6. Межбанковский кредит

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений. Особенности такого кредита следующие.

Во-первых, свободные кредитные ресурсы имеют банки, которые располагают солидной клиентурой, обеспечивающей депо-

1 См.: Банковское дело. /Под ред. проф. О.И. Лаврушина. Изд. второе, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2002. С.281-282. Риэлтер -торговец недвижимостью, агент по продаже недвижимости. Действует на основе лицензии, а в штате риэлтерской фирмы работает по трудовому договору, договору-порядку или договору-поручению как индивидуальный предприниматель.

117

>>>118>>>

зитную базу или банки, которые проводят выверенную кредитную политику. Принято считать, что на первых порах формирования банковской системы Украины ведущую роль в формировании кредитных ресурсов играли депозиты. Но это не так: эту роль главным образом выполняли межбанковские кредиты.

Во-вторых, межбанковские кредиты относятся к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются краткосрочные ресурсы. Форм купли-продажи кредитных ресурсов две: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты (преимущественная форма).

В-третьих, межбанковский кредит дополнительно выполняет функцию поддержания ликвидности коммерческих банков, пополнения их корсчетов для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка. В связи с этим следует заметить, что межбанковский кредит опосредует многочисленные банковские операции, связан с многосторонними межбанковскими отношениями.

В-четвертых, источником получения межбанковских ссуд являются межбанковские депозиты банков на корсчетах один у другого и в НБУ. Процентные ставки по данному кредиту отражают соотношение спроса и предложения на кредитные ресурсы, кредитные риски, издержки банка-кредитора. Они являются базовыми для определения процентных ставок по другим видам кредита на рынке заемных капиталов. Кроме этого используются также следующие виды процентных ставок: 1) ставки рефинансирования НБУ; 2) ставки аукционных торгов и кредитных магазинов (площадок); 3) неаукционные банковские ставки.

В-пятых, НБУ разрабатывает методику определения основных показателей межбанковского кредитного рынка и организует расчет этих показателей. Наиболее распространенные термины депозитов 1, 3, 6 месяцев. Самый короткий срок - 1 сутки; самый длинный 1-2 и более лет. В 2000 г. привлеченные средства коммерческих банков выглядели следующим образом: 1) корсчета 697 млн грн.; 2) срочные депозиты 818 млн грн.; 3) средства в расчетах платежными карточками - 10 млн грн.; 4) рефинансирование 443 млн грн.; 5) кредиты, данные коммерцбанкам - 1421 млн грн.1

С 1994 г. в Украине стали проводиться аукционы кредитных ресурсов. Общее руководство и ответственность за их проведение

1 Вісник Національного банку України. №12.2002.

118

>>>119>>>

были возложены НБУ на Аукционный комитет, персональный состав которого определяется и утверждается Правлением НБУ. К участию в аукционе допускаются коммерческие банки, которые работают не менее одного года, выполняют норму обязательного резервирования, придерживаются установленных НБУ нормативов, своевременно подают НБУ отчетность и возвращают ранее полученные кредиты. После оформления кредитного договора региональное управление НБУ перечисляет деньги на корсчет банка, который получил кредит. В 1995 году НБУ проводил целевые кредитные аукционы. Получить кредиты здесь могли банки, которые имели намерения кредитовать предприятия, осуществляли структурную перестройку, санацию производства и требовали государственной поддержки.

В России важную роль на рынке межбанковских кредитов стали играть операционные системы (их называли «кредитные площадки»), опосредующие сделки по купле-продаже кредитных ресурсов между банками. К ним относились: Межбанковский финансовый дом, Центр МБК МО Оргбанк, Московская международная валютная биржа. Только в Межбанковском финансовом доме на основе генеральных соглашений с помощью его информационно-дилинговой сети торговало свыше 500 юридических лиц и из них более 300 - коммерческие банки1.

В то же время, несмотря на то, что как в Украине, так и в России, стали использоваться рейтинги кредитоспособности банков для получения межбанковских кредитов, рынок межбанковских кредитов начал функционировать без соответствующей законодательной базы, правил, технологии, процедур и аналитических служб. Не предусматривать лицензирование этих операций. Не был разработан механизм ответственности участников рынка в случае их неплатежеспособности. В сущности рынок стал использоваться для аккумуляции временно свободных денежных средств и проведения более доходных операций на других сегментах финансового рынка. Но в этом случае повышение дохода в одних сегментах рынка вело к понижению дохода на других сигментах. У банков часто возникала разбалансированность по срокам и суммам привлеченных средств и их размещениям. В настоящее время эти явления постепенно преодолеваются.

1 См.: Банковское дело. - М, 2002. С.299.

119

>>>120>>>