6.1.6. Особые условия по договору банковского счета.

По договору банковского счета, банк и клиент (владелец банковского счета) могут выступать в двух лицах. Например, банк, выдав заем клиенту становится кредитором, а заемщик - должником. В том случае, если банк использует (с согласия должника) хотя бы частично расчетный счет должника, "прокручивая" часть его денег, то уже банк будет должником, а клиент кредитором, что в практике встречается чрезвычайно редко. Однако банк будет должником и в том случае, если он задерживает распоряжение клиента о списании его денежных средств со счета в пользу определенного контрагента клиента либо других налоговых и обязательных платежей.

Самый острый вопрос в договоре банковского счета - это списание денежных средств со счета клиента. Известно, что существует общее основание списания денежных средств клиента - это распоряжение самого клиента (п.1 ст.854 ГК РФ). Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 ст.854 ГК РФ).

Характерно, что "в случаях, установленных законом", списание денежных средств со счета клиента не может быть произведено как записано в п.2 ст.854 ГК РФ: "установленных законом", ибо во всех вариантах действует приоритет Гражданского кодекса.

Вот что по этому вопросу пишут ученые-правоведы. "Списание средств со счета владельца без его распоряжения осуществляется: а) по решению суда, б) в случаях, предусмотренных в законе (см. перечень Ефимова Л.Г. "Банковское право". М.: 1994, с.132-138). В соответствии со ст.3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится только ГК и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Федерации, а также а актах местных органов власти и управления. Норма ст.27 Закона о банках, которая предусматривает, что взыскание на денежные средства юридических лиц обращается только по исполнительным документам, не согласуется с комментируемой статьей. Поэтому в соответствии со ст.3 ГК действует норма ст.854 ГК.

Безакцептное списание возможно и в случаях, предусмотренных договором клиента банка со своим контрагентом. Для реализации такого договора плательщик должен заключить со своим банком соответствующее соглашение, которое можно рассматривать как изменение условий договора банковского счета (см. п.2 коммент. к ст.847).

В соответствии с законодательством Минфина РФ средства бюджетов, поступившие на бюджетные счета учреждений и организаций от вышестоящих распорядителей средств, органов федерального казначейства и финансовых органов на выплату заработной платы и т.п. цели, не могут быть списаны в безакцептном порядке или направлены по иному назначению."*(101)

Таким образом, главными вопросами "Особых условий" по договору банковского счета должны быть:

а) условия о наступлении ответственности банка за неправомерное списание денежных средств со счета клиента;

б) размер ответственности за:

- ненадлежащее совершение операций по счету (ст.856 ГК РФ);

- ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Так, в "Особых условиях" заключаемого договора с банком, клиенту следует записать, что в случае необоснованного списания средств банк обязан исправить допущенное им нарушение и произвести реальное исполнение обязательства путем зачисления на счет клиента причитающейся ему суммы, которая находится в его распоряжении. При невозможности вернуть неправильно списанные и перечисленные деньги банк обязан произвести зачисление спорной суммы за счет собственных средств.

"За невыполнение указанных обязанностей банк уплачивает клиенту все убытки, включая неполученные доходы, которые бы мог клиент получить, если бы денежное обязательство было исполнено банком в установленный платежным поручением срок." Такая формулировка может быть записана в договоре банковского счета.

Август-сентябрь 1998 года показала, что хранение денежных средств юридических лиц (как впрочем и граждан) на счетах в банке - дело рискованное. Тем более клиенту надо во всех случаях усилить ответственность банка за ненадлежащее исполнение денежных обязательств. Надо избегать "трафаретных" договоров, которые банки стараются навязать клиенту. При этом следует учитывать финансовую ситуацию в стране: пока еще банку сложно привлечь к себе потенциальных клиентов, доверие многих банков со стороны клиентов подорвано. Это означает, что вариантов у владельцев счетов - вкладчиков больше. Нам представляется, что надежному банку нечего страшиться ответственности. И наоборот, уход банка от ответственности по тексту договора банковского счета, должен настораживать клиента. Каждый участник гражданского оборота обязан нести гражданско-правовую ответственность, установленную ГК РФ. При этом ответственность клиента и банка должна быть равной или как говорят юристы "эквивалентной" и об этом надо всегда помнить правоприменителю, а тем более предпринимателю.