Глава 10. Мошенничество при страховании

О

"Застраховавшись, застрахуйте страховую

компанию, где вы застраховались,

а потом - страховую компанию,

где вы застраховали страховую компанию,

где вы застраховались".

Совет из журнала "Деньги "

дно из самых массовых и стойких заблуждений, присущих нашим людям, — это убеждение, что страховые компании имеют право заниматься не только страховой, но также финансовой и банковской деятельностью. Поэтому, считают они, в страховую компанию можно вложить определенную сумму денег, а по прошествии указанного в договоре времени получить их обратно с огромными процентами. В страховании получение больших процентов на внесенную сумму невозможно в принципе, но некоторые страховые компании в борьбе за клиентов это обещают.

В действительности механизм "правильного" страхования выглядит по-иному, а именно: с клиентов собираются деньги и выплачиваются только тем из них, у которых наступил страховой случай.

Однако обещание выплачивать большие проценты всем клиентам толкает страховые общества в авантюры, часто приводящие к печальным результатам.

173

Другой причиной банкротства страховых компаний является принятие на себя непосильных обязательств. Некоторые страховые компании не могут рационально распорядиться своими средствами, считают себя самыми умными и в результате чрезмерной самоуверенности часто "влипают".

Многие белорусские страховые компании вложили деньги в недвижимость. Однако из-за проводимой экономической политики построенные коттеджи превратились в неликвиды. Вложение на депозит также не гарантирует стопроцентной надежности — банки все чаще разоряются. В России немало страховых компаний серьезно пострадали от вложения денег в "финансовые пирамиды".

Пирамидальная система страхования

В последнее время получил распространение следующий механизм привлечения средств в страховую компанию. Устраивается полезное мероприятие с шампанским и ананасами, на котором с присутствующих собирают по 100 и более долларов за право ведения страховой деятельности от имени страховой фирмы. Вы легко можете вернуть свои деньги, застраховав определенное количество людей.

Но на практике оказывается, что никто особенно не стремится вкладывать деньги в неизвестную страховую компанию. Вы идете за инструкциями к своим работодателям, но их уже нелегко найти.

По аналогичной схеме работают и зарубежные страховые компании. Например, хорошо известная в

174

своем кругу компания "Save invest" применяет достаточно сложную систему пирамидального страхования, которая на первый взгляд выглядит весьма привлекательной, но при тщательном анализе оказывается недостаточно надежной. Российские эксперты в основном также дают не очень лестные отзывы об этой схеме [17].

Неправомочный гарант

Заключая договор страхования, рекомендуем обращать внимание на следующие моменты. В России при страховании финансовых рисков в качестве субъекта, ответственного за страхование, должен выступать только банк. Это положение закреплено в российских условиях лицензирования. Страховые же компании на практике заключают договора, где гарантом их ответственности может выступать кто угодно, вплоть до физического лица.

Целесообразно также проверить, нет ли у страхового общества компании-дублера, куда руководство обанкротившейся компании перебежит с вашими деньгами.

Усвойте правило, согласно которому нельзя безоговорочно доверять страховым компаниям, как и любым другим хозяйствующим структурам. Риск есть всегда, хотя он и меньше в компаниях, работающих в бюджетных отраслях. Но и там он больше нуля.

,

175

т

Страхование заранее невозвратных кредитов

Этот метод был распространен несколько лет назад, когда банки при выдаче кредитов в качестве гарантии возврата ссуды удовлетворялись полисом страховой компании.

В той ситуации лица, желавшие получить кредит, не предназначенный к возврату, вступали в соглашение с ответственными работниками страховой компании. Эти работники и выдавали страховой полис, гарантировавший возврат предоставленной ссуды. За эту "услугу" получатели кредита отдавали страховщикам наличными от 30 до 50% полученного кредита.

При выявлении факта невозврата кредита банк начинал требовать возврат средств от страховой компании. В результате многие страховые компании обанкротились. Такая мошенническая уловка приносила руководству страховых компаний большие "комиссионные", страдали же в основном их рядовые акционеры.

* Имитаиия кражи застрахованного имущества

•

Это один из наиболее распространенных мошеннических приемов со стороны фирм и физических лиц, желающих поправить свои финансовые дела за счет страховой компании.

Успех аферы зависит прежде всего от того, насколько глубоко продумана имитация кражи, доказуем ли сам ее факт.

176

В страховую компанию обратились ее клиенты с заявлением о хищении застрахованного импортного грузовика с товаром. Место кражи было указано: возле базара напротив киосков. Автомобиль был весьма заметным, с броской рекламой на нем. Расследование показало, что ни один из киоскеров, которым этот грузовик должен был мозолить глаза в течение нескольких часов, в тот день его не видел. Это породило серьезные сомнения в наличии факта кражи. Углубленное расследование показало, что хищение было имитировано. Естественно, в выплате страховой суммы было отказано.

Страхование неполного контейнера

Клиенты страхуют грузовые контейнеры с товаром, который загружается в контейнер не полностью или вообще не загружается. По пути движения контейнера с него срываются пломбы и страховая компания вынуждена платить за хищение груза, которого в контейнере не было с самого начала.

Для противодействия такому мошенничеству страховые компании отправляют своих представителей для контроля за правильностью загрузки товара и пломбирования контейнера. Но заработная плата у таких представителей обычно небольшая, что облегчает мошенникам их подкуп.

Т

"Взбалтывание'

В международном страховом деле практика "взбалтывания" (churning) направлена на подталкивание вла-

177

дельца недвижимости, оформившего закладную на нее в форме полиса страхования вклада, отказаться от него и оформить новый страховой полис на более высокую сумму или с привлечением дополнительных средств, вместо того, чтобы расплатиться по прежней закладной. Целью такой практики является увеличение сумм сборов и комиссионных с клиента [16].