Система частного кредита

Частный кредит может быть в двух формах единоличного кредита. Кредит, организуемый товариществами, может быть или взаимным или акционерным. Все формы кредита по нашему законодательству имеют приложение к коммерческим оборотам, к недвижимым имуществам и к движимостям, представляемым в залог. По закону 31 мая 1872 г. учреждение акционерных коммерческих банков с основным капиталом в размере не свыше пяти миллионов производится с утверждения Министра Финансов, когда устав банка составлен по образцам банков: Тифлиского и Варшавского учетного (21 мая 1871 г. ), Азовско-Донского (12 июня 1871г. ) и Кишиневского (18 окт. 1871 г. ); но при этом учреждение новых коммерческих банков в столицах и тех городах, в коих существует один из таких акционерных банков, приостановлено впредь до особого разрешения. Для обществ взаимного коммерческого кредита утверждены в виде образцов уставы обществ: Пензенского, Новочеркасского, второго Харьковского (21 мая 1871 г. ) и Варшавского (10 ноября 1871 г. ). Для городских кредитных обществ с круговою ответственностью заемщиков - уставы обществ: С. -Петербургского (4 июля 1861 г. ), Московского (30 окт. 1862 г. ), Варшавского (31 дек. 1869 г. ) и Одесского (20 апр. 1871 г. ). Для достижения большей прочности банков, закон требует, чтобы разрешаемые коммерческим банком для их клиентов так называемые бланковые кредиты (т. е. платежи за счет сих лиц, превышающие наличность текущего их счета или сумму залоговой стоимости представленных ими обеспечений) не должны превосходить в совокупности одной десятой доли основного и запасного капиталов банка и сроком не простиралось бы долее 30 дней. С этой же целью, учет соловекселей без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом не допускается вовсе. Действительный вексельный акционерный капитал должен составлять не менее 500, 000 р. и каждая акция не может быть ниже 250 р, что имеет силу относительно всех видов акционерных банков. В целях однородности в составе обществ взаимного кредита, закон устанавливает, чтобы при определении высшей и низшей норм 10% взносов, делаемых членами обществ взаимного кредита, определяемый уставом высший размер 10% взноса не превышал более чем в 50 раз назначенный по тому же уставу низший размер взноса и чтобы сообразно с сим высший размер кредита, открываемого членам, не превышал более чем в 50 раз низший размер кредита. коим могут пользоваться члены, сделавшие взносы. Так например, если низшая норма взноса 10 р., то высший взнос 500 р., а открываемый кредит будет от 100 до 5000 рублей. Лица, состоящие членами одного общества взаимного кредита, не могут в тоже время быть членами другого такого же общества. Для поземельных банков взаимного кредита утвержден в виде образца устав земского банка Херсонской губернии (20 мая 1864г. ); для акционерных поземельных банков - уставы: Харьковского (4 мая 1871 г. ), Тульского и Полтавского (8 апр. 1872 г. ). Для обществ заклада движимостей - уставы обществ: С. -Петербуржского (6 июня 1870 г. ) и Московского (21 мая 1871 г. ) и частных ломбардов: С. -Петербургского (13 июня 1870 г. ) и Одесского (12 июня 1871 г. ). При учреждении поземельных банков, как акционерных, так и взаимного кредита, соблюдается условие, чтобы в одной и той же губернии не допускалось совместное действие более двух из таких банков, кроме общества взаимного поземельного кредита (1 июля 1866 г. ). Закон 1872 г. был в некоторых частях изменены и дополнены постановлениями 5 апр. 1883 года о коммерческом кредите, 4 мая 1882 г. и 6 мая 1886 года - о поземельном кредите и 24 янв. 1879 г. - о ссудных кассах. По зак. 5 апр. 1843 г., учреждение новых акционерных коммерческих банков разрешено повсеместно, причем разрешение дается Министром Финансов, если складочный капитал банка не превышает 5 мил. рублей. Число учредителей должно быть не менее пяти. Половина складочного капитала должна быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течении шести месяцев после открытия подписки. Наличные суммы в кассе банка, вместе с помещенными на текущем счету в государственном банке, должны быть не менее 10% обязательств банка; сумма обязательств банка не должна превышать складочной и запасной капитал более, чем в пять раз. На вклады должны быть выдаваемы только именные билеты. Кредит открываемый каждому клиенту, не должен превышать 1/10 доли складочного капитала. Члены правления и вообще служащие в банке не могут пользоваться вексельным кредитом. В общем собрании акционеров никто из них не может располагать числами голосов, превышающий 1/10 части голосов, принадлежащих всем наличным членам собрания. Правительственная ревизия банка назначается по постановлению общего собрания акционеров или по требованию меньшинства, располагающего в общем собрании не меньше, чем 1/3 частью наличных голосов и являющегося представителем не менее 1/5 части складочного капитала.

Закон 4 мая 1882 г. устанавливает порядок продажи недвижимых имуществ неисправных должников. Назначается два льготных месяца и через 6 недель по истечении их и за месяц до дня торга должна быть произведена публикация о продаже. Задаток для приступающих к торгам должен равняться сумме, с которой имеет начаться торг. Торг признается не состоявшимся: а) если не будет надбавки против суммы, с которой начат торг, б) если не будет желающих торговаться или явится один, и в) если по окончании торга покупщик не уплатит остальной суммы, сверх внесенного задатка, и не представит крепостных пошлин в установленные сроки. После учреждения государственного дворянского банка, выдающего кредит на льготных условиях дворянам, частные поземельные банки, в виду возникшей конкуренции, должны были также открыть кредит на более льготных для заемщиков условиях. В некоторых случаях установлению таких льгот препятствовали уставы банков. Вот почему законом 6 мая 1886 г. в виде временной меры, впредь до издания в законодательном порядке постоянных правил, разрешено Мин. Фин. давать земельным банкам, по ходатайствам о том общих собраний акционеров, разрешения: 1) на оказание заемщикам, постигнутым чрезвычайными бедствиями, льгот, предоставляемых в таких случаях госуд. двор. банкам, и 2) на взыскание со всех неисправных заемщиков пени в размере половины процента с суммы недоимки за первые два месяца просрочки.

Закон 24 янв. 1879 г. о ссудных кассах вступил в действие с янв. 1880 г. По этому закону: 1) открытие ссудных касс дозволяется лишь лицам, получившим на то от местной администрации разрешение, удостоверяющее благонадежность этих лиц; 2) получивший разрешение на открытие ссудной кассы должен получить торговое свидетельство 2 гильдии и представить залог для обеспечения взысканий, могущих пасть на него по производству промысла; 3) каждая ссудная касса обязывается запастись двумя книгами от город. управы для записи закладов и продажи, причем книги эти подлежат ежегодной ревизии особыми депутациями по назначению город. думы; 4) просроченные заклады продаются с аукциона через городских аукционистов, а где их нет - через полицию; 5) из суммы, вырученной при продаже возмещаются: а) плата за производство продажи, расходы на публикации, и б) деньги, выданные в ссуду со всеми следующими по этой последней платежами. Остальные же деньги или выдаются заемщику лицом, производящим продажу, или же вручаются содержателю кассы для передачи заемщику. Как содержателям кассы, так и их приказчикам безусловно запрещается приобретать в собственность принятые в заклад вещи за исключением случая, когда цена, предложенная за вещь на аукционе, будет ниже выданной под нее ссуды со всеми следующ. по послед. платежам.