_ 5. Страхование жизни

Помощь может быть необходимою не только в бедствиях целых классов населения, но и в отдельных несчастных случаях. К таким случаям прежде всего относится сиротство.

Смерть отца, доставляющего средства к существованию семьи, в большинстве случаев является страшным несчастием не только в нравственном отношении, но и в материальном. Семья в таких случаях обыкновенно остается без всяких средств к существованию и поступает на попечение родных. В прежнее время институт родства представлял собою для таких случаев вполне серьезный орган благотворительности. Сироты находили приют у родных, которые считали для себя нравственным и религиозным долгом дать и соответствующее воспитание сиротам. Но этот институт с развитием меркантильной цивилизации падает, заменить его нечем и тяжесть сиротства с каждым днем увеличивается. В виду этого необходимо позаботиться хотя бы о материальном обеспечении сирот. Средством к этому служат страхования жизни.

Страхование жизни имеет свои цели, при посредстве ежегодных взносов, обеспечить на случай смерти третьим лицам определенный капитал или доход. Размеры этих взносов должны соразмеряться с действительною потребностью, т. е. с процентами смертности лиц, дающих средства к существованию семьи, и с размерами обеспечиваемого капитала. Если смертность таких лиц равняется 1% и если для каждой семьи имеется в виду: обеспечить капитал в 1000 рублей, то каждые 1000 человек страхующихся должны ежегодно вносить по 10 рублей, так как из них ежегодно умирает 10 человек, семьи которых должны получить по 1000 рублей. Очевидно, при таком нормальном страховании жизни размеры взносов или премий тем меньше, чем меньше процент смертности. Дешевизна нормального страхования зависит от нормальности условий жизни; чем хуже эти условия, чем больше смертность, тем дороже страхование. Другими словами, чем необходимее страхование жизни, тем оно труднее. Выход из этого положения дается расширением района застраховки: чем больше этот район, тем более страхующихся, тем больше лиц, находящихся относительно смертности в более благоприятных условиях и тем меньше размеры премий. Поэтому, наиболее рациональным было бы обязательное общегосударственное страхование жизни. Такое страхование имело бы значение союза всех семейств, имеющего своей целью дать определенные средства к существованию тем семьям, кормильцы коих умирают. Обеспечение сирот при этой форме страхования жизни достигалось бы легко, премии были бы общедоступны и необременительны. Но и по существу своему страхование жизни не может быть предметом частной предприимчивости. Подобно отправлению правосудия, охране общественной безопасности и т. п., страхование должно быть сосредоточено в руках государства, так как задача его не частно-хозяйственная, но народно-хозяйственная и государственная. Дело обеспечения сирот также основательно предоставлять частной предприимчивости и спекуляции, как и дело народного просвещения. Государство не может безразлично относиться к тому, каков образовательный состав населения, так как от народной школы зависит сила и могущество самого государства. Но также государство не может безразлично относиться к делу обеспечения семейств в несчастных случаях, так как семейная необеспеченность ведет к гибельным последствиям не только в материальном, но и в нравственном и образовательном отношениях. Бороться с этим бедствием ни частные лица, ни союзы их не могут. Коммерческие страховые общества, превращая в предмет эксплуатации одну из священнейших обязанностей государства, стремятся не к удешевлению страхования и не к распространению его этим путем во всех слоях населения, но к извлечению прибыли. Общества взаимного страхования не могут обнимать собой настолько обширный район страхователей, что бы сделать страховые премии необременительными для беднейших классов общества. Государственное обязательное страхование остается единственной формой, при которой страхование жизни становится тем, чем оно должно быть.

В 1653 г. в Париже Лоренцо Тонти организовал первое учреждение страхования доходов и капиталов. По его примеру, такого рода учреждения, под названием Тонтин, начали организоваться и в других местах Франции. Но, в тесном смысле слова, товарищества страхования жизни возникли в начале 18 в. в Англии (в 1706 г. ); более же или менее общее распространение в Европе они получают в настоящем столетии, вместе с чем развивается и специальное законодательство, направленное к обеспечению прочности страховых предприятий.

В Англии товарищества страхования жизни могут быть учреждаемы не иначе, как по представлении в государственное казначейство залога в 20. 000 ф. ст. Товарищества эти обязаны ежегодно представлять в министерство торговли, Board of Trade, отчеты о своей деятельности. Законом 6 Сент. 1872 г. подробно определяется порядок ликвидации их.

Во Франции действует в настоящее время закон 22 янв. 1808 г., по которому товарищества страхования жизни могут быть учреждаемы не иначе, как с особого разрешения представителя государства.

Но нигде страхованию, как средству обеспечения против несчастных случаев, не придается такого серьезного значения, как в Германии. Замечателен в этом отношении следующий факт. После избавления Вильгельма I от покушения Геделя, в Германии общей подпиской была собрана сумма в 1. 740. 000 марок, переданная принцу Фридриху под названием Kaiser Wilhelms - Spende для употребления на какое либо общеполезное дело. Принц нашел, что таким общеполезным делом является учреждение на собранный капитал страхования дохода и капитала на случай старости, но такое страхование, которое было бы доступно всем и каждому. Такое учреждение и открыто законом 21 марта 1879 г. Сущность его состоит в том, что каждый германский подданный, едино временными взносами не свыше 5 марок, по достижении 55 и более лет получает или капитал со сложными процентами, или соответствующую пожизненную ренту. Но сумма взносов не должна превышать капитала, превосходящего годовую ренту в 1000 марок.

В последнее время в Германии правительство организовало три категории страховых учреждений в целях народного благоустройства.

Зак. 13 июня 1883 г. установлено обязательное страхование на случай болезни всех работающих по найму на фабриках и заводах, а также подмастерьев и их учеников. Размеры обязательных взносов определены процентом нормальной поденной платы (от 1 ? до 3 %). В случае болезни каждый застрахованный рабочий получает даровые лекарства и с третьего для болезни ему выдается в продолжении не более 13 недель содержание в размере половины обычной платы. Средства для этого составляются из взносов рабочих и в 1/3 из взносов нанимателей. Страховые суммы вносятся в кассы нанимателями вперед за неделю или в другие установленные местной кассой сроки.

Законом 6 июля 1884 г. установлено обязательное страхование рабочих от разных несчастных случаев. Для этого из разных отраслей промышленности образуются особые союзы (Berufsgenossen-schaften), состоящие под ведением общего имперского страхового управления. В управление союзов подаются заявления о пособиях в несчастных случаях, за исключением тех, когда по суду будет доказано, что виновником несчастья является сам хозяин предприятия, отвечающий перед рабочим. Если рабочий потеряет способность продолжать работу, то он получает ежегодную ренту, равную двум третям его содержания. Вдова получает 20 % заработка мужа, а дети по 15 %, но сумма ренты не должна быть более 60 % заработка рабочего. Вознаграждение определяется управлением союза, состоящего из председателя, назначаемого императором, и четырех членов. Постановления этого управления могут быть обжалованы в имперское страховое управление. Последнее находится в Берлине и состоит из председателя, назначаемого императором, и 8 членов, избираемых союзами и представителями рабочих (по 4 с каждой стороны). Каждый хозяин промышленного предприятия обязательно поступает в члены союза и следующие с него платежи взыскиваются на общих основаниях взыскания податей.

Наконец, 24 мая 1889 г. утвержден закон о страховании рабочих на случай потери возможности работать и старости (Gesetz betreffend die Invaliditats - und Alfersoersicherung). По этому закону, все работающие по найму, получающие на год менее 2000 марок, подлежат обязательному страхованию на случай старости и неспособности продолжать работу. На случай старости рента выдается после тридцати лет взноса страховой премии, а по случаю потери способности работать - после пяти лет. Кто получает ренту по старости, тот не может получать инвалидной ренты, и на оборот. Капитал, необходимый для выдачи рент, составляется из взносов рабочих, предпринимателя и казны*(65).