Как современный автомобиль собран из узлов и агрегатов, в свою очередь изготовленных из стандартизованных деталей, так и карточная программа любого банка состоит из типовых продуктов платежной системы, дополненных иными банковскими услугами и сращенных между собой технологией и методологией. Базируясь на знаниях об особенностях каждого продукта платежной системы, комбинаторикой оных возможно реализовать карточную программу любой сложности.

Отличия в используемой терминологии и определениях ЦБ РФ и международными платежными системами

Прежде чем пытаться разобраться в многообразии видов платежных банковских карт, продуктов и услуг на их основе, хотелось бы акцентировать внимание на одном основополагающим тезисе, определяющие первичный «половой» признак этой разношерстной группы «пластиковых». Итак, карта — это средство доступа к счету.

Пункт 1.4 Положения ЦБ РФ № 266-П трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако суть определения достаточно выразить этими тремя словами, или, образно, меткой фразой Остапа Бендера про «ключи от квартиры, где деньги лежат». Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т. д. Дополнительные возможности продуктов будут детально рассмотрены ниже.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтеского учета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах с нормативными документами регулирующих органов Российской Федерации. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации, используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт.

Расчетная карта(charge card) — платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.

Кредитная карта(credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит — на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, также как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита), и кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).

Дебетовая карта(debit card) — платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).

Предоплаченные карты(prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.)… карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как првило, относятся к категор ии пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).

Описание карточных продуктов международных платежных систем

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa и MasterCard доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от г. количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов именно этих международных платежных систем, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт Visa и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой (табл. 1).

Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у Visa Int. принципиально схож с порядком в MasterCard WorldWide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.

Электронные карты

Visa Electron, Maestro — общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы (чипа) и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro и банкоматах европейской системы EuroCheque. Получение наличных в пунктах выдачи наличных банков или оплата покупки в торговых точках, производится с использованием POS-терминалов с обязательным вводом ПИН-кода.

Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (далее — ПВН), оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.

Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО операций.

В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.

Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.

Для банка электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложением клиентам «с улицы».

Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери (кражи) карты) и низкая стоимость годового обслуживания.

Карты моментального выпуска Instant Issue — электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.

Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (дополнительном офисе) банка, что особенно удобно для банков с широкой региональной филиальной сетью. Карточный счет открывается и персонифицируется клиентскими данными непосредственно в момент активации карты.

Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.

MasterCard Electronic — кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО операции.

Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами или снятия наличных в банкоматах и ПВН.

Продукт разработан специально для «развивающихся рынков» и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получении в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.

Классические карты

Не эмбоссированные карты(unembossed card) — неэмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим, сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО операции. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на основе банковских идентификационных номеров существующих классических продуктов.

Visa Classic, MasterCard Standard — эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.

Премиальные карты

Премиальные карты — элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, регламентированных требованиями и правилами платежных систем.

Платежные системы определяют для банков-эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк в свою очередь может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.

Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:

• кредитный лимит от 5 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи;

• служба содействия в организации поездок и путешествий;

• специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом (MasterCard Premium Collection, Visa World Best Offers);

• возможность stand-in авторизации.

Для продукта Platinum это:

• кредитный лимит от 5-10 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;

• служба клиентской поддержки;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Gold.

У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:

• кредитный лимит от 20 тыс. долл. США;

• экстренная, в течение 24 часов замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;

• страхование жизни и здоровья в поездках;

• консьерж сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренду автомобилей, языковой перевод, доставку подарков, цветов, сообщений по звонку и т. п.);

• эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;

• заказ билетов на мероприятия и организация досуга;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Platinum;

• многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.

В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Наибольший интерес вызывает пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, поскольку он максимально вобрал в себя всё лучшее из предложений в данной области. Перечислим лишь отличительные черты каждого продукта, сверх минимального «набора».

Visa наделяет свою самую привилегированную карту Visa Infinite следующим «фирменным» сервисом:

• purchase protection — защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения (в силу оговоренных причин) покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;

• extended warranty — продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте Visa Infinite до 24 месяцев. Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты Visa Infinite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому спектру товаров, главным образом бытовых электроприборов;

• ticket exchange — заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие, например билет в театр, на концерт, спортивное состязание и т. п.;

• специальный интернет-сайт с информацией для держателей карт Visa Infinite с контактами Справочно-информационной службы Visa, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA, по правилам и условиям страхования и проч.;

• специальный Интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников: включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.

Платежная система MasterCard предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia, помимо паритетных с Visa услуг, без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Рass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире. Priority Рass крупнейшая в мире независимая программа по предоставлению права пользования более чем 500 VIP-залами аэропортов в 275 городах 90 стран. Право пользования VIP-залом не зависит от того, какой авиакомпанией совершается перелет, класса билета и участия в каких-либо программах авиакомпаний, его можно использовать при деловых и личных поездках. Держатель карты может провести с собой в VIP-зал клиентов, коллег, друзей, членов семьи.

Особняком стоят предложения компаний American Express и Diners Club Int. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.

Держатель карты Diners Club получает возможность воспользоваться комплексом услуг, таких как:

• бесплатный доступ в салоны первого класса, расположенные в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге; салоны Diners Club в аэропортах по всему миру;

• fast track — трансферт в аэропорт и(или) из аэропорта в автомобиле на выбор (услуга предоставляется в России);

• организация компанией Diners Club Travel поездок с выполнением всех индивидуальных требований клиента, касающихся бронирования билетов любых категорий на любой вид транспорта, бронирования гостиниц, организации встречи по месту приезда и др.;

• предоставление скидок и особых условий обслуживания во всех известных международных сетях отелей;

• аренда машины любой марки без авнаса;

• страховка держателя DC и путешествующих с ним родных в поездках за рубеж, по России и странам СНГ. Страховые программы предусматривают широкий перечень страховых покрытий до 150 тыс. долл. США на медицинские расходы и распространяются на путешествующих вместе с владельцем карты членов семьи, а также в случае возникновения гражданской ответственности — предоставление адвоката и внесение залога;

• бонусные программы Club Reward на индивидуальных условиях для каждой страны. Бонусами могут быть баллы за каждый потраченный по карте доллар или мили налета при оплате с карты авиабилетов. В первом случае баллы можно «потратить» на приятные мелочи из каталога вроде бутылки вина или модного аксессуара, мили станут скидкой при последующей оплате авиабилетов или позволят повысить класс салона;

• информационное сопровождение в стране пребывания. Сервисная сеть Diners Club Int. охватывает более 200 стран мира, и везде, где бы держатель не находился, его будет обслуживать местное отделение Diners Club Int.;

• бесплатная подписка на клубный журнал.

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от «однофамильцев» в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.

Карты компании American Express предназначены для состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Карты American Express в настоящее время распространяются в России через уполномоченный банк ЗАО «Банк Русский Стандарт». Клиентам предлагаются карточные продукты American Express Green Сard, Gold Сard, Platinum Сard и специфические для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт» продукты типа Credit Card, по сути те же Green Card с иными условиями обслуживания. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Продукты компании American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и набором дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express. Для ознакомления с возможностями и особенностями карт American Express рассмотрим функционал самой элитной карты American Express Centurion:

• нет установленного ограничения по расходам;

• к основной карте прилагается дополнительная карта American Express Centurion, а также любое сочетание еще четырех карт American Express: Platinum, Gold и Green для родных и близких владельца основной карты;

• к услугам владельца 24 часа в сутки, 365 дней в году команда экспертов по путешествиям, развлечениям, стилю жизни и многим другим сферам;

• свободный вход в любую из комнат для отдыха в большинстве международных аэропортов мира по программе членства Priority Pass или доступ в залы ожиданий партнерских авиалиний;

• владелец карты, его дети (до 23 лет) и пять держателей дополнительных карт, вне зависимости от того, путешествуют они с владельцем основной карты или нет, застрахованы по уникальной страховой программе, которая включает непредвиденные медицинские расходы [до 6500 тыс. долл. (евро)], личную страховку от несчастных случаев [до 40 тыс. долл. (евро)], юридическую страховку [65 тыс. долл. (евро)] и др. Страховка покрывает риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта, а также ущербом арендованного автомобиля, утери багажа, мобильного телефона и наличных денег, задержек, отмены и опоздания на рейс и проч.;

• в распоряжении владельца более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая: срочный перевыпуск карты; подробное планирование путешествия, начиная с бронирования билетов и гостиницы и заканчивая местными экскурсиями; туристическую информацию и общую информацию о странах, в которые планируется организовать поездку; услуги по конвертации валюты и справку о текущем курсе обмена; продажу и обналичивание чеков American Express, прием заявлений об их утере и замена; отправку почты и почтовые услуги;

• привилегии для путешествующих авиатранспортом (специальные цены на авиабилеты, повышение класса салона, бесплатные места для спутников);

• привилегии для проживающих в гостиницах (участие в клубных программах гостиниц, позволяющее повысить категорию номера, пользоваться специальными предложениями и индивидуальным обслуживанием и многое др.);

• программа Small Luxury Hotels — эксклюзивная привилегия выбора из 260 самых шикарных гостиниц по всему миру;

• каталог с более 10 000 гостиниц в более чем 3000 пунктов по всему миру (выбор из этого каталога дает возможность сэкономить на стоимости номера);

• программа Membership Rewards. За потраченные по карте средства начисляются баллы, итоговая сумма которых отражается в ежемесячной выписке по карте. Накопленные баллы можно потратить на приобретение товаров и услуг из специального каталога;

• членство в клубах по интересам: яхт, гольф, и т. д.;

• периодический каталог Centurion (информация об эксклюзивных мероприятиях, специальных предложениях по организации путешествий и отдыха, праздниках, предложениях от гостиниц, приглашениях на элитные спортивные и общественные мероприятия, такие, как скачки, регаты, тенисные матчи и др.).

Виртуальные карты

Виртуальные карты(virtual card) — как следует из названия, предназначены только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО операций.

Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in авторизация и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500 долл. (евро) в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями «Virtual» и «Internet use» на собственным БИН-е.

Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, настоятельно рекомендуется ограничить использование карты для оплаты в виртуальных казино и лотереях [отклонять авторизации с соответствующими MCC (Merchant Category code)].

При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями — блокировкой карты на время ее не использования (например, по звонку в банк или через интернет-ресурс банка) и разблокировкой для проведения операции.

Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by Visa, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).

Карты для юридических лиц

Карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций-клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).

Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее, дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе.

Бизнес карты(business card) — платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.

Электронные бизнес карты (Visa Business Electron, Debit MasterCard, BusinessCard) — электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.

Корпоративные карты(corporate card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.

Закупочные карты(purchasing card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.

Транспортные карты (Visa Vehicle Special Fleet card, MasterCard Corporate Fleet Card) — платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.

MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive — платежные карты с увеличенным расходным лимитом для ТОР-менеджеров организаций.

MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card — платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты (prepaid card) — карты получили самое широкое распространение на рынке телекоммуникационных услуг, например для пополнения счетов сотовых телефонов, интернет-доступа, оплаты междугородней и международной телефонной связи. Но выпускаются такие карты в России не кредитными организациями и не на продуктах международных платежных систем. Вызвано это юридической коллизией: Положение ЦБ РФ № 266-П содержит определение предоплаченной карты.

Также законодательно накладывается ограничение на использование предоплаченных карт: Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. № 08–17/648 «По вопросам применения указания № 1725-У»[24] определяет, что «клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения».

На сегодняшний день единственным предоплаченным продуктом на российском рынке банковских услуг являются карты Visa TravelMoney Cash Passport компании Travelex.

Карта Visa TravelMoney Cash Passport представляет собой электронный кошелек, совмещающий в себе удобства доступа к получению наличных денег через сеть банкоматов Visa и круглосуточную службу поддержки владельцев карт. Карта предлагается для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить крупные суммы наличных денег. Сохранность денежных средств на карте гарантируется компанией Travelex — владельцем карточного продукта Visa TravelMoney Cash Passport. Все карты имеют ПИН-код. Отслеживать расходы и остаток средств на карте клиент может через специальный сайт в Интернете: . На карте отсутствует фамилия владельца, что позволяет передавать карту в пользование доверенному лицу. Срок действия карты — три года. Комиссионное вознаграждение за снятие наличных средств взимается компанией Travelex и составляет 2 долл. США за операцию.

В связи с политикой противодействия отмыванию денег, принятой в компании Travelex, с мая 2004 г. введены следующие изменения в правила обслуживания карт Visa TravelMoney Cash Passport:

• клиент может иметь только одну активную карту Visa TravelMoney Cash Passport;

• в течение 24 часов максимальная сумма снятия наличных составляет 1000 долл. США.

К сожалению, данные ограничения нивелировали конкурентные преимущества карт Visa TravelMoney Cash Passport по сравнению с банковскими платежными картами.

Дополнительной особенностью карты Visa TravelMoney Cash Passport является услуга круглосуточной службы поддержки — Latitude Recovery. Услуга заключается в оказании реальной незамедлительной помощи в трудных ситуациях во время поездок заграницу: в случае потери паспорта, билетов, наличных денег, срочную медицинскую помощь, юридическую консультацию, услуги переводчика, отправку сообщения домой, организацию экстренного возвращения домой в случае необходимости и т. д.

Платежные программы для микропроцессорных карт

OneSMART™ MasterCard

Программы OneSMART MasterCard объединяют все карточные проекты платежной системы MasterCard, основанные на микропроцессорной технологии, а также обеспечивают эмитенту техническое содействие и коммуникационную поддержку под единым маркетинговым брэндом. Эмитенты могут выбирать из обширного меню функционала OneSMART готовые технологические решения для применения в собственных карточных программах. Программы OneSMART включают, но не ограничиваются, следующие функциональные возможности.

MasterCard M/Chip — дебетовые и кредитные платежные карты с чипом для выполнения платежных функций.

MasterCard Pre-Authorized — электронный кошелек на базе чипа для совершения операций оплаты товаров (услуг) без авторизации эмитентом в режиме реального времени.

MasterCard Chip Authentication Program (CAP) — идентификация держателя карты при оплате в сети Интернет в целях повышения безопасности проведения операции.

OneSMART PayPass — технология бесконтактной передачи информации с карты на внешнее считывающее устройство (PayPass Reader) посредством вмонтированной в карту и подключенной к чипу радио-антенны. Возможности применения варьируются от оплаты проезда в общественном транспорте до использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) применяется для:

• loyalty program — программ лояльности (размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты);

• social card — социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т. п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т. п. MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ. Заслуживает внимания программа mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Эмитент также имеет возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit

Visa Smart Debit Credit (VSDC) — платежное приложение VISA. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and VISA (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.

Описание карточных программ на базе продуктов международных платежных систем

Очевидно, что карточная программа банка есть совокупность функциональных особенностей продуктов и услуг платежных систем, правил их выпуска и обслуживания, а также законодательной базы, технических возможностей, бюджета проекта и развитости услуг самой кредитной организации.

Зарплатные проекты

Традиционно для России зарплатные проекты являются основой карточного бизнеса большинства банков. Более того, популяризация пластиковых карт в нашей стране началась именно с внедрения зарплатных проектов, под «зарплатников» разрабатывались дополнительные карточные услуги и сервисы, на них «обкатывалось» массовое овердрафтное кредитование. Несмотря на то, что рынок банковского обслуживания юридических лиц практически сформирован во всех экономически развитых регионах России и поделен между игроками, зарплатные проекты не утратили популярности, прирастают числом за счет развития среднего бизнеса и продолжают эволюционировать.

Изначально, при реализации зарплатного проекта закладывался обоюдный коммерческий интерес банка и организации. Банк получал договорный процент от фонда заработной платы за зачисление денежных средств на счета держателей карт плюс плату за годовое обслуживание карточных счетов; организация экономила на работе бухгалтерии, инкассации наличных денежных средств и времени на выплату зарплаты. На сегодняшний день возросшая конкуренция заставляет банки снижать комиссию за обслуживание зарплатного проекта практически до себестоимости, а иногда и ниже. В качестве компенсации затрат организации предлагается комплексное банковское обслуживание, включая высокодоходное для банка кредитование. Учитывая рентабельность работы с организацией при комплексном обслуживании, становится возможным пренебречь доходами от зарплатного проекта. При таком подходе основная сложность для банка заключается в способности соотнести затратные и доходные составляющие. Несмотря на кажущуюся простоту арифметических действий, трудности возникают на этапе разнесения доходов и расходов по структурным подразделениям, обеспечивающим входящие в «пакет» услуги и рьяно отстаивающим собственную доходность. Однако и эти трудности при желании успешно решаются применением систем внутрибанковского трансфертного ценообразования.

Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:

• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;

• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;

• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).

Почему это выгодно сотрудникам предприятия?

• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;

• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;

• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть отделений и банкоматов банка;

• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.

Почему это выгодно банку?

• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;

• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);

• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);

• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.

Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».

В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.

Кредитные карты

Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так что эволюция кредитования есть не что иное, как видоизменение схем предоставления и возврата заемных средств через условия договоров. В настоящее время широко практикуется банками овердрафтное кредитование с особым льготным периодом (в среде специалистов носящим название — «грэйс»-период (grace period)) и без, появились предложения кредитных карт с револьверной схемой.

Отличительной особенностью каждой схемы является способ погашения кредитов.

Овердрафтные продукты. В овердрафтной схеме общепринято полное погашение задолженности в течение определенного срока, однако некоторые разновидности овердрафтных и револьверные схемы предусматривают временное частичное погашение задолженности в виде внесения суммы минимального платежа. Клиенту для продолжения пользования кредитом по карте достаточно периодически (обычно ежемесячно) вносить минимальный платеж. Размер платежа может устанавливаться фиксированной суммой либо в процентах от лимита кредитования или от суммы задолженности, т. е. от потраченной суммы.

По овердрафтным договорам банком устанавливается определенный срок погашения ссудной задолженности. Ссудная задолженность включает в себя сумму израсходованных заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. В случае несвоевременного погашения задолженности к сумме задолженности добавляется сумма пени (штраф) за нарушение сроков погашения. Таким образом, общая сумма задолженности на определенную дату — это совокупный долг по овердрафту и начисленным, но неуплаченным процентам.

Заемщик, как правило, не реже одного раза в календарный месяц обязан погашать имеющуюся задолженность по кредиту — овердрафту, в пределах размера, оговоренного договором. Начисление процентов за пользование заемными средствами производится на сумму фактической задолженности. На погашение задолженности по процентам по ссуде отводится оговоренный договором срок, следующий за месяцем начисления процентов.

Овердрафтные продукты с льготным периодом кредитования. По овердрафтным продуктам клиенту может быть установлен особый период льготного кредитования, когда в случае погашения ссудной задолженности в течение определенного периода проценты за этот период рассчитываются исходя из льготной процентной ставки, которая в общем случае может быть даже нулевой.

В зависимости от параметров продукта условия льготного кредитования могут распространяться либо на всю сумму задолженности либо только на задолженность образованную по результатам совершения безналичных операций (оплаты товаров). В рамках действия льготного периода может применяться нулевая либо сниженная процентная ставка по ссудной задолженности.

Продукты с револьверным кредитованием. Карта с револьверным кредитованием — разновидность овердрафтного кредитования, при котором с заданной периодичностью определяется сумма минимального обязательного платежа, требуемого для погашения задолжености (или определенной ее части) в течение определенного периода (платежного периода).

Сумма минимального обязательного платежа может включать в себя:

• сумму процентов;

• сумму комиссии за ведение ссудного счета;

• сумму основного долга (его части) к погашению.

При погашении задолженности производится полное или частичное восстановление платежного лимита.

В случае если задолженность не погашается в течение платежного периода, производится автоматический вынос задолженности (ее части) на просрочку.

Выбор схем кредитования индивидуален для банка и обусловлен результатом оценки возможных рисков невозвратов кредитов. Условия овердрафтного кредитования позволяют минимизировать потери суммой ссудной задолженности (как правило, в размере предоставленного кредита) и процентов по ссуде. Условия револьверного кредитования в классическом варианте схемы (распространенной в США и некоторых странах Европы) несут за собой значительно большие риски для банка, поскольку в возможностях клиента в несколько раз превысить установленный первоначально кредитный лимит уплачивая лишь минимальный платеж по договору. Для оценки кредитоспособности клиента задействуются как современные скоринг-программы, так и классическая проверка клиента службой безопасности банка в органах правопорядка. С наработкой кредитной истории населения, популяризации кредитных бюро, совершенствованием законодательства, юридической практики и судопроизводства, каждая схема кредитования становится актуальной для предложения соответствующей группе клиентов.

Премиальные продукты

К вопросу создания интересного потребителю и в конечном итоге востребованного им карточного продукта премиального класса необходим в полной мере творческий подход. С одной стороны продукт должен быть узнаваем клиентом и отвечать его потребностям, с другой стороны привлекательность и конкурентоспособность продукта обусловлена его уникальностью. И если для узнаваемости достаточно изготовить пластик стандартного дизайна и обеспечить минимальные требования к функционалу, то для придания индивидуальных черт не помешает некая креативность мышления.

Работа над проектом по выпуску премиальных карт включает в себя разработку внешнего вида карты и сопроводительных материалов. Для всех типов премиальных карт можно воспользоваться предлагаемыми платежными системами стандартными готовыми эскизами, но, к примеру, Visa Infinite банк вправе выпустить с дизайном собственной разработки. Однако даже к стандартному дизайну применим нестандартный подход. Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных, запоминающихся черт: применить прозрачный или цветной пластик, голографическую фольгу, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т. п. Немаловажным является и то, в каком виде передаются клиенту карты, конверты с ПИН-кодом, договоры на обслуживание, информационные материалы, визитная карточка личного менеджера и прочее, входящее в комплект премиальной карты. Пакет с этим комплектом именуется Welcome package, и может быть выполнен в какой угодно форме и оформлении, но должен помочь владельцу в случае необходимости найти требуемую информацию в одном месте. Классическим вариантом Welcome package является папка, в специальных ячейках которой размещаются предметы комплекта. Комплект может быть дополнен памятным подарком с логотипом банка: фирменной авторучкой, калькулятором и т. п. Важно помнить, что всё содержимое комплекта от авторучки до полиграфической продукции обязано соответствовать статусу карты и отвечать самым высоким требованиям качества.

Дополнительные услуги, предлагаемые к реализации платежными системами через уполномоченные компании, имеют как сильные, так и слабые стороны. Наряду с тем, что их сервис доступен по всему миру, к сожалению, не многие компании обеспечат общение с русскоязычным оператором. Языковой барьер может нивелировать все достоинства сервиса. Специальные предложения по бронированию гостиниц и аренде автомобилей впечатляют широкими возможностями получить разного рода привилегии и финансовую экономию. Здесь и повышение класса номеров в гостиницах, подарки и бесплатные обеды в ресторанах, существенные скидки на услуги и проч. Но актуальны они только при организации индивидуальных поездок, что не всегда согласуется с привычками соотечественников покупать пакетные туры у «своих» турагентств. По этим и другим причинам многими банками предлагается альтернатива или дополнение к сервису платежных систем в виде услуг российских страховых и туристических компаний. Наибольшую востребованность получили услуги страхования жизни и здоровья во время зарубежных поездок. Имея страховой полис, отпадает необходимость покупать дополнительную страховку у турагентства, организующего поездку, весь спектр страховых услуг уже обеспечен имеющимся полисом. Этой же страховкой можно компенсировать стоимость услуг, оказанных службой медицинской помощи. В России комплексно медицинская и юридическая помощь, а также консьерж-сервис, предоставляются одной организацией International SOS (ISOS), с которой платежная система VISA заключила глобальный договор на предоставление сервисных и страховых программ держателям карт Visa по всему миру. Каждый держатель карты Visa категории Business, Gold и Platinum может воспользоваться услугами ISOS бесплатно (по картам Visa Infinite аналогичные услуги оказывает английская компания TEN UK). Естественно, это касается только информационных услуг операторов ISOS, за визит врача придется платить (либо лично врачу, либо поручением через компанию ISOS).

Консьерж-сервис ISOS предлагается владельцам банковских карт, эмитенты которых имеют соответствующие договорные отношения с компанией. Консьерж-сервис предоставляется по всему миру и включает в себя предоставление информации:

• о транспорте (расписания рейсов всех видов транспорта и цены на билеты, подбор стыковочных рейсов и т. п.) и бронирование билетов;

• о гостиницах и бронирование номеров;

• о ресторанах и бронирование мест;

• о прокате автомобилей и организацию проката;

• о спортивных (культурных) мероприятиях с бронированием билетов, местах проведения досуга;

• о бюро переводов для письменного перевода документов, устный перевод;

• о вакцинации в данном регионе, о въездных визах, рекомендации по личной безопасности, о погоде, особенностях страны пребывания, о наличии лекарств в ближайшей аптеке и многое другое.

А также следующие услуги:

• бизнес услуги (содействие в организации конференц-связи, аренда офисного оборудования);

• курьерская доставка корреспонденции службами экспресс-почты, доставка подарков;

• передача срочных сообщений;

• персональная координация поездки (подбор рейсов, номеров в гостиницах, трансфера);

• организация срочной эвакуации или ремонта автомобиля (в Москве и Санкт-Петербурге);

• организация групповых мероприятий (празднования события);

• организация помощи электрика, водопроводчика, слесаря (в Москве и Санкт-Петербурге).

Перечисленные услуги становятся доступными для держателя карты бесплатно, банк оплачивает компании ISOS фиксированную сумму за определенное количество карт, на которые распространяется сервис.

Помимо предложений контрагентов каждый банк стремится максимально наполнить клиентский пакет собственными услугами. Набор банковских услуг может включать (но не ограничиваться) специальные условия кредитования, предложения по вкладам на индивидуальных условиях, сервис смс-информирования и интернет-банкинг, расширенную клиентскую поддержку (личного менеджера), скидки в торгово-сервисных предприятиях — клиентах банка, — возврат на счет карты процента от суммы операции оплаты товаров и услуг (cash back), предоставление периодической сводной выписки по операциям за период с доставкой по выбранному клиентом каналу связи, банковские карты членам семьи на льготных условиях и т. п.

Попробуем подытожить полученную информацию и составить наиболее полный перечень потребностей клиента, которые возможно удовлетворить карточным продуктом премиум класса:

• возможность открытия счета банковской карты в рублях, долларах США или евро;

• проведение операций по карте с использованием заемных средств банка;

• оплата всех категорий товаров и услуг, включая МО/ТО и интернет-операции;

• получение информации о доступной сумме платежного лимита через банкоматы банка, интернет-банкинг, службу поддержки клиентов банка, смс-информирование;

• оплата дополнительных услуг (счета сотовых операторов, жилищно-коммунального хозяйства, и проч.) через банкоматы банка;

• в случае утери карты экстренная замена карты специальной службой платежной системы;

• круглосуточная помощь клиентам сервисной службой поддержки банка, обращающимся по специально выделенному телефонному номеру или специальному адресу электронной почты;

• единовременная выдача наличных денежных средств при утере (краже) карты через специальную службу платежной системы;

• экстренная блокировка карты в случае ее утери (краже) посредством звонка в специальную службу платежной системы или сервисную службу поддержки банка;

• страхование жизни и здоровья держателя карты в путешествиях за границу и в России; иные виды страхования (утери багажа, задержки, отмены авиарейсов и т. п.);

• консьерж сервис через уполномоченную компанию (заказ туристических, медицинских, юридических услуг, организация досуга и проч.);

• доступ к специализированному сайту (разделу сайта) банка для держателей премиальных карт;

• интернет-банкинг;

• участие в специальных сезонных маркетинговых акциях, проводимых банком совместно с платежными системами (персональное уведомление клиента направлением ему информации по выбранному им каналу связи);

• скидки и специальные предложения при оплате по карте в торгово-сервисных предприятиях, гостиницах, ресторанах, театрах и пр.;

• смс-сервис;

• выпуск дополнительных платежных карт другой категории и платежной системы бесплатно или на льготных условиях, также для членов семьи держателя карты.

• безакцептное списание средств на основании заявления держателя карты со счетов, открытых в Банке, в погашение задолженности по кредиту данной карты;

• дополнительные банковские услуги: вклады, ПИФы, private banking, сейфовые ячейки и др. на специальных условиях.

• предоставление бонуса за расчеты в торгово-сервисных предприятиях. В целях стимулирования использования карты для оплаты покупок и услуг банк может возвращать на счет держателя процент от суммы каждой произведенной им операции оплаты в торгово-сервисной сети. Фактически банк делится межбанковской комиссией, получаемой от банка-эквайрера.

Что из перечисленного войдет в корзину премиального продукта зависит от бюджета проекта и возможностей (развитости услуг) самой кредитной организации. Однако не следует забывать, что воспользоваться в полной мере всеми «наворотами» клиент сможет только при достаточной информированности о предлагаемом сервисе. А это значит, что задача банка не только обеспечить авторизацию операций, но донести до владельца карты все ее преимущества и возможности, заставить работать карту, кредит и дополнительные услуги, в конечном итоге приносить прибыль.

Карты для юридических лиц

Независимо от названия карточного продукта платежных систем Visa и MasterCard для юридического лица перечень удовлетворяемых им потребностей клиента следующий:

• безналичная оплата представительских, командировочных и хозяйственных расходов сотрудников организации.

• обеспечение наличными денежными средствами сотрудников организаций посредством снятия ими наличных в банкоматах и офисах банков.

• контроль со стороны бухгалтерии организации за целевым расходованием средств сотрудниками, достаточностью или перерасходом средств.

Для реализации проектов по выпуску и обслуживанию всех категорий карт для юридических лиц необходимо руководствоваться действующим законодательством, в том числе Положением ЦБ РФ № 266-П, накладывающим определенные ограничения на использование таких карт. Юридические лица могут осуществлять следующие операции с использованием карт:

• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов;

• оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

• оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

• иные операции в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, и их корпоративных клиентов специализированный сервис, глобальную базу данных Common Data Repository (CDR). CDR обеспечивает консолидацию данных по операциям, совершенным при помощи карт юридических лиц, с последующей возможностью составления обширного спектра отчетов по этим операциям с учетом иерархии организации, для которой были эмитированы карты. Данные отчеты позволяют осуществлять максимально полный контроль за использованием средств по карте, получать иную дополнительную информацию, например от авиакомпаний по маршруту перелета сотрудника, оплатившего билет по карте. Сервис может быть широко востребован крупными многофилиальными компаниями с большим штатом сотрудников часто выезжающих в командировки и активно использующих карты для расчетов.

Также платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, возможность использования индивидуального дизайна карт без регистрации совместной (co-brand) программы (эта опция доступна при наличии у эмитента соответствующего оборудования для изготовления карт с индивидуальным дизайном).

Таможенные карты

Таможенные карты, эмитируемые банками по соглашению с компанией ООО «Таможенная карта», представляют собой единственный законодательно утвержденный способ оплаты таможенных платежей с использованием пластиковых карт непосредственно в таможенных органах. В зависимости от объемов таможенных платежей организациям предоставляется возможность выбора тарифного плана, по которому будут взиматься ежемесячные комиссии банка, для оптимизации затрат за обслуживание таможенных карт. Технология использования таможенных карт на таможенных постах регламентируется соответствующими нормативными актами[26].

Таможенная карта предназначена для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей в рублях, взимание которых возложено на таможенные органы Российской Федерации, для обеспечения исполнения обязательств по уплате таможенных платежей, а также для идентификации плательщиков — участников внешенэкономической деятельности. Для упрощения процесса уплаты таможенных платежей при поддержке Федеральной таможенной службы (далее — ФТС России) и Национальной ассоциации таможенных брокеров была создана единая электронная система «Таможенная карта», позволяющая рассчитываться на таможне с помощью электронной банковской карты. Постоянно обновляемый и расширяемый спектр предлагаемых банкам услуг позволяет банкам получать доступ к последним достижениям в отрасли и максимально приближает банк к функциональности собственного процессингового центра при минимальных финансовых затратах.

В соответствии с генеральным соглашением с ФТС России компания «Таможенная карта»[27] может предоставлять право эмиссии коммерческим банкам РФ и обеспечение проведения расчетов по таможенным платежам, проведенных с использованием таможенных карт.

Применение таможенных карт позволяет:

• сократить срок производства таможенного оформления товаров. Отсутствует необходимость в проведении авансовых платежей на счета таможенных органов. При использовании таможенной карты плательщику нет необходимости за несколько дней до начала таможенного оформления перечислять таможенные платежи на счета таможен в разбивке по видам. Одновременно с подачей декларации (ордера) и (или) таможенного приходного ордера производится мгновенная оплата таможенных платежей или внесение обеспечения уплаты таможенных платежей;

• исключить возможность переплаты денежных средств и, следовательно, снизить риски плательщиков и нагрузки на таможенные органы, связанные с их возвратом и учетом;

• в случае необходимости (например, корректировка таможенной стоимости) оперативно, не прерывая процесса таможенного оформления, осуществлять доплату недостающей суммы;

• ограничить держателя карты (сотрудника компании или брокера, который обслуживает клиента в конкретном таможенном органе) определенной денежной суммой, установив по каждой карте отдельный платежный лимит;

• в таможенных органах, где установлена автоматизированная система таможенного оформления, производить платеж в режиме реального времени и информация о платеже сразу отражается на лицевом счете плательщика.

Использование таможенной карты позволяет производить таможенное оформление на нескольких таможнях одновременно без предварительного планирования, на какой таможне, какой товар, и в каком объеме будет проходить оформление. При уплате таможенных платежей с использованием таможенной карты в банковской выписке плательщика по карточному счету содержится информация о сумме и дате платежа, в строгой привязке к таможне, где осуществлялось оформление товара. Таможенная карта позволяет не депонировать заранее средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию в качестве обеспечения выполнения обязательств по уплате таможенных платежей.

Для обеспечения уплаты таможенных платежей сотрудник уполномоченного таможенного органа с помощью таможенной карты производит операцию резервирования необходимой части платежного лимита. В этом случае импортеру не требуется отвлечения финансовых ресурсов, чтобы заранее депонировать средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию. Денежные средства остаются на счете импортера в банке. Таможенные платежи, причитающиеся к уплате при заявлении товаров к таможенному режиму «Выпуск для свободного обращения», по желанию импортера могут быть уплачены с применением таможенной карты из зарезервированной суммы денежных средств[28].

Основные участники платежной системы и расчетов по таможенным картам:

• таможенные органы, оснащаемые электронными терминалами для приема таможенных карт;

• единый координатор эмиссии таможенных карт — процессинговый центр, обеспечивающий координацию и информационную поддержку участников системы;

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая расчеты между участниками платежной системы;

• банки-эмитенты, заключившие договор с единым координатором эмиссии таможенных карт на выпуск карт;

• держатели таможенных карт — плательщики таможенных платежей.

Процессинговый центр таможенной карты в настоящее время предлагает банкам следующие услуги:

• персонализацию карт;

• ведение баз данных по картам, авторизациям, транзакциям;

• защищенный документооборот;

• систему подготовки отчетности по операциям с использованием таможенных карт. Возможности системы позволяют осуществлять настройку индивидуальных схем для банков;

• круглосуточную службу клиентской поддержки;

• многопользовательскую систему удаленного доступа к базе данных процессингового центра;

• отправку SMS или e-mail сообщений по факту совершения авторизаций по карте.

Получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах по таможенной карте не предусмотрено. Так как эта платежная система достаточна специфическая, определимся с основными терминами, которые будут использоваться в данном разделе.

Таможенная карта — эмитированная Банком микропроцессорная карта, являющаяся инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей (далее — Плательщик) и являющаяся средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет Плательщика.

Основная карта — карта, открытая Клиенту, и являющаяся первой открытой картой по отношению к другим Картам, использующим тот же платежный лимит.

Дополнительная карта — карта, имеющая платежный лимит в пределах лимита Карты, дополнительно к которой она выпущена.

Лимит (платежный лимит) — сумма денежных средств Клиента, размещенная на счете, в пределах которой Держатель таможенной карты может проводить операции с ее использованием или кредитный лимит (размер кредитной линии), определяемый Банком.

Клиент — юридическое лицо или физическое лицо, открывшее в Банке Счет для проведения расчетов с использованием таможенной карты.

Держатель — физическое лицо, на имя которого Банк выдал таможенную карту.

Блокирование — приостановление операций с использованием таможенной карты.

Транзакция — операция, совершенная с использованием Таможенной карты.

Тарифы — Утвержденные исполнительным органом Банка действующие Тарифы на оформление и обслуживание таможенных карт.

АБС — автоматизированная банковская система Банка (основной операционный день).

Рекомендации по условиям выпуска таможенных карт

Обычно счет таможенной карты открывается банком юридическим лицам и физическим лицам — резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации, уже имеющим расчетный или иной счет в банке, хотя последнее требование не является обязательным.

Таможенная карта, как мы уже определяли выше, является микропроцессорной платежной картой, эмитируется кредитными организациями и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте. Уплата таможенных платежей с таможенной карты производится в валюте Российской Федерации. Наличие чека, подтверждающего совершение сделки по таможенной карте, подписанного держателем карты и инспектором таможенного органа, считается фактическим поступлением денежных средств на счет таможни и соответственно документом для списания платежа со счета в банке-эмитенте.

Для карты юридического лица банк перечисляет безналичные денежные средства на основании платежного поручения с расчетного счета на счет таможенной карты без ограничений. Пополнению наличными денежными средствами счет таможенной карты юридического лица обычно не подлежит. Пополнение производится на основании платежного поручения в соответствии с договором о проведении расчетов с использованием таможенных карт для юридических лиц.

Пополнение таможенных карт физических лиц производится как безналичным путем, так и наличными денежными средствами. Для физических лиц рекомендуется использовать страховой депозит для оплаты сумм комиссий за обслуживание расчетов по карте, так как суммы указанных комиссий для некоторых тарифных планов достаточно значительные.

Банк может предложить клиентам предоставление овердрафта по счету таможенной карты при условии соответствия клиента требованиям регламента предоставления услуг кредитного характера, действующего в банке. Но так как в системе предусмотрено 100 % резервирование сумм расходных лимитов по эмитированным картам для проведения авторизации, можно использовать вексельную форму обеспечения, что позволит снизить потери от отвлечения денежных средств банка. В свою очередь услугу по предоставлению овердрафта разумно предлагать клиентам, как дополнительную и взимать дополнительные комиссии за ее использование.

Таможенная карта выпускается сроком на год и действует до последнего дня месяца, указанного на ней. К одному счету таможенной карты может быть выпущено неограниченное количество таможенных карт. Существует две основные схемы выпуска таможенных карт:

• выпускаемые дополнительные карты полностью равноправны основной, относятся к одной категории и имеют единый платежный лимит;

• к одному счету выпускается несколько основных карт, которые относятся к одной категории, но имеют разные платежные лимиты.

Списание средств со счета таможенной карты производится на основании:

• информации о транзакциях, выставленных в оплату таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей с использованием таможенной карты;

• комиссий в соответствии с тарифами банка;

• закрытия клиентом счета таможенной карты и указания реквизитов перечисления остатка по счету.

Изменение лимита по таможенным картам клиента осуществляется процессинговым центром ООО «Таможенная карта» в течение одного часа круглосуточно после получения от банка соответствующего распоряжения. Регламент отправки банком распоряжения на изменение лимита определяется внутренним порядком банка и проводится после проведения платежного поручения на пополнение счета карты в АБС операционного дня банка либо в порядке изменения лимита по кредитным картам банка (рис. 1).

Для сохранения единства технологии кредитной организации, порядок приема и направление в карточный центр банка пакета документов, в том числе для перевыпуска, а также процедура документооборота и технологии его осуществления, а также передача изготовленной карты в учреждение рекомендуется максимально приблизить к аналогичным процедурам, используемым для международных платежных карт, эмитируемых банком.

При этом, таможенная карта юридического лица выдается либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. При выдаче карты представителю юридического лица сотрудник банка должен:

• проверить документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа;

• проверить доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты (доверенность хранится в юридическом деле клиента);

• предложить представителю юридического лица заполнить в заявлении на получение карты графу «Карту и ПИН конверт получил». Проверить правильность заполнения указанной графы и проставляет отметку о выдаче карты;

• выдать представителю юридического лица карты и запечатанные конверты с ПИН-кодами. При выдаче карт представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупреждает о необходимости расписаться держателю карты на оборотной стороне карты на полосе для подписи.

Как современный автомобиль собран из узлов и агрегатов, в свою очередь изготовленных из стандартизованных деталей, так и карточная программа любого банка состоит из типовых продуктов платежной системы, дополненных иными банковскими услугами и сращенных между собой технологией и методологией. Базируясь на знаниях об особенностях каждого продукта платежной системы, комбинаторикой оных возможно реализовать карточную программу любой сложности.

Отличия в используемой терминологии и определениях ЦБ РФ и международными платежными системами

Прежде чем пытаться разобраться в многообразии видов платежных банковских карт, продуктов и услуг на их основе, хотелось бы акцентировать внимание на одном основополагающим тезисе, определяющие первичный «половой» признак этой разношерстной группы «пластиковых». Итак, карта — это средство доступа к счету.

Пункт 1.4 Положения ЦБ РФ № 266-П трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако суть определения достаточно выразить этими тремя словами, или, образно, меткой фразой Остапа Бендера про «ключи от квартиры, где деньги лежат». Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т. д. Дополнительные возможности продуктов будут детально рассмотрены ниже.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтеского учета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах с нормативными документами регулирующих органов Российской Федерации. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации, используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт.

Расчетная карта(charge card) — платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.

Кредитная карта(credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит — на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, также как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита), и кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).

Дебетовая карта(debit card) — платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).

Предоплаченные карты(prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.)… карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как првило, относятся к категор ии пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).

Описание карточных продуктов международных платежных систем

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa и MasterCard доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от г. количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов именно этих международных платежных систем, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт Visa и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой (табл. 1).

Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у Visa Int. принципиально схож с порядком в MasterCard WorldWide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.

Электронные карты

Visa Electron, Maestro — общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы (чипа) и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro и банкоматах европейской системы EuroCheque. Получение наличных в пунктах выдачи наличных банков или оплата покупки в торговых точках, производится с использованием POS-терминалов с обязательным вводом ПИН-кода.

Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (далее — ПВН), оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.

Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО операций.

В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.

Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.

Для банка электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложением клиентам «с улицы».

Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери (кражи) карты) и низкая стоимость годового обслуживания.

Карты моментального выпуска Instant Issue — электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.

Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (дополнительном офисе) банка, что особенно удобно для банков с широкой региональной филиальной сетью. Карточный счет открывается и персонифицируется клиентскими данными непосредственно в момент активации карты.

Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.

MasterCard Electronic — кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО операции.

Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами или снятия наличных в банкоматах и ПВН.

Продукт разработан специально для «развивающихся рынков» и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получении в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.

Классические карты

Не эмбоссированные карты(unembossed card) — неэмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим, сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО операции. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на основе банковских идентификационных номеров существующих классических продуктов.

Visa Classic, MasterCard Standard — эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.

Премиальные карты

Премиальные карты — элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, регламентированных требованиями и правилами платежных систем.

Платежные системы определяют для банков-эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк в свою очередь может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.

Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:

• кредитный лимит от 5 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи;

• служба содействия в организации поездок и путешествий;

• специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом (MasterCard Premium Collection, Visa World Best Offers);

• возможность stand-in авторизации.

Для продукта Platinum это:

• кредитный лимит от 5-10 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;

• служба клиентской поддержки;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Gold.

У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:

• кредитный лимит от 20 тыс. долл. США;

• экстренная, в течение 24 часов замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;

• страхование жизни и здоровья в поездках;

• консьерж сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренду автомобилей, языковой перевод, доставку подарков, цветов, сообщений по звонку и т. п.);

• эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;

• заказ билетов на мероприятия и организация досуга;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Platinum;

• многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.

В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Наибольший интерес вызывает пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, поскольку он максимально вобрал в себя всё лучшее из предложений в данной области. Перечислим лишь отличительные черты каждого продукта, сверх минимального «набора».

Visa наделяет свою самую привилегированную карту Visa Infinite следующим «фирменным» сервисом:

• purchase protection — защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения (в силу оговоренных причин) покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;

• extended warranty — продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте Visa Infinite до 24 месяцев. Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты Visa Infinite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому спектру товаров, главным образом бытовых электроприборов;

• ticket exchange — заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие, например билет в театр, на концерт, спортивное состязание и т. п.;

• специальный интернет-сайт с информацией для держателей карт Visa Infinite с контактами Справочно-информационной службы Visa, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA, по правилам и условиям страхования и проч.;

• специальный Интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников: включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.

Платежная система MasterCard предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia, помимо паритетных с Visa услуг, без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Рass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире. Priority Рass крупнейшая в мире независимая программа по предоставлению права пользования более чем 500 VIP-залами аэропортов в 275 городах 90 стран. Право пользования VIP-залом не зависит от того, какой авиакомпанией совершается перелет, класса билета и участия в каких-либо программах авиакомпаний, его можно использовать при деловых и личных поездках. Держатель карты может провести с собой в VIP-зал клиентов, коллег, друзей, членов семьи.

Особняком стоят предложения компаний American Express и Diners Club Int. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.

Держатель карты Diners Club получает возможность воспользоваться комплексом услуг, таких как:

• бесплатный доступ в салоны первого класса, расположенные в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге; салоны Diners Club в аэропортах по всему миру;

• fast track — трансферт в аэропорт и(или) из аэропорта в автомобиле на выбор (услуга предоставляется в России);

• организация компанией Diners Club Travel поездок с выполнением всех индивидуальных требований клиента, касающихся бронирования билетов любых категорий на любой вид транспорта, бронирования гостиниц, организации встречи по месту приезда и др.;

• предоставление скидок и особых условий обслуживания во всех известных международных сетях отелей;

• аренда машины любой марки без авнаса;

• страховка держателя DC и путешествующих с ним родных в поездках за рубеж, по России и странам СНГ. Страховые программы предусматривают широкий перечень страховых покрытий до 150 тыс. долл. США на медицинские расходы и распространяются на путешествующих вместе с владельцем карты членов семьи, а также в случае возникновения гражданской ответственности — предоставление адвоката и внесение залога;

• бонусные программы Club Reward на индивидуальных условиях для каждой страны. Бонусами могут быть баллы за каждый потраченный по карте доллар или мили налета при оплате с карты авиабилетов. В первом случае баллы можно «потратить» на приятные мелочи из каталога вроде бутылки вина или модного аксессуара, мили станут скидкой при последующей оплате авиабилетов или позволят повысить класс салона;

• информационное сопровождение в стране пребывания. Сервисная сеть Diners Club Int. охватывает более 200 стран мира, и везде, где бы держатель не находился, его будет обслуживать местное отделение Diners Club Int.;

• бесплатная подписка на клубный журнал.

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от «однофамильцев» в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.

Карты компании American Express предназначены для состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Карты American Express в настоящее время распространяются в России через уполномоченный банк ЗАО «Банк Русский Стандарт». Клиентам предлагаются карточные продукты American Express Green Сard, Gold Сard, Platinum Сard и специфические для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт» продукты типа Credit Card, по сути те же Green Card с иными условиями обслуживания. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Продукты компании American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и набором дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express. Для ознакомления с возможностями и особенностями карт American Express рассмотрим функционал самой элитной карты American Express Centurion:

• нет установленного ограничения по расходам;

• к основной карте прилагается дополнительная карта American Express Centurion, а также любое сочетание еще четырех карт American Express: Platinum, Gold и Green для родных и близких владельца основной карты;

• к услугам владельца 24 часа в сутки, 365 дней в году команда экспертов по путешествиям, развлечениям, стилю жизни и многим другим сферам;

• свободный вход в любую из комнат для отдыха в большинстве международных аэропортов мира по программе членства Priority Pass или доступ в залы ожиданий партнерских авиалиний;

• владелец карты, его дети (до 23 лет) и пять держателей дополнительных карт, вне зависимости от того, путешествуют они с владельцем основной карты или нет, застрахованы по уникальной страховой программе, которая включает непредвиденные медицинские расходы [до 6500 тыс. долл. (евро)], личную страховку от несчастных случаев [до 40 тыс. долл. (евро)], юридическую страховку [65 тыс. долл. (евро)] и др. Страховка покрывает риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта, а также ущербом арендованного автомобиля, утери багажа, мобильного телефона и наличных денег, задержек, отмены и опоздания на рейс и проч.;

• в распоряжении владельца более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая: срочный перевыпуск карты; подробное планирование путешествия, начиная с бронирования билетов и гостиницы и заканчивая местными экскурсиями; туристическую информацию и общую информацию о странах, в которые планируется организовать поездку; услуги по конвертации валюты и справку о текущем курсе обмена; продажу и обналичивание чеков American Express, прием заявлений об их утере и замена; отправку почты и почтовые услуги;

• привилегии для путешествующих авиатранспортом (специальные цены на авиабилеты, повышение класса салона, бесплатные места для спутников);

• привилегии для проживающих в гостиницах (участие в клубных программах гостиниц, позволяющее повысить категорию номера, пользоваться специальными предложениями и индивидуальным обслуживанием и многое др.);

• программа Small Luxury Hotels — эксклюзивная привилегия выбора из 260 самых шикарных гостиниц по всему миру;

• каталог с более 10 000 гостиниц в более чем 3000 пунктов по всему миру (выбор из этого каталога дает возможность сэкономить на стоимости номера);

• программа Membership Rewards. За потраченные по карте средства начисляются баллы, итоговая сумма которых отражается в ежемесячной выписке по карте. Накопленные баллы можно потратить на приобретение товаров и услуг из специального каталога;

• членство в клубах по интересам: яхт, гольф, и т. д.;

• периодический каталог Centurion (информация об эксклюзивных мероприятиях, специальных предложениях по организации путешествий и отдыха, праздниках, предложениях от гостиниц, приглашениях на элитные спортивные и общественные мероприятия, такие, как скачки, регаты, тенисные матчи и др.).

Виртуальные карты

Виртуальные карты(virtual card) — как следует из названия, предназначены только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО операций.

Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in авторизация и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500 долл. (евро) в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями «Virtual» и «Internet use» на собственным БИН-е.

Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, настоятельно рекомендуется ограничить использование карты для оплаты в виртуальных казино и лотереях [отклонять авторизации с соответствующими MCC (Merchant Category code)].

При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями — блокировкой карты на время ее не использования (например, по звонку в банк или через интернет-ресурс банка) и разблокировкой для проведения операции.

Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by Visa, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).

Карты для юридических лиц

Карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций-клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).

Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее, дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе.

Бизнес карты(business card) — платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.

Электронные бизнес карты (Visa Business Electron, Debit MasterCard, BusinessCard) — электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.

Корпоративные карты(corporate card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.

Закупочные карты(purchasing card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.

Транспортные карты (Visa Vehicle Special Fleet card, MasterCard Corporate Fleet Card) — платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.

MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive — платежные карты с увеличенным расходным лимитом для ТОР-менеджеров организаций.

MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card — платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты (prepaid card) — карты получили самое широкое распространение на рынке телекоммуникационных услуг, например для пополнения счетов сотовых телефонов, интернет-доступа, оплаты междугородней и международной телефонной связи. Но выпускаются такие карты в России не кредитными организациями и не на продуктах международных платежных систем. Вызвано это юридической коллизией: Положение ЦБ РФ № 266-П содержит определение предоплаченной карты.

Также законодательно накладывается ограничение на использование предоплаченных карт: Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. № 08–17/648 «По вопросам применения указания № 1725-У»[24] определяет, что «клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения».

На сегодняшний день единственным предоплаченным продуктом на российском рынке банковских услуг являются карты Visa TravelMoney Cash Passport компании Travelex.

Карта Visa TravelMoney Cash Passport представляет собой электронный кошелек, совмещающий в себе удобства доступа к получению наличных денег через сеть банкоматов Visa и круглосуточную службу поддержки владельцев карт. Карта предлагается для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить крупные суммы наличных денег. Сохранность денежных средств на карте гарантируется компанией Travelex — владельцем карточного продукта Visa TravelMoney Cash Passport. Все карты имеют ПИН-код. Отслеживать расходы и остаток средств на карте клиент может через специальный сайт в Интернете: . На карте отсутствует фамилия владельца, что позволяет передавать карту в пользование доверенному лицу. Срок действия карты — три года. Комиссионное вознаграждение за снятие наличных средств взимается компанией Travelex и составляет 2 долл. США за операцию.

В связи с политикой противодействия отмыванию денег, принятой в компании Travelex, с мая 2004 г. введены следующие изменения в правила обслуживания карт Visa TravelMoney Cash Passport:

• клиент может иметь только одну активную карту Visa TravelMoney Cash Passport;

• в течение 24 часов максимальная сумма снятия наличных составляет 1000 долл. США.

К сожалению, данные ограничения нивелировали конкурентные преимущества карт Visa TravelMoney Cash Passport по сравнению с банковскими платежными картами.

Дополнительной особенностью карты Visa TravelMoney Cash Passport является услуга круглосуточной службы поддержки — Latitude Recovery. Услуга заключается в оказании реальной незамедлительной помощи в трудных ситуациях во время поездок заграницу: в случае потери паспорта, билетов, наличных денег, срочную медицинскую помощь, юридическую консультацию, услуги переводчика, отправку сообщения домой, организацию экстренного возвращения домой в случае необходимости и т. д.

Платежные программы для микропроцессорных карт

OneSMART™ MasterCard

Программы OneSMART MasterCard объединяют все карточные проекты платежной системы MasterCard, основанные на микропроцессорной технологии, а также обеспечивают эмитенту техническое содействие и коммуникационную поддержку под единым маркетинговым брэндом. Эмитенты могут выбирать из обширного меню функционала OneSMART готовые технологические решения для применения в собственных карточных программах. Программы OneSMART включают, но не ограничиваются, следующие функциональные возможности.

MasterCard M/Chip — дебетовые и кредитные платежные карты с чипом для выполнения платежных функций.

MasterCard Pre-Authorized — электронный кошелек на базе чипа для совершения операций оплаты товаров (услуг) без авторизации эмитентом в режиме реального времени.

MasterCard Chip Authentication Program (CAP) — идентификация держателя карты при оплате в сети Интернет в целях повышения безопасности проведения операции.

OneSMART PayPass — технология бесконтактной передачи информации с карты на внешнее считывающее устройство (PayPass Reader) посредством вмонтированной в карту и подключенной к чипу радио-антенны. Возможности применения варьируются от оплаты проезда в общественном транспорте до использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) применяется для:

• loyalty program — программ лояльности (размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты);

• social card — социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т. п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т. п. MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ. Заслуживает внимания программа mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Эмитент также имеет возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit

Visa Smart Debit Credit (VSDC) — платежное приложение VISA. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and VISA (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.

Описание карточных программ на базе продуктов международных платежных систем

Очевидно, что карточная программа банка есть совокупность функциональных особенностей продуктов и услуг платежных систем, правил их выпуска и обслуживания, а также законодательной базы, технических возможностей, бюджета проекта и развитости услуг самой кредитной организации.

Зарплатные проекты

Традиционно для России зарплатные проекты являются основой карточного бизнеса большинства банков. Более того, популяризация пластиковых карт в нашей стране началась именно с внедрения зарплатных проектов, под «зарплатников» разрабатывались дополнительные карточные услуги и сервисы, на них «обкатывалось» массовое овердрафтное кредитование. Несмотря на то, что рынок банковского обслуживания юридических лиц практически сформирован во всех экономически развитых регионах России и поделен между игроками, зарплатные проекты не утратили популярности, прирастают числом за счет развития среднего бизнеса и продолжают эволюционировать.

Изначально, при реализации зарплатного проекта закладывался обоюдный коммерческий интерес банка и организации. Банк получал договорный процент от фонда заработной платы за зачисление денежных средств на счета держателей карт плюс плату за годовое обслуживание карточных счетов; организация экономила на работе бухгалтерии, инкассации наличных денежных средств и времени на выплату зарплаты. На сегодняшний день возросшая конкуренция заставляет банки снижать комиссию за обслуживание зарплатного проекта практически до себестоимости, а иногда и ниже. В качестве компенсации затрат организации предлагается комплексное банковское обслуживание, включая высокодоходное для банка кредитование. Учитывая рентабельность работы с организацией при комплексном обслуживании, становится возможным пренебречь доходами от зарплатного проекта. При таком подходе основная сложность для банка заключается в способности соотнести затратные и доходные составляющие. Несмотря на кажущуюся простоту арифметических действий, трудности возникают на этапе разнесения доходов и расходов по структурным подразделениям, обеспечивающим входящие в «пакет» услуги и рьяно отстаивающим собственную доходность. Однако и эти трудности при желании успешно решаются применением систем внутрибанковского трансфертного ценообразования.

Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:

• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;

• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;

• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).

Почему это выгодно сотрудникам предприятия?

• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;

• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;

• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть отделений и банкоматов банка;

• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.

Почему это выгодно банку?

• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;

• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);

• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);

• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.

Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».

В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.

Кредитные карты

Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так что эволюция кредитования есть не что иное, как видоизменение схем предоставления и возврата заемных средств через условия договоров. В настоящее время широко практикуется банками овердрафтное кредитование с особым льготным периодом (в среде специалистов носящим название — «грэйс»-период (grace period)) и без, появились предложения кредитных карт с револьверной схемой.

Отличительной особенностью каждой схемы является способ погашения кредитов.

Овердрафтные продукты. В овердрафтной схеме общепринято полное погашение задолженности в течение определенного срока, однако некоторые разновидности овердрафтных и револьверные схемы предусматривают временное частичное погашение задолженности в виде внесения суммы минимального платежа. Клиенту для продолжения пользования кредитом по карте достаточно периодически (обычно ежемесячно) вносить минимальный платеж. Размер платежа может устанавливаться фиксированной суммой либо в процентах от лимита кредитования или от суммы задолженности, т. е. от потраченной суммы.

По овердрафтным договорам банком устанавливается определенный срок погашения ссудной задолженности. Ссудная задолженность включает в себя сумму израсходованных заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. В случае несвоевременного погашения задолженности к сумме задолженности добавляется сумма пени (штраф) за нарушение сроков погашения. Таким образом, общая сумма задолженности на определенную дату — это совокупный долг по овердрафту и начисленным, но неуплаченным процентам.

Заемщик, как правило, не реже одного раза в календарный месяц обязан погашать имеющуюся задолженность по кредиту — овердрафту, в пределах размера, оговоренного договором. Начисление процентов за пользование заемными средствами производится на сумму фактической задолженности. На погашение задолженности по процентам по ссуде отводится оговоренный договором срок, следующий за месяцем начисления процентов.

Овердрафтные продукты с льготным периодом кредитования. По овердрафтным продуктам клиенту может быть установлен особый период льготного кредитования, когда в случае погашения ссудной задолженности в течение определенного периода проценты за этот период рассчитываются исходя из льготной процентной ставки, которая в общем случае может быть даже нулевой.

В зависимости от параметров продукта условия льготного кредитования могут распространяться либо на всю сумму задолженности либо только на задолженность образованную по результатам совершения безналичных операций (оплаты товаров). В рамках действия льготного периода может применяться нулевая либо сниженная процентная ставка по ссудной задолженности.

Продукты с револьверным кредитованием. Карта с револьверным кредитованием — разновидность овердрафтного кредитования, при котором с заданной периодичностью определяется сумма минимального обязательного платежа, требуемого для погашения задолжености (или определенной ее части) в течение определенного периода (платежного периода).

Сумма минимального обязательного платежа может включать в себя:

• сумму процентов;

• сумму комиссии за ведение ссудного счета;

• сумму основного долга (его части) к погашению.

При погашении задолженности производится полное или частичное восстановление платежного лимита.

В случае если задолженность не погашается в течение платежного периода, производится автоматический вынос задолженности (ее части) на просрочку.

Выбор схем кредитования индивидуален для банка и обусловлен результатом оценки возможных рисков невозвратов кредитов. Условия овердрафтного кредитования позволяют минимизировать потери суммой ссудной задолженности (как правило, в размере предоставленного кредита) и процентов по ссуде. Условия револьверного кредитования в классическом варианте схемы (распространенной в США и некоторых странах Европы) несут за собой значительно большие риски для банка, поскольку в возможностях клиента в несколько раз превысить установленный первоначально кредитный лимит уплачивая лишь минимальный платеж по договору. Для оценки кредитоспособности клиента задействуются как современные скоринг-программы, так и классическая проверка клиента службой безопасности банка в органах правопорядка. С наработкой кредитной истории населения, популяризации кредитных бюро, совершенствованием законодательства, юридической практики и судопроизводства, каждая схема кредитования становится актуальной для предложения соответствующей группе клиентов.

Премиальные продукты

К вопросу создания интересного потребителю и в конечном итоге востребованного им карточного продукта премиального класса необходим в полной мере творческий подход. С одной стороны продукт должен быть узнаваем клиентом и отвечать его потребностям, с другой стороны привлекательность и конкурентоспособность продукта обусловлена его уникальностью. И если для узнаваемости достаточно изготовить пластик стандартного дизайна и обеспечить минимальные требования к функционалу, то для придания индивидуальных черт не помешает некая креативность мышления.

Работа над проектом по выпуску премиальных карт включает в себя разработку внешнего вида карты и сопроводительных материалов. Для всех типов премиальных карт можно воспользоваться предлагаемыми платежными системами стандартными готовыми эскизами, но, к примеру, Visa Infinite банк вправе выпустить с дизайном собственной разработки. Однако даже к стандартному дизайну применим нестандартный подход. Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных, запоминающихся черт: применить прозрачный или цветной пластик, голографическую фольгу, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т. п. Немаловажным является и то, в каком виде передаются клиенту карты, конверты с ПИН-кодом, договоры на обслуживание, информационные материалы, визитная карточка личного менеджера и прочее, входящее в комплект премиальной карты. Пакет с этим комплектом именуется Welcome package, и может быть выполнен в какой угодно форме и оформлении, но должен помочь владельцу в случае необходимости найти требуемую информацию в одном месте. Классическим вариантом Welcome package является папка, в специальных ячейках которой размещаются предметы комплекта. Комплект может быть дополнен памятным подарком с логотипом банка: фирменной авторучкой, калькулятором и т. п. Важно помнить, что всё содержимое комплекта от авторучки до полиграфической продукции обязано соответствовать статусу карты и отвечать самым высоким требованиям качества.

Дополнительные услуги, предлагаемые к реализации платежными системами через уполномоченные компании, имеют как сильные, так и слабые стороны. Наряду с тем, что их сервис доступен по всему миру, к сожалению, не многие компании обеспечат общение с русскоязычным оператором. Языковой барьер может нивелировать все достоинства сервиса. Специальные предложения по бронированию гостиниц и аренде автомобилей впечатляют широкими возможностями получить разного рода привилегии и финансовую экономию. Здесь и повышение класса номеров в гостиницах, подарки и бесплатные обеды в ресторанах, существенные скидки на услуги и проч. Но актуальны они только при организации индивидуальных поездок, что не всегда согласуется с привычками соотечественников покупать пакетные туры у «своих» турагентств. По этим и другим причинам многими банками предлагается альтернатива или дополнение к сервису платежных систем в виде услуг российских страховых и туристических компаний. Наибольшую востребованность получили услуги страхования жизни и здоровья во время зарубежных поездок. Имея страховой полис, отпадает необходимость покупать дополнительную страховку у турагентства, организующего поездку, весь спектр страховых услуг уже обеспечен имеющимся полисом. Этой же страховкой можно компенсировать стоимость услуг, оказанных службой медицинской помощи. В России комплексно медицинская и юридическая помощь, а также консьерж-сервис, предоставляются одной организацией International SOS (ISOS), с которой платежная система VISA заключила глобальный договор на предоставление сервисных и страховых программ держателям карт Visa по всему миру. Каждый держатель карты Visa категории Business, Gold и Platinum может воспользоваться услугами ISOS бесплатно (по картам Visa Infinite аналогичные услуги оказывает английская компания TEN UK). Естественно, это касается только информационных услуг операторов ISOS, за визит врача придется платить (либо лично врачу, либо поручением через компанию ISOS).

Консьерж-сервис ISOS предлагается владельцам банковских карт, эмитенты которых имеют соответствующие договорные отношения с компанией. Консьерж-сервис предоставляется по всему миру и включает в себя предоставление информации:

• о транспорте (расписания рейсов всех видов транспорта и цены на билеты, подбор стыковочных рейсов и т. п.) и бронирование билетов;

• о гостиницах и бронирование номеров;

• о ресторанах и бронирование мест;

• о прокате автомобилей и организацию проката;

• о спортивных (культурных) мероприятиях с бронированием билетов, местах проведения досуга;

• о бюро переводов для письменного перевода документов, устный перевод;

• о вакцинации в данном регионе, о въездных визах, рекомендации по личной безопасности, о погоде, особенностях страны пребывания, о наличии лекарств в ближайшей аптеке и многое другое.

А также следующие услуги:

• бизнес услуги (содействие в организации конференц-связи, аренда офисного оборудования);

• курьерская доставка корреспонденции службами экспресс-почты, доставка подарков;

• передача срочных сообщений;

• персональная координация поездки (подбор рейсов, номеров в гостиницах, трансфера);

• организация срочной эвакуации или ремонта автомобиля (в Москве и Санкт-Петербурге);

• организация групповых мероприятий (празднования события);

• организация помощи электрика, водопроводчика, слесаря (в Москве и Санкт-Петербурге).

Перечисленные услуги становятся доступными для держателя карты бесплатно, банк оплачивает компании ISOS фиксированную сумму за определенное количество карт, на которые распространяется сервис.

Помимо предложений контрагентов каждый банк стремится максимально наполнить клиентский пакет собственными услугами. Набор банковских услуг может включать (но не ограничиваться) специальные условия кредитования, предложения по вкладам на индивидуальных условиях, сервис смс-информирования и интернет-банкинг, расширенную клиентскую поддержку (личного менеджера), скидки в торгово-сервисных предприятиях — клиентах банка, — возврат на счет карты процента от суммы операции оплаты товаров и услуг (cash back), предоставление периодической сводной выписки по операциям за период с доставкой по выбранному клиентом каналу связи, банковские карты членам семьи на льготных условиях и т. п.

Попробуем подытожить полученную информацию и составить наиболее полный перечень потребностей клиента, которые возможно удовлетворить карточным продуктом премиум класса:

• возможность открытия счета банковской карты в рублях, долларах США или евро;

• проведение операций по карте с использованием заемных средств банка;

• оплата всех категорий товаров и услуг, включая МО/ТО и интернет-операции;

• получение информации о доступной сумме платежного лимита через банкоматы банка, интернет-банкинг, службу поддержки клиентов банка, смс-информирование;

• оплата дополнительных услуг (счета сотовых операторов, жилищно-коммунального хозяйства, и проч.) через банкоматы банка;

• в случае утери карты экстренная замена карты специальной службой платежной системы;

• круглосуточная помощь клиентам сервисной службой поддержки банка, обращающимся по специально выделенному телефонному номеру или специальному адресу электронной почты;

• единовременная выдача наличных денежных средств при утере (краже) карты через специальную службу платежной системы;

• экстренная блокировка карты в случае ее утери (краже) посредством звонка в специальную службу платежной системы или сервисную службу поддержки банка;

• страхование жизни и здоровья держателя карты в путешествиях за границу и в России; иные виды страхования (утери багажа, задержки, отмены авиарейсов и т. п.);

• консьерж сервис через уполномоченную компанию (заказ туристических, медицинских, юридических услуг, организация досуга и проч.);

• доступ к специализированному сайту (разделу сайта) банка для держателей премиальных карт;

• интернет-банкинг;

• участие в специальных сезонных маркетинговых акциях, проводимых банком совместно с платежными системами (персональное уведомление клиента направлением ему информации по выбранному им каналу связи);

• скидки и специальные предложения при оплате по карте в торгово-сервисных предприятиях, гостиницах, ресторанах, театрах и пр.;

• смс-сервис;

• выпуск дополнительных платежных карт другой категории и платежной системы бесплатно или на льготных условиях, также для членов семьи держателя карты.

• безакцептное списание средств на основании заявления держателя карты со счетов, открытых в Банке, в погашение задолженности по кредиту данной карты;

• дополнительные банковские услуги: вклады, ПИФы, private banking, сейфовые ячейки и др. на специальных условиях.

• предоставление бонуса за расчеты в торгово-сервисных предприятиях. В целях стимулирования использования карты для оплаты покупок и услуг банк может возвращать на счет держателя процент от суммы каждой произведенной им операции оплаты в торгово-сервисной сети. Фактически банк делится межбанковской комиссией, получаемой от банка-эквайрера.

Что из перечисленного войдет в корзину премиального продукта зависит от бюджета проекта и возможностей (развитости услуг) самой кредитной организации. Однако не следует забывать, что воспользоваться в полной мере всеми «наворотами» клиент сможет только при достаточной информированности о предлагаемом сервисе. А это значит, что задача банка не только обеспечить авторизацию операций, но донести до владельца карты все ее преимущества и возможности, заставить работать карту, кредит и дополнительные услуги, в конечном итоге приносить прибыль.

Карты для юридических лиц

Независимо от названия карточного продукта платежных систем Visa и MasterCard для юридического лица перечень удовлетворяемых им потребностей клиента следующий:

• безналичная оплата представительских, командировочных и хозяйственных расходов сотрудников организации.

• обеспечение наличными денежными средствами сотрудников организаций посредством снятия ими наличных в банкоматах и офисах банков.

• контроль со стороны бухгалтерии организации за целевым расходованием средств сотрудниками, достаточностью или перерасходом средств.

Для реализации проектов по выпуску и обслуживанию всех категорий карт для юридических лиц необходимо руководствоваться действующим законодательством, в том числе Положением ЦБ РФ № 266-П, накладывающим определенные ограничения на использование таких карт. Юридические лица могут осуществлять следующие операции с использованием карт:

• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов;

• оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

• оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

• иные операции в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, и их корпоративных клиентов специализированный сервис, глобальную базу данных Common Data Repository (CDR). CDR обеспечивает консолидацию данных по операциям, совершенным при помощи карт юридических лиц, с последующей возможностью составления обширного спектра отчетов по этим операциям с учетом иерархии организации, для которой были эмитированы карты. Данные отчеты позволяют осуществлять максимально полный контроль за использованием средств по карте, получать иную дополнительную информацию, например от авиакомпаний по маршруту перелета сотрудника, оплатившего билет по карте. Сервис может быть широко востребован крупными многофилиальными компаниями с большим штатом сотрудников часто выезжающих в командировки и активно использующих карты для расчетов.

Также платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, возможность использования индивидуального дизайна карт без регистрации совместной (co-brand) программы (эта опция доступна при наличии у эмитента соответствующего оборудования для изготовления карт с индивидуальным дизайном).

Таможенные карты

Таможенные карты, эмитируемые банками по соглашению с компанией ООО «Таможенная карта», представляют собой единственный законодательно утвержденный способ оплаты таможенных платежей с использованием пластиковых карт непосредственно в таможенных органах. В зависимости от объемов таможенных платежей организациям предоставляется возможность выбора тарифного плана, по которому будут взиматься ежемесячные комиссии банка, для оптимизации затрат за обслуживание таможенных карт. Технология использования таможенных карт на таможенных постах регламентируется соответствующими нормативными актами[26].

Таможенная карта предназначена для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей в рублях, взимание которых возложено на таможенные органы Российской Федерации, для обеспечения исполнения обязательств по уплате таможенных платежей, а также для идентификации плательщиков — участников внешенэкономической деятельности. Для упрощения процесса уплаты таможенных платежей при поддержке Федеральной таможенной службы (далее — ФТС России) и Национальной ассоциации таможенных брокеров была создана единая электронная система «Таможенная карта», позволяющая рассчитываться на таможне с помощью электронной банковской карты. Постоянно обновляемый и расширяемый спектр предлагаемых банкам услуг позволяет банкам получать доступ к последним достижениям в отрасли и максимально приближает банк к функциональности собственного процессингового центра при минимальных финансовых затратах.

В соответствии с генеральным соглашением с ФТС России компания «Таможенная карта»[27] может предоставлять право эмиссии коммерческим банкам РФ и обеспечение проведения расчетов по таможенным платежам, проведенных с использованием таможенных карт.

Применение таможенных карт позволяет:

• сократить срок производства таможенного оформления товаров. Отсутствует необходимость в проведении авансовых платежей на счета таможенных органов. При использовании таможенной карты плательщику нет необходимости за несколько дней до начала таможенного оформления перечислять таможенные платежи на счета таможен в разбивке по видам. Одновременно с подачей декларации (ордера) и (или) таможенного приходного ордера производится мгновенная оплата таможенных платежей или внесение обеспечения уплаты таможенных платежей;

• исключить возможность переплаты денежных средств и, следовательно, снизить риски плательщиков и нагрузки на таможенные органы, связанные с их возвратом и учетом;

• в случае необходимости (например, корректировка таможенной стоимости) оперативно, не прерывая процесса таможенного оформления, осуществлять доплату недостающей суммы;

• ограничить держателя карты (сотрудника компании или брокера, который обслуживает клиента в конкретном таможенном органе) определенной денежной суммой, установив по каждой карте отдельный платежный лимит;

• в таможенных органах, где установлена автоматизированная система таможенного оформления, производить платеж в режиме реального времени и информация о платеже сразу отражается на лицевом счете плательщика.

Использование таможенной карты позволяет производить таможенное оформление на нескольких таможнях одновременно без предварительного планирования, на какой таможне, какой товар, и в каком объеме будет проходить оформление. При уплате таможенных платежей с использованием таможенной карты в банковской выписке плательщика по карточному счету содержится информация о сумме и дате платежа, в строгой привязке к таможне, где осуществлялось оформление товара. Таможенная карта позволяет не депонировать заранее средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию в качестве обеспечения выполнения обязательств по уплате таможенных платежей.

Для обеспечения уплаты таможенных платежей сотрудник уполномоченного таможенного органа с помощью таможенной карты производит операцию резервирования необходимой части платежного лимита. В этом случае импортеру не требуется отвлечения финансовых ресурсов, чтобы заранее депонировать средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию. Денежные средства остаются на счете импортера в банке. Таможенные платежи, причитающиеся к уплате при заявлении товаров к таможенному режиму «Выпуск для свободного обращения», по желанию импортера могут быть уплачены с применением таможенной карты из зарезервированной суммы денежных средств[28].

Основные участники платежной системы и расчетов по таможенным картам:

• таможенные органы, оснащаемые электронными терминалами для приема таможенных карт;

• единый координатор эмиссии таможенных карт — процессинговый центр, обеспечивающий координацию и информационную поддержку участников системы;

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая расчеты между участниками платежной системы;

• банки-эмитенты, заключившие договор с единым координатором эмиссии таможенных карт на выпуск карт;

• держатели таможенных карт — плательщики таможенных платежей.

Процессинговый центр таможенной карты в настоящее время предлагает банкам следующие услуги:

• персонализацию карт;

• ведение баз данных по картам, авторизациям, транзакциям;

• защищенный документооборот;

• систему подготовки отчетности по операциям с использованием таможенных карт. Возможности системы позволяют осуществлять настройку индивидуальных схем для банков;

• круглосуточную службу клиентской поддержки;

• многопользовательскую систему удаленного доступа к базе данных процессингового центра;

• отправку SMS или e-mail сообщений по факту совершения авторизаций по карте.

Получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах по таможенной карте не предусмотрено. Так как эта платежная система достаточна специфическая, определимся с основными терминами, которые будут использоваться в данном разделе.

Таможенная карта — эмитированная Банком микропроцессорная карта, являющаяся инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей (далее — Плательщик) и являющаяся средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет Плательщика.

Основная карта — карта, открытая Клиенту, и являющаяся первой открытой картой по отношению к другим Картам, использующим тот же платежный лимит.

Дополнительная карта — карта, имеющая платежный лимит в пределах лимита Карты, дополнительно к которой она выпущена.

Лимит (платежный лимит) — сумма денежных средств Клиента, размещенная на счете, в пределах которой Держатель таможенной карты может проводить операции с ее использованием или кредитный лимит (размер кредитной линии), определяемый Банком.

Клиент — юридическое лицо или физическое лицо, открывшее в Банке Счет для проведения расчетов с использованием таможенной карты.

Держатель — физическое лицо, на имя которого Банк выдал таможенную карту.

Блокирование — приостановление операций с использованием таможенной карты.

Транзакция — операция, совершенная с использованием Таможенной карты.

Тарифы — Утвержденные исполнительным органом Банка действующие Тарифы на оформление и обслуживание таможенных карт.

АБС — автоматизированная банковская система Банка (основной операционный день).

Рекомендации по условиям выпуска таможенных карт

Обычно счет таможенной карты открывается банком юридическим лицам и физическим лицам — резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации, уже имеющим расчетный или иной счет в банке, хотя последнее требование не является обязательным.

Таможенная карта, как мы уже определяли выше, является микропроцессорной платежной картой, эмитируется кредитными организациями и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте. Уплата таможенных платежей с таможенной карты производится в валюте Российской Федерации. Наличие чека, подтверждающего совершение сделки по таможенной карте, подписанного держателем карты и инспектором таможенного органа, считается фактическим поступлением денежных средств на счет таможни и соответственно документом для списания платежа со счета в банке-эмитенте.

Для карты юридического лица банк перечисляет безналичные денежные средства на основании платежного поручения с расчетного счета на счет таможенной карты без ограничений. Пополнению наличными денежными средствами счет таможенной карты юридического лица обычно не подлежит. Пополнение производится на основании платежного поручения в соответствии с договором о проведении расчетов с использованием таможенных карт для юридических лиц.

Пополнение таможенных карт физических лиц производится как безналичным путем, так и наличными денежными средствами. Для физических лиц рекомендуется использовать страховой депозит для оплаты сумм комиссий за обслуживание расчетов по карте, так как суммы указанных комиссий для некоторых тарифных планов достаточно значительные.

Банк может предложить клиентам предоставление овердрафта по счету таможенной карты при условии соответствия клиента требованиям регламента предоставления услуг кредитного характера, действующего в банке. Но так как в системе предусмотрено 100 % резервирование сумм расходных лимитов по эмитированным картам для проведения авторизации, можно использовать вексельную форму обеспечения, что позволит снизить потери от отвлечения денежных средств банка. В свою очередь услугу по предоставлению овердрафта разумно предлагать клиентам, как дополнительную и взимать дополнительные комиссии за ее использование.

Таможенная карта выпускается сроком на год и действует до последнего дня месяца, указанного на ней. К одному счету таможенной карты может быть выпущено неограниченное количество таможенных карт. Существует две основные схемы выпуска таможенных карт:

• выпускаемые дополнительные карты полностью равноправны основной, относятся к одной категории и имеют единый платежный лимит;

• к одному счету выпускается несколько основных карт, которые относятся к одной категории, но имеют разные платежные лимиты.

Списание средств со счета таможенной карты производится на основании:

• информации о транзакциях, выставленных в оплату таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей с использованием таможенной карты;

• комиссий в соответствии с тарифами банка;

• закрытия клиентом счета таможенной карты и указания реквизитов перечисления остатка по счету.

Изменение лимита по таможенным картам клиента осуществляется процессинговым центром ООО «Таможенная карта» в течение одного часа круглосуточно после получения от банка соответствующего распоряжения. Регламент отправки банком распоряжения на изменение лимита определяется внутренним порядком банка и проводится после проведения платежного поручения на пополнение счета карты в АБС операционного дня банка либо в порядке изменения лимита по кредитным картам банка (рис. 1).

Для сохранения единства технологии кредитной организации, порядок приема и направление в карточный центр банка пакета документов, в том числе для перевыпуска, а также процедура документооборота и технологии его осуществления, а также передача изготовленной карты в учреждение рекомендуется максимально приблизить к аналогичным процедурам, используемым для международных платежных карт, эмитируемых банком.

При этом, таможенная карта юридического лица выдается либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. При выдаче карты представителю юридического лица сотрудник банка должен:

• проверить документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа;

• проверить доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты (доверенность хранится в юридическом деле клиента);

• предложить представителю юридического лица заполнить в заявлении на получение карты графу «Карту и ПИН конверт получил». Проверить правильность заполнения указанной графы и проставляет отметку о выдаче карты;

• выдать представителю юридического лица карты и запечатанные конверты с ПИН-кодами. При выдаче карт представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупреждает о необходимости расписаться держателю карты на оборотной стороне карты на полосе для подписи.