Международные платежные системы в России

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78

Международная платежная система VISA

VISA управляет крупнейшей в мире сетью розничных электронных платежей, предоставляя процессинговые услуги, а также платформы для платежных продуктов, среди которых кредитные, дебетовые, предоплаченные и корпоративные карты, выпускаемые под брэндами VISA, Visa Electron, Interlink и PLUS. Карты VISA принимаются к оплате по всему миру. Visa/Plus является одной из самых обширных глобальных сетей банкоматов, которая обеспечивает выдачу наличных денег в местной валюте в 170 странах мира[218].

VISA разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Карты Visa — это один из самых удобных и надежных способов оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.

VISA предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные из категории Visa Electron и Visa Classic, а также карты премиальной категории: Visa Gold, Visa Platinum и Visa Infinite.

VISA также разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятиями. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории относятся Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa Distribution. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Международная платежная система Master Card

История становления компании

В июне 2001 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы: Europay International и MasterCard International. В результате с 1 июля 2002 г. на международном карточном рынке появилась новая компания — акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International и Europay International и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.

Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в середине шестидесятых годов прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их взаимодействия.

Годом создания международной платежной системы Europay International считается 1964 г., когда шведский банк Wallenburg учреждает компанию Eurocard, в 1965 г. реорганизованную в акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.

История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций, в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял Совет полномочных представителей участников Ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк, США. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов — Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первыми ее шагами в этом направлении было создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге, к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. Позднее в 1979 г. объединенная компания была переименована в MasterCard International.

Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание клиентов своих регионов: Europay больше работала в Старом Свете, а MasterCard — в Новом. Но в 1968 г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque, целью которого было расширение сферы обслуживания клиентов, в том числе, обеспечение возможности получения клиентами денег за рубежом. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.

Спустя два десятилетия, в 1988 г. в целях укрепления альянса, Maste^ard приобрел 12,25 % акций EuroCard International и 15 % активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment Systems Services).

С 1991 г., в результате заключенного соглашения между EuroCard International и Cirrus International карточки c логотипами Eurocard/Maste^ard стали приниматься в сети банкоматов Cirrus.

В 1992 г. в результате равноправного партнерства между Maste^ard и Europay была создана компания Maestro International, а компании EuroCard International, Eurocheque Int. и Eurocheque International Holdings объединились в Europay International.

1996 г. был ознаменован новым 10-летним договором о стратегическом сотрудничестве между Maste^ard и Europay. В результате этого появился новый совмещенный логотип для карт Eurocard/MasterCard.

В 1997 г. осуществлена первая в истории международная транзакция в сети Интернет с помощью карт Eurocard/MasterCard.

В конце 2000 г. банкам-участникам была предоставлена возможность реализации новой программы виртуальных карт. Виртуальная карта представляла собой дополнительный счет, открываемый для держателей карт Eurocard/MasterCard в целях разграничения платежей, осуществляемых в реальном мире и на рынке электронной торговли.

В 2001 г. в мире была выпущена стомиллионная чиповая карта Eurocard (MasterCard).

Таким образом, окончательное слияние Europay International и MasterCard International летом 2002 г. стало закономерным результатом продолжавшегося свыше тридцати лет тесного сотрудничества, и позволило создать стратегический альянс для увеличения их конкурентоспособности на рынке международных платежных карт. Europay Int. становится региональным подразделением в новой структуре — MasterCard Europe с штаб-квартирой, расположенной в бывшей штаб-квартире Europay International в Ватерлоо (Бельгия).

Весной 2004 г. североамериканский франчайзинг Diners Club International (DCI) — Diners Club North America — и MasterCard International подписали рамочное соглашение о создании нового стратегического альянса. На первом этапе реализации проекта карты DCI, эмитированные по всему миру, обслуживались в сети приема MasterCard International на территории Канады и США. На следующем этапе — карты Diners Club International, эмитированные в регионе Северной Америки, стали приниматься в глобальной сети терминалов, банкоматов и пунктов выдачи наличных MasterCard по всему миру.

С этой целью на выпускаемые карты DCI наносился логотип MasterCard, что исключало вероятность отказа в их приеме в торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты MasterCard. При этом на карты Diners Club, эмитированные в США и Канаде, логотип наносили с лицевой стороны, а на карты, эмитированные в других регионах — с обратной стороны.

В 2005 г. MasterCard запускает большой проект совмещенных чиповых карт MasterCard PayPass с бесконтактным платежным решением. При использовании MasterCard PayPass для совершения покупки достаточно просто прикоснуться своей новой картой к терминалу PayPass. Эта инновационная технология позволила быстро, безопасно и просто совершать мелкие покупки стоимостью до 25 долл. США (при этом держателям карт не нужно было проводить карту через ридер или подписывать чеки).

В 2006 г. на Нью-Йоркской фондовой бирже прошло первичное размещение акций MasterCard. В ходе IPO компания привлекла 2,4 млрд долл., разместив 61,52 млн акций (46 % капитала, 82 % голосующих акций). Выход MasterCard на биржу ее президент Роберт Силандер охарактеризовал как «важнейшее событие» в истории платежной системы, которая до этого принадлежала 1400 банкам — эмитентам ее карт.

В том же 2006 г. MasterCard Inc. объявила о создании нового корпоративного бренда — MasterCard Worldwide, ознаменовавшегося появлением нового логотипа и нового слогана The Heart of Commerce, отражающего интегрированную структуру бизнеса компании и её направленность на развитие коммерции во всём мире.

Известные всему миру пересекающиеся круги логотипа, символизирующие MasterCard, остались без изменений на всех пластиковых картах и в торговых точках по всему миру. Сохранились они и в коммуникации, ориентированной на потребителей.

Три круга нового корпоративного логотипа MasterCard взяли свое начало из двух — красного и желтого, и отражают триединую бизнес-модель компании — франчайзинг, процессинг и консалтинг. Новое позиционирование компании, по мнению ее руководства, должно сыграть роль консолидирующей В2В-платформы и способствовать повышению эффективности взаимодействия MasterCard Worldwide с партнерами, предпринимателями и акционерами посредством всех каналов коммуникаций.

Как известно, в настоящее время, в целях упрощения всех финансовых расчетов на территории единой Европы, Еврокомиссия готовит страны к переходу на единое европейское платежное пространство SEPA (Single Euro Paymant Area). Ввод SEPA в действие планируется к ноябрю 2009 г. Европарламент уже одобрил единую директиву о платежных услугах, а банки постепенно переходят на технологии, которые позволят работать в едином стандарте. И такие технологии уже предложены мировым гигантом — MasterCard Inc.

Структура компании и ее задачи

Холдинг MasterCard Incorporated включает в себя дочернее предприятие (MasterCard Worldwide) и пять региональных подразделений, которые действуют в шести региональных направлениях: в Северной Америке, в Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и Карибском бассейне, в Юго-Восточной Азии, на Ближнем Востоке и в Африке. Данная структура предполагает оперативное управление текущей деятельностью столь обширной компании. Создание единой структуры с единым управлением и руководством позволило MasterCard добиться «большой гибкости и стратегической маневренности», а также ускорить процесс предложения клиентам новых технологичных услуг. Штаб-квартира вновь образованной организации находится в г. Перчейз, штат Нью-Йорк, США. Акционерами новой компании стали финансовые учреждения, являющиеся ключевыми участниками платежной системы.

В целях большей прозрачности и повышения эффективности компания MasterCard создала три глобальных Центра мастерства (Center of Excellence). Главная задача центров — разработка и создание новых карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников платежной системы. Два таких Центра располагаются в Бельгии, один — в США. Деятельность европейских центров сфокусирована в области дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В США Центр Мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.

Деятельность компании ориентирована в первую очередь на реализацию следующих задач:

1) усиление конкурентной позиции новой компании на международном рынке. В практическом плане у компании был один серьезный конкурент — VISA, и результаты деятельности MasterCard за прошедшее время позволяют говорить об ощутимом укреплении рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником;

2) снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных подразделений и функций в бизнес-структуре компании.

3) оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в частности, реализации программ перевода карточек на EMV технологии, реализации карточных технологий на рынке электронной торговли, а также кредитных карт (револьверное кредитование);

4) активизация работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт, переоснащение и модернизация на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.

Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard Worldwide существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых карт, что показывают результаты ее деятельности. Достижения объединенной компании за прошедшее время отражены в следующей таблице:

Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard сейчас превышает 25 000 шт.

Сегодня MasterCard Worldwide — крупнейшая в мире платежная система, которая предлагает широкий ассортимент инновационных услуг в поддержку реализуемых ее членами кредитных, депозитных, электронных, межфирменных и других платежных программ. MasterCard Worldwide управляет программами эмиссии целого семейства хорошо известных и повсеместно принимаемых к оплате во всем мире брэндов платежных карт, таких как MasterCard, Maestro и Cirrus, а также занимается обслуживанием финансовых учреждений, физических лиц и предприятий в более чем 210 странах и регионах мира.

Членство в MasterCard могут получить следующие юридические лица[219].

Финансовые учреждения. В функции таких компаний должно входить получение и помещение на депозит денежных и других подлежащих возврату средств граждан, а также выдача кредитов из собственных фондов. Компания должна быть также должным образом уполномочена, а ее деятельность в качестве финансового учреждения — регулироваться актами соответствующих органов государственной власти.

Учреждения потребительского кредитования. В функции такой компании должно входить предоставление потребительских или коммерческих займов, кредитов, работа с платежными карточками, но не прием вкладов от населения. Ее деятельность должна должным образом регулироваться и контролироваться актами соответствующих компетентных органов власти или управления страны.

Компании, принадлежащие кредитным учреждениям. Если компания не подпадает под данные выше определения, то должны быть соблюдены следующие условия:

• одно или несколько финансовых учреждений должны владеть, прямо или косвенно, акциями данной компании и иметь голоса, предоставляемые этими акциями;

• требования к размеру их доли капитала определяются в зависимости от типа продуктов, которые компания намерена предлагать как участник MasterCard. Текущими требованиями к размеру доли капитала в зависимости от вида продукта являются следующие:

• кредитные продукты (Pay Later) — не менее 50 % акций компании, дающих право на соответствующее количество голосов;

• дебетовые продукты (Pay Now) — не менее 90 % акций компании, дающих право на соответствующее количество голосов;

• компания должна быть зарегистрирована в той же стране, что и финансовое учреждение, владеющее компанией, а деятельность, осуществляемая компаний, должна быть преимущественно связана с платежными системами.

• большинство направлений деятельности компании должны осуществляться теми финансовыми учреждениями, которые являются прямыми или косвенными владельцами данной компании.

Убедившись, что компания соответствует критериям, установленным для вступающих в MasterCard, и определив, какие продукты и услуги в наибольшей степени устраивают компанию, она подает заявку и получает лицензии на использование соответствующих торговых марок продуктов и одновременно с этим статус Участника.

Существует два вида лицензий на использование торговой марки MasterCard.

Лицензия принципиального участника. Дает лицензиату право использовать торговые марки, перечисленные в имеющихся у него лицензионных соглашениях. Держатель лицензии принципиального участника работает с MasterCard напрямую и несет ответственность не только по своим операциям и обязательствам, но и по операциям и обязательствам своих Аффилированных Участников, которых он спонсирует.

Транзакции, осуществляемые с использованием кредитных продуктов, будут идентифицироваться по уникальному номеру ICA (Interbank Card Association (Международная карточная ассоциация)), присваиваемому им MasterCard. По БИНам (банковским идентификационным номерам) идентифицируется карточная программа и (или) продукт, предлагаемые участником.

Лицензия на Аффилированное участие. Статус аффилированного участника предоставляет возможность разделить издержки с действительным принципиальным участником.

Лицензия на аффилированное участие дает Участнику право использовать торговые марки, указанные в соответствующих лицензионных соглашениях. Географические рамки их использования, предусматриваемые такой лицензией, не должны выходить за пределы территории, предусматриваемой лицензией спонсирующего принципиального участника.

Аффилированный участник несет ответственность перед данным принципиальным участником за выполнение имеющихся у него обязательств (которые включают и осуществление расчетов по транзакциям).

Аффилированный участник осуществляет взаимодействие с MasterCard через спонсирующего его принципиального участника.

Виды деятельности, включенные в лицензию. Лицензия дает право выпускать карточки и (или) осуществлять эквайринг по совершенным транзакциям (табл. 2). При этом:

1) эмиссия карточек должна осуществляться в объеме, установленном бизнес-планом, утвержденным MasterCard. Различают эмиссию кредитовых и дебетовых продуктов:

• кредитные: MasterCard Standard/Gold, Business/Corporate/Purchasing, World Signia/Platinum, MasterCard Unembossed, MasterCard Electronic;

• дебетовые и предоплаченные продукты: Maestro, Cirrus, Clip;

2) прежде чем компания сможет начать эквайринг по транзакциям на территории действия лицензии, она должна продемонстрировать, что реализация ее программы эмиссии карточек действительно начата, а объем выпуска карточек соответствует цифрам, указанным в бизнес-плане, утвержденным MasterCard;

3) эквайринг банкоматных и pos-терминальных транзакций может проводиться по транзакциям, осуществляемым на территории действия лицензии.

Для своих партнеров MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов, которые базируются на следующих, наиболее распространенных типах карт платежной системы.

Карты сегмента начального уровня

Maestro Prepaid. Данная карта относится к числу предоплаченных карт и является обезличенной, так как на ней не указывается имя держателя карты. Поэтому процедура выдачи карты может занимать 10–20 минут, карта относится к числу «быстрых» карт. Держатель карты может передавать ее в пользование третьим лицам (к примеру, членам своей семьи). Операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Mаеstro Prepaid является составной частью дебетового продукта.

Маеstrо. Эта карта по праву считается наиболее популярным и доступным средствоми платежа — практически каждый, независимо от уровня своего дохода, может стать держателем этой карточки. Это дебетовая карточка для электронных расчетов. По ней можно получить наличные в свыше 1 млн банкоматов по всему миру и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены РOS-терминалы международной системы Maestro. Карточка, как правило, не эмбоссируется, что исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или получения денег в пунктах выдачи наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты Маеstro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, могут являться составной частью дебетового (кредитового) продукта.

Maestro e-commerce Card. Используется для приобретения товаров в виртуальном режиме. При оплате товаров (услуг) в интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это индивидуальный номер конретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в специальное считывающее устройство, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для регистрации карты, формирования собственного SecureCode и проведения транзакции в режиме реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2004 г.

MasterCard Electronic. MasterCard Electronic позиционируется в качестве кредитной карты начального уровня. Продукты на основе этой карты ориентированны на клиентов, не имеющих или обладающих минимальной кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты и рассчитана на снижение банками своих рисков при реализации программ массового потребительского кредитования. Является кредитной картой с ограниченной функциональностью:

• требует обязательной электронной авторизации;

• является неэмбоссированной;

• по карте нет авторизационных лимитов;

• может являться револьверной кредитной картой;

• по данной карте можно оплачивать продукты в ТСП;

• по карте можно получать наличные только в банкоматах.

Первые такие карты были эмитированы в Бразилии в 1999 г., затем в Индии и на Филиппинах, с 2001 г. они эмитируются странами Восточной Европы. В 2004 г. их стали выпускать и в России. Изначально карты могли обслуживаться только в устройствах страны-эмитента, но решением Совета директоров MasterCard с 2003 г. такое ограничение было снято.

Карты сегмента среднего уровня

MasterCard Standard. Это кредитная карточка для среднего клиента, который имеет стабильные доходы. Карта принимается для оплаты товаров и услуг в более 25 млн торгово-сервисных предприятиях во всем мире. По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитного или дебетового продукта.

Предназначена для клиентов, имеющих некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получения VIP-уровень обслуживания. По картам МаsterСаrd Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

Карты элитного сегмента (Premium)

MasterCard Gold. Считается базовой картой среди премиальных карт платежной системы. MasterCard Gold — карта для тех, чей стиль жизни требует гибких расходных лимитов и признания статуса. Владелец карты имеет возможность экстренного получения наличных и экстренной замены в случае утраты карты. Основное отличие от карт среднего уровня — повышенный кредитный лимит. Держатели МаsterСаrd Gold могут воспользоваться услугами МаsterСаrd Global Service (глобальная служба клиентской поддержки МаsterСаrd), оказывающей круглосуточную помощь клиентам, попавшим в сложные ситуации (необходимо заблокировать утраченную карту, заменить карту, срочно получить наличные деньги) и предоставляющий минимальный набор страховых услуг. По картам МаsterСаrd Gold можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

MasterCard Gold. Кредитная карточка для состоятельных людей. Торговые и сервисные предприятия, обслуживающие держателей МаsterСаrd Gold объединены в специализированную программу МаsterСаrd Premium Collection, в рамках которой держателям таких карт предлагается расширенный перечень страховых услуг, скидки на бронирование автомобилей, в ресторанах и в ведущих сетевых отелях мира.

МаsterCаrd Platinum. MasterCard Platinum — включает в себя все преимущества карты MasterCard Gold, а также предоствляет владельцу превосходный страховой пакет и службу поддержки во время путешествий.

МаsterCаrd World Signia. Для данной карты отсутствует заранее установленный уровень расходов, что определяется полной финансовой независимостью и статусом ее держателя. Прилагаемые к карте программы льгот, как правило, не имеют ограничения по срокам действия.

Отличительной особенностью данной карты являются услуги круглосуточного Центра клиентской поддержки World Signia (World Signia Assistance Centre). По требованию клиента личный консьерж может, к примеру, приобрести ему билеты в театр в любой стране мира, организовать деловую встречу, забрать из колледжа детей, купить и доставить подарок и выполнить еще множество самых разнообразных поручений. Пакет страховых услуг обширен как по набору, так и по размеру страховых выплат. Также держатель MasterCard World Signia получает возможность воспользоваться программой Priority Pass, открывающей перед ним двери более чем 400 vip залов аэропортов по всему миру. Карта является составной частью кредитового продукта.

Для получения права эмиссии такой карты банк-эмитент должен получить со стороны платежной системы определенную оценку работы собственной службы VIP-сервиса.

Продукты MasterCard для корпоративных клиентов

В рамках корпоративных программ, участникам платежной системы предлагаются корпоративные карты, выпускаемые для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Основным элементом программ служат карты МаsterСаrd Business.

Корпоративные продукты MasterCard предназначены как для крупных мировых и транснациональных корпораций, так и для региональных компаний малого и среднего бизнеса. Их целью является оптимизация финансовых трат компаний, связанных с административной, командировочной, представительской и иной хозяйственной деятельностью, а также обеспечение эффективного контроля и учета издержек компании.

Так, в Европе, где функционируют около 20 млн малых предприятий с годовыми административными расходами, превышающими 250 млрд евро, MasterCard активно реализовывает свою корпоративную программу для предприятий малого бизнеса — MasterCard Working in Europe. Эта программа объединяет ряд карточных продуктов, дополнительных услуг, производственных сервисов, а также накопительную (дисконтную) программу. Все эти элементы построены с учетом результатов анализа потребностей и пожеланий владельцев малых предприятий европейских стран. В рамках программы MasterCard Europe предлагает финансовым организациям-членам MasterCard решения для индивидуального подхода к разработке программ, ориентированных на малые и средние предприятия, являющихся их клиентами.

В рамках работы над программой была разработана платформа BusinessCard, включающая такие продукты, как кредитно-револьверные и расчетные карты, и позволяющая удовлетворить потребности малого предприятия любого профиля. Все карты предоставляют доступ к всемирной сети обслуживания MasterCard.

В программе MasterCard Working in Europe есть такие услуги, как расширенная гарантия, юридическое обеспечение и помощь в дороге. К примеру, MasterCard Europe заключила договор с American Airlines об исключительных скидках для своих клиентов, в частности, о специальных предложениях типа «покупаете один билет — второй получаете бесплатно», бесплатном повышении класса перелета, договор с сетью бизнес-центров Regus о скидках на аренду переговорных комнат и соглашений с целым рядом других компаний, предоставляющих услуги для бизнесменов. Для отдельных финансовых организаций — членов системы MasterCard Europe предоставляет также поддержку в виде дополнительных консалтинговых услуг.

Модификации данной программы рассчитаны на ее применение с учетом конкретных потребностей стран, в которых работают региональные компании MasterCard. Так, в Соединенных Штатах Америки действует программа MasterCard Working for Business, которая предоставляет набор индивидуальных решений и средств, удовлетворяющих потребности как новых, так и давно действующих предприятий..

Согласно исследованию, проведенному компанией MasterCard, 75 % предпринимателей в сфере малого бизнеса, которые пользуются кредитными картами, сильно заинтересованы в программах ведущих торговых сетей, позволяющих им экономить средства. Для данной группы клиентов MasterCard Worldwide объявила о запуске новой программы MasterCard easy savings, ориентированной на держателей корпоративных кредитных и именных дебетовых карт MasterCard BusinessCard в США. Программа, в которой принимают участие авиакомпании, гостиницы, рестораны, туристические агентства и др., предлагает предприятиям малого бизнеса простой способ экономии расходов при оплате покупок кредитной или дебетовой картой с личной подписью владельца MasterCard. В рамках программы MasterCard easy savings предприятия малого бизнеса могут автоматически получать скидки в ряде таких компаний, как Adminstaff, Avis, Budget, DHL, HRTools.com, Maggiano's Little Italy, Midwest Airlines, Mimeo.com, SurePayroll, Website Pros и Wyndham Hotels and Resorts.

Для крупных корпоративных клиентов (транснациональных корпораций) MasterCard предлагает глобальную программу MasterCard multinational corporate program. Эта программа предоставляет в глобальном объеме однотипные решение для обеспечения подробными отчетами о проводимых транзакциях по корпоративным картам организациям, даже если их офисы расположены в разных странах и они обслуживаются в нескольких банках.

Программы выпуска ко-брендинговых и клубных карт

Участники платежной системы MasterCard активно развивают кобрэндиговые карточные проекты с ведущими мировыми и национальными корпорациями. Партнерами банков-участников системы являются такие известные компании, как FinnAir, KLM, Lufthansa (пассажирские авиаперевозки), Mercedes-Benz, компании по прокату автомобилей Hertz и Avis, сети отелей и крупные торговые предприятия. На протяжении последних лет российских проекта MasterCard-Аэро-флот-Альфа-Банк и Ситибанк-Мегафон-MasterCard были удостоены престижной международной премии за лучший партнерский проект Best Partners of the Year, в которой традиционно принимают участие ведущие мировые банки и компании.

В программах клубных карт участники платежной системы выпускают карты MasterCard для некоммерческих организаций — благотворительных и некоммерческих организаций, научных ассоциаций, спортивных клубов.

Чиповые продукты MasterCard

MasterCard ведет активную работу над реализацией программ чиповой технологии банковских карт. Подход MasterCard к замене карт с магнитной полосой на чиповые базируется на следующих условиях:

• снижение возможностей для подделок чиповых карт в сравнении с картами с магнитной полосой;

• уменьшение расходов, связанных с процессом обработки транзакций по чиповым картам, связанное с возросшей безопасностью использования off-line режима;

• рост эффективности управления кредитными рисками;

• применение нескольких различных приложений на чиповых картах, в том числе и не финансового характера.

В рамках реализации своих программ MasterCard продвигает технологию MasterCard PreAuthorized Debit (MPAD) на базе своего EMV-приложения M/Chip4. Данный продукт сочетает в себе преимущества международной карты и электронного кошелька. Однако в отличие от обычного электронного кошелька на карту с M/Chip4 загружаются не деньги, а расходные лимиты. И клиент получает возможность пользования общим объемом доступных средств: можно провести операцию, используя одновременно и доступный баланс счета, и расходный лимит по карте.

Карта сохраняет итог последних офлайн-транзакций, а при очередной онлайн-операции происходит синхронизация доступного баланса по счету с суммами, потраченными в офлайне. При этом на POS-терминалах прописывается лимит офлайн-транзакций, и при превышении такой суммы, запрашивается авторизация. Такое решение позволяет автоматически восстановить офлайн-лимит по карте без дополнительных затрат.

Продукт ориентирован на реализацию схемы предавторизационного дебета на основе технологий, исключающих риск возникновения овердрафта при проведении транзакций в режиме офлайн.

Бесконтактные платежи

Наиболее перспективной на сегодня в MasterCard считается технология PayPass. Она представляет из себя технологию, основанную на стандарте ISO 14 443 и позволяющую обмениваться информацией с устройствами бесконтактным способом.

Продукт ориентирован на использование в предприятиях розничной торговли, где фактор времени играет определяющую роль: в ресторанах и пунктах питания быстрого обслуживания, транспортной оплате, сетях АЗС.

Технология PayPass может быть воплощена несколькими способами. Карты PayPass включают традиционную магнитную ленту, поэтому могут использоваться как обычные карты в любой точке мира, где принимаются карты MasterCard. В Европе и странах Азиатско-Тихоокеанского региона, где преобладают чиповые EMV-карты, решение OneSmart PayPass™ на одном чипе совмещает в себе контактный и бесконтактный интерфейсы. Кроме этого технология PayPass может быть использована в большом количестве мобильных устройств, например в мобильном телефоне, в удобном брелоке для ключей или браслете часов.

Процесс оплаты происходит таким образом, что потребителю достаточно просто прикоснуться своей картой Aduno Group MasterCard, оборудованной технологией PayPass, к специальному считывающему устройству, и оплата совершена!

По результатам тестирования продукта в США, которое проводились в штате Орландо (было эмитировано 15 000 карт, задействовано 60 предприятий ТСП, в том числе рестораны McDonalds), MasterCard принял решение о крупномасштабном внедрении продукта с PayPass с начала 2005 г. На данный момент успешно действует несколько программ на основе PayPass, запущенных в тринадцати странах мира. О запуске проектов, связанных с внедрением технологии PayPass в разное время уже успели объявить США, Канада, Великобритания, Япония, Корея, Китай, Таиланд, Турция, Ливан, Малайзия, Австралия, Тайвань и на Филиппины.

По данным компании MasterCard на конец первого квартала 2007 г. выпущено более 14 млн карт MasterCard PayPass и устройств, которые принимаются более чем в 51 000 торговых точек по всему миру, включая McDonald’s, Starbucks, 7 Eleven, CVS, Duane Reade, Sheetz и Regal Entertainment Group. Технология также доказала свою популярность среди любителей спорта, и сейчас MasterCard PayPass принимается на многих стадионах Высшей лиги бейсбола и Национальной футбольной лиги, а также на многочисленных матчах по гольфу.

PayPass представляет собой удобную альтернативу наличности, позволяющую быстро, безопасно и просто осуществлять мелкие ежедневные покупки. Совершая покупку на общую сумму до 25 долл. США потребителям не придется мучиться с купюрами и монетами, а также не нужно будет проводить карту через ридер или подписывать чеки (однако, для осуществления покупки на сумму, превышающую 25 долл. США, ввод PIN и подпись требоваться будет). Для осуществления транзакции потребителю достаточно просто коснуться картой или мобильным устройством, поддерживающим технологию PayPass, специально оборудованного терминала.

Совокупный объем эмиссии чиповых карт, выпущенных банками-участниками платежной системы MasterCard в мире, по итогам 1-го полугодия 2007 г., превысил 261 млн. Порядка 6,3 млн POS-терминалов по всему миру принимают EMV-карты. В результате наблюдаемого роста чиповых карт системы MasterCard и числа терминалов, принимающих такие карты, создана инфраструктура, способствующая дальнейшему увеличению количества транзакций. Переход к чип-технологиям поддерживает специализированная программа внедрения чипов MasterCard M/Chip Deployment. Эта программа — основа зонтичной чип-программы OneSMART MasterCard, которая поддерживает аспекты перехода к чип-технологиям по трем направлениям: развитие продуктового ряда, техническая поддержка перехода к чип-технологиям и сотрудничество с вендорами.

Использование карт в среде электронной торговли

В качестве приоритетных задач настоящего времени для любой современной платежной системы, в том числе и MasterCard, является создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети Интернет.

Для этих целей MasterCard использует стандарт SET (Secure electronic transactions)[220], обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.

В целях снижения рисков при совершении транзакций в среде Интернет MasterCard реализует платежное приложение SPA (Secure Payment Application). Данная система предназначена для аутентификации держателей карт при онлайн-платежах. SPA генерирует уникальный идентификационный номер транзакции при каждой онлайн-операции держателя карты, используя специальное приложение SPA-wallet на сервере. Этот номер основывается на специальном 32-значном коде, который связывает данные о держателе карты, торговой точке, размере платежа и специфические элементы совершаемой транзакции. Код использует UCAF (Universal Cardholder Authentication Field) — Универсальное поле для аутентификации держателя карты. USAF представляет собой скрытое поле на сайте торговой точки, предназначенное для сбора и передачи аутентификационных данных покупателя, которую сгенерировал SPA. Приложение работает со стандартными данными: имя держателя и пароль, а также с чиповыми картами, цифровыми сертификатами, биометрическими и иными системами контроля.

В 2007 г. платежная система MasterCard представила рынку новое решение Product Graduation, позволяющее выпускать для физических лиц сразу несколько различных карт, имеющих один общий 16-значный номер. Кроме общего номера, у таких карт может быть и общий банк-эмитент. Такой единый номер для разных карт может быть особенно полезен держателю карт в случае, если он проводит с помощью разных карт большое число всевозможных платежей. Прежде всего это касается интернет-транзакций по таким картам. Поскольку 16-значный номер карты является ключевым параметром идентификации плательщика, новое решение MasterCard позволяет не только облегчить автоматизацию распознавания держателя карты, но и значительно сокращает число случаев отказа в совершении платежа.

Для обеспечения безопасности электронной коммерции при онлайновых расчетах и обеспечения дополнительных гарантий получения возмещения интернет-магазинами служит многоцелевая программа MasterCard secure code (MCSC), о запуске которой с января 2006 г. объявила MasterCard. MCSC использует для этого механизм Универсального поля аутентификации держателя карты (UCAF). Посредством использования скрытых полей и программ, устанавливаемых на сайтах интернет-магазинов, а также подтверждений данных по клиенту, получаемых от банков-эмитентов, MCSC позволяет с высокой достоверностью подтверждать факт совершения операции действительным держателем карты.

В качестве оналайновых программ аутентификации могут быть использованы;

• программа аутентификации SPA, (реализовано для установки на компьютере клиента);

• программа аутентификации с использованием чиповой карты (может быть исполнена как с использованием автономных карт-ридеров, так и подключенных к персональному компьютеру);

• программа аутентификации на базе стандарта 3-D Secure, которая происходит без участия держателя карты и применяется эмитентами, которые используют системы безопасности, не требующие загрузки соответствующих программ в клиентские персональные компьютеры.

В начале 2007 г. в программе MasterCard Secure Code принимали участие свыше 3000 финансовых учреждений и более 80 000 продавцов со всего мира. На сегодняшний день стандарт поддерживают также American Express, Discover/Novus, Diners Club, JCB.

Технологии предупреждения и борьбы с мошенничеством

В качестве эффективного инструмента мониторинга данных MasterCard применяется продукт Aristion, который обрабатывает неограниченное число условий, объединяет их по классам и вырабатывает единый критерий поиска, который, в свою очередь, выдвигает на первый план специфические образцы. К примеру, можно выявлять карту, которая в течение короткого промежутка времени была представлена к оплате в нескольких магазинах, расположенных в разных странах или регионах.

Задействовав функционал Aristion в анализе данных и мониторинге, банки-участники платежной системы могут превратить систему сообщений в эффективную коммуникационную услугу. Таким образом, держателям карт MasterCard может быть предложено подписаться на рассылку специализированных электронных писем или SMS-сообщений.

К стандартному набору этого продукта регулярно добавляются встроенные приложения, которые позволяют эффективно решать задачи отслеживания процесса мошенничества на различных стадиях и его предотвращения.

В сентябре 2006 г. American Express, Discover Financial Services, JCB, MasterCard Worldwide и VISA объявили о создании независимого совета для координации работы по развитию Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт PCI (Payment Card Industry). Независимый совет был создан с целью усовершенствования защиты данных транзакций. Создание Совета по стандартам безопасности PCI стало важным этапом в деятельности платежных систем по защите персональных данных в мировом масштабе. Повышение уровня защиты от мошенничества и кражи данных сможет принести очевидную пользу более чем миллиарду держателей карт по всему миру. Совет будет действовать как консультационная группа и осуществлять общую разработку стандартов безопасности PCI. Новый стандарт направлен на определение уровня безопасности, а также формирование рекомендаций для торгово-сервисных предприятий и производителей, какие действия необходимо предпринять для повышения уровня защиты используемого программного обеспечения. Эта инициатива станет основой для дальнейшей унификации PCI. Однако каждая платежная система по-прежнему будет нести ответственность за внедрение собственных стандартизированных программ.

Система безналичных переводов MasterCard

Летом 2003 г. компания MasterCard анонсировала программу MasterCard MoneySend — программу безналичных расчетов между физическими лицами. Реализация данной программы является первым этапом создания новой формы Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с компаниями-партнерами Magex и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.

На первоначальном этапе в рамках новой программы держателям европейских карт MasterCard и Maestro была предоставлена возможность перевода средств на карты других держателей карт платежной системы MasterCard.

Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры:

• отправителю надо зарегистрироваться в онлайновой системе банка-эмитента с указанием имени, адреса электронной почты (номера мобильного телефона) получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты, с которой будут списаны денежные средства;

• отправить получателю перевода электронное письмо или СМС-сообщение с уведомлением о переводе (сообщение отправляется в произвольной форме);

• для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайновой системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.

После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течении 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.

В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы средств за рубеж, оплата гостиниц, покупки товаров у частных лиц на онлайновых аукционах. Потенциально, система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

Весной 2007 г. ассоциация операторов мобильной связи GSMA, объединяющая операторов мобильных телефонов стандарта GSM, и платежная система MasterCard, объявили о запуске программы, позволяющей осуществлять денежные переводы через сотовый телефон. Новая технология призвана упростить отправку денег и вчетверо увеличить мировой объем денежных переводов к 2012 г… Абоненты смогут перечислять деньги со своих мобильных счетов, просто послав в сервисном сообщении (СМС) на сервер MasterCard номер телефона и банковского счета получателя. Снять переведенную сумму можно будет в банке или банкомате с пластиковой карты MasterCard.

Отправителю необязательно будет посещать банк. На первом этапе программы он сможет переводить с помощью телефона те деньги, которые есть на его банковском или карточном счете. Но затем достаточно будет тех средств, которые находятся на абонентском счете оператора. Необходимую сумму нужно будет отправить на номер в другой стране, о поступлении денег получатель узнает, получив обычное текстовое сообщение. Деньги будут поступать на карты MasterCard. Их можно будет как снимать наличными, так и использовать для оплаты покупок в магазинах по картам.

Ожидается, что в ближайшее время MasterCard и более чем два десятка операторов мобильной связи с совокупной клиентской базой 600 млн в 100 странах мира (в том числе — крупнейший международный оператор мобильной связи Vodafone, индийский Bharti Airtel, египетский Orascom Telecom, Cingular (США), Telecom Italia, международный MTN и Turkcell) начнут испытывать систему международных денежных переводов (данный проект ориентирован прежде всего на работающих в развитых странах мигрантов, которые только в 2006 г. отправили домой в общей сложности 200 млрд долл.).

MasterCard в России

Можно считать, что история бизнеса MasterCard в России (точнее, Europay International, в настоящее время одно из его региональных отделений) начало с начала 90-х годов прошлого столетия. Одними из первых банков, получившими тогда членство в ассоциации, были Кредо Банк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.), Мост-Банк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карточек «Еврокард/Мастеркард», в 1992 г. стал Мост-банк.

Офис компании MasterCard был открыт в Москве в 1997 г. как представительство компании Europay International. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации российских банков — членов Europay (АРЧЕ).

В 2004 г. MasterCard были сертифицированы на производство пластиковых карт этой международной системы российские фирмы «Розан файнэнс» (г. Москва) и ЗАО «НоваКард» (г. Нижний Новгород). Компания «ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД» (г. Зеленоград) получила сертификат на соответствие международным нормам и стандартам по проведению процессов имплантации модулей и персонализации банковских карт с магнитной полосой и чипом.

Важной вехой в дальнейшем развитии MasterCard в России является и то, что осенью 2004 г. АРЧЕ вступила на правах Principle Member в MasterCard. Как считает руководство Ассоциации, в первую очередь это представляет интерес для целого ряда средних и мелких банков (особенно региональных), которые не имея потенциальных возможностей становиться принципиальными членами платежной системы получили «технологическую платформу для выпуска международных продуктов MasterCard с приемлемой эффективностью». На сегодняшний день членами АРЧЕ являются 96 организаций, включая MasterCard Europe sprl.

В числе наиболее интересных и перспективных проектов следует упомянуть эмиссию кобрендиговых карт «MasterCard-Золотая Корона». Эту программу совместно зарегистрировали в платежной системе MasterCard Ассоциация российских членов Europay и платежная система «Золотая Корона». В рамках этой программы банки-аффилиаты АРЧЕ смогут выпускать карты MasterCard и Maestro, на лицевой стороне которых будут присутствовать логотипы платежной системы MasterCard и Золотой Короны. Новые карты будут иметь магнитную полосу и совмещать платежные приложения обеих платежных систем.

В 2005 г. MasterCard сделала ставку на продвижение кредитных карт, в связи с чем весной того же года стартовала продолжительная маркетинговая кампания, направленная на усиление бренда MasterCard в сегменте кредитных карт. Данная компания состояла из множества элементов (PR, BTL, рекламу в прессе), имела ярко выраженную образовательную ориентированность и была нацелена как на работу с банками-партнерами, так и с конечными потребителями.

В 2006 г. компания объявила о создании российского регионального клуба MasterCard OneSmart, являющегося платформой для обмена передовым опытом в области использования продуктов OneSmart™ и возможностей для развития бизнеса, открывающихся за счет перехода на новые, инновационные технологии.

В том же 2006 г. ведущие позиции компании в области высокотехнологичных платежных решений еще более укрепились благодаря запуску первой в Европе программы социальной карты, реализованной на базе EMV-чипа совместно с Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ». Эта карта выполняет не только функцию платежного инструмента, но и позволяет оптимизировать распределение средств и доступ к социальным льготам. Карта ориентирована на студентов, пенсионеров, военнослужащих, сотрудников государственных учреждений и дает возможность держателю пользоваться социальными пособиями и льготами, такими как бесплатный проезд на общественном транспорте, скидки на лекарства и электроэнергию.

С момента открытия российского представительства, карты MasterCard получили широкую сеть приема и инфраструктуру обслуживания по всей стране, а дебетовый бренд Maestro превратился в одну из самых распространенную банковскую карту в России.

Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 400 банков.