Кредит и потребление

Также нормальное значение может иметь и кредит в сфере потребления. Во время голода выдача ссуд для приобретения хлеба ни в каком случае не может быть названа явлением ненормальным. Сверх того, кредит для потребления может предупреждать истребление имуществ, сохранение которых в целости имеет важное значение для всей страны. Государство заинтересовано в сохранении лесов, но частное лицо может быть заинтересовано в истреблении их для того, чтобы воспользоваться не доходом от капитала, представляемого лесом, а самим капиталом. Когда. открывается кредит под залог леса, то лесовладелец может получать необходимый ему капитал, не прибегая к потреблению своего местного богатства. Кредит обыкновенно открывается под условием введения правильного лесного хозяйства, при котором устанавливается известная очередь в рубках, так что в то время, когда наступает очередь рубки последней лесосеки, первая лесосека достигает зрелости. Таким образом сохраняется в целости лес, в сохранении которого заинтересована страна, и в то же время удовлетворяется частный интерес лесовладелъца. Необходимо сказать, что кредит под залог леса должен быть дешевле других видов кредита в виду того, что, как мы уже говорили, лесной капитал в натуре обыкновенного приносит меньший процент, чем денежный капитал, полученный от продажи того же самого леса. И так как в сохранении лесов прежде всего заинтересовано государство, то лесной кредит должен быть организован государством. Жертвы, в виде потерь на процентах для государства, в данном случае должны быть названы вполне производительными, чего нельзя сказать о частных банках, которым такие жертвы не по силам и прямо убыточны. Лесной кредит может быть учреждаем также земствами для тех лесов, которые имеют значение местное.

Актив и пассив банков

Пассивом называются средства банка, активом - затраты этих средств. Банк должен - вкладчикам их вклады, акционерам их капиталы, владельцам облигаций уплату капитала и процентов, владельцам банковых билетов уплату монетой по предъявлению. Все эти средства банка составляют его пассив. Помещает свои средства банк в ссудах, в учете векселей, в покупке процентных бумаг, в содержание металлического фонда и пр. Все это составляет актив банка. По общему мнению, между активом и пассивом банка должно быть полнейшее соответствие. Необходимость его доказывает следующими соображениями: "Самое поверхностное рассмотрение банкового пассива и актива приводит к убеждению, что банк только тогда может исполнять свои обязательства, когда в сроки предстоящих ему платежей он может вступить в обладание необходимыми средствами для расплат, Отсюда следует, что банк, приобретая средства на короткие сроки или до востребования посредством выпуска банковых билетов, приема вкладов и пр., должен помещать их тоже на короткие сроки и притом в руки состоятельных плательщиков. Банк, который обещает с одной стороны производить платежи по своим обязательствам в короткие сроки или по предъявлению, а с другой стороны раздает вверенные ему средства на долгие сроки, легко может сделаться неисправным или даже несостоятельным. Поэтому банки, занимающиеся краткосрочными коммерческими операциями, отделяются от занимающихся операциями долгосрочными". Это воззрение многими считается аксиомой в науке кредитного благоустройства. На деле оно оказывается в значительной степени ошибочным. Прежде всего оно совершенно не применимо к государственным кредитным учреждениям, хотя упразднение в 1859 г. наших госуд. кредит. учреждений было вызвано главным образом тем, что эти учреждения принимали вклады на короткие сроки, а выдавали их в долгосрочные ссуды. Госуд. кредитные учреждения не могут опасаться внезапных востребований ссуд, так как с одной стороны востребования из одних банков могут быть восполняемы излишками вкладов из других мест, а с другой же стороны, при общем востребовании вкладов, государство может удовлетворить требования из финансовых источников. Поэтому же это воззрение неприменимо и к частным банкам, когда на помощь к ним может в опасную минуту придти государство. Некоторые из наших обществ взаимного краткосрочного кредита выдают долгосрочные ссуды тем, что переписывают векселя, обеспеченные недвижимыми имуществами, из года в год. На деле это кредит долгосрочный, хотя общества оперируют исключительно вкладами более или менее краткосрочными и даже текущим счетом. Операции не оказались рискованными, так как в банках постоянно находятся свободные суммы для удовлетворения требований, которые также более или менее постоянны и могут быть наперед определены. В крайних случаях, в время каких либо общественных бедствий, необходима помощь со стороны государственного банка. Впрочем возможно обойтись частным банкам и без таковой помощи. Примером этого могут служить народные банки, устроенные в Германии Райфазеном. Кредитные товарищества, устроенные по системе Райфазена, оперируют исключительно вкладами и притом краткосрочными, между тем ссуды выдают на долгие сроки, до 12 лет. Краткосрочность вкладов принята с той целью, чтобы привлечь в кассу капиталы жителей общины, которые несут свободн. деньги в банк вместо того, чтобы держать их дома без процентов. Долгосрочность ссуд признана необходимой, так как банки имеют дело с сельскими хозяевами, капитал которых, затраченный в земледелие, не так быстро возвращается, как, напр., торговый капитал. Существует таким образом полнейшее несоответствие между характером пассива и актива банков. Но это несоответственность не приводит к опасным, последствиям, так как все народные банки Райфазена подчинены общей центральн. кассе. Свободные капиталы, не находящие помещение в данном банке передаются в центральную ссудную кассу, из которой передаются банком нуждающимся в капиталах. В случае больших требований на вклады в одном банке, деньги получаются через центральную кассу из свободных сумм других банков. Здесь существует как бы взаимное страхование от последствий внезапных требований вкладов. Понятно, чем шире район такого кредита страхования, тем более достигается задача последнего, тем в большей мере банки гарантированы от опасности несоответствия между активом и пассивом. Наибольший район существует в том случае, когда кредитные учреждения организованы государством, или когда частные банки, действуя под контролем государственного банка, пользуются его поддержкой в необходимых случаях. Теория необходимости полного соответствия между активом и пассивом банков вполне применима только к частным банкам, действующим вполне самостоятельно, без всякой связи с другими банками. Она и возникла под влиянием развития таких частных банков, так как действующие частные отдельные банки не могут не рисковать, принимая краткосрочные вклады и выдавая долгосрочные ссуды.