_ 2. Охранение народного капитала

Меры охранения народного капитала состоят преимущественно в страховании.

Страхование может быть или промышленным или взаимным или государственным. Первое состоит в том, что капиталисты за определенные взносы с застрахованного имущества обязываются выплачивать ценность имуществ истребленных пожаром, градобитием и т. п., причем все доходы от предприятия идут в пользу капиталистов, составляя прибыль на их капитал. Взаимное страхование отличается от промышленного тем, что оно рассчитывается не на прибыли от предприятия, вследствие чего и размеры страховых премий, уплачиваемых владельцами имуществ, соразмеряются с действительными потребностями в возмещении убытков. Взаимное страхование поэтому дешевле промышленного.

Но дешевизна его зависит от обширности района страхования. Чем обширнее этот район, тем больше вероятности, что убытки будут незначительны сравнительно с общей ценностью застрахованных имуществ, поэтому тем меньше может быть страховая премия с каждого отдельного имущества. Всего лучше страхование взаимно-обязательное на обширных районах, или же обязательное в целой стране. В последнем случае страховые премии были бы так незначительны, что вычеты их из доходов от имуществ являлись бы вовсе не чувствительными и задача страхования требовала бы ничтожных пожертвований из чистого дохода.

По поводу обязательного взаимного страхования пр. Андреевский говорит: Основание для положительного закона объявить взаимное застрахование обязательным находят в том справедливом положении, что такой закон не будет опасным вторжением в имущественные отношения частного лица, так как имеет в виду не столько сохранение его отдельного, частного имущества, сколько имущества всех. Но практическое осуществление такого теоретически верного начала находит затруднение в том, что при существовании промышленных страховых компаний отдельный домохозяин может иногда с большей для себя выгодой застраховать свое имущество в частной компании, особенно при множестве неблагоприятных условий, в которых стоят еще везде общества взаимного страхования. Воспретить частному лицу страховать свое имущество в частных компаниях возложением на него обязательности быть участником взаимного страхования будет равносильно вмешательству в его имущественные отношения". (Пол. право, I, 630).

Но такое вмешательство вызывается общественным интересом. Сохранение капитала страны в неприкосновенности представляет собой дело государственной важности, и самое вмешательство производится в интересах частного лица, а не во вред их. В особенности не может быть возражений против такого вмешательства в тех случаях, когда вводится в стране государственное страхование.

Государственное обязательное страхование, заключая в себе все хорошие стороны взаимного страхования, имеет преимущество пред последним в громадности района, и, следовательно, и в дешевизне застраховки. По существу своему, по громадному значению своему в деле народного благосостояния страховое дело принадлежит к сфере публичного, а не частного права. Оно не должно быть предметом частных спекуляций и частной предприимчивости. Страховое дело, сосредоточенное в частных руках является также ненормальным как вотчинный суд и вотчинная полиция. Существование вотчинной юстиции может быть оправдываемо слабостью государств на низших ступенях гражданственности. Такого оправдания не может быть в настоящее время для удержания в руках частной предприимчивости страхового дела.

Государственное обязательное страхование введено у нас по зак. 25 июня 1867 года. Страхование это относится к сельским обывателям губерний, в которых не введены земские учреждения. Каменные дома страхуются по 24 р., а деревянные по 16 руб.; в высшей сумме страхование производится по оценке волостных правлений, но не выше 400 р. для каменных домов и 250 для деревянных. Все обязательное государственное страхование сосредоточено в ведении министерства внутренних дел по хозяйственному департаменту.

Положением о земских учреждениях введено обязательное взаимное земское страхование. Оно находится в ведении местных губернских земских учреждений. Обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в черте крестьянской усадебной оседлости. Министру внутренних дел предоставлено разрешать, по ходатайствам губернских земских собраний, подвергать обязательному страхованию от огня и те из состоящих вне крестьянской усадебной оседлости построек, которые находятся ближе пятидесяти сажень от построек, в черте крестьянского надела возведенных.

Все прочие постройки, как в городах, так и в уездах, поступают в земское страхование лишь по желанию владельцев или распорядителей и с согласия страхового управления. Не воспрещается строения, застрахованные в земском взаимном страховании, отдавать, в дополнительный страх, в другие страховые учреждения, но с тем, чтобы сложная страховая сумма не превышала стоимости строения, исчисленной по оценке.

Размер страховой суммы для частных строений, подлежащих обязательному страхованию, назначается единообразно на всю губернию или на целый уезд, с разделением лишь строений на разряды, по свойству материалов, из коих они выстроены, и по хозяйственному их назначению. Но эти же строения могут быть страхуемы и по оценке, если оценочная сумма выше установленной земством.

Страховые премии определяются, по усмотрению страхового управления, в таком размере, чтобы общая сумма страховых платежей в губернии могла, по крайней мере, покрывать издержки на вознаграждение владельцев погоревших строений и на управление застрахованием.

Изменение размера страховых платежей может быть делано только в следующих случаях: 1) когда страховые платежи недостаточны для покрытия издержек, даже и с употреблением запасного капитала; 2) когда страховые платежи значительно превышают издержки, а запасной капитал уже достиг определенного законом размера; 3) когда, в видах уравнения необходимым представляется увеличить страховой платеж с одного разряда строений и соответственно уменьшить с другого, без увеличения общей суммы платежей. Когда запасной капитал достигнет размера, равняющегося общей сумме годовых страховых платежей, по средней сложности предшествующего трехлетия, но могущие за тем образоваться остатки губернское земское собрание может обращать в зачет обязательных страховых платежей будущего года.

По закону 10 окт. 1861 г. взаимное страхование допущено в городах. Страхование это не может быть обязательным, а только добровольным. В каждом городе, или в нескольких городах, устраиваются общества взаимного страхования, устав коих утверждается министерством внутренних дел. До образования запасного капитала из премий, взаимные общества могут испрашивать пособия от городов и казны, но в размере не более трети убытков. При назначении пособия от города, в правление общества взаимного страхования назначается один из членов городской думой.

Из промышленных страховых от огня обществ важнейшие: первое страховое от огня общество, учрежденное 25 июля 1827 г., второе страховое от огня общество, учрежденное 6 марта 1835 г., петербургское общество страхования, московское общество страхования, коммерческое страховое от огня общество и Якорь.

Страхование от огня может принести надлежащую пользу только тогда, когда предпринимаются меры предосторожностей от пожаров.

К таким мерам у нас относятся: в деревнях домовладельцами избираются пожарные старосты, обязанные наблюдать за неуклонным исполнением обывателями мер предосторожности от пожаров. (Уст. Пож. ст. 51 - 57). При постройке зданий в городах и деревнях архитекторы обязаны принимать все предосторожности против пожаров, наблюдая чтобы печи ставились в удобных и безопасных местах, и не допуская проведения деревянных брусьев близ таких мест, где выводятся печные трубы. Если будет что-либо подобное допущено, то, сверх обязанности неправильно устроенное переделать на свой счет, архитектор подвергается взысканию (Уст. Строит. ст. 199 - 200). Запрещается устройство деревянных труб на крышах (ст. 367). На дворах и улицах запрещается раскладывать огонь (ст. 410). Распределение пожарных участков в городах делается полицией, а в селениях волостным старшиной и сельскими старостами.

Это распределение утверждается в губернских городах начальником губернии, в уездных городах уездным исправником или полицеймейстером, в селеньях волостным правлением. В деревнях гнезда крестьянских дворов оставлять не более, как из двух, четырех, шести или восьми дворов, так, чтобы в гнезде, состоящем из двух дворов, эти дворы прилегали друг к другу огородами, а в гнезде, состоящем из четырех, шести и восьми дворов; середину гнезда составляли два двора, соединенные между собой огородами, по сторонам же размещались прочие дворы, прилегая к строениям огородами (см. 441 - 446). Прилегающие к строениям огороды предписывается обсаживать деревьями (т. 465). Гнезда дворов отделяются одно от другого переулками в 6 саж. (446). Бани, кузницы и горны предписывается устраивать вне усадеб и там, где есть водяные урочища, на самых берегах рек, озер и оврагов, или при колодцах, нарочно для того вырытых (472). Вне усадеб предписывается устроить также сушильни для сушки фруктов (473).

Страховые общества от огня принимают также на страх имущества и от других бедствий, наприм. от градобитий, страхование жизни и т. п. Но существуют и специальные для того общества. Таково например, Русское общество страхования от градобития, учрежденное в 1871 г.

Иностранные страховые общества могут действовать в России не иначе, как по получении для этого надлежащего разрешения от правительства и по внесении в государственный банк залога. В случае споров эти общества подчиняются приговорам русских судебных учреждений.