос­новной целью деятельности Центра является обеспечение реализа­ции системы страхования в Москве жилых помещений по следую­щим направлениям:

• осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защи­ту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности;

213

разработка, организация и проведение мероприятий с целью

уменьшения вероятности возникновения страховых событий и умень­

шения тяжести их последствий;

участие в разработке и осуществлении мероприятий по созда­

нию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестирова­

нию страховых резервов.

Центр подотчетен в своей деятельности Департаменту муници­пального жилья и жилищной политики правительства Москвы и исполняет обязательства последнего по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений.

В случае повреждения застрахованного жилого помещения Центр выплачивает бюджетную страховую субсидию пострадавшим от аварий и пожаров, а также гарантирует предоставление благоуст­роенного жилья в случае уничтожения застрахованного помещения. В задачи центра входят:

разработка нормативных документов для организации страхо­

вой защиты жилых помещений по единым правилам и тарифам и

методикам;

координация деятельности страховщиков,  контроль над вы­

полнением уполномоченными  страховыми  организациями  обяза­

тельств по договорам страхования;

анализ деятельности уполномоченных страховых компаний по

страхованию жилья;

разработка предложений по совершенствованию системы стра­

хования жилья и др.

Право на проведение страхования жилья в Москве предоставля­ется страховым компаниям, имеющим лицензию на осуществление данного вида деятельности и включенным в перечень страховых ком­паний, уполномоченных правительством Москвы проводить страхо­вание жилья. Страховые компании в реализации программы страхо­вания жилых помещений участвуют на конкурсной основе.

Распоряжением премьера правительства Москвы от 22 марта 1999 г. № 228-рп «Об утверждении условий участия страховых орга­низаций в системе страхования жилья» основными условиями уча­стия страховщиков являются:

соблюдение законодательных и иных нормативных правовых

актов России и Москвы;

выполнение предписания надзорных и налоговых органов в

установленные этими органами сроки;

своевременное и надлежащим образом исполнение взятых на

себя обязательств по договорам страхования;

обеспечение финансовой устойчивости проводимых страховых

операций, соблюдение нормативного соотношения между активами

и принятыми на себя страховыми обязательствами;

214

обеспечение согласованного с Городским центром жилищного

страхования уровня охвата страхового поля на закрепленной за ком­

панией территории;

размещение   страховых   резервов,   сформированных   за   счет

взносов по договорам страхования жилых помещений, в уполномо­

ченных правительством Москвы банках;

финансирование  согласованных с соответствующими город­

скими и окружными службами мероприятий по предупреждению

возникновения страховых событий в жилищном фонде города.

Ежегодно в Москве случается 18—20 тыс. пожаров, уничтожаю­щих около 7 тыс. м2 жилья (приблизительно 100 квартир стоимостью около 3,5 млн долл. по рыночным ценам). Кроме того, среднестати­стический пожар в одной квартире повреждает до десяти соседних квартир. Общее же количество аварий коммуникационных систем не поддается учету, затраты на ликвидацию их последствий достигают многих миллионов рублей.

Наибольший ущерб жилищному фонду Москвы наносится в ре­зультате пожаров, залива водой в процессе тушения пожаров, а также аварий систем отопления и водоснабжения.

Выплаты по страхованию жилья в столице производятся чаше всего после аварий систем водоснабжения (38% всех случаев), сис­тем канализации (10%), систем отопления (13%), аварий внутренне­го водостока (16%), а также в результате пожаров (17%) и последст­вий их ликвидации (6%).

Система страхования эффективно защищает жилищные права москвичей и обеспечивает сокращение затрат города за счет средств страховых организаций. Вместе с тем систему страхования жилья следует совершенствовать и развивать.

Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета являются:

недостаточная информированность москвичей о действующей

в городе системе страхования жилья;

отсутствие  достаточной  законодательной  базы   страхования

жилья;

слабая работа некоторых страховых организаций на закреп­

ленных территориях.

При всей исключительной привлекательности программа льгот­ного страхования пока не может удовлетворить все потребности по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования — несоответ­ствие выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Минимальный размер взноса не по­зволяет рассчитывать на полное возмещение ущерба в случае повре­ждения дорогой отделки квартиры или личного имущества.

К сожалению, эти страховые события не учитываются в проводи­мой льготной системе страхования жилья. Не учитываются индивиду-

215

альные особенности жилья, тип, конструкция и т.д. Кроме того, даже при сильном пожаре или потопе выплачивается не вся сумма. На практике расчет выплат осуществляется по данным БТИ в соответст­вии с проектной документацией на пострадавшую квартиру, незави­симо от стоимости отделки квартиры, осуществленной страхователем.

Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно: расширить перечень страховых рисков, включив в него протечки через панельные швы и кровлю, а также риски, свя­занные с повреждением внутренней отделки квартиры; изменить сроки начала действия ответственности страховщика — с «первого числа месяца, следующего за датой оплаты» на «О ч дня, следующего за датой оплаты». Такой подход способствовал бы повышению при­влекательности и доверия к программе.

Наличие государственной гарантии в получении выплаты способ­ствует возникновению доверия к льготному страхованию жилья. Ра­бота в рамках государственных программ обеспечивает уполномо­ченные страховые компании значительной долей рынка, способству­ет накоплению опыта в проведении страхования жилья, создает базу для дальнейшего развития жилищного страхования в России. Однако закрепление за несколькими компаниями определенных территорий при осуществлении льготного страхования в значительной степени влияет на распределение их рыночных долей, что нередко вызывает недовольство со стороны неуполномоченных компаний.

Льготное страхование жилья является динамично развивающейся системой. Ее дальнейшее функционирование зависит от таких факто­ров, как рост профессионального образования страховщиков, инфор­мационно-методического и нормативно-правового обеспечения.

Для развития льготного страхования следует:

учитывать качественные характеристики жилья;

расширять перечень страховых рисков;

перейти к осуществлению страхования не только квартиры, но

и всего жилого дома;

разработать нормативную базу для упорядочения заключения

договоров страхования жилья.

Желательно усилить работу компаний в части информированности населения. Для этого необходимо восстанавливать агентскую работу. Оценивая влияние системы льготного страхования на формирование страхового рынка, можно отметить, что по мере ее реализации у граж­дан выявляются потребности в новых страховых продуктах.

В Российской Федерации наряду с льготным страхованием раз­вивается и коммерческое страхование. Оно привлекает в наибольшей степени гибкостью условий страхования: широким выбором страхо­вых рисков и страховых продуктов. Однако коммерческим страхова­нием пользуются в большей мере обеспеченные граждане. Успешное функционирование как коммерческого, так и льготного страхования жилья зависит от качества предоставляемых страховых услуг, надеж-

216

ной страховой защиты всех слоев граждан, а также от достаточной правовой базы жилищного страхования.

Конкуренция между системами льготного и коммерческого страхо­вания отсутствует. Это связано прежде всего с тем, что основная задача страховщика состоит в обеспечении страховой защитой всех граждан. Две системы, ориентированные на разные потребительские группы, имеют принципиально различные условия страхования. Льготное стра­хование жилья отвечает интересам и потребностям малообеспеченных слоев населения и предоставляет им стандартную минимальную стра­ховую защиту. В рамках коммерческого жилищного страхования граж­данам предлагается широкое страховое покрытие, возможность приоб­ретения различных страховых продуктов. Следует развивать обе систе­мы страхования жилья как взаимодополняющие направления жилищ­ного страхования.

Страховой рынок в стране с развитой рыночной экономикой дол­жен внедрять новые жилищные страховые продукты, адаптируя каче­ственные характеристики к потребностям страхователей. Социальная направленность жилищного страхования позволяет сделать вывод о том, что и коммерческое, и льготное страхование должно обеспечивать прежде всего социальную защиту граждан.