2. Кредит*(49)

Кредитом вообще называется та высшая ступень в развитии меновых сношений между людьми, при которой передача ценностей и услуг происходит по доверию к будущему вознаграждению. Он вызван, как мы уже говорили, недостатками денежного обмена и имеет своей ближайшей задачей восполнение этих недостатков, подобно тому как денежный обмен возник вследствие недостатков натурального обмена и восполняет многие его недостатки. Прежде всего очевидно, что и при натуральном и при денежном обмене меновые сношения не мыслимы в случае нужды, когда человек не имеет возможности в данную минуту предложить равноценность того, в приобретении чего он нуждается. В подобных обстоятельствах ему приходится или просить милостыню или терпеть нужду. С развитием обществ явилась возможность производить меновые сделки в этих обстоятельствах. С накоплением капиталов получилась возможность ожидать уплаты за отданный продукт в будущем, укрепление же общежития свидетельствует о развитии честности, труда и правосудия, а эти основные элементы разумного общежития в высшей степени важны для уверенности, что данное обещание будет исполнено. От развития честности зависит доброе желание уплатить обещанное, а правильный суд гарантирует, что, в случае нежелания исполнить должное, будут употреблены меры принуждения в целях этого исполнения. Развитие труда не менее гарантирует получение равноценности, свидетельствуя о возможности приобретения необходимых для этого средств. Но и при наличном существовании взаимно спрашиваемых продуктов могут быть случаи затруднений в меновых сношениях. Обладание товаром, который не может быть куплен в настоящее время за деньги, может быть бременем для меня; сбыт его может сделаться необходимостью, если я сам нуждаюсь в произведениях другого рода, недоступных для меня только потому, что я не нахожу покупщика, который заплатил бы за этот товар наличными деньгами. Но я могу обменять свои произведения под условием будущего вознаграждения; я могу располагать требованием, которое я имею на своем должнике, требованием возникшим из этой сделки; и если оно надежно, то я могу его передать другому лицу и получить от последнего предметы, в которых нуждаюсь" (Н. Бунге, теория кредита, стр. 13). Также точно при обладании имуществами, экономически или юридически не делимыми, может встретиться невозможность обмена при отсутствии у контрагентов денег. Так по Св. Зак. фабрики и заводы считаются имуществами неделимыми и целиком передаются при продажах, наследовании, дарении и т. п., вследствие чего при наследовании, напр., один из наследников получает фабрику или завод в натуре, остальные же наследники должны быть удовлетворяемы деньгами (Уст. фаб. промышл. 72, 62, 67; Граждан. зак. 394). Осуществление подобных постановлений в большинстве случаев затруднительно без кредита, при помощи которого капитал в форме неудобной для выдела превращается в другой; вполне делимый. В общественной жизни часто встречаются случаи, когда к уплате за приобретаемую ценность или услугу должны быть привлечены и будущие поколения, еще не существующие, но с появлением своим имеющие эксплуатировать приобретение и часто с большей пользой для себя, чем существующее поколение. Таковы, напр., предприятия железнодорожные, улучшения водных путей сообщения, устройство университетов и т. д. Экономическое значение железной дороги увеличивается вместе с увеличением давности ее существования благодаря тому, что увеличивается население и промышленность, постепенно развивающиеся именно под влиянием облегченного сбыта через постройку железиной дороги. Таким образом всегда бывает, что старые дороги прибыльнее новых. Тоже самое необходимо сказать и относительно всех других долговечных общественных предприятий и учреждений. Вновь устроенным университетом пользуется меньшее число лиц, чем старыми университетами; спрос на образование постепенно увеличивается после появления первого луча научного света. Весьма естественно, поэтому, привлечение к устроению таких общественных предприятий и будущих поколений, тем более, что без подобного соединения средств невозможны или слишком затруднительны предприятия, требующие больших затрат. Это и достигается посредством кредита, представляющего возможность учета будущего труда или лучше соединения настоящего труда с будущим. Наконец, масса предприятий, при господстве натурального и денежного обменов была бы невозможна при существующем разделении факторов производства между людьми. В этом отношении справедливо утверждают, что кредит содействует увеличению общей производительности страны, доставляя капиталы, необходимые для занятия производительных сил, вследствие чего общество имеет возможность наилучшим образом утилизировать способности своих членов, между тем как без кредита такие способности могли бы оставаться непродуктивными. Благодаря кредиту, те силы, которые отличаются хозяйственными способностями, получают возможность приложить свои способности к делу и вследствие этого увеличивается богатство страны. Таким образом неудобства денежного обмена, обнаруживаемые в потреблении, распределении и производстве, вызвали необходимость кредитного обмена ценностей и услуг, имеющего своим назначением уничтожение этих неудобств. Кредит есть высшая ступень в развитии меновой ассоциации между людьми, также естественно возникающая из денежного обмена, как последний естественно возник от обмена натурального. Кредит представляет собою могущественную экономическую силу, значение которой в жизни пока не проявилось во всей своей полноте, но которая с каждым днем получает все большее и большее значение; представляя собой для хозяйственного государства одно из существеннейших орудий националъно-хозяйственной политики. Для уяснения этой мысли, достаточно указать на то, как в кредите примиряются требования государственности и свободы личности.

При господстве натурального обмена государства по необходимости имели вотчинный характер и нужды их удовлетворялись не иначе, как натуральными же повинностями, т. е. на счет свободы граждан. Осуществление в них идеи государственности требовало порабощения граждан и чем в большей мере осуществлялись задачи государства, тем более было это порабощение личности, закрепощение классов населения, обезличение масс и регламентация жизни каждого. Государства древнего мира, в особенности восточные деспотии, предпринимали громадные общественные работы, следы которых до сих пор поражают своею грандиозностью. Таковы напр., и работы расы гигантов в Индии относительно орошения, без развития которого не мыслима была землед. культура. Но все эти работы производились на основании натуральной повинности подданных; самое производство их служит свидетельством безответного положения масс населения, лишенных собственности и свободы и представлявших собою лишь простое орудие в руках правителей.

С появлением и развитием денежного обмена натуральные повинности исчезают, развивается свобода личности, появляются так называемые правовые государства со всевозможными гарантиями юридической свободы. Последняя не всегда является фактическою, и юридически свободные массы населения находятся в экономическом рабстве, вследствие своей хозяйственной беспомощности. Денежное хозяйство, дав свободу личности, отняло у государств возможность совершения тех громадных общественных предприятий, которыми славился древний мир, так как средств, собираемых в виде податей, у государств недостаточно для производства путем найма работ "расы гигантов". С другой стороны свобода не для всех явилась свободой и, потеряв возможность производства "работ расы гигантов", современные правовые государства в то же время ничего не дали или дали очень мало взамен этой потери. Задача кредитного хозяйства состоит в том, чтобы, сохранив свободу граждан, дать возможность государству производить хозяйственные работы, поднимающая общее благосостояние и увеличивающая самую свободу противодействием развитию экономического рабства при юридической свободе. Кредит таким образом представляет собою могущественнейшее орудие государственного благоустройства. Уже в силу такого важного значения в народной экономии государство не может предоставить развитие кредита частной свободе и частному почину. Все, что может иметь не частное, но общенародное значение, должно быть правильно и систематически регулируемо государством. С той точки зрения и кредит страны должен подлежать правильной и систематической государственной регламентации. Но в действительности одной регламентации не всегда бывает достаточно. В денежном деле современные государства не ограничиваются регламентацией, но берут в свои руки приготовление денег и вообще все денежное хозяйство. Тоже необходимо и относительно кредита. Кредит должен быть монополией государства, так как только при этом вполне возможно направить кредитное дело страны вполне соответственно с задачами народного благосостояния.

Исторический очерк развития нашей кредитной системы

До 18 ст. у нас государство почти не вмешивалось в дело развития и состояния кредита, благодаря чему кредит до новейшего времени не был организован, что отзывалось неблагоприятно для всех экономических отношений страны. - В первое же время нашей истории мы встречаем своеобразное явление, вызванное частным кредитом и положившее основание закрепощению масс населения в руках тех, кто мог давать кредит. Мы говорим о ролейных закупах, происхождение которых И. Беляев объясняет таким образом: "обилие земли и свобода занимать ее, сколько сил хватает, по-видимому, отстраняли необходимость селиться на чужих землях: каждому, конечно, выгоднее было иметь свою Землю, на которой он был полным хозяином, владельцем ни от кого не зависящим. Но на деле это то обилие земли и было одной из причин селиться на чужих землях. Земля, особенно в русском климате и при первобытном состоянии русского общества, представляла сырой бесплодный материал, не могущий прокормить своего владельца, ежели он не употребит на нее труда и капитала. Дикую землю прежде всего нужно было расчистить, а потом возделать и обсеять, чтобы она дала плод, а для возделывания нужны рабочий скот и орудия, а для засеяния готовые семена, и сверх того нужно иметь готовый хлеб, которым бы кормиться, пока земля принесет свой плод, а всего этого нельзя приобрести, не имевши скопленного капитала; кроме того, при большем развитии русского общества, для удовлетворения общественных потребностей, обработанная земля облагалась податью, на уплату которой нужен был также капитал, а капитала то у бедняков не было. По сему, и при обилии земли и при свободе занимать ее сколько угодно, бедняки волей не волей должны были садиться на чужой земле у богатых собственников, которые вместе с участком земли давали бедняку рабочий скот, земледельческие орудия, двор со всеми принадлежностями, хлеб на семена, для прокормления до новой жатвы, и даже средства для уплаты податей. Разумеется, все это давалось на условиях выгодных для землевладельца: бедняк должен был обрабатывать и хозяйскую пашню и исполнять другие требования хозяина, может быть и довольно тяжелые, но все это для бедняка легче голодной смерти в диком лесу, который хотя бы он и назвал своим, но которого не мог возделать по не имению средств ("Крест. на Руси" стр. 48 - 49).

Средством обеспечения долга главным образом в это время была личность должника. В древние времена говорит Неволин, "заем весьма часто был обеспечиваем личной свободой должника. Занимавший деньги или другие предметы становился на время, пока он еще не выплатил долга, холопом своего заимодавца и должен был отправлять на него известные работы или службы, условленные при самом договоре займа. В Русской Правде заемщики этого рода называются закупами - словом означавшим прежде всего залог или заклад". (П. С. сочин. т. V стр. 147). Работа в пользу заимодавца служила вместо роста, хотя нередко служила и средством погашения долга (Р. Правда. ст. 132). Впоследствии закупничество превратилось в кабальное холопство. "Источником кабального холопства, говорит В. Ключевский, был заем с заменой роста личным услужением должника и от этого источника вытекали два последствия: 1) условная зависимость должника от заимодавца, условия которой определялись добровольным уговором обеих сторон; 2) юридическая неразрывность семьи обельного холопа, который выходя на волю при жизни или по смерти своего господина во всяком случае выводил от неволи и жену с детьми, которых он закабалил вместе с собою или которых нажил во время холопства. Крепость, которой утверждалось кабальное холопство, в отличие от простой заемной или закладной кабалы, называлась в ХVI в. кабалой "в рост служити" или служилой; последнее название осталось за ней и в XVII в. " (Русская Мысль. Август. 1885. Происх. кр. права в России, ст. 18). Ко времени Уложения Алексея Михайловича служба за рост превратилась в службу за самый долг, т. е. работа стала погашать долг. Вообще к 18 в. мы встречаем следующие виды кредитных записей: 1) записи за рост служити; со времени Уложения эти записи постепенно исчезали и встречаются в 17 в. редко; 2) заемные заживные; это записи, которыми должники обязывались служить "в зажив", погашая долг работой; такие записи были наиболее распространены; они назывались иногда "заемными жилыми кабалами"; сюда же относятся "записи за скупные деньги"; так назывались обязательства, которыми несостоятельные должники, выкупленные с правежа, служили своим новым кредиторам; по словам Котошихина, служба их была бессрочная, прекращавшаяся смертью господина или продолжавшаяся при его жене и детях, его переживших, и по их век. 3) Жилые ссудные; основанием их была ссуда вещами, скотом, хлебом и т. п. 4) Наемные отживные, по которым рабочий получал деньги не вперед, а "на отживе, как годы отживал", т. е. по окончании срока работы хозяин выдавал деньги, одевал рабочего и т. п. 5) Житейские и данные вечные, заключались без займа; рабочие нанимались на службу за прокорм. 6) Закладные. По словам Олеария, еще в первой половине XVII в. несостоятельные должники могли закладывать кредиторам своих детей, засчитывая по 10 талеров в год за работу сына и по 4 т. за работу дочери.

Начиная с XIV в. встречаются и сделки под залог земли. Вот одна из таких закладных. Два лица занимают у третьего сорок грив. на 13 лет и в "тех кунах заложили есмя отцину свою, село земли на людьми орамые земли, и пожню и тутики и тони и двор". По окончании срока кредитор должен "от земли отступиться" и возвратить купчую и закладную "А буде Обрасиму и Лаврентию (заемщикам) не до земли, ино им у Федора на той земле доняти 5 сороков бел да два пуча ржи семенной, а купная грамота им Федору на ту землю дати, и в людях им кун не имати, а выкупати им же земля своими кунами" (Акты, отн. до юрид. быта др. России, т. II. N 125. 1864 г. ). О процентах не говорится, очевидно пользование землей со стороны кредитора заменяло рост. Вот почему в закладных часто говорится: "а за рост ту пустошь косити, той деревней владети". Но встречаются и закладные, в которых говорится о проценте, при чем обыкновенный рост - 20 %: "а рост дати по расчету, как идет в людях, на 5-ть шестой". Обыкновенный срок займа "от Юрьева дня осеннего до Юрьева дня до осеннего". Но встречаются и очень продолжительные закладные, напр., до 50 лет. Кредиторами были частные лица и монастыри; последние отдавали в рост свои капиталы, содержа на получаемые таким образом доходы разные благотворительные учреждения, напр., богадельни, больницы, школы, странноприимные дома и т. п. Так как в ссуду выдавались не лично принадлежащие игуменам деньги, а деньги юридического лица, называемого монастырем, то записи писались не только на имя монастыря, но даже на имя какого либо Святого, напр. на имя Св. Николая. Этим стремились выразить независимость кредита от управляющих монастырем, которые могли меняться, между тем как долг, заключаемый ими с частным лицом продолжал существовать. Закладные нередко подкреплялись также взаимным ручательством должников, отвечавших перед кредитором, "как един человек" (Акты юридические N 238 и пр. ). Позднее, при выдаче закладных, стали обращать внимание на количество крестьян, находящихся на закладываемой земле, которые перечислялись поименно. Государство впервые делает попытку организовать кредит при Анне Иоанновне. В 1733 г. Императрица повелела открыть выдачу ссуд из монетной конторы по 8 % под залог золота и серебра, которые ? долей превосходили бы выданные деньги. При этом "алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под заклад и на выкуп не брать". Срок займа годовой, но давалась отсрочка до 3 лет. В указе говорится, что мотивом к выдаче казенных ссуд служат недостаток частного кредита и дороговизна процентов, взимаемых частными кредиторами. В действительности не это было главным мотивом. По справедливому отзыву гр. Толстого, "правительство, при учреждении банка, не столько заботилось о доставлении кредита частным лицам, сколько о своих собственных выгодах и привлечении в казну возможно большого количества золота и серебра. Поэтому самому действия банка не могли быть успешны и существование его продолжительно. После самого учреждения его, мы не встречаем более и упоминания об нем; вероятно, он в скором времени был уничтожен" (Ист. фин. учрежд. России, стр. 233). 2 Деятельное участие государства в организации у нас системы кредита начинается с царствования Елизаветы Петровны и продолжается до 1859 года. Это период непосредственного участия государства в организации нашего кредита, или точнее говоря, это период господства государственных кредитных учреждений.

При Елизавете Петровне 13 мая 1754 г. издан именной указ: "об учреждении государственного заемного банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков. По этому указу, учреждены дворянские банки в Москве и Петербурге. Мотивы: "многие российские наши подданные, а более из дворянства, имея в деньгах нужду, принуждены занимать у других с великими процентами и закладами такими, который против взятья денег полтора и вдвое стоить может, выкупить же чем на положенный срок не может исправиться, и от того приходит в убожество и разорение и дают не только по 12, но и по 15 и по 20 процентов, чего во всем свете не водится; а иначе есть и такие бессовестные грабители, что по прошествии срока и малых дней положенного заклада, хотя бы и деньги приносил, не отдают, а другие, вымышлено обнадеживая не записного закладного имения и по сроки заложенные деревни за собою записывают, и так в малых деньгах великого закладу лишаются (П. С. 3. т. IX, 6309; там же т. X. N 10235). Из дворянских банков ссуды выдавались: 1) под залог золота, серебра, а также драгоценных камней, 2) под залог сел и деревень, 3) под поручительство людей "знатных и зажиточных". Размер ссуд был определен первоначально от 500 до 10000 р. в одни руки из 6% годовых". Срок годичный, с допущением двух отсрочек. После трех лет залога неисправных должников велено было продавать с аукциона. При недостаче суммы, вырученной от продажи, долг покрывался из других имений должника. При оценке имений обращалось внимание на количество крепостных: на душу выдавалось по 10 руб. Через три года, указом 23 декабря 1757 г. решено "термин заплаты, сверх трехлетнего, продолжать не менее еще годового времени, чтобы из того казенная прибыль, а имение в фамилиях сохранено быть могло" (II. С. 3. т. ХV. N 10973). В 1759 г. срок этот был продолжен еще "впредь до указу". 30 июня 1761 г. в новом указе было высказано, что заемщики "не только в срок, но и по прошествии в многое время капитала и процентов не платят и вновь отсрочек не чинят". Поэтому предписывалось - имения такие отписывать на ее Импер. Величество, а если и после того не внесут, то продавать с торгов (II. С. 3. т. XV, N 11259). В то же время введен особый способ погашения долгов неисправных должников, состоящий в том, что имения таких должников поступали в ведомство канцелярии конфискации и ее контор. Канцелярия собирала доходы с имений и из собранной суммы 1/10 долю выдавала владельцу, если у него не было других имений, на его содержание; остальная сумма поступала в счет погашения долга. После погашения последнего, имение должно было быть возвращено владельцу и наследникам, "дабы оставшиеся тех фамилий наследники вечно тех имений лишиться не могли". (II. С. 3. т. ХV, N 11344).

При Екатерине II государственная организация системы кредита получает широкое развитие и в наше кредитное законодательство вводятся начала, просуществовавшие до 1859 г., когда была приостановлена деятельность прежних государств кредитных учреждений и введена совершенно новая система кредита. В 1773 г. Императрица Екатерина II организовала кредитные учреждения при опекунских советах: вдовьи казны, ссудные и сохранные казны в С. -Петербурге и Москве, затем приказы общественного призрения в городах. В 1786 г. основан Заемный банк. При Импер. Александре I эта система государственных кредитных учреждений завершена учреждением коммерческого банка и совета госуд. кредитных установлений в 1817 г. Рядом с этими учреждениями действовала и государственно-кредитная денежная система, о которой скажем особо. I. Государств. заемный банк. II. 0 кредитных установлениях ведомства опекунских советов, Импер. Воспитательного дома. III. Коммерческий банк.

О государственном заемном банке

Государственный заемный банк учрежден манифестом 28 июня 1786 г. В манифесте между прочим сказано: "Признаем, что обогащение народа есть богатство Государя, что трудолюбие я рукоделие наиболее в тех только местах процветают, достигнуть совершенства могут, где народ в полном довольстве. "Ведома истина, что земледелие есть первый источник богатства и, аки сосцы, питающие все государство, много подает изобилия сим прилежание к оному; но еще больше пользуют большие же самой земли задатки" (П. С. 3. т. XXII, N 16407). Согласно с этим цел госуд. заем. банка поднять земледелие и поддержать землевладельцев. Для поднятия земледелия нужно иметь скот, орудия и т. д., а для этого нужны деньги, "а мы для чего наипаче их и дадим", сказано в манифесте. Заключительные слова манифеста: "щедрою рукою отверзая сокровища наши на нужды верных наших подданных, утешаем себя надеждою, что каждый дворянин воспользуется тем и обратит нашу щедроту в сущую свою пользу, радея вящще о земледелии, о умножении произрастий, нужных к пропитанию и для торговли и средством сим вспомогаем возвысить всякое благоустройство своего хозяйства, заплатить долги, отягощающие имение его, и не употребить к умножению вредной роскоши или инако в зло благой от нас помощи". - К операциям Г. 3. банка относились: а) прием вкладов и б) выдача ссуд. - Вклады принимал банк единственно для обращения от %. Вклады принимались всякою российскою монетою и государственными кредитными билетами; впрочем медная монета принималась не более, как на 10 коп. с рубля (ст. 237). На внесенные капиталы выдавались билеты по установленной форме с обозначением условий вклада. Такие билеты могли быть передаваемы из рук в руки по надписям, как векселя; могли быть также принимаемы в залог казенными местами по откупам, подрядам, поставкам и другим обязательствам с казной. Но при этом казенным местам и установлениям запрещалось приобретение посредством покупки билетов, принадлежащих частным лицам. Банк платил вкладчику по четыре процента годовых. Капиталы, внесенные в Заемный банк, выдавались обратно по требованию вкладчиков и по предъявлении билета. 0 требовании выдачи банк предуведомлялся: о капиталах не свыше трех тысяч р. с. - за семь дней; тридцать тысяч - за два месяца; ста пятидесяти тысяч - за три месяца; а о трех стах тысячах и более - за четыре месяца.

Ссуды производились: а) под залог недвижимых имений на 15, 26 и 37 лет, по желанию заемщиков и по роду представляемых ими залогов; б) обеспечением занятой суммы арендными деньгами.

Количество ссуды не могло быть менее 1500 рублей. - К недвижимым имениям, которые принимались в залог Заемным банком, относились: 1) помещичьи населенные имения: 2) фабричные населенные имения; 3) горнозаводские имения; 4) каменные дома в С. -Петербурге и 5) фабричные строения в С. -Петербурге. Для залога помещичьи имения были разделены на три разряда: в первом разряде ссуды выдавались по 70 руб. на каждую ревизскую душу мужского пола; во втором по - 60 руб. и в третьем - по 50 рублей. Желавшие кому либо уступить с переводом долга имение, заложенное в банке, обязаны были испросить на это дозволение от банка. Без предварительного позволения банка не могла быть допускаема ни продажа, ни иное какое либо отчуждение, перезалог, перевод или раздробление крестьян и земли, заложенных в банке и, до получения дозволения банка никакие присутственные места не имели права совершать о том никаких актов (314). Под недвижимые населенные имения ссуды выдавались на 26 и 37 лет. Платежи % и капитала были производимы по истечении каждого года. Но заемщикам можно было погасить весь долг и прежде наступления срока. Если заемщик был не исправен, то ему давалось четыре месяца льготы. Если в течении этих 4 месяцев он уплачивал 1/3 следуемого платежа, то отсрочка продолжалась еще на 4 месяца; если и в те 4 месяца он вносил 1/3 долга, то давалась еще отсрочка на 4 месяца. Если и после этого не исправен - то продажа с торгов. Банковый долг взыскивался преимущественно пред всеми претензиями как частными, так и казенными. Продажа производилась в Заемном банке в полном присутствии правления и при чиновнике, назначенном со стороны губернского правления. В случае неудачи - вторичн. торги. Если и на вторичные торги не являлись и цена не покрывала всего банкового долга, то Мин. Финансов входит с представлением в Комитет Министров об утверждении продажи, хотя бы с убытком, или об обращении имения окончательно в состав государственных имуществ без права выкупа. С обращением непроданного имения в казну, все счеты с заемщиков прекращаются и документы передаются в Министерство Государственных Имуществ.

О кредитных установлениях ведомства опекунских советов Императорского Воспитательного дома

Общие государственные кредитные установления, состоявшие в ведомстве опекунских советов Императорского воспитательного дома, были следующие: а) сохранная казна Императорского воспитательного дома, б) вдовья казна, в) ссудные казны и г) сберегательные казны при сохранных казнах.

а) Сохранная казна. - При воспитательных домах Московском и С. - Петербургском учреждена под ведомством каждого опекунского совета сохранная казна. Обе казны действовали по одинаковым правилам, как части одного целого, составляющие банк воспитательного дома. Каждая сохранная казна управлялась одним из почетных опекунов и разделялась на два отделения. Отделение поручено директорам, которые со своими подчиненными составляли экспедицию сохранной казны. Они присутствовали также в общих собраниях опекунского совета. Операции сохранной казны состояли из приема вкладов и производства ссуд. Вклады принимались от всех лиц, мест, заведений и обществ, как русских, так и иностранных, в российских монетах или в кредитных билетах. От казенных мест, заведений и обществ сохранная казна принимала не менее 30, а от частных лиц не менее десяти рублей; впрочем, в пользу питомцев воспит. дома позволялось вносить и менее десяти рублей, но таким капиталам велся особый счет. Капиталы принимались на год и более или на бессрочное время для получения обратно, когда пожелает вкладчик, как и на вечное время с назначением процентов себе или другому лицу, месту или учреждению. По внесенным капиталам сохранная казна выдавала 4 проц. годовых. Но если вкладчик желал получат ежегодно проценты вперед, то платилось только 3 ? %. - Ссуды выдавались: а) под залог недвижимых населенных имений, а также каменных домов, находящихся в столице; б) под залог облигаций комиссии погашения долгов; в) под обязательства, основанные на Высочайших указах, г) ссудной казне на раздачу под разные ручные залоги и д) Александровской мануфактуре - на счет открытого ей кредита. Для займов из сохранной казны закладываемые населенные имения разделялись на три разряда по правилам, предписанным для заемного банка, причем требовалось, чтобы имения поступали в залог целыми селениями; впрочем, из больших селений, заключавших в себе не менее ста душ, допускалось закладывать не менее 80 душ, с следующею по числу их землею. Заем под залог деревень заключался на срок в 26 и 37 лет с платежом в конце каждого года в первом случае 6%, и в последнем 7% с занятого капитала. Из них 5% засчитывались в проценты на неуплаченный капитал, а остальные на уплату самого капитала до совершенного погашения его. Сверх этого заемщик, при самом совершении займа; платил в пользу воспитательного дома единовременную премию - по 26-летним займам - 1%, а по 37-летним - 1 ? % со всей занимаемой суммы. Пятый процент, взимаемой сверх 4% со всех раздаваемых в ссуду капиталов, назывался процентом подаяния и составлял доход воспитательного дома, употребляемый на содержание этого заведения, а также на содержание всех заведений, подведомственных опекунским советам.

б) Вдовья казна. Всякого звания мужьям предоставлено было право положить в эту казну сумму денег, не менее 3 рублей, в пользу жены своей с тем, чтобы по смерти мужа или выдан был вдове весь положенный капитал с накопившимися процентами, или чтоб вдова во всю свою жизнь со всего капитала и со всех накопившихся процентов вместе, или с одного внесенного капитала только проценты получала, а по смерти своей назначала положенные деньги мужем и не взятые на них проценты кому заблагорассудит. Разрешалось и посторонним лицам вносить в вдовью казну капиталы в пользу какой либо вдовы. На вносимые капиталы выдавались особые билеты. Эти билеты не подлежали ни залогу, ни продаже и ни под каким видом не могли быть конфискованы. На вносимые капиталы выдавалось 5%, причем воспитательные дома отказывались от пятого процента подаянья в пользу вдов. Но если муж при жизни или по смерти жены своей востребует капитал, то выдавались с 4 %. Положивший деньги в вдовью казну мог потребовать их обратно во всякое время.

Деньги при приеме билета выдавались через семь дней, если требуемая сумма менее трех тысяч, а если выше 3000 руб., то через пятнадцать дней.

в) Ссудная казна. Ссудные казны учреждены с 1772 г. при Воспитательном доме в С. -Петербурге и Москве. Цель учреждения ссуд так объяснена в Высочайше утвержденном докладе 1772 г.: "В казне ссудной находим ту вящую пользу, что корыстолюбие ростовщиков, к общему сожалению, по ныне не искоренилось ни строгими прежних государей прещениями, ни кроткими и милосердными законами Вашего Величества, но учреждаемая сия казна, при беспристрастном оной управлении, сию неутолимую алчность корысти, без нарушения правосудия, не токмо мало по алу приводить будет в пределы, но со временем и вовсе исправит; тогда учреждение сие в непоколебимости своей на будущие века останется" (П. С. 3. N 13909). Ссудная казна должна "подать помощь каждому угнетенному в постигшей нечаянно нужде". Для этого казна выдавала ссуды под верные ручные залоги. В первое время ссуды выдавались только под залог галантерейных вещей, напр. брильянтов, драгоценных камней и т. п., а также под залог золота и серебра в слитках установленной пробы, под залог платья, новых материй, льняиых товаров и рухляди. С 1840 г. ссуды под залог платья и рухляди прекращены.

г) Сберегательные казны. В 1842 г. при сохранных казнах были открыты сберегательные кассы в Москве и Петербурге. Эти кассы были учреждены "для приема небольших сумм на сохранение, с приращением процентов для доставления через то недостаточным всякого звания людям средства к сбережению верным и выгодным образом малых остатков от расходов в запас на будущие надобности". В кассы принимались вклады от 50 коп. и не свыше сначала 25 рублей в один раз, а потом не свыше 50 рублей. Общая сумма вкладов от одного лица не д. превышать 750 руб. Вкладчикам выдавались именные книжки, но de facto эти книжки имели такое же значение, как и безъименные. Дело в том, что при выдаче вкладов не требовалось никакого удостоверения личности; вклад выдавался предъявителю книжки. Относительно потерянных книжек в Уставе сказано: "как возврат капитала производится немедленно предъявителю книжки, то сберегательная касса не ответствует за выдачу денег, если бы книжка предъявлена была не тем лицом, которому она принадлежит. Кассы платили сперва 4%, а с 1857 г. - 3%. В 1846 г. разрешено открывать сберегательные кассы при губернских приказах Общ. Призрения на тех же началах, на каких устроены кассы при Московской и Петербургской сохранной казне. Согласно с этим сберегательные кассы были открыты почти во всех губерниях.

Государственный Коммерческий Банк

Государственный Коммерческий банк состоял из шести отделений: 1) для вкладов и трансферта; 2) для учета векселей; 3) для ссуд под залог товаров, билетов и облигаций; 4) кассирского отд.; 5) контрольного и 6) временного, для взыскания по протестованным векселям. Правление банка состояло из управляющего, семи директоров от правительства и четырех от купечества. - Вклады банк принимал: 1) для трансферта, т. е. для перевода от одного лица к другому по текущим счетам в С. - Петербурге, и для переводов на банковые конторы, 2) для обращения из процентов. Ссуды производились: ]) под учет векселей; 2) товаров российского изделия по установленному размеру; 3) билетов сохранной казны и 4) билетов комиссии погашения долгов. Под учет векселей банк выдавал ссуды на след. условиях: 1) в учет принимались одни только векселя русских подданных и иностранных гостей, производивших торговлю или банкирские дела, или содержавших заводы и фабрики с тем, чтобы векселедатель или надписатель или приниматель был русский подданный и чтобы один из участвовавших в векселе имел пребывание в С. -Петербурге. 2) Векселя принимались такие, по коим платеж наступал не менее как через восемь дней и не более как через шесть месяцев. 3) Количество процентов, вычитываемых при выдаче денег под вексель, не определялось постоянным образом, но устанавливалось на каждые 15 дней, с утверждения Мин. Финансов. По предъявлении векселя к учету, маклеры банка справ. легко у векселедателей, действительно ли векселя подписаны ими; если же векселедатель находился в другом городе, то его подпись свидетельствовалась маклером или нотариусом того города, где вексель записан. Вексель записывался в книгу предъявителем и оставлялся в Ком. банке с другого дня. В течении этого времени банк решал вопрос о принятии или непринятии векселя к учету. Под учет товаров ссуды выдавались на след. условиях: 1) товары принимались только русских подданных купцов, заводчиков и фабрикантов; 2) товары должны быть русского произведения и мастерства; 3) количество ссуды и срок определялись по соображению "гибельности" товаров и постоянства в их цене. В этом отношении товары разделялись на 4 класса: а) товары не гибельные и при том имеющие довольно постоянную цену, напр. медь, железо, воск, смола и т. д.; эти товары принимались под учет, сроком на 9 месяцев по 80 коп. за руб.; б) товары не гибельные, по которым цены переменчивы; сюда относятся: пух, перья, полотно, кожи и т. д.; они принимались к учету на 9 мес. по 75 коп. за рубль; в) товары гибельные, имеющие довольно постоянную цену, куда глав. образом относились меха; учет их на 9 мес. по 70 коп. за руб.

Действующее кредитное законодательство

В 1859 г. б. решено преобразовать всю систему нашего кредита. До этого времени преобладающее значение имели у нас государственные кредитные учреждения. Частные банки, хотя и существовали, но они имели ничтожное значение. Таких банков было в 1857 г. всего 21; основной капитал их едва превышал пол миллиона рублей. Очевидно, значение их было ничтожно. В 1857 году Министру Финансов разрешено учреждать городские банки, но с тем, чтобы эти банки платили и взимали проценты, руководствуясь нормами, принятыми для государственных кредитных учреждений. Таким образом и в этом случае частная предприимчивость в банковом деле была стеснена даже в таком деле, как определение нормы процентов на капиталы. По замечанию Н. Бунге, "отсутствие частных банков в это время объясняется не одним направлением банковой политики в правительственной сфере; им не благоволили, это правда; граф Канкрин высказывался положительно против них; но несомненно, что частные банки не могли возникнуть у нас в царствование Императора Николая по многим другим причинам; довольно указать на ограничение права обязываться векселями (предоставленное только лицам торгового звания), которое отнимало у банков, так сказать, материал для учетной операции, на установившиеся в самой торговле обычаи вместо векселей: выдавать простые обязательства, наконец, на трудность соперничать с государственными кредитными учреждениями". (Банковые законы. Сб. госуд. знаний I, стр. 72). С 1859 г. начинается особое покровительство системе частных и общественных банков. Государственный коммерческий банк преобразовали в Государственный банк, на который возложена ликвидация прежних государственных кредитных учреждений. Возникла система частных и общественных банков, которая в конце концов не оправдала надежд и в последнее время начинается поворот к более решительному участию государства в организации кредита и учреждаются государственные банки. Действующую кредитную систему можно разделить на три части: а) госуд. кредитная система, б) общественный кредит и в) система частного кредита - акционерного, взаимного и едноличного.

Государственные кредитные учреждения

а) Ссудные казны

Из прежних государственных кредитных учреждений после реформы остались - Совет государственных кредитных постановлений, действующий по прежнему, а также ссудные казны. Московская и С. -Петербургская ссудные казны до 1862 года выдавали ссуды 2 раза в неделю. Заклады принимались от всякого и на них выдавались безыменные билеты. Заклады не принимались от ливрейных служителей, рабочих людей и малолетних. Если вещи окажутся краденными, то ссудная казна возвращает не иначе, как по уплате выданной ссуды с процентами. В 1862 года 5 дек. правила дополнены и изменены. За целость вещей отвечает Государственное казначейство. Действия свои ссудные казны открывают в определенное время ежедневно, кроме воскресных и табельных дней, а также всей страстной недели великого поста. Ссуды выдаются: а) под залог золота и серебра в размере 4/5, а под всякие другие заклады кроме ниже означенных в 2/3 против оценки; б) под залог крупных брильянтов (солитеров) до тысячи рублей за каждый; в) под залог всякой другой бриллиантовой вещи, по оценке до 7500 р. на один билет, с особенного разрешения Управляющего; г) на один билет суммой не менее двух рублей. Ссуды выдаются на 12 м., но сверх того дается один льготный месяц, для выкупа или перезалога заклада. За ссуды взимают 6 %, из коих 4 % уплачивают государств. банку.

Эти казны состоят в ведении Министра Финансов, под главным наблюдением Совета Государственных установлений. Управление ссудными казнами и ближайшее наблюдение за производством дел возлагается на управляющих. При казне состоят: директоры, их помощники, экспедитор, а также бухгалтерия и контроль с положенными по штату должностями. Отчеты казен не печатаются. По замечании г. Яковлева, "операции ссудной казны вовсе не банковые операции. Операции ее столь же похожи на кредитные операции, как если бы вздумали называть кредитной операцией ссуды хлеба на проценты во время голода; закладывающий вещи такой же голодный деньгами: ему нужны деньги во что бы то ни стало; ссудная казна, выдающая деньги под заклад вещей, есть учреждение, так сказать, предупредительное; она своей ссудой как бы спасает человека от разорения. По этому и способ ее деятельности должен быть совсем другой, совершенно отличный от обыкновенного банка, который служит только посредником между капиталистом и производителем. (Народн. кредит, стр. 231 - 232). С. -Петербурская и Московская ссудные казны выдают ссуды ограниченному району. Между тем в ссудах под ручные залоги существует нужда везде, по этому 24 января 1879 г. Высочайше утверждены правила о частных ссудных кассах, о которых скажем ниже.

б) Государственный банк

По закону 31 мая 1860 г. Государственный банк имеет своей задачей оживление торговых оборотов и упрочение денежной кредитной системы. В обеспечение его коммерческих оборотов назначен капитал в 15 мил. руб., составляющий собственность банка. Сверх того, часть прибылей банка отчисляется для составления резервного капитала. Вклады, вверяемые государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям (ст. 8). Делопроизводство освобождено от употребления гербовой бумаги. Банку дозволены след. операции: 1) учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, 2) покупка и продажа золота и серебра, 3) получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, 4) прием вкладов на хранение на текущий счет и на обращение их процентов, 5) производство ссуд, 6) покупка и продажа государственных бумаг доверителей, 7) покупка и продажа государственных бумаг на свой счет. К учету допускаются: векселя от лиц, имеющих право обязываться векселями, и другие срочные и верные обязательства от всех лиц. Векселя, не основанные на торговых сделках, к учету не принимаются, как и те, до платежа по коим остается более 6 месяцев, а также векселя с одной надписью. Учетный процент определяется Правлением Банка каждые две недели, а в особых случаях и чаще, сообразно с торговыми обстоятельствами. Незначительность суммы векселя, при благонадежности векселедателей и надписателей, не может служить поводом для отказа в приеме векселя к учету.

На хранение могут быть вносимы в банк: а) государственные бумаги, как русские так и иностранные, б) акции и облигации, контракты и духовные завещания, в) торговые обязательства разного рода, г) слитки золота и серебра и изделия из этих металлов, д) монеты. Сверх того от лиц; имеющих в банке текущий счет, банк принимает - шкатулки и ящики определенного веса и размера с необъявленным банку содержанием (47 - 48). За хранение взимается плата, определяемая Правлением.

Банк принимает вклады на текущий счет с тем, чтобы по приказам или ордерам вкладчиков производить платежи или переводить суммы с одного счета на другой. Все такие платежи Банк производит немедленно, по предъявлении выданных вкладчикам из банка бланков, ордеров, на которых сам вкладчик отмечает требуемую им сумму, (57). Вклады для обращения из процентов принимаются на особых условиях, определяющих размер сумм, величину процентов и срок востребования вклада из банка. На вклады выдаются именные свидетельства или книжки, с обозначением в них условий, на коих вклады приняты в банк. Свидетельства эти составляют исключительную принадлежность самого вкладчика и не могут быть передаваемы или переводимы на имя другого лица по надписи от вкладчика, без трансферта в книгах банка. Возврат вкладов производится в пользу законных наследников, по представлении акта об утверждения в правах наследства.

Ссуды выдаются: а) под залог процентных бумаг, акций и облигаций, б) под залог золота и серебра, в) под залог товаров. Причитающиеся проценты удерживаются при самой выдаче ссуды. Заложенные товары дозволяется передавать другому лицу с тем, чтобы приниматель подписался под обязательством заемщика, что взнос денег по сему обязательству он принимает па себя. Дозволяется также продавать заложенные товары с тем, чтобы вся занятая сумма была внесена в банк прежде отдачи товара заемщику. Просроченные залоги продаются не позже, как через месяц со дня просрочки. Ссуда под залог товаров - от 50 до 60 коп. за рубль. Банк находится в ведении Мин. Финансов и под наблюдением Совета Госуд. Кред. установлений. Совет Госуд. Кред. установлений приглашается в собрание ежегодно в апреле для выслушания и утверждения отчета Управляющего Государственными банками и для распределения прибылей банка. Для постоянного наблюдения за исполнением Устава, Совет Госуд. Кред. установлений избирает двух депутатов, по одному от петербургского дворянства и купечества, для присутствования в правлении банка и для постоянной поверки его действий. С этою же целью Председатель Совета Госуд. Кредитных установлений назначает третьего депутата от правительства из ведомства Государственного Контроля. Отчеты управляющего банком и заключение Ревизионного Комитета, а также баланс и счеты прибылей и убытков печатаются к общему сведению. Министр Финансов "как непосредственный главный начальник банка, получает еженедельные ведомости о состоянии касс и ежемесячные балансы по банку и его конторам.

Правление банка состоит из управляющего, его товарища, 6 директоров и 3 депутатов от Совета Госуд. Кредитных установлений. Правление назначает учетный процент по вексельной операции, проценты по вкладам и примерные размеры сумм, которые по состоянии касс предполагается употребить для той или другой операции. Заседания назначаются раз в неделю. От управляющего зависит созывать экстренные заседания. Для действительности заседания требуются присутствие 7 членов и в том числе непременно одного депутата от Совета Госуд. Кред. установлений. Управляющий банком, его товарищи и директоры, при вступлении своем в должность, дают письменное обещание хранить в тайне все, касающееся вверенных банку частных коммерческих дел и счетов (ст. 136). К тому же обязываются письменным обещанием и все служащие. Вся исполнительная часть, а также ближайшее наблюдение за всеми операциями банка и его контор возложены на управляющего банком, который определяется Высоч. указом Правительствующему Сенату, а его товарищ - Высоч. приказом по Министерству Финансов. Во время болезни или отсутствия управляющего, товарищ его входит во все его права и обязанности. Товарищ управляющего заседает в правлении с правом голоса, а также в Учетном и Ссудном комитете.

Директоры назначаются Министром Финансов по представлению управляющего банком. Управляющему банком предоставлено право возлагать на них занятия по ближайшему наблюдению за той или другой частью операций или давать им особые временные поручения.

Депутаты, как избираемые от дворянства и купечества, так и назначаемые Председателем Совета, наблюдают за всеми операциями банка. Они присутствуют в Правлении без права голоса в решениях, могут делать предложения о мерах для большего обеспечения интересов банка и, если предложения их не будут уважены, могут требовать занесения в журнал заседания, о чем правление доводит до сведения Министра Финансов. Наконец, они дают свое заключение о годовых отчетах банка Совету Госуд. Кред. установлений.

При Правлении состоит Учетный и Ссудный Комитет, которого обязанности заключаются в рассмотрении предъявленных к учету векселей, в приеме тех из них, которые представляют наибольшее обеспечение для банка, в назначении примерной оценки товаров, под залог коих испрашивается ссуда, и в обсуждении кредита залогодателей. Комитет состоит из управляющего, его товарища, двух директоров и четырех членов от купечества, выбранных на два года обществом первых двух гильдий из купцов, торгующих в Петербурге. Члены от купечества избираются в числе 8 лиц и утверждаются Министром Финансов. Они присутствуют в комитете поочередно и попеременно по заведенному списку в дни, назначенные для учета векселей и производства ссуд под залог товаров и других торговых ценностей. Суждения комитета о векселях и кредите лиц должны быть хранимы в тайне и о причинах отказа в приеме векселя и в выдаче ссуды не дается никаких объяснений.

Конторы Государственного Банка

Конторы Государственного банка учреждены для оживления торговых оборотов в городах, имеющих важное значение в торговле и промышленности. Они получают капитал из Госуд. банка в размерах, сообразных с местными потребностями. Вклады не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям. Делопроизводство освобождается от употребления гербовой бумаги по всем операциям.

Конторы состоят под непосредственным ведением Правления Госуд. банка, которому доставляют семидневные, месячные и годовые ведомости о своих оборотах. Правление конторы состоит из управляющего и директоров; число последних определяется Правлением Госуд. банка, с утверждения Министра Финансов, но во всяком случае число их не должно быть менее двух и более четырех. Правление определяет проценты по учетам и по ссудам и заключения свои заблаговременно доставляет Правлению Госуд. банка на утверждение. Заседания правления назначаются постоянно раз в неделю; от управляющего зависит созывать экстренные заседания. Для действительности заседания требуется присутствие не менее 3 членов. Управляющий конторы и директор, при вступлении в должность, дают письменное обещание хранить в тайне все касающееся коммерческих дел и счетов; такое же письменное обещание дают и все служащие в конторе.

Управляющий конторой определяется Высочайшею властью. Директоры назначаются Правлением Госуд. банка, с утверждения Министра Финансов. При конторах также состоит Учетный и Ссудный Комитет, в состав коего входит - управляющий, директора и члены от купечества, избираемые на два года обществом первых двух гильдий из купцов, торгующих в том городе, где состоит контора. Конторы производят следующие операции: а) учет векселей и других процентных бумаг и иностранных тратт, б) покупку и продажу золота и серебра, в) получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, г) прием вкладов на хранение, на текущий счет и на обращение из процентов, д) производство ссуд. Ссуды должны простираться не свыше 9 месяцев.

Учет в Государственном банке соло-векселей землевладельцев

Краткосрочный кредит для землевладельцев представляет собой необходимое подспорье в хозяйстве. Когда государственный коммерческий банк был преобразован в теперешний Госуд. банк, то вопроса о краткосрочном кредите для землевладельцев не было возбуждено. Это произошло во первых потому, что считали выкупные суммы, которые должны были получить помещики, достаточными для оборотного капитала при ведении хозяйства, и во вторых, потому что считали общие формы краткосрочного банкового кредита удобоприменимыми и для производящих торговые операции и для помещиков. Но, при приведении в исполнение положений 19 февраля 1861 года, указанные выше выкупные суммы оказались недостаточными и скоро ушли из рук помещиков. Заем в Государственном банке был тоже затруднителен во первых в виду того, что банк мог учитывать векселя, только возникающие из действительных сделок, а таких векселей, в виду некоторых, чисто специальных свойств сельскохозяйственной промышленности, весьма многие землевладельцы не имели и потому не могли пользоваться в банке кредитом по учету; вторым затруднением являлось требование непременно двух подписей, что тоже несравненно труднее для землевладельцев, чем для людей коммерческих. Землевладельцам приходилось обращаться в поземельные банки, как акционерные, так и основанные на круговой ответственности. Но сумма, предназначавшаяся для этой цели в поземельных банках, была весьма ничтожна и ей могли пользоваться только лица, заложившие в банках свои имения; коммерческие же банки выдавали ссуды на тех же основаниях как и государственный банк, т. е. учитывали торговые векселя с двумя надписями. В виду этого, 28 мая 1883 года Высочайше утверждены правила об учете соло-векселей землевладельцев в Государственном Банке. По этим правилам: 1) Государственному банку, его конторам и отделениям предоставлено открывать землевладельцам кредит, по представлении ими залоговых свидетельств и с наложением на имения заемщиков запрещений в размере назначаемого им кредита; 2) залоговое свидетельство должно было служить обеспечением открытого кредита на все то время, в течении которого землевладелец будет пользоваться этим кредитом, 3) Государственный банк или его отделения и конторы о наложении запрещения должны сноситься непосредственно с типографией Сената, а также сообщать старшему нотариусу или Палате Гражданского Суда, для отметки по книгам и реестрам, 4) в случае не уплаты в срок по соловекселям, взыскания должны были производиться на общих основаниях, по вексельному уставу, со всякого принадлежащего должнику имущества. Если взыскание обращалось на представленное в обеспечение открытого кредита имение, то Государственному банку, его конторам и отделениям, на основании залогового свидетельства, предоставлялось преимущественное право удовлетворения из вырученной от продажи имения суммы перед всеми другими кредиторами владельца, за исключением лишь тех из них, которых обязательства обеспечены запрещением или залогом на имения до наложения запрещения в пользу банка, а также недоимок в податях и сборах.

Правила эти не могли иметь практического значения. По закону залоговые свидетельства выдавались только один раз на определенное имение, вследствие чего землевладельцы, имения которых уже были заложены в кредитных учреждениях, не могли воспользоваться учетом соловекселей. Необходимо было разрешить старшим нотариусам и Гражд. Палатам выдавать вторые залоговые свидетельства, а также залоговые свидетельства на имения, заложенные по закладным крепостям. В виду этого, правила 28 мая 1883 г. были изменены Высочайше утвержденным 24 января 1884 г. мнением Государственного Совета, действующим в настоящее время.

По закону 24 января 1884 г., Государственному банку, его конторам и отделениям предоставляется выдавать землевладельцам ссуды под соловекселя на срок до девяти месяцев. Ссуды выдаются по представлении землевладельцами залоговых свидетельств и с наложением запрещения на представленные в залог имения. Но при этом право выдавать ссуды предоставлено не всем конторам и отделениям Госуд. банка, а лишь тем, которым эти операции будут разрешены Министром Финансов. Залоговое свидетельство для кредита под соло-векселя может быть выдаваемо как на свободные имения, так и на состоящие уже в залоге по закладным крепостям или прежде выданным залоговым свидетельствам. В последнем случае вновь выдаваемое свидетельство называется вторым залоговым свидетельством. Второе залоговое свидетельство выдается старшим нотариусом или заменяющим его учреждением, с соблюдением тех же правил и того же порядка, какие предписаны действующими законами для выдачи свидетельств на имения, представляемые в залог (ст. 1613 т. X. ч. 1 зак. гражд. и примеч. по прод. 1376 г. ). Для получения второго свидетельства должна быть представлена копия первого свидетельства, засвидетельствованная учреждением, в коем принято имение в залог по этому свидетельству. При выдаче этой копии учреждение, в котором имение заложено, делает надпись с точным указанием, по какому договору, или в обеспечение чего именно и в какой сумме имение принято в залог а также оговорку в том, что впредь это свидетельство не может служить для обеспечения новых обязательств или для увеличения суммы залога. Залоговое свидетельство служит обеспечением открытого кредита на все то время, в течении которого землевладелец будет пользоваться кредитом или в полной назначенной сумме, или в части ее, выдавая векселя, производя по ним уплату и выдавая их вновь. О наложении запрещения банк его конторы и отделения сносятся непосредственно с сенатской типографией сообщая для отметки старшему нотариусу или заменяющему его учреждению.

На осн. XI яр. 24 января 1884г. Мин. Фин. представлено выдавать особые инструкции. По этой инструкции, размеры кредита установлены не свыше 2/8 потребного для ведения хозяйства годового оборотного капитала. Капитал этот определяется суммой, потребной по местным условиям для обработки и уборки засеваемых в имении десятин земли, а также для ведения других операций хозяйства (скотоводства, молочного хозяйства), если они имеют преобладающее в общем годовом обороте значение. Оборотный, капитал необходимый для фабричного, заводского и горнопромышленного производства, а также для эксплуатации лесов в имении, в расчет не принимается. В размере 2/3 выведенного на этом основании оборотного капитала кредит м. б. разрешен только в том случае, если он не будет превышать 60 % стоимости имения, за вычетом суммы, в коей оно принято в залог кредитным учреждением, а также других долгов и взысканий, по коим наложены запрещения, и недоимок в податях и сборах. Так наприм., если при залоге имения в кред. учреждении, оно будет оценено в 100, 000 р. с выдачей ссуды 60 т. р., то свободная часть стоимости определяется след, образом: стоимость имения - 100, 000 р.; из этой суммы вычитаются: сумма, в коей имение заложено в кр. учреждении. - 60, 000р.; долг по частной закладной 10, 000 р.; взыскания, обеспечения запрещениями 5, 000 р.; недоимки в податях и сборах 1, 000; всего 76, 000. Свободная стоимость имения 24, 000 р., а 60% с нее 14, 400 р. Засим кредит в размере 2/3 оборотного капитала может быть назначен лишь в том случае, если он не будет превышать 14, 000 р.

в) Крестьянский поземельный банк

Освобождая крестьян, законодатель имел в виду доставить ест крестьянам возможно большую экономическую самостоятельность. С этою целью было принято, чтобы надел, предоставляемый крестьянам, был достаточен для обеспечения их быта и исправного отправления ими государственных повинностей (ст. 6 Общ. Полож. ). Но с увеличением населения, количество надельной земли, приходящейся на каждого человека, естественно уменьшается и наделы становятся недостаточными для обеспечения быта и исправного отправления крестьянами повинностей. Для того, чтобы великая задача, поставленная Положением 19 Февраля, в действительности могла осуществиться, необходимо с одной стороны предоставление крестьянам возможности приобретения земли на льготных условиях, а с другой стороны необходимо предоставление средств для улучшения земледельческой культуры, что равносильно расширению наделов при не изменении культуры. Первое достигается кредитом для крестьянского землевладения, а второе - кредитом для сельскохозяйственной культуры. Организацию первого кредита взяло на себя государство устройством крестьянского поземельного кредита. По положению, Высочайше утвержденному 18 Мая 1882 года, крестьянский поземельный банк есть правительственное учреждение, состоящее в ведении Министерства Финансов. Управление банком принадлежит совету, состоящему из управляющего, 3 членов по назначению Министра Финансов. Цель учреждения этого банка - облегчить крестьянам способ приобретения земли. Местные операции производятся отделениями банка, учреждаемыми по усмотрению Министра Финансов при конторах и отделениях государственного банка или при казенных палатах. Отделения банка могут быть учреждаемы и отдельно от этих учреждений. Совет банка заведывает следующими делами: а) разрешением ссуд в определенном для данной местности размере, б) испрашивает разрешения Министра на ссуды по специальной оценке, в) ведет счеты ссудам и производимым заемщиками уплатам, г) выпускает свидетельства крестьянского банка, д) разрешает льготы и рассрочки по платежу ссуд, утверждает распоряжения отделений по взысканию просроченных ссуд. Отделения банка принимают просьбы о выдаче ссуд и отсылают на разрешение совета банка, содействуют покупке сообщением необходимых сведений, выдают разрешенные ссуды, ходатайствуют о льготах и рассрочках по платежу ссуд, при постигших заемщиков несчастиях, и делают распоряжения о взыскании просроченных ссуд. Ссуды банком производятся наличными деньгами, получаемыми банком посредством выпуска государственных свидетельств крестьянского поземельного банка. Нарицательная цена их 100, 600 р. и 1000 руб. оплачивается 5 ? %- Министр Финансов имеет право разрешать выпуск этих свидетельств на сушу не более 5м., на большую же сумму испрашивается Высочайшее разрешение установленным порядком. Эти свидетельства пользуются следующими преимуществами: 1) они принимаются по нарицательной цене в уплату ссуды, выданной крестьянским поземельным банком, а наросшие по ним проценты - в уплату следуемых по ссуде процентов в погашение долгов, по платежу податей, по обязательствам с казной и т. п.; 2) принимаются в залоги по различным обязательствам с казной наравне с билетами государственных кредитных учреждений. Ссуды выдаются целым обществам и товариществам в числе не менее 3-х с круговым поручительством и отдельным лицам. Размер ссуды при общинном владении не может быть больше 125 рублей серебром на каждую мужскую душу, а при подворном владении более 500 руб. на отдельного домохозяина. Для каждой местности размер ссуды под земельные участки определен Министром Финансов, по соглашению с Министрами Внутренних Дел и Государственных Имуществ.

При просьбе о выдаче ссуды должен быть представлен проект условия с продавцом, подписанный обеими сторонами и засвидетельствованный нотариусом, мировым судьей или волостным правлением. В проекте должно быть обозначено число душ покупщиков, число десятин и покупная сумма. Если бы покупная сумма превышала ссуду, то должны быть указаны способы и порядок уплаты недостающей суммы. Кроме того при покупке целым обществом необходимо представить мирской приговор, и при покупке товариществом - обязательство о взаимной ответственности в исправности платежа ссуды. Обязательство это должно быть подписано всеми участниками и засвидетельствовано волостным правлением. В особо уважительных случаях и когда в числе покупаемой земли находятся особенно ценные угодья, по ходатайству земской управы ссуда может быть выдана и в больших размерах против определенной для той местности ссуды при следующих условиях; оценка этих угодий должна быть произведена земской управой, на основании вполне обеспеченной доходности; размер ссуды не должен быт выше 75 % этой оценки и таковая ссуда может быть выдана только с разрешения Министра Финансов. Крепостные акты на такие земли подлежат простому гербовому сбору по 60 кои. за лист акта на сумму выше 50 руб. и по 10 коп. - на сумму меньше 50 руб.

До уплаты ссуды, отчуждение земли, купленной при помощи банка, возможно только с согласия банка. При продаже земли, заложенной в крестьянском банке, из вырученной суммы прежде всего погашается долг банка, затем продавца, если таковой долг имеется, предпочтительно пред казенными и частными долгами. Право банка обращать свои взыскания на заложенную землю не стесняется никакими обязательствами заемщика. Ссуды выдаются по желанию на 24 ? или 34 ? года. Заемщики взносят по полугодиям следующие платежи: роста 2 ? %, 1% но погашение ссуд, выданных на 24 ? г., ? % на погашение ссуд, выданных на 34 ? года и ? % на расходы и на запасной капитал. Заемщики могут и ускорить погашение ссуды сверхсрочными взносами, причем уменьшаются ежегодные платежи пропорционально сделанной сверхсрочной уплате капитала. Платежи, не внесенные своевременно, считаются недоимкою и взыскивается пеня в размере ? % с неуплаченной суммы ежемесячно. Пеня может быть уничтожена, если будет удостоверено земской управой или присутствием по крестьянским делам, где нет земства, что неплатеж последовал в силу постигшего плательщика несчастья: наводнения, пожара, падежа скота и т. п. На основании этих бедствий платеж недоимки может быть рассрочен, но не более, как на 4 следующие полугодия, А при повторении этих несчастий сряду, рассрочка может быть произведена на 3 года, поровну на каждое полугодие, с платежом по 6 % с остающейся в долгу недоимки. - Если не было дано льготы, и недоимка не будет уплачена в следующее за просрочкой полугодие, то банк приступает к продаже земли. Продажа может быть и отсрочена, если заемщик представит банку доказательства возможности уплаты каким -ибудь способом, признанным банком обеспечивающим выданную им ссуду.

г) Государственный Дворянский Земельный банк

3 Июня 1885 г. Высочайше утверждено положение о государственном дворянском земельном банке. Банк этот утвержден для выдачи долгосрочных ссуд потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности. На основании Высочайшего повеления 25 сентября 1885 г. в юго-западном и северозападном крае банком выдаются ссуды только дворянам, имеющим удостоверения о праве приобретать имения в этих губерниях. Действия банка не распространяются на Финляндию, привислянские и прибалтийские губернии. Он состоит в ведении Мин. Финансов, под наблюдением Совета госуд. кредит. установлений. Заведывание операциями возлагается на управляющего и Совет банка. Производство операций на местах возлагается на отделения, открываемые по представлениям Совета, с особого разрешения Министра Финансов. Совет состоит под председательством управляющего, из членов (не более семи), назначаемых Мин. Финансов и из членов, приглашаемых из членов отделений, избранных дворянскими собраниями. Отделения состоят из управляющего, членов оценщиков и членов от дворянства. Последние избираются на три года губернскими дворянскими собраниями губерний, входящих в круг ведения отделений и участвуют в обсуждении и решении дел, касающихся губернии, от которой они избраны. Отделения принимают заявления о ссудах и представляют со своими заключениями на окончательное решение Совета Банка. - Ссуды выдаются под залог земельной собственности, свободной от долгов или с условием уплаты их из ссуды. Совершение вторых и последующих закладных производится не иначе, как с ведома банка. Если заложенное в банке имение переходит к лицу не дворянского сословия (кроме случаев наследства по закону), то новый собственник имения обязан погасить всю сумму долга банку в срок не свыше пяти лет. При неисполнении этого, долг банку погашается продажею имения с публичных торгов. Ссуды выдаются на 48 л. и 8 месяцев или на 36 лет и 7 месяцев. Размер их - не свыше 60% стоимости. Ссуды не выдаются под имения, стоимостью ниже 1000 рублей. Стоимость определяется или по нормальной или по специальной оценке. Нормальные цены устанавливаются по соглашению Министров: финансов, внутр. дел и государственных имуществ. Специальная оценка производится по средней доходности и средней продажной стоимости имений порядком, определяемым инструкцией Министра Финансов. Фабрики, заводы и горные промыслы не включаются в оценку. Растущий лес включается лишь в том случае, если рубка его производится по лесохозяйственному плану, от которого заемщик обязуется не отступать без надлежащего разрешения.

Для производства ссуд выпускаются закладные листы дворянского банка, приносящие 5% годового дохода. Они обеспечиваются как имениями, в банке заложенными, так и всеми средствами, в распоряжении правительства состоящими.

По ссудам каждые шесть месяцев заемщики уплачивают: 1) роста 2 ?, 2) на погашение ссуд, выданных, на 48 л. - ? % а по ссудам на 36 л. - ? % и 3) на расходы по управлению банка и на образование запасного капитала - 1/8 %. Сверх того, при совершении залога, единовременно взымается ? % с полученной ссуды. Заемщики могут до срока уплатить часть или весь долг, внося не менее 100 рублей наличными деньгами или закладными листами, принимаемыми по нарицательной цене. В случае постигших заложенное имение чрезвычайных бедствий заемщикам Советом банка могут быть предоставлены льготы. Льготы могут заключаться в рассрочке па три года не более двух полугодичных платежей,, с обязанностью погасит их равными полугодовыми взносами, или в отсрочке на год невнесенного в свое время платежа. С таких сумм заемщики уплачивают по 6%, взамен пени. Все суммы, остающиеся свободными за покрытием расходов, обращаются в запасной капитал банка. Назначение этого капитала - пополнение недоимок и возможных потерь по выданным ссудам. Запасной капитал не может быть обращаем на государственные потребности. Отчет банка подлежит проверке Совета государственных кредитных установлений.

д) Государственный сельско-хозяйственный кредит

Сельскохозяйственный кредит может состоять в двух формах: или в форме мелиоративного кредита или в форме кредита под залог сельскохозяйственных произведений, а также приобретения сельскими хозяевами орудий материалов производства, - Мелиоративный кредит состоит в том, что капитал выдается в ссуду непосредственно на определенные поземельные улучшения, создающие новый доход до той поры не существовавший, а следовательно создающий и новую поземельную ценность. Созданная таким образом при помощи кредита новая или добавочная ценность - une plus value - служит вместе с тем гарантией возврата ссуды. Здесь полученный в ссуду капитал возвращается при посредстве самого себя, возвращается тем, что непосредственно употребляется в предприятие, возвышающее доходность земли и тем самым дающее средства к уплате долга. Мелиоративный кредит и поземельные улучшения это понятия нераздельные и такой кредит не обременяет долгами но освобождает от долгов. Такой кредит у нас существует в форме обводнительного капитала в Крыму и в форме капитала сельской промышленности южной России.

В 1869 году по Высочайшему повелению ассигновано Министерству Государственных Имуществ 90 тысяч рублей на расходы по обводнению Крымского полуострова. По соглашению с земством Таврической губернии, Министерство Государственных имуществ образовало капитал в 60 тысяч рублей для выдачи ссуд на обводнительные в Крыму сооружения. Ссуды из обводнительного капитала выдаются преимущественно на такие обводнительные работы, которые могут принести пользу многим смежным землевладельцам или целому селению или значительному пространству земли, лишенному воды. Выдача ссуд впрочем не возбраняется и для производства работ, обещающих пользу одному только заемщику (постановление 17 октября 1876 года). Выдачей ссуды заведывает губернская земская управа Таврической губернии, при участии управляющего государственными имуществами этой губернии; причем управа разрешает самостоятельно ссуды не свыше 5000 рублей; выдача ссуд в большем размере разрешается только по определению губернского земского собрания. Проценты по ссудам не должны превышать 4 на 100. Такими образом кредит из обводнительного капитала дешев и специально предназначен для определенной мелиорации. К сожалению в действительности специальное предназначение его является номинальным, так как нет существенного условия для всякого мелиоративного кредита контроля за употреблением ссуды согласно ее назначению. По отзывам Таврической земской управы, ссуды весьма часто ждут совсем на посторонние цели и с трудом возвращаются. В виду этого, в 1877 году Таврическое губернское земское собрание постановило обязывать заемщиков возвращать ссуды по частям через год, по истечении назначенного для окончания работ срока. Постановление мотивировано тем, что таким образом землевладельцы уменьшат свои долги, а земство получит возможность выдавать ссуды на новые сооружения из возвращенных денег. Но и это постановление мало приносит пользы. Возврат ссуды должен быть согласован с размерами чистого дохода, приносимого мелиорацией. Только в этом случае ссуда будет иметь действительно мелиоративное значение, будет погашаема из своих же средств, а не из других источников. Для достижения такой цели необходима предварительная оценка доходности работы, техническая оценка плана работ и наблюдение за точным исполнением последнего. Только при соблюдении этих условий ссуды из обводнительного капитала имели бы действительно значение мелиоративных ссуд. - Ссуды из капитала сельской промышленности южной России выдаются исключительно для производства определенных улучшений, как на собственной, так и на чужой земле, в последнем случае, конечно, по соглашению с собственником имения, состоящего в аренде. - Главным образом ссуды должны быть выдаваемы: 1) на улучшение земледелия посредством улучшенных орудий, удобрения земли и искусственных ирригаций полей; 2) на устройство искусственных лугов; 3) на разведение садов и приготовление сухих плодов для вывоза в другие места; 4) на улучшение и распространение виноградного виноделия; 5) на разведение мануфактурных растений; 6) на разведение рощ и лесов в степных местах; 7) на улучшение в пчеловодстве: 8) на разведение рогатого скота улучшенных пород; 9) на устройство мельниц; очищение речных протоков, вырытие каналов и колодцев; 10) учреждение фабрик всякого рода; 11) на разработку каменного угля; 12) на рыболовство по морским берегам (т. XII, ч. 2 ст. 513). Ссуды разделяются на обыкновенные и чрезвычайные. Первые ограничиваются суммою до 1500 рублей и производятся местными директорами или попечителями; чрезвычайные ссуды могут простираться до 8, 000 рублей и допускаются лишь с разрешения Министра государственных имуществ по особым обстоятельствам, как то: по вниманию к важности самого предприятия, по благонадежности успеха его, по известности заемщика со стороны хозяйства и т. п. По ссудам также взымается 4%, которые вносятся в конце года и поступают в распоряжение Министра государственных имуществ для употребления на поддержку существующих и на устройство новых в трех южных губерниях заведений, по части сельского хозяйства, лесоводства, садоводства, шелководства и виноделии. Обыкновенный срок выдачи ссуд пятилетний, но с разрешения Министра государственных имуществ могут быть допускаемы отсрочки. Ссуды под залог сельскохозяйственных произведений и для приобретения землевладельцами материалов и орудий производства давно практиковались в Польском банке, ныне Варшавской конторе Государственного Банка. В настоящее время Варшавская контора Государственного Банка выдает ссуды для приобретения сельскими хозяевами землед. орудий и машин и под залог шерсти. Первые ссуды выдаются на основании распоряжения Совета Управления от 29 июля 1833 года, причем правительство, уполномочивая банк в выдаче таких ссуд имело в виду и интересы сельского хозяйства и развитие железных заводов принадлежавших казне. В первое время ссуды выдавались только для приобретения орудий и машин из казенных фабрик, так как производство их и сосредоточивалось на казенных фабриках. Возникший благодаря кредиту спрос на усовершенствованные орудия и машины повел к учреждению и частных фабрик, на произведения которых был также открыт кредит землевладельцам. В настоящее время ссуды выдаются на следующих основаниях. Банк, преобразованный в контору госуд. банка, дает кредит исключительно для приобретения орудий и машин из местных заводов губерний Царства Польского; в размере тройной главной поземельной подати, если в имении скот и хозяйственные движимости застрахованы от огня и в размере полуторной подати в противном случае. - Желающий получить ссуду должен предоставить свидетельство от местного начальника уезда о размере платимых с имения податей, о том, исправно ли уплачиваются эти подати, получил ли он ссуду от земского кредитного общества и исправно ли оплачивает следующие с него платежи этому обществу, застрахованы ли от огня скот и хозяйственные движимости и другие сведения, какие начальник уезда найдет полезными для определения размеров выдаваемой ссуды. Сверх того должно быть представлено свидетельство от местного войта гмины в том, что приобретенные им машины и орудия доставлены в имение и установлены на месте. Когда установка производится посланным с завода машинистом и имеется надлежащее уполномочие, то это свидетельство выдается ему на руки; в противном случае оно должно быть доставлено на завод. По этому свидетельству выдаются деньги заводчиком под расписку землевладельца. Ссуды взыскиваются через начальника уезда и вносятся в местное казначейство. В случае неисправности, землевладелец подвергается общей ответственности, какая установлена для случаев неисправности по взносу казенных податей. Кредит может быть открываем до 6 л.; по ссудам взыскивается 6 % годовых и 1/3 % за комиссию. При этом право пользоваться ими имеют не только землевладельцы, но также и арендаторы как частных, так и казенных имений. Наконец, в последнее время, на основании Высочайшего повеления от 11 ноября 1870 г., разрешено выдавать эти ссуды и владельцам маиоратных имений.

Система общественного кредита

Система нашего общественного кредита состоит из трех категорий кредитных учреждений: 1) из городских общественных банков и городских сберегательных касс, 2) из земских кредитных учреждений и 3) из сельских банков и сельских ссудосберегательных касс. Городские общественные банки учреждаются на основании закона 6 апр. 1862 г. В первое время эти банки состояли в исключительном ведении городских обществ, перед которыми единственно они обязаны были отчетностью (ст. 1 полож. 1862 г. ). При этом отчеты банка не должны были подвергаться никакой "вне городского общества контрольной поверке" и только "для сведения" представлялись Министрам Финансов и Внутренних дел (ст. 21). Это автономное положение банков с течением времени оказалось безусловно несостоятельным и закон 1862 г. был постепенно изменяем и дополняем в духе приведения городских банков в более правильное отношение к целой системе кредита, большей подчиненности контролю и большей ответственности. В настоящее время положение 6 апр. 1862 г. о городских общественных банках, измененное и дополненное законами 16 мая 1866 г., 30 ноября 1870 г., 22 мая 1879 г. и 26 апр. 1883 г. состоит в следующих основных чертах: городские общественные банки открываются с разрешения Министр. Финансов, по соглашению с Министром Внутренних дел, с тем чтобы об утверждении каждого банка было доносимо Правительственному Сенату для распубликования во всеобщее сведение, и чтобы Высочайшие доведения испрашивались лишь по тем предметам, которые не разрешены в нормальном положении о городских общественных банках. Основной капитал каждого городского общественного банка при самом учреждении его, должен быть не менее десяти тысяч рублей. Банк действует под наблюдением и ответственностью городской думы, пред коей обязан отчетом в своих действиях. Правление банка состоит из директора и не менее 2 его товарищей, избираемых городскою думой на четырехлетний срок, причем через каждые два года состав товарищей обновляется. Должности директора гор. общ. банка и его товарищей не совместимы: а) с званием гласного думы, б) с должностями городского головы, членов городской управы, секретаря думы и служащих в городском общественном управлении на жаловании, в) с должностями в других кредитных учреждениях. В правлении банка не могут служить одновременно: отец с сыном, родные братья, тесть с зятем, а также участники одной торговой фирмы. Для определения благонадежности векселей, представляемых к учету, городские думы могут учреждать при банках учетные комитеты в числе членов, соразмерно действительной надобности, не менее трех. В члены комитета не могут быть избираемы: город. голова, члены город. управы, секретарь гор. думы и лица, служащие в городском общественном управлении на жаловании. Заседания учетного комитета происходят под председательством директора банка при участии одного из товарищей директора и не менее 3 членов комитета. По истечении каждого месяца члены правления, вместе с гор. головою и двумя членами управы, свидетельствуют всю наличность кладовой. Такие свидетельства могут быть производимы во всякое время через лиц, избранных для сего городской думой. Отчет через город. управу вносится в думу, которая назначает ревизионную комиссию из гласных в составе не менее 3 лиц. Комиссия не более, как в течении двух месяцев, должна окончить ревизию и представить отчет в гор. думу. Определения думы об отчете постановляются закрытой подачей голосов. Отчет банка с результатом ревизии представляется Министрам Финансов и Внутренних дел и печатается в мест. губерн. ведомостях. Если постановлением гор. думы, по каким либо особым обстоятельством будет признано нужным обратиться к содействию прав. ревизии, или если о необходимость устранения допускаемых в банках беспорядков будет заявлено гор. думе не менее как 1/5 частью голосов, (ст. 2003. ч. I. II свод. зак. ) и с ее стороны не будет принято неотлагательных мер к расследованию сих беспорядков, то Минист. Финансов, по представлению о том губернатора, основанному на постановлении местного губернского по городским делам присутствия, может, по соглашению с Минист. Внутр. дел, назначить ревизию банка через одного или нескольких сведущих в банковом деле лиц. Министр Финансов, по соглашению с Мин. Внутр. дел, предоставляет назначать чрезвычайные ревизии в случае получения сведений о беспорядках в банке. Банки обязаны представлять во всякое время, по требованию Мин. Финансов, все касающиеся их необходимые для министерства сведения. Городским общественным банкам дозволяется производить следующие операции: а) прием вкладов, б) учет векселей, в) ссуд под разного рода залоги и открытия под государственные и правительственные бумаги специальных текущих счетов, г) получение платежей по векселям и другим срочным документам и процентным бумагам, передаваемым банку, д) перевод денег во все места, где находятся корреспонденты банка, е) покупку и продажу по поручению третьих лиц процентных бумаг, государственных и частных, обращение коих дозволено в России, ж) покупку и продажу за собственный счет госуд. проц. бумаг и облигаций, пользующихся гарантией правительства, з) покупку и продажу за свой счет и по поручению правительства драгоценных металлов в монете и слитках, м) залог принадлежащих банку процентных бумаг в других кредитных установлениях, и) перезалог в других кредитных учреждениях процентных бумаг, принятых в залог от частных лиц, с согласия сих последних. Сумма всех обязательств банка не должна превышать более чем в пять раз собственные капиталы банка. Кредит, которым может пользоваться каждое лицо в городском общественном банке, как по учету векселей, так и по ссудам не должен превышать в общей сложности одной десятой доли, основного и запасного капитала банка, вместе взятых. Лица, служащие в гор. общ. банках, а также гор. голова и члены управы могут пользоваться: а) вексельным кредитом только в тех банках, при которых учреждены учетные капиталы, по единогласному постановлению последних, б) ссудами под залог государственных и гарантированных правительственных бумаг и закладных листов и облигаций, обеспеченных залогом недвижимой собственности, причем размер ссуды не может превосходить выдаваемых гос. банком, в) ссудами под залог строений, не свыше 60% страховой оценки, г) ссудами под залог земель, не свыше 60% с цены по табели, установленной для взымания пошлины при переходе земель. Вклады банк принимает не менее 50 р. и на каждый вклад выдаются именные билеты. На основании закона 1862 г. вклады обеспечивались ручательством всего городского общества. По закону 26 апр, 1883 г.: а) городским думам при ходатайствах об учреждении банков предоставляется представлять удостоверение об имеющемся в их распоряжении свободном городском имуществе, могущем служить, сверх свободного наличного капитала, обеспечением ценности вверяемых банку вкладов; Мин. Финансов одновременно с разрешением учреждения банка делает распоряжение о наложении запрещения на упомянутое имущество. б) На вновь учреждаемые городские общественные банки не распространяется постановление об обеспечении вверенных банкам вкладов ручательством без городского общества. Город. думам предоставляется ходатайствовать о замене ручательства всего город. общества предоставлением для этой цели в обеспечение свободного городского имущества. К учету банк принимает векселя от известных ему по своей состоятельности лиц: а) обеспеченные двумя подписями, б) выданные на гербовой бумаге, в) до платежа по коим остается не менее 12 м. г) назначенные к платежу или в том городе, где находится банк, или в одном из тех, где он имеет своих агентов. Банк должен иметь на своем замечании неисправных плательщиков по векселям, для чего местные городские нотариусы и маклера обязаны доставлять в правление сведения о протестованных векселях еженедельно, а в случае многих протестов и чаще. Ссуды могут быть производимы под залог: а) процентных бумаг, б) товаров, в) драгоценных и других неподверженных порче вещей и г) недвижимых имуществ. Заложенные в банке имущества не подвергаются продаже по частным и казенным взысканиям, но, в случае требования судебного места, продажа сих имуществ, для удовлетворения других исков, допускается с тем, чтобы банк получал следующую ему по закону сумму с процентами сполна. Под залог принимаются товары, имеющие на месте оптовый сбыт. Они должны быть сложены; в том самом городе, где находится банк. Эти ссуды разрешаются от 3 до 9 м. Под залог драгоценных и др. не портящихся вещей - от 6 до 12 месяцев. Ссуды под залог зданий выдаются сроком от 1 до 3 лет, с допущением для каменных строений отсрочки до 8 лет, а под залог земель - на 1, 2, 3, 8 и 12 лет. Прибыли банка, за покрытием расходов на содержание банка и за отчислением в резервный капитал части их могут быть употребляемы на городские надобности и на устройство и содержание благотворительных заведений как то больниц, богаделен, разного рода школ и пр. и вообще на предметы общественного призрения, воспитания и вспоможения неимущим. Городские сберегательные кассы основаны указами 16 окт. 1862 г., 27 марта 1864 г. и 19 окт. 1864 г. Цель их - прием небольших сумм на сохранение, с приращением из процентов, для доставления. недостаточным людям средств сбережению малых остатков от их расходов. Кассы разрешается учреждать во всех городах, посадах и местечках, состоящих на городовом положении при конторах и отделениях государственного банка, при уездных казначействах, при городских думах и ратушах, при общественных банках, и в г. Кронштадте таможне. Все кассы состоят под главным ведением государственного банка. Они учреждаются по ходатайству городского общества или же съезда мировых посредников, причем при городских ратушах и при общественных банках открываются с разрешения местного губернского начальства, а при уездных казначействах с разрешения Министра Финансов. Кассой заведывает совет, состоящий из уездного казначея и 3 или 4 членов, по выбору городского общества. Председательствует в совете городской голова или уездный предводитель дворянства, если сберегательная касса учреждается по ходатайству мирового съезда. Кассы открываются не менее двух раз в неделю по крайней мере в продолжении трех часов, в том числе один раз в воскресенье, после обедни, а в другие дни предпочтительно в вечерние часы когда рабочий класс наиболее свободен. В кассу в один раз и от одного лига принимается не менее 25 коп. и не более 80 рублей. Вся сумма вкладов на книжку не должна превышать 1000 руб., так что, по приращении капитала с процентами до 1000 руб., начисление новых процентов прекращается и вклад считается оставленным в кассе на хранение, без дальнейшего приращения. По Высоч. утвержд. 19 мая 1881 г. мнению Госуд. Совета процент на вклады увеличен до 4%; прежде было 3%. Проценты исчисляются за полные месяцы; счет с 1-го числа будущего за взносом месяца, но если вклад векселей 1-го числа, то и за этот месяц считаются %. Вкладчик получает бесплатно, при первом взносе денег, книжку за номерами и за подписью члена совета или директора. Книжка выдается на имя вкладчика, безымянные книжки не допускаются. В нее записываются все суммы, вносимые или вынимаемые вкладчиком. В кассу принимаются и условные вклады, предназначенные или на погребение, или внесенные на имя малолетних, или до выхода замуж. Могут быть вносимы условные вклады и на имя совершеннолетних, с тем чтобы ни капитал, ни проценты не были выдаваемы из кассы до известного срока. Срок этот не может быть свыше 25 лет. Вкладчик имеющие уже книжку, может присылать всякого постороннего, без всяких формальностей, для учинения дальнейших взносов. Вкладчики, по желанию, могут оставлять свои книги на хранение в кассе, удерживая у себя квитанцию в приеме книги.

От артелей, волостей и т. п. могут быть принимаемы вклады по одной общей книге, если только общая сумма не превышает 50 руб. на человека. Разрешается перевод денег из одной кассы в другую, в случае перемены вкладчиком своего жительства, за что касса со всей переводимой суммы взимает ? % за перевод. Заявления о выдаче суммы пишутся в кассе на печатных бланках. При требовании сумм свыше 100 рублей касса должна быть предуведомлена за семь дней, но деньги могут быть выданы и немедленно, если имеются на лицо. Каждый вкладчик, имеющий в кассе не менее 100 р., может требовать от кассы приобретения для него 5% банкового билета, по существующему курсу; эти билеты могут быть сохраняемы в кассе до востребования и касса обязана получать следующие по билетам % и причислять их к вкладам для нового приращения процентов. Все суммы немедленно высылаются сберегательными кассами в госуд. банк для приращения их процентов; оставляется лишь небольшая сумма для возврата могущих потребоваться вкладов. В государст. банк представляются кассами ежемесячные отчетьг об оборотах.

В Выс. утвержд. мнении 16 окт. 1862 г. Госуд. Совета было постановлено: "вменить в обязанность губернским начальствам немедленно приступить к учреждению касс".

Земские кредитные учреждения устраиваются на основании закона 17 мая 1871 года. По этому закону, губернские и уездные земские собрания, в целях, развития сельского хозяйства и связанных с ним отраслей промышленности, могут учреждать: а) банки для долгосрочных ссуд под залог недвижимой собственности, посредством выпуска процентных закладных листов, погашаемых ежегодно по тиражу и обеспеченных, сверх залогов, под кои выданы ссуды, круговым ручательством заемщиков, основным капиталом банка; в последнем случае сумма выпущенных листов, при обеспечении их основным капиталом, не должна превышать основной капитал более, чем в десять раз; б) банки для приема вкладов и выдачи краткосрочных ссуд под учет векселей и под залог движимых ценностей, с тем чтобы операции могли быть обеспечены основным банковым капиталом на сумму не менее 1/10 принимаемых на себя банком обязательств, или были производимы на началах взаимного кредита. Операции долгосрочного и краткосрочного кредита не могут быть соединяемы в одном и том же кредитном установлении. Чистые прибыли от операций земских кредитных учреждений, основные капиталы коих образованы будут из остатков от земских сборов, должны быть, за отчислением процентов в запасные капиталы и покрытием расходов по управлению, обращаемы, по усмотрению земских собраний, на усиление основных капиталов этих учреждений, или на удовлетворение настоятельных нужд земства и особенно на усиление кредита, потребного крестьянскому населению, учреждением ссудосберегательных касс. При составлении и учреждении земских кредитных учреждений принимаются к руководству: а) по заемным долгосрочным банкам - высочайше утвержденные уставы: Херсонского банка, Общества взаимного поземельного кредита и Харьковского земельного банка; б) по земским краткосрочным банкам - новейшие Высочайше утвержденные уставы акционерных банков и предпочтительно Обществ взаимного кредита. Предварительно открытия действий земского кредитного установления, составленный: земским собранием устав должен быть рассмотрен и утвержден Министром Финансов по соглашению с Мин. Внут. Дел и распубликован Правительствующим Сенатом в Собрании узаконений: и распоряжений правительства.

Сельские банки возникли у нас под влиянием правительственных мер сперва в удельных имениях и военных поселениях, а затем, под названием волостных банков, в селениях государственных имуществ и военных поселений, существуют и теперь, хотя в действительности не имеют никакого значения, как кредитные учреждения. Крестьяне смотрели на капиталы банков, как на общую крестьянскую собственность, которая обеспечивалась взаимной порукой. На этом основании капиталы оказались розданными по равным долям между всеми членами волостей и не возвращаются обратно в банк. С обращением государственных крестьян в общее волостное управление, говорит И. Андреевский, все волостные банки, коих числилось до 3 тысяч, оказались мифом: капиталы, пожертвованные в такие банки, розданы крестьянам и никто не считает себя обязанным возвратить деньги в банк. (П. прав, 11, 482). Неудача опыта общественного кредита для крестьян в действительности произошла от посторонних обстоятельств, а не от ошибочности самой идеи такого кредита, как это легко может показаться. Посторонними обстоятельствами, оказавшими препятствие к развитию сельских банков, было крепостное право, при котором всякий кредит не мог получить правильного развития, а затем неудовлетворительности самого дела, отсутствие надлежащего надзора и руководства и т. п. Вот почему, не смотря на неудачность опыта, мысль об общественном сельском кредите не была оставлена и в настоящее время поставлена на новых, более прочных началах. По Высочайше утвержденному мнению Госуд. Совета 25 янв. 1883 г. Министру Финансов, по соглашению с Министром Внут. Дел, предоставлено разрешать учреждение сельских банков или ссудосберегательных касс, а также преобразовывать, по мере надобности, существующие вспомогательные и сберегательные кассы бывших крестьян государственных, удельного ведомства и военных поселений. Сельские банки и ссудосберегательные кассы могут быть учреждаемы на жертвуемые частными лицами или предназначаемые для этой цели земскими учреждениями и сельскими обществами суммы в тех селениях, где, по ближайшему усмотрению Мин. Финансов и Внут. Дел, это окажется необходимым, за исключением селений, в которых существуют ссудосберегательные товарищества. Открытие банков и касс в последних селениях разрешается тогда, когда частными лицами будут сделаны пожертвования на устройство их специально в этих селениях. Министру Финансов законом 25 янв. было поручено выработать подробные правила для деятельности сельских банков. Эти правила были выработаны и утверждены в 1885 г. По этим правилам, представляющим собою нормальный устав для сельских банков, сельские банки имеют целью доставить крестьянам тех обществ, которые их образовали, возможность получать: а) ссуды для удовлетворения насущных потребностей хозяйства, и б) доход на денежные сбережения. Основной капитал банка не менее 3000 рублей. Суммы могут быть передаваемы на хранение в ближайшее уездное казначейство. Операции банков состоят из вкладов и ссуд. Количество вкладов не должно превышать более чем в пять раз основной капитал, причем вклады до востребования не должны превышать половины основного капитала. Вклады "до востребования" должны быть возвращаемы: не превышающие 25 р. не долее, как через месяц, по заявлению требования о возврате. Сумма ссуд одному лицу не должна превышать 1/20 части основного капитала, если он менее 3000 р., и 200 р., если основной капитал более 3000 р. Размер процентов по ссудам определяется поверочным советом банка, но не свыше 1% в месяц. После срока возврата долга может быть дана отсрочка на 6 месяцев. Если по истечении срока и отсрочки ссуда не будет возвращена, заемщику дается неделя льготы, по прошествии которой долг пополняется обращением в продажу имущества заемщика порядком, установленным для взыскания мирских сборов. При этом продаже за долги не подвергается ни в каком случае: необходимая домашняя утварь, носимое ежедневно платье, жизненные припасы и дрова в количестве, нужном на содержание дома в течение месяца, необходимые для производства обычного промысла орудия, жилая изба с двором, одна лошадь, одна корова, одна телка, одни сани с упряжью и 25 пудов семян, если соответственные яровые и озимые посевы не сделаны. Управление банка состоит из поверочного совета и распорядителя. Поверочный совет состоит из трех членов, избираемых ежегодно сельскими сходами обществ, учредивших банк. Поверочный совет наблюдает за деятельностью распорядителя, определяет сроки для приема вкладов, назначает проценты по вкладам и ссудам, разрешает выдачи ссуд и постановляет об обращении взыскания на имущество неисправных заемщиков. Распорядитель избирается сельскими сходами не свыше как на три года. Он ведет счетоводство, прием и выдачу денег и составляет отчеты. Он может получать вознаграждение или из прибылей банка, или из мирских сумм, по определению сельских сходов. Отчет составляется по форме, утвержденной министерством внутренних дел, и представляется на рассмотрение сельских сходов и в уездные по крестьянским делам присутствия. Прибыли употребляются на расходы банка, увеличение основного капитала и на удовлетворение общественных потребностей.