Глава 6. Взаимоотношения "банк-клиент"

о взаимоотношениях между ними возможны действия, ущемляющие интересы и клиента, и банка.

СОМНИТЕЛЬНЫЕ АЕЙСТВИЯ БАНКА

f Несвоевременный возврат денег клиенту

•

Указанное нарушение происходит обычно с ведома руководства банка. При наличии дебетового остатка по корсчету в Национальном банке РБ (Центробанке РФ) задержка в возврате денег может быть объективной необходимостью.

Несвоевременный возврат средств клиентов бывает следствием временных финансовых затруднений банка и может свидетельствовать о его растущей неплатежеспособности. При систематической задержке платежей клиентам целесообразно перевести свои счета в более надежные финансовые структуры.

Последствия невозврата привлеченных ресурсов для ответственных лиц могут быть весьма неблагоприятные.

В августе 1995 г. на территории правительственного санатория "Снегири" был убит президент банка "Югорский" О.Кантор. Одна из основных версий

103

убийства — месть за невозврат денег клиенту в связи с тяжелым финансовым положением банка[7].

"Некорректное" использование средств банков-корреспондентов

Банки, испытывающие серьезные финансовые затруднения, могут прибегнуть к списанию средств с корреспондентских счетов зарубежных банков без реального осуществления платежей. В результате банк-корреспондент некоторое время живет иллюзией, что его платежи в стране, где расположен "некорректный" банк производятся своевременно. Он делает через такой банк все новые и новые платежи, которые не доходят до клиентов, а используются для латания финансовых дыр в "некорректном" банке.

Такое поведение резко ухудшает отношения между банками, так как налицо явное мошенничество, которое лишь вежливые банкиры называют "некорректным поведением".

Белорусский банк "Приорбанк" обычно держал на корсчете "Тверьуниверсалбанка" не больше 2 миллиардов рублей. Фактически прекратив внешние платежи, "Тверьуниверсалбанк" в течение 2 недель дезинформировал белорусского партнера о своевременном производстве платежей. В результате ему было перечислено еще 3,7 миллиарда рублей, которые также "зависли". Даже после официального прекращения всех внешних платежей "Тверьуниверсалбанк" продолжал производить зачисление денег клиентов на корсчета, что вообще уже никуда не годилось[8].

104

На мошенничество с деньгами на корсчетах руководство банка идет лишь при очень сложном финансовом положении. Из такого банка деньги, как правило, срочно переводятся (если есть такая возможность) в более надежные финансовые структуры и больше с ним банк-жертва сам не работает и другим не советует.

Спасение своих ленег за счет лругого банка

Когда информация о сложном финансовом положении того или иного банка еще не успела широко распространиться, банки-кредиторы имеют возможность спасти свои деньги за счет плохо информированных банков.

Рассмотрим это на схеме:

Банк А в свое время дал межбанковский кредит банку С. Через некоторое время банк С оказался в сложной финансовой ситуации и не в состоянии вернуть межбанковский кредит.

Тогда банк А предлагает банку В межбанковский кредит на сумму долга под очень низкий процент, но с условием, что он передаст этот кредит банку С, но уже под более высокий процент. Банк В, не информированный о проблемах банка С, соглашается в надежде заработать на разнице в процентах между полученным и выданным межбанковским кредитом. Получив кредит, он передает его банку С, который возвращает его банку А.

В результате банку А межбанковский кредит оказывается должным не потенциальный банкрот в лице банка С, а более или менее благополучный банк В.

Эта схема была опробована на практике одним из крупнейших белорусских банков. Банк С так и не смог вернуть деньги банку В, но банк А сумел получить обратно межбанковский кредит из банка В, тем (самым поставив его в сложное финансовое положение. Это в конечном счете явилось одной из причин его банкротства.

Обещание высокого процентного дохода и назойливая реклама

Наличие серьезных финансовых затруднений часто вынуждает банки обещать высокие процентные ставки и прибегать к назойливой рекламе. Нормально функционирующий банк никогда не будет обещать процентные ставки, существенно превышающие средние ставки на межбанковском рынке. "Заоблачные" ставки

106

являются или следствием неумения рассчитывать будущие доходы и расходы, или средства срочно нужны для закрытия дебетового сальдо, латания других дыр в деятельности банка.

Неоднократно встречались случаи, когда руководство банка сознавало, что они уже банкроты, но тем не менее активно привлекали деньги населения и неопытных в финансовой сфере предприятий для последующей их "перегонки" на счета доверенных лиц с последующим использованием для собствен-| ныхнужд.

Вылача кредита в надежде, что его не вернут

t

а) Банк предоставляет клиенту ссуду под высоколиквидный залог, рыночная стоимость которого значительно превышает размер выданной ссуды.

В результате банк становится заинтересованным в невозврате клиентом кредита и в присвоении залога. Для этого могут использоваться разные методы: тайный сговор с партнером получателя кредита о срыве или задержке договорных обязательств; задержка груза на таможне; создание проблем различными контролирующими органами и так далее. Конечно, при этом работа ведется чрезвычайно осторожно, чтобы клиент не заметил "руку банка".

б) Банк предоставляет клиенту ссуду под скромный залог, но под перспективный проект. При этом банк заинтересованно следит за реализацией проекта и делает клиенту описанные выше маленькие гадости с целью

107

помешать возврату кредита и взять перспективный проект под свой контроль.

Один из прибалтийских банков сумел таким образом поставить под свой контроль частную сеть предприятий общественного питания.

? Создание структур-сателлитов

В настоящее время многие банки имеют при себе дочерние предприятия. Такие структуры могут создаваться как для законопослушной деятельности (например, для торговли или производства, которыми банки сами по закону не имеют права заниматься), так и для сомнительных, противозаконных операций.

За счет денег головного банка может быть создан банк-сателлит или финансовая компания, которые соберут значительные средства, а затем объявят себя банкротами. Естественно, что деньги при этом уйдут реальному учредителю.

В случае, если структура-сателлит создается в неблаговидных целях, участие головного банка тщательно скрывается путем использования подставных учредителей. С такой структурой лучше не сотрудничать.

Уверенно можно работать только с теми дочерними предприятиями, в которых банк имеет реально объявленный контрольный пакет акций. Такие предприятия банком обычно жестко контролируются и им не позволяют заниматься противозаконными операциями.

108

ЖУЛЬНИЧЕСТВО КЛИЕНТОВ БАНКА

у Умышленный невозврат кредитов

•

Клиент получает в банке кредит, заранее не намереваясь его возвращать. При этом гарантии, поручительства или данные о залоге фальсифицируются. Для получения кредита прибегают также к подкупу работников банка, а также к силовому воздействию (запугиванию).

Если с подкупом и с рэкетом есть достаточно эффективные методы борьбы, то средств противодействия стремлению получить безвозвратный кредит основными учредителями банка чрезвычайно мало. У банка при выдаче такого кредита высоки шансы обанкротиться, но отказ может означать для высшего руководства банка не только снятие с работы, но и возможную дискредитацию путем приписывания ему чужих ошибок и злоупотреблений.

t Получение гарантий (поручительств) Ф пол "безнадежные" кредиты

Когда получить ссуду в банке не удается, мошенники стремятся получить гарантию или поручительство под кредит в другом банке. И такие гарантии им довольно часто удается получить путем обмана, взяток, силового воздействия и прочих мер.

При невозврате кредита у поручителей наступают сложные времена. В большинстве своем поручители грамотно отстаивают свои интересы в суде, но тем не

109

менее судьи, как правило, взыскивают с них долги в полном объеме.

Однако и у поручителей есть возможность решить судебное разбирательство в свою пользу.

В январе 1995 года Рублевский филиал Мосбизнесбанка выдал АО «Мариус» кредит в 1 млрд. руб. на полгода под 190% годовых. Поручителем возврата ссуды и процентов по ней по договору с кредитором стал Хамовнический филиал Независимого банка России. Ссуда в срок не была погашена, а заемщик исчез. После этого кредитор обратился к нотариусу, который подтвердил долг заемщика в размере 2,6 млрд. руб. (кредит, проценты по нему и

неустойки). Иск о взыскании этих средств кредитор Б

подать не успел, потому что его опередил поручитель ссуды.

В суде истец объяснил, что договор поручительства, подписанный от имени филиалов банков, был заключен не уполномоченными на это лицами. По его словам, управляющий Хамовническим филиалом Независимого банка России был уполномочен руководством банка на заключение сделок, не превышающих 400 млн. руб. А в данном случае филиал поручился за возврат кредита на большую сумму (1 млрд. руб.). Ссылаясь на это, истец просил суд признать договор поручительства недействительным. Суд согласился с его доводами и удовлетворил иск [9].

"Птичка увязла"

Клиент, взявший ссуду в банке, сообщает кредитору о непредвиденных трудностях в своей деятельности.

110

Он информирует банк также о том, что вернуть ссуду сможет лишь в том случае, если ему дадут дополнительный кредит. Если банку, давшему ссуду, очень жаль своих денег, то он "увяз". Скорее всего он начнет спасать кредитные деньги путем предоставления новых ссуд, увязая еще больше.

Один аферист, взявший в белорусском банке крупную ссуду и придумавший правдивую легенду (подкрепленную фальшивыми документами), еще дважды получал кредит в том же банке для возврата первого кредита. В конечном счете он извлек из банка более 2 миллионов долларов, после чего скрылся.

* выдача ссуды за счет другого банка

• :

Клиент просит выдать ссуду, но банк не соглашается, поскольку есть сомнения в возврате ссуды. Тогда клиент договаривается с другим банком о том, что первому банку будет выдан межбанковский кредит. В договоре банк-получатель межбанковского кредита оговаривает его возврат возвратом ссуды, которую он выдаст своему клиенту.

Клиент ссуду не возвращает и, в соответствии с договором, банк, выдавший ссуду, не возвращает межбанковский кредит.

Это кажется странным, но на практике был не один такой случай. В ход шли и взятки, и просто оболванивание банка-жертвы утверждениями, что первый банк ссуду выдал бы, но у него просто нет денег. Для повышения заинтересованности в предоставлении межбанковского кредита ставка за него обычно устанавливается выше средней на межбанковском рынке.

111

f Получение кредита под остаток средств • в банке

В получении ссуды под имеющиеся в банке средства нет ничего страшного.

Стало обычным внесение средств в уставный фонд банка и затем их получение обратно в виде кредита. Это часто оказывается выгодным как банку, так и клиенту. Банку такое внесение денег позволяет увеличить уставный фонд. За это он начисляет акционеру повышенные дивиденды и берет пониженный процент за предоставляемый кредит.

В одном из банков дивиденды акционерам по привилегированным акциям составляли в долларовом выражении 28%, а кредит нескольким основным акционерам выдавался под 25%.

Распространена также практика получения кредита под положенный в банк депозит.

Клиент положил на год сумму на депозит под 30% годовых в валюте. Вдруг ему понадобились деньги для коммерческой операции на короткий срок. Под положенный депозит он взял кредит на 1 месяц под 28% годовых. Это нормально, так как кредит на короткие сроки обычно дешевле "длинного" кредита или депозита.

В данной схеме получения кредита появляются широкие возможности для финансовых махинаций.

А) Кредит под "ошибочно" перечисленные деньги.

Клиент договаривается с другим банком, что на его счет "ошибочно" перечисляется крупная сумма денег. Под эту сумму клиент быстро получает кредит. Затем банк, "ошибочно" перечисливший деньги, начинает требовать их обратно. После возвращения денег предоставленный кредит оказывается не обеспеченным залогом и сомнительно, что в этой ситуации он вобще будет возвращен.

Б) Ссуда под поступление денег по фальшивому чеку.

Подобный метод распространен за рубежом, когда деньги на счет поступают по фальшивому чеку и кредит выдается без опасения. Финал известен: деньги по фальшивому чеку возвращаются, а кредитные деньги — нет.

В) Кредит "солидному" клиенту.

Зарубежная аферистка имела в банке счет, через который проходили суммы в сотни тысяч долларов. Считалось, что она принадлежит к известной и очень богатой семье. Поэтому она пользовалась доверием управляющего отделением банка. Однажды она попросила у управляющего кассовый чек на 525 000 долларов. Управляющий, зная, что на счете у нее всего 13 000 долларов, сначала отказался, но затем, решив, что такому уважаемому клиенту отказывать не следует, поверил ее обещанию завтра же покрыть недостающую сумму и выписал ей требуемый чек.

Между тем эта аферистка сделала крупную растрату у своего работодателя и все средства, которые проходили через ее счет, были похищенными. Этот работодатель пообещал не возбуждать против

113

нее уголовного дела, если она вернет украденное. Вот для чего ей и понадобились 525 000 долларов.

Для выдачи кассовых чеков на такие суммы требовались две подписи. Управляющий приказал своему помощнику подписать этот чек без всякой проверки, что тот и сделал, получив приказ своего начальника. Тем самым было нарушено правило двух независимых друг от друга подписей - хотя подписей и было две, они не были независимыми. Как помощник, так и управляющий, оба ставшие безработными, впоследствии жалели, что помощник сам все не проверил [4].

Использование фальшивых авизо

В современных условиях для ускорения перевода денег вместо доставки кредитовых авизо из одного банка в другой с помощью спецпочты стала распространенной практика передачи авизо телеграфом или с нарочным. Такие кредитные авизо стало легче подделывать, что создало дополнительные возможности для хищения денег из банков.

Опыт России показывает, что мошенники при осуществлении таких операций пользуются консультациями работников банков, которые объясняют им технологии перевода, сообщают коды и даже дают ложные банковские подтверждения. Широко известна, в частности, афера группы из Дагестана, которая через предприятие в Самаре получила крупную сумму денег, а затем попробовала провести аналогичную операцию в Средне-Волжском коммерческом банке, но была задержана. Другая группа мошенни-

114

ков пыталась получить крупную сумму в районном отделении Самарского коммерческого банка, предварительно подкупив управляющего этим отделением [10].

у Установление контроля нал банком

•

Для проведения различного рода финансовых махинаций весьма полезно контролировать какой-либо банк. При этом деньги, необходимые для приобретения контрольного пакета акций банка, чаще всего отсутствуют.

В этом случае используется следующая схема. В небольшой банк-жертву организуется "ошибочное" перечисление крупной суммы средств на расчетный счет подставной фирмы мошенников. После поступления указанной суммы она переводится по платежному поручению в адрес другой подставной фирмы, которая "перегоняет" эти деньги дальше.

После совершения этих операций банк, "ошибочно" перечисливший деньги, спохватывается и начинает требовать свои средства обратно.

Так как банк-жертва — маленький, то вернуть деньги за счет своих средств он не может и оказывается на грани банкротства. В этот момент появляются организаторы аферы и предлагают вернуть деньги за предоставление им контрольного пакета акций банка и одного-двух руководящих постов.

Дальнейшее развитие ситуации возможно по двум направлениям.

115

а) Акционеры банка не соглашаются на сделку и пытаются решить свои проблемы самостоятельно. В этом случае аферисты получают доход в виде "ошибочно перечисленных" и затем переведенных с расчетного счета средств.

б) Акционеры банка соглашаются, аферисты получают контрольный пакет акций, руководящие посты и возвращают деньги. В результате готов трамплин для дальнейших афер.

Компьютерные преступления

Широко описан примененный банковским программистом метод, когда в разработанной им программе остатки средств на счетах вкладчиков округлялись и разница зачислялась на счет доверенного лица программиста, открытого в том же банке.

Все большее распространение получает взлом банковских компьютерных сетей хакерами — высококвалифицированными программистами, умеющими (часто с помощью сообщников) проникать в защищенные программы.

Одному из наиболее известных отечественных хакеров В.Левину удалось украсть у американского "Сити-банка" более 12 миллионов долларов. В.Левин и его помощники непосредственно из Санкт-Петербурга совершили около 40 "налетов" на операционный компьютер "Сити-банка".

Другой отечественный хакер, взломав защиту компьютерной сети иностранной фирмы, увидел на дисплее компьютера надпись: "Вы проникли в за-

крытую информационную сеть. Ваши действия являются противозаконными. Немедленно зарегистрируйте ваше имя и направляйтесь в ближайший полицейский участок". Хакер не замедлил ответить: "Все правильно, но есть проблема: ближайший полицейский участок находится в 3000 милях к западу от меня. До свидания!" [11].

* Прельявление фальшивых чеков

Посетитель одного из крупнейших банков Нью-Йорка открыл в нем текущий счет, предъявил чеки, выписанные на один из немецких банков. Сотрудник банка, хотя и знал, что это новый для банка клиент, тем не менее записал средства клиента на депозит в форме «чеков, не выставленных на инкассо". Служащему банка нужно было сначала получить эти деньги с немецких банков, а потом уже давать возможность клиенту пользоваться указанной суммой. Этого не было сделано и клиент смог снять с необеспеченного счета сумму свыше 100 тыс. долларов. Таким образом мошенник, предъявив при открытии своего текущего счета не имеющие никакой ценности бумажки, о которых сотрудник банка подумал, что это чеки, сумел неплохо разбогатеть.

К такому клиенту следовало бы присмотреться по нескольким причинам. Во-первых, он был новым клиентом для данного банка. Во-вторых, сумма была довольно крупной. В-третьих, чеки были выписаны на иностранный банк. Эти обстоятельства должны были

117

насторожить банковских служащих и заставить их проявить особую бдительность по отношению к этому клиенту [5].

• Предоставление в банки необеспеченных чеков

Эти аферы ожидают нас в будущем по мере распространения чековой формы расчетов в той форме, в какой она используется в большинстве стран мира.

Мы можем столкнуться со следующими особенностями выдачи необеспеченных чеков.

1. Человек, подписавший чек, и чекодатель — одно и то же лицо.

То, что чекодатель и подписавший чек человек является одним лицом, наиболее часто ассоциируется с мошенничеством одного человека. Такие аферисты-одиночки используют несколько своих банковских счетов и счета предприятий. Для снятия подозрений аферисты часто делают внизу чека сопроводительную запись, оправдывая подозрительно увеличившийся поток подобных чеков.

Один из аферистов выписывал чеки на свое имя с сопроводительными записями типа «Поездка в Испанию», «На приобретение автомобиля», «На приобретение компьютера», «На закупку мебели». Банковские служащие должны были бы знать, что при покупке автомобиля чек обычно выписывают на продавца, а не на покупателя.

118

2. Необычность адресов на чеках (большое количество чеков из районов, не входящих в привычную сферу деятельности данного банка).

При выписке необеспеченных чеков аферисты стараются иметь больше времени для того, чтобы получить деньги и скрыться. Поэтому они выбирают банки в различных городах и районах.

3. Частое обращение в банк с вкладами, чеками.

По технологии мошенничества с чеками вкладные операции и выписка чеков должны производиться довольно часто. Понятно, что их афера не будет успешной в том случае, если у них на счетах не окажется денег. Поэтому для расчета времени, необходимого для клиринга чека и его выставления на счет, мошенники вынуждены часто запрашивать банки о состоянии своих счетов.

4. Резкое увеличение сумм на банковском счете.

Это очень важный показатель. Поскольку каждый следующий чек должен быть на сумму, превышающую предыдущий (особенно если деньги покидают банковскую систему), счета подобных аферистов могут расти очень быстро.

В одном случае подобное мошенничество привело к потерям банка за один месяц в размере полутора миллионов долларов. В менее громком случае один аферист открыл счет на свое имя и в графе «социальное положение» указал «безработный». За два месяца счет "безработного" вырос с 10 долларов до 45 000.

119

5. Необычные банковские реквизиты (чеки бывают обычно адресованы на один и тот же банк).

Необычные банковские реквизиты означают, что мошенники делают вклады чеками, выписанными на одни и те же банки. При совершении законных сделок вероятность того, что все депонируемые чеки будут из одних и тех же немногих банков, невелика.

Крупный аферист был выявлен после того, как он перевел на один и тот же банк крупную сумму денег с помощью большого количества чеков. Причем чеки выписывались на банк, в котором он имел депозитный счет. Этот банк, поняв, что здесь что-то не так, снял с этих чеков фотокопии. Аферист позднее осознал, что совершил ошибку, позвонил в банк и попросил депонировать другие чеки, которые были выписаны на совершенно иной банк, но было уже поздно. Мошенник был замечен и вскоре задержан.

6. Краткий период хранения денег на счете.

При аферах с чеками деньги обычно остаются на счете всего несколько дней.

7. Частые проблемы с нехваткой денег на счете.

Нехватка денег на счете может свидетельствовать (но не обязательно свидетельствует) об афере с не имеющими покрытия чеками. Начинающие мошенники допускают подобную ошибку из-за плохого знания продолжительности процедуры клиринга чеков. Профессиональные аферисты, как правило, прекрасно ориентируются в банковских порядках и правильно рассчитывают время клиринга и других банковских операций.

120

8. Попытки забрать деньги незаметно (подозрительно частые случаи пользования банкоматами, получение денег ночью, использование подъездных окошек банка и другие способы).

Большинство аферистов совершенно не желают, чтобы их видели входящими в один и тот же банк по нескольку раз в день. Следовательно, они будут использовать банковские подъездные окошки, другие отделения банка, ночные визиты, банкоматы и иные способы "не засветиться" [5].

В конце раздела предлагаем попробовать совершить или оценить проделку, описанную в анекдоте:

!Новый русский" попросил в швейцарском банке ссуду В размере 100 долларов. 'В качестве залога он предложил новенький шестисотый "Мерседес ". Загнав автомобиль на залоговую стоянку, он ует(ал из страны.

121

'Вернувшись через полгода, он возвратил кредит, заплатил 5 долларов процентов и уе^ал на "Мерседесе".

- Зачем вы брали такой маленький кредит? - спросил переводчик.

- Л где в центре Женевы, я еще найду такую дешевую стоянку по цене 5 долларов за полгода?

— ответил "новый рисский"