Правовое регулирование платежных карт в США

Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставления необходимых документов, устранения ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей[92]. Детальные требования к физическим и техническим характеристикам банковских карт, отношения эквайринга и иные вопросы, связанные с использованием банковских карт, регулируются в основном правилами платежной системы и договорами, заключаемым банками с клиентами, организациями торговли (услуг) и между собой. Законодательное и нормативное регулирование направлено главным образом на то, чтобы гарантировать интересы держателей платежных карт в их взаимоотношениях с эмитентом[93], а также, насколько возможно, предотвратить мошенничество, связанное с использованием карт.

Общий обзор правового регулирования платежных карт в США

А. Правовое регулирование на федеральном уровне. Источники правового регулирования платежных карт в США можно условно разделить на две группы:

1) общие акты о кредитовании, положения которых применяются, в том числе, к отношениям, связанным с выдачей и использованием платежных карт;

2) специальные акты, регулирующие применение электронных технологий для совершения платежей и, в частности, выдачу платежных карт и отношения между банком и клиентом по поводу использования карты.

Сразу необходимо отметить, что законы о кредитовании в США дублируются и значительно детализируются Положениями (Regulations) Совета директоров Федеральной резервной системы США (далее — «Совет»): каждому наиболее значительному закону соответствует Положение Совета, обозначенное литерой. Положения систематизированы таким образом, чтобы их содержание практически не пересекалось, и объединены в Кодекс федеральных положений (Code of Federal Regulations), который на практике используется кредитными организациями и судами чаще, чем сами законодательные акты[94]. В этой связи законодательное и подзаконное регулирование не разделяется, а рассматривается в совокупности.

Наиболее важным актом первой группы является Закон о защите получателей потребительского кредита 1968 г. (The Consumer Credit Protection Act of 1968), а именно его Титул II, также известный как Закон об истинности при кредитовании (The Truth in Landing Act) и титул VII, получивший самостоятельное значение как Закон о равном доступе к кредитованию (The Equal Credit Opportunity Act).

Закон об истинности при кредитовании (с поправками, внесенными Законом о кредитных картах, выданных без заявления держателя, 1970 г.[95]; Актом об упрощении Закона об истинности при кредитовании 1982 г.[96]; Законом о защите прав получателей ипотечного кредита 1989 г.[97]; Законом о добросовестном раскрытии информации при выдаче кредитных и расчетных карт 1989 г.[98]; Законом о защите домовладельцев при кредитовании 1995 г.[99]) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости услуг по кредитованию и содержит ряд единообразных правил доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются Положением Z «Истинность при кредитовании» (далее — Положение Z). Положение Z распространяется на кредитные сделки, соответствующие следующим четырем критериям:

• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);

• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;

• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;

• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса[100].

В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.

Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу[101]. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.

Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама[102].

В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.

Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:

• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений[103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели[104]);

• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита[105] (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета[106]).

Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия[107]. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.

Закон о достоверности кредитных досье 1970 г. (The Fair Credit Reporting Act of 1970) с изменениями, внесенными Законом о реформе ведения кредитных досье 1996 г. (The Consumer Credit Reporting Reform Act), и соответствующие ему Положением V регулируют деятельность кредитных бюро (агентств по ведению кредитных досье (consumer credit reporting agencies)) — специальных учреждений, занимающихся изучением информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам[108] (чаще всего — кредитным или страховым организациям). Законом установлены следующие требования к кредитным бюро и к кредитным организациям, пользующимся их услугами:

• кредитные организации обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента;

• кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя[109]; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и при необходимости вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений[110];

• кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье;

• кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства)[111].

• кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей, иных чем допускается законом.

Путем введения данных ограничений создаются дополнительные гарантии доступа потребителей к услугам по кредитованию.

Еще одним важным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о правильности списания денежных средств 1974 г. (The Fair Credit Billing Act of 1974), который, в числе прочего впервые закрепил пошаговую процедуру исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом:

• в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить кредитную организацию об ошибке, содержащейся в такой выписке;

• кредитная организация обязана ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления) принять решение по спорному вопросу. Не позднее, чем через 90 дней после получения уведомления кредитная организация должна внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным[112];

• в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента[113]. Кредитная организация не имеет права объявить в этот период о недостаточности средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов[114].

• в случае, если после решения кредитной организации о правильности выставленного счета клиент остается при мнении, что в счете все-таки содержится ошибка, он должен повторно письменно уведомить об этом кредитную организацию. При этом кредитная организация не может объявить о недостаточности средств на счету клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно кредитная организация обязана сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств[115];

• после вынесения окончательного решения по спорному вопросу кредитная организация обязана сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств[116];

• кредитные организации обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета на обслуживание кредита;

Данный механизм был использован, с определенными изменениями и дополнениями, в Законе об электронных переводах денежных средств — основном источнике правового регулирования банковских карт в США, о котором речь пойдет ниже.

Наконец, к наиболее важным актам общего характера о кредитовании, имеющим большое значение для регулирования банковских карт, относятся Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации 1978 г. (The Right to Financial Privacy Act of 1978) и Положение P «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе» (далее — Положение P). Ими обеспечивается защита финансовой информации клиентов финансовых учреждений в случаях, когда доступа к такой информации требуют федеральные органы власти. При этом под финансовым учреждением понимается офис любого банка, сберегательного банка, иной регулируемой кредитной организации или эмитента платежных карт (эмитентами могут являться, в том числе, розничные торговые сети, осуществляющие продажу в кредит)[117]. Закон запрещает органам власти требовать какую бы то ни было информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации[118]. Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень иных случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо:

• получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации);

• предъявление финансовому учреждению ордера на обыск;

• получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению);

• получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным законом и положением. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента[119].

Положение Р расширяет сферу действия закона, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам, и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации.

В дополнение к изложенному к отношениям, связанным с использованием кредитных карт, применяются отдельные положения правил Федеральной торговой комиссии (ФТК), как, например, Правил ФТК о защите жалоб и возражений потребителей (Federal Trade Commission Rule on Preservation of Consumers’ Claims and Defenses), которое предусматривает, что смена кредитора по договору потребительского кредитования не должна влиять на право потребителя заявлять любые претензии, связанные с договором (такие как претензии из нарушения договора, нарушения гарантии, представления факта в ложном свете или мошенничества), или Правил ФТК о кредитных практиках (Federal Trade Commission Credit Practices Rule), запрещающих включение в кредитный договор определенных оговорок (в частности, ограничивающих право потребителей на предъявление претензий) и использование откльных видов имущественных прав в качестве залога по кредиту (переуступку заработной платы или обязательственных прав на жилой дом), а также частично регулирующих порядок привлечения поручителей по кредиту[120].

Среди актов второй группы, специально регулирующих электронные платежи и платежные карты, следует выделить Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. и Закон об операционном взаимодействии и мобильности электронного перевода выплат 2000 г.

Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. (The Electronic Fund Transfer Act of 1978) и Положение E являются главными актами в области регулирования эмиссии и использования банковских карт в США. Сфера их действия распространяется на любые сделки, связанные с электронным переводом денежных средств с активных счетов с использованием карты или иного средства доступа к счету. Регулирование охватывает электронные переводы, совершаемые с использованием банкоматов, систем телефонного перевода и иных систем, а также предварительно санкционированные электронные переводы.

Нормы Закона и Положения E детально рассматриваются ниже, в разделах посвященных эмиссии и использованию платежных карт. Во избежание дублирования здесь приводится только краткое перечисление положений данных актов:

• устанавливается перечень информации, обязательной для раскрытия при эмиссии карты или иного средства доступа;

• запрещается эмиссия платежных карт без заявки клиента;

• вводится ограничение ответственности держателя карты за ее несанкционированное использование (за исключением случаев, установленных Законом);

• устанавливаются детальные требования к содержанию периодической выписки по счету;

• закрепляется механизм исправления ошибок, связанных со списанием средств со счета клиента или его кредитованием;

• регулируется механизм инициирования и остановки предварительно санкционированных электронных переводов.

Закон об операционной совместимости и мобильности электронного перевода выплат 2000 г. (The Electronic Benefit Transfer Interoperability and Portability Act of 2000) регулирует частный случай использования платежных карт: их применение для обеспечения выплат в рамках программы продовольственных талонов[121], реализуемой Министерством сельского хозяйства США. Основной целью закона является устранение неэффективности программы, возникающей в результате неоднородности систем электронного перевода, администрируемых штатами, и обеспечение высокоэффективной мобильности выплат при совершении межштатных сделок по продовольственным талонам, в том числе когда такие талоны выдаются потребителям в форме платежных карт. Закон требует, чтобы продовольственный купон, выданный в форме карты электронного перевода выплат, мог быть использован для приобретения продовольственных товаров в любом штате. Для этой цели предполагается введение единообразного национального стандарта операционного взаимодействия и мобильности систем электронных переводов различных штатов, а также требуется, чтобы любой договор электронного перевода выплат, который предусматривает выдачу, использование или выкуп продовольственных купонов в форме платежных карт и который заключается уполномоченным ведомством штата или от его имени, соответствовал упомянутому национальному стандарту и обеспечивал оперативность и мобильность межштатных расчетов по купонам.

Обзор федерального кредитного законодательства и законодательства об электронных платежах демонстрирует, что основная тенденция регулирования на этом уровне состоит в минимальном вмешательстве в деятельность кредитных организаций. Рассмотренными нормативно-правовыми актами не устанавливаются какие-либо обязывающие требования к банкам и иным финансовым учреждениям в отношении процесса предоставления и обслуживания платежных карт; законодатель вводит только ряд ограничительных норм, призванных минимизировать злоупотребления по отношению к потребителям кредитных услуг и обеспечить удобство пользования таким услугами. Наиболее важными механизмами такого регулирования являются:

• требования по раскрытию информации потребителю;

• требования недискриминации;

• ограничения использования финансовой информации о клиенте;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• ограничение ответственности потребителя;

• законодательное обеспечение функционирования и взаимодействия наиболее важных для потребителей платежных систем.

Б. Регулирование на уровне штатов. Законодательство штатов, регулирующее прямо или опосредованно эмиссию и использование платежных карт, в целом в той или иной степени повторяет положения федерального законодательства. Один из основных законодательных актов штатов в этой сфере Единообразный кодекс потребительского кредитования 1968 г. (The Uniform Consumer Credit Code) был разработан специально для имплементации положений федерального кредитного законодательства в законах штатов и практически полностью дублирует Закон о защите получателей потребительского кредита. Единообразный кодекс принят целиком в девяти штатах (Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг); еще два штата — Висконсин и Южная Каролина — разработали собственные Кодексы о защите получателей потребительского кредита, которые, тем не менее, крайне мало отличаются от единообразного кодекса. Все прочие штаты в значительной мере заимствовали положения единообразного кодекса при создании собственных законов о кредитовании.

Вместе с тем, регулирование на уровне штатов имеет большое самостоятельное значение, поскольку легислатуры (законодательные собрания) штатов обладают правом регулировать конкретные условия различных сделок по кредитованию, которые практически не затрагиваются федеральным законодательством. Штатами принимаются, в частности:

• законы о ростовщичестве и предельных ставках кредита;

• законы об ипотечном кредитовании и вторичной ипотеке;

• законы о розничной продаже в рассрочку;

• законы о кредитных картах, выдаваемых торговыми и кредитными организациями[122].

Наличие или отсутствие таких законов, а также их содержание, как будет показано ниже, зачастую могут иметь не меньшее значение для потребителей, чем положения о защите их прав в области кредитования.

Судебная практика

Судебные прецеденты, составляющие основу правовой системы США, имеют относительно небольшое значение непосредственно в сфере регулирования отношений, связанных с использованием платежных карт, поскольку законодательство в этой области, особенно федеральное, отличается точностью, детальностью и проработанностью, в том числе — благодаря многочисленным положениям Совета, о которых говорилось выше. Судебная практика применения данных актов, как правило, носит уточняющий характер и не имеет серьезных последствий для регулируемых отношений, а только конкретизирует их отдельные аспекты. К решениям такого рода относится, например, дело Gray vs. American Express Co. 1984 г., когда судом было признано, что эмитент карты не имеет права прекратить действие карты, если не уведомил заблаговременно ее держателя о предполагаемом прекращении, хотя большинство договоров о предоставлении открытого кредита предусматривают право кредитора в любой момент прекратить кредитование. В случае, если уведомления не было, эмитент не может отказать в осуществлении платежа — такой отказ приравнивается к неправомерному отказу акцептовать чек и влечет обязанность в полной мере возместить убытки держателю карты[123].

Существенное большее значение судебный прецедент приобретает в сфере применения банковского законодательства, не связанного прямо с платежными картами. Так, во многом предопределило текущую ситуацию на рынке кредитных услуг в США (и значительно пошатнуло результаты многих усилий законодателей по защите прав потребителей этих услуг) решение Верховного суда США по делу Marquette National Bank of Minneapolis vs. First Omaha Service Corp 1978 г. (далее — Marquette). В этом решении Верховным судом было признано, что ст. 85 Национального закона о банках 1864 г. (National Banking Act of 1864) предоставляет кредитным организациям право устанавливать для держателей кредитных карт наивысшие процентные ставки, допустимые в штате, резидентом которого является кредитная организация, а не клиент, как эта статья трактовалась до Marquette. Незамедлительно началась миграция банков в штаты с наиболее мягким кредитным законодательством, такие как Делавэр и Южная Дакота, где не были приняты законы о ростовщичестве и не устанавливались потолки кредитных ставок. Далее произошла цепная реакция: для сохранения банковского бизнеса, представляющего собой один из основных источников налоговых поступлений, большинство штатов ослабили требования собственного кредитного законодательства. В результате в настоящий момент в 29 штатах не существует никаких ограничений процентов по кредитным картам (в прочих штатах процентный потолок есть, но он очень высок), а держатели кредитных карт вынуждены соглашаться на договоры, предусматривающие выплату процентов, которые значительно превышают проценты по обычным кредитным договорам. В 1980-е годы процентные ставки по кредитным картам поднялись до 18 %. В последующее десятилетие, несмотря на замедление темпов инфляции, а также на усилия ФРС (собственные ставки кредитования ФРС к 2001 г. были снижены до 3,88 %), процентные ставки по кредитным картам продолжали колебаться на уровне 14–15 %. К настоящему моменту они составляют более 10 % (для сравнения: средняя ставка по обычному потребительскому кредиту в США составляет около 2–3 %). Таким образом, единственной привилегией потребителей — держателей карт остается право на полное раскрытие информации и на ограничение своей ответственности за несанкционированное использование карты[124].

Последовавшее в 1996 г. решение Верховного суда по делу Smiley vs. Citibank только усугубило ситуацию. Суд признал, что для целей регулирования сборы за предоставление кредитных услуг, а также пени по кредиту могут рассматриваться как проценты. В результате с учетом правил, определенных Marquette, к взиманию пени также применяется право штата, где расположена кредитная организация — эмитент карты, а не где проживает держатель карты, как это было до 1996 г. Соответственно, банки резко подняли размер таких сборов: если в 1996 г. размер пени за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита составлял порядка 14 долл., то в 2004 г. эта цифра колебалась в районе 30–32 долл. Из штрафной санкции пени превратились в дополнительный источник дохода кредитных организаций: за десять лет с решения Smiley общая сумма таких поступлений увеличилась более чем девятикратно[125].

В настоящее время как от независимых исследовательских организаций, так и от должностных лиц ФРС и Федеральной корпорации страхования вкладов поступают нормотворческие предложения, направленные на смягчение негативного эффекта данных двух прецедентов для потребителей. Суть этих предложений состоит в установлении плавающей процентной ставки по кредитным картам, привязанной к значению ставок ФРС, а также во введении дополнительного срока, в течение которого потребитель может внести просроченный платеж без уплаты пени[126]. Тем не менее, до сих пор конкретных шагов в этом направлении сделано не было.

Требования к выдаче платежных карт

Прежде, чем приступить к обзору основных требований к банковским картам, действующих в США, необходимо оговориться, что сфера применения таких требований распространяется не только на сами карты, но и на ряд кредитных инструментов, аналогичных картам по своей природе. В частности, Закон о равном доступе к кредитованию определяет кредитную карту как карту, пластину, купонную книжку или любое другое отдельное кредитное устройство, которое может периодически использоваться для получения денежных средств, имущества или собственности в кредит[127]. Закон об электронном переводе денежных средств, который является главным источником регулирования платежных карт, использует более широкое, чем карта, понятие — «средство доступа» (access device), под которым понимаются карта, код или другие средства доступа к счету клиента в целях совершения переводов денежных средств электронным способом[128]. Таким образом, фактически, все нормы о платежных картах равным образом применимы к любому материальному носителю или набору данных, позволяющему совершать операции по счету клиента.

При выдаче платежной карты эмитент обязан соблюдать следующие обязательные условия:

1) карта должна выдаваться исключительно по заявке клиента. Раздел 1693(i) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливает, что никакое лицо не может выдать клиенту любые карту, код или иные средства доступа к счету такого клиента иначе, чем в ответ на просьбу или заявление об этом либо в порядке обновления или замены признанной клиентом карты, кода или иных средств доступа. Единственным исключением из данного правила является случай, когда предоставляемое клиенту средство доступа не активировано и может быть активировано только в ответ на просьбу или заявление клиента после проверки личности клиента. При этом предоставление такой карты или средства доступа должно сопровождаться четким разъяснением, что такие карта, код или иные средства доступа не активированы и того, каким образом клиент может распоряжаться полученным средством доступа, если его активация нежелательна[129].

2) предоставление карты должно сопровождаться полным раскрытием информации о правах и обязанностях клиента, связанных с использованием карты. Условия пользования картой или иным средством доступа должны быть сообщены клиенту во время заключения договора на оказание услуг по переводу денежных средств электронным способом. Обязательному раскрытию подлежат следующие условия:

• ответственность клиента за несанкционированные переводы денежных средств и по выбору банка уведомление о желательности немедленного извещения об утере, краже или несанкционированном использовании карты;

• телефонный номер и адрес лица или конторы, подлежащих извещению, когда клиент полагает, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод денежных средств электронным способом;

• тип переводов денежных средств электронным способом, который клиент может совершать, и любые ограничения на частоту и размер сумм переводов в долларах;

• любые сборы за совершение переводов денежных средств электронным способом или за право их совершать (включая процентную ставку по карте);

• право клиента прекратить платежи по предварительно санкционированному переводу денежных средств и процедура представления распоряжения о прекращении платежей;

• право клиента на получение документов о переводах денежных средств электронным способом (периодических выписок со счета и т. п.);

• краткие сведения о порядке устранения ошибок, связанных со счетом клиента, и правах клиента в связи с этим;

• ответственность финансового учреждения перед клиентом;

• обстоятельства, при которых финансовое учреждение будет предоставлять третьим лицам информацию, касающуюся счета клиента;

• уведомление клиента о том, что с него могут взиматься сборы оператором банкомата, если он эксплуатируется иным лицом, чем эмитент, или любыми сетями переводов, используемыми для совершения данной сделки[130].

Кроме того, при выдаче карты должны соблюдаться общие требования о недискриминации, установленные Законом о равном доступе к кредитованию.

Данные требования, во-первых, обеспечивают защиту счета клиента от несанкционированного доступа; во-вторых, позволяют клиенту принять наиболее информированное и обдуманное решение при заключении договора, предусматривающего выдачу карты; в-третьих, обеспечивают фундамент для будущих отношений кредитной организации и клиента по поводу использования карты, поскольку предполагают раскрытие и согласование механизма их взаимодействия.

Отношения кредитной организации и клиента, связанные с использованием карты

Условия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение. В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.

1. Раскрытие информации при совершении операций с платежной картой. В соответствии с требованиями Закона об электронном переводе денежных средств, всякий раз, когда потребитель инициирует перевод денежных средств с использованием своей карты, до его сведения должна доводиться существенная информация об условиях предоставления такой услуги в соответствии с положениями Совета[131]. В обязательном порядке подлежат раскрытию сведения о сборах, которые взимает соответствующее финансовое учреждение для совершения операции. Данные требования особо прописаны для операций, совершаемых при помощи банкоматов: любой оператор банкомата обязан предоставлять клиенту во время оказания услуг уведомление с указанием факта взимания сбора за оказание услуги и суммы такого сбора. Указанное уведомление должно быть вывешено в известном и заметном месте на самом банкомате, с использованием которого совершается операция, или рядом с ним, а также выводиться на экран банкомата либо оформляться бумажным документом, выдаваемом машиной, после начала совершения сделки и до того, как клиент безотзывно согласился ее завершить. При этом взимание сборов, информация о которых надлежащим образом не предоставлена клиенту и которые клиент явным образом не принял, запрещено[132].

2. Заблаговременное уведомление о неблагоприятных изменениях условий пользования счетом (по которому совершаются операции с использованием платежной карты). Согласно разделу 1693(с) Закона об электронном переводе денежных средств, финансовое учреждение обязано письменно уведомить клиента, по крайней мере, за двадцать один день до дня вступления в силу любого изменения любого условия пользования счетом клиента, если такое изменение может привести к увеличению сборов или размера ответственности такого клиента либо ограничению доступа к счету клиента. Финансовое учреждение вправе вносить изменения в условия пользования счетом без предварительного уведомления, если такое изменение вызвано неотложной необходимостью поддержания или восстановления безопасности системы перевода денежных средств электронным способом или счета клиента. Если такое изменение изначально имеет временный характер, а затем становится постоянным, клиенту должно быть дополнительно направлено соответствующее уведомление[133].

3. Предоставление платежных документов и периодических выписок по счету. Закон об электронном переводе денежных средств предусматривает обязанность финансовых учреждений обеспечивать клиентов полными и достоверными письменными подтверждениями операций, совершаемых с использованием карты либо иного средства доступа. Для каждого перевода денежных средств с использованием карты финансовое учреждение — эмитент должно предоставлять клиенту письменные документы о таком переводе в момент начала его совершения. В документах должны четко указываться: сумма и дата начала совершения перевода; тип перевода; данные, подтверждающие принадлежность клиенту счета в финансовом учреждении, с которого или на который переводятся денежные средства; данные, подтверждающие личность любой третьей стороны, которой или от имени которой совершается перевод денежных средств; и место расположения или идентификация используемого электронного терминала.

Данные требования в целом не отличаются от общемировых (в том числе, и российских), однако законом установлены дополнительные требования к содержанию периодической выписки (periodic statement), которая должна предоставляться клиенту не реже, чем один раз в месяц. Такая выписка должна содержать:

• сведения по всем операциям, совершенным с использованием карты (или иного средства доступа) в течение отчетного периода, включая данные, указываемые в каждом из документов по совершенным операциям;

• сведения о каждом из сборов за обслуживание счета и средства доступа, которые были сняты банком со счета клиента в отчетном периоде;

• остаток денежных средств на счете клиента в начале и в конце отчетного периода,

• контактные данные кредитной организации, по которым клиент может обратиться при возникновении вопросов или при обнаружении ошибки в выписке[134].

Таким образом, обеспечивается прозрачность операций, совершаемых с использованием карты (иного средства доступа). Кроме того, и платежные документы, и выписка по счету являются первоочередным доказательством совершения переводов денежных средств по счету потребителя[135], что существенно облегчает доказывание в случае возникновения конфликтной ситуации.

4. Механизм исправления ошибок, допущенных кредитной организацией при осуществлении электронных переводов денежных средств. Основой данного механизма послужила уже упоминавшаяся схема исправления ошибок, закрепленная в Законе о правильности списания денежных средств. Закон об электронном переводе денежных средств воспроизводит эту схему с определенными корректировками и дополнениями, важнейшим из которых является введение штрафных санкций для кредитных организаций, преднамеренно препятствующих своевременному исправлению ошибок.

Под ошибкой понимаются: любой не санкционированный потребителем перевод его денежных средств; неправильное зачисление денежных средств на счет потребителя или их списание с его счета; неуказание в периодической выписке существенных сведений об операциях, совершенных по счету потребителя; вычислительная ошибка, допущенная кредитной организацией; выдача потребителю неправильной суммы денежных средств электронным терминалом; любое другое обстоятельство, по поводу которого потребитель нуждается в дополнительном разъяснении или которое определено как ошибка Советом. Согласно разделу 1693(f) Закона потребитель имеет право направить уведомление об ошибке в кредитную организацию в течение 60 дней с момента получения периодической выписки; кредитная организация обязана произвести соответствующее расследование и в случае подтверждения наличия ошибки исправить ее незамедлительно (не позднее, чем в течение одного рабочего дня с момента подтверждения наличия ошибки). Решение кредитной организации об отсутствии ошибки может быть обжаловано в суд, причем на все время разбирательства на счет потребителя условно зачисляется спорная денежная сумма. Если суд приходит к заключению о наличии ошибки и о том, что кредитная организация должна была знать о такой ошибке и намеренно заявила о ее отсутствии, убытки потребителю возмещаются в тройном размере. Таким образом, стимулируется добросовестное отношение кредитных организаций к запросам, поступающим от держателей карт и оперативное принятие объективных решений по таким запросам[136].

5. Предварительно санкционированные переводы денежных средств. Законодательство США предусматривает возможность совершения предварительно санкционированных клиентом переводов денежных средств (т. е. переводов денежных средств электронным способом, санкционированных предварительно и совершаемых с достаточно регулярными интервалами). Предварительно санкционированный перевод может разрешаться клиентом только в письменном виде, и копия такого разрешения должна предоставляться клиенту после его выдачи. В случае совершения предварительно санкционированного перевода денежных средств со счета клиента одному и тому же лицу, сумма которого может изменяться, финансовое учреждение или назначенный получатель средств должен до совершения каждого перевода заблаговременно направлять клиенту извещение о сумме, подлежащей переводу, и предполагаемой дате перевода.

Одновременно устанавливается процедура приостановления либо отмены предварительно санкционированного перевода. Клиент может прекратить платеж по такому переводу денежных средств, уведомив финансовое учреждение устно или письменно в любое время не позднее трех операционных дней, предшествующих предполагаемой дате такого перевода. Финансовое учреждение может потребовать представления письменного подтверждения в течение четырнадцати дней после устного уведомления, если при его совершении клиенту было сообщено о таком требовании вместе с адресом, по которому должно быть направлено такое подтверждение[137].

Практика совершения предварительно санкционированных переводов весьма удобна для клиентов, поскольку не требует ни личного присутствия клиента, ни значительных временных затрат. При этом простота отмены платежа по таким переводам делает их практически безопасными и гарантирует сохранение клиентом контроля за своими денежными средствами.

6. Распределение рисков несанкционированного использования карты между кредитной организацией и клиентом. Законом об электронном переводе денежных средств жестко ограничены пределы ответственности потребителей — физических лиц перед кредитной организацией в случае несанкционированного перевода с использованием карты либо иного средства доступа. При этом под несанкционированным переводом (unauthorized funds transfer) Закон понимает перевод денежных средств электронным способом со счета клиента, начатый каким-либо лицом, кроме клиента, без действительных полномочий совершать такой перевод и от совершения которого клиент не получает никакой выгоды. В понятие «несанкционированный перевод» не включаются:

• перевод, инициированный иным, чем клиент, лицом, которому карта или другие средства доступа к счету клиента были предоставлены самим клиентом, если только клиент не уведомил финансовое учреждение, участвующее в переводе денежных средств, что переводы, совершаемые указанным лицом, не являются санкционированными;

• перевод, совершенный с мошенническим намерением клиентом или любым лицом, действующим в сговоре с клиентом;

• перевод, который является ошибкой, допущенной финансовым учреждением[138].

Клиент несет ответственность за совершение несанкционированных переводов с использованием его карты исключительно в том случае, если карта была признанной картой (accepted card) и если эмитент такой карты предоставил средства, посредством которых пользователь такой карты может быть идентифицирован как лицо, уполномоченное их использовать. Кроме того, Закон вводит предельные суммы, которые кредитная организация может взыскать с клиента в случае совершения несанкционированного перевода. Согласно разделу 1693(g) Закона ответственность клиента за несанкционированный перевод не должна превышать меньшей из следующих сумм: 50 долл. или денежной суммы, полученной в результате такого несанкционированного перевода до того момента, когда финансовое учреждение извещено об обстоятельствах, которые привели к обоснованной уверенности в том, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод с использованием счета клиента. Данная сумма может быть увеличена до 500 долларов или до суммы несанкционированных переводов, которые совершены до извещения финансового учреждения об утрате либо краже карты (в зависимости от того, какая сумма меньше) в следующих случаях:

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту об утрате либо краже карты в течение двух операционных дней с момента обнаружения такой утраты или кражи;

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту о наличии обстоятельств, позволяющих предполагать совершение несанкционированного перевода, в течение 60 дней с момента получения периодической выписки по счету.

Исключением для данного правила являются уважительные причины, по которым клиент не имел возможности довести соответствующую информацию до сведения финансового учреждения (как, например, длительная поездка или госпитализация).

Бремя доказывания по любому иску, затрагивающему ответственность клиента за несанкционированный перевод денежных средств, возложено на финансовое учреждение, которое должно доказать, что перевод денежных средств электронным способом был санкционированным или что были соблюдены перечисленные условия ответственности, а также что информация о необходимости уведомлять кредитную организацию в случае утраты карты или о несанкционированных переводах и контактные данные для такого уведомления были на самом деле сообщены клиенту[139].

За исключением перечисленных случаев клиент не несет ответственности за несанкционированный перевод денежных средств электронным способом.

Рассмотренные в настоящем разделе механизмы направлены на обеспечение эффективного взаимодействия между банком и клиентом и защиту держателя карты от убытков, которые могут возникнуть из-за недобросовестных или небрежных действий кредитной организации — эмитента (включая предоставление клиенту неполной или искаженной информации). Вместе с тем, ограничение финансовой ответственности потребителя получило двоякую оценку: с одной стороны, оно призвано гарантировать безопасность счета клиента, с другой — влечет достаточно существенные риски для финансовых учреждений. Эти риски, возможно, стали еще одной причиной существенного превышения ставками по кредитным картам базовых кредитных ставок, помимо возможности использовать благоприятное законодательство штатов, о котором говорилось в разделе «Судебная практика».

Ответственность за нарушения, связанные с использованием платежных карт

Разделами 1693(h), 1693(m) и 1693(n) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливается гражданско-правовая и уголовная ответственность за нарушение его требований. Во избежание злоупотребления клиентами своими правами, нормы об ответственности адресованы не только кредитным организациям, но и потребителям, хотя основная масса составов правонарушений относится, разумеется, к финансовым учреждениям.

В соответствии с разделом 1693(h) финансовое учреждение в полном объеме несет ответственность перед клиентом за убытки, непосредственно вызванные неспособностью финансового учреждения совершить перевод денежных средств (в том числе, если на счете клиента недостаточно денежных средств по вине самого финансового учреждения, не зачислившего своевременно соответствующие средства на этот счет) либо остановить предварительно санкционированный перевод при поступлении соответствующих указаний от клиента. Финансовое учреждение освобождается от указанной ответственности в случае, если выполнению им своих обязанностей воспрепятствовало действие обстоятельств непреодолимой силы либо техническая неисправность, которая была известна клиенту во время попытки совершения перевода денежных средств[140].

Раздел 1693(m) регулирует пределы гражданско-правовой ответственности кредитных организаций перед клиентом во всех случаях, за исключением предусмотренных разделами 1693(h) и 1693(f) (исправление ошибок). К нарушениям, подпадающим под действие данного раздела, относится, в первую очередь, нарушение требований о раскрытии информации, повлекшее убытки клиента. В случае индивидуального иска клиента размер компенсации, подлежащей уплате банком, составляет не менее 100 и не более 1000 долларов; если решение против банка вынесено по коллективному иску, верхний предел ответственности составляет меньшую из сумм: 500 тысяч долларов или 1 % чистой стоимости его активов. Финансовое учреждение не может быть привлечено к ответственности в том случае, если оно причинило убытки клиенту, действуя в строгом соответствии с предписаниями или разъяснениями Совета. Положения об ответственности неприменимы также, если финансовое учреждение заблаговременно уведомило клиента о невозможности исполнить его требование, соответствующего условиям договора на оказание услуг по электронному переводу, и выплатило ему фактический ущерб[141].

Помимо закрепления общих положений об ответственности раздел 1693(m) выполняет еще две важные функции: во-первых, он ограждает кредитное учреждение от предъявления и удовлетворения необоснованно больших претензий со стороны потребителей (данная практика получила в настоящее время широкое распространение в США) и, соответственно, от риска банкротства; во-вторых, стимулируется досудебное урегулирование потенциальных конфликтных ситуаций — как посредством обращения за разъяснениями в Совет, так и путем заблаговременного уведомления клиента и возмещения ему реального ущерба.

Наконец, раздел 1693(n) предусматривает уголовное наказание за нарушение требований Закона. Такое наказание может иметь форму штрафа в размере до 5 тысяч долларов либо лишения свободы на срок до 1 года, либо комбинацию обоих данных видов наказания[142]. В случае совершения мошеннических операций с платежными картами либо иными средствами доступа, когда такие действия затрагивают торговлю между штатами или внешнюю торговлю, размер наказания может быть увеличен до 10 тысяч долларов штрафа и (или) 10 лет тюремного заключения[143]. Наличие перспективы уголовной ответственности существенно снижает риск нарушения требований Закона.

Законодательство США о кредитовании и платежных картах является одним из наиболее совершенных в мире в части защиты интересов потребителей. Одновременно его важной чертой является тот факт, что оно налагает на финансовые учреждения только общие обязательства по отношения к клиентам (такие как раскрытие информации, исправление ошибок, недопущение причинения ущерба клиенту), не вмешиваясь при этом в конкретные условия сделок. Такое регулирование позволяет не только обеспечивать соблюдение прав потребителей, но и сохранять значительную свободу рынка потребительского кредитования, что стимулирует динамику и развитие этого рынка.

Как представляется, наиболее удачными решениями законодателя в области использования платежных карт являются:

• подробные требования по раскрытию информации потребителю на всех стадиях отношений, связанных с использованием карты;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• распределение ответственности между потребителем и финансовым учреждением в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежной карты;

• жесткая ответственность вплоть до уголовной за несоблюдение обязанностей, связанных с платежной картой.

Данные решения потенциально могли бы быть использованы при совершенствовании отечественного законодательства в сфере платежей и перевода денежных средств, а также потребительского кредитования.

Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставления необходимых документов, устранения ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей[92]. Детальные требования к физическим и техническим характеристикам банковских карт, отношения эквайринга и иные вопросы, связанные с использованием банковских карт, регулируются в основном правилами платежной системы и договорами, заключаемым банками с клиентами, организациями торговли (услуг) и между собой. Законодательное и нормативное регулирование направлено главным образом на то, чтобы гарантировать интересы держателей платежных карт в их взаимоотношениях с эмитентом[93], а также, насколько возможно, предотвратить мошенничество, связанное с использованием карт.

Общий обзор правового регулирования платежных карт в США

А. Правовое регулирование на федеральном уровне. Источники правового регулирования платежных карт в США можно условно разделить на две группы:

1) общие акты о кредитовании, положения которых применяются, в том числе, к отношениям, связанным с выдачей и использованием платежных карт;

2) специальные акты, регулирующие применение электронных технологий для совершения платежей и, в частности, выдачу платежных карт и отношения между банком и клиентом по поводу использования карты.

Сразу необходимо отметить, что законы о кредитовании в США дублируются и значительно детализируются Положениями (Regulations) Совета директоров Федеральной резервной системы США (далее — «Совет»): каждому наиболее значительному закону соответствует Положение Совета, обозначенное литерой. Положения систематизированы таким образом, чтобы их содержание практически не пересекалось, и объединены в Кодекс федеральных положений (Code of Federal Regulations), который на практике используется кредитными организациями и судами чаще, чем сами законодательные акты[94]. В этой связи законодательное и подзаконное регулирование не разделяется, а рассматривается в совокупности.

Наиболее важным актом первой группы является Закон о защите получателей потребительского кредита 1968 г. (The Consumer Credit Protection Act of 1968), а именно его Титул II, также известный как Закон об истинности при кредитовании (The Truth in Landing Act) и титул VII, получивший самостоятельное значение как Закон о равном доступе к кредитованию (The Equal Credit Opportunity Act).

Закон об истинности при кредитовании (с поправками, внесенными Законом о кредитных картах, выданных без заявления держателя, 1970 г.[95]; Актом об упрощении Закона об истинности при кредитовании 1982 г.[96]; Законом о защите прав получателей ипотечного кредита 1989 г.[97]; Законом о добросовестном раскрытии информации при выдаче кредитных и расчетных карт 1989 г.[98]; Законом о защите домовладельцев при кредитовании 1995 г.[99]) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости услуг по кредитованию и содержит ряд единообразных правил доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются Положением Z «Истинность при кредитовании» (далее — Положение Z). Положение Z распространяется на кредитные сделки, соответствующие следующим четырем критериям:

• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);

• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;

• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;

• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса[100].

В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.

Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу[101]. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.

Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама[102].

В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.

Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:

• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений[103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели[104]);

• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита[105] (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета[106]).

Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия[107]. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.

Закон о достоверности кредитных досье 1970 г. (The Fair Credit Reporting Act of 1970) с изменениями, внесенными Законом о реформе ведения кредитных досье 1996 г. (The Consumer Credit Reporting Reform Act), и соответствующие ему Положением V регулируют деятельность кредитных бюро (агентств по ведению кредитных досье (consumer credit reporting agencies)) — специальных учреждений, занимающихся изучением информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам[108] (чаще всего — кредитным или страховым организациям). Законом установлены следующие требования к кредитным бюро и к кредитным организациям, пользующимся их услугами:

• кредитные организации обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента;

• кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя[109]; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и при необходимости вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений[110];

• кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье;

• кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства)[111].

• кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей, иных чем допускается законом.

Путем введения данных ограничений создаются дополнительные гарантии доступа потребителей к услугам по кредитованию.

Еще одним важным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о правильности списания денежных средств 1974 г. (The Fair Credit Billing Act of 1974), который, в числе прочего впервые закрепил пошаговую процедуру исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом:

• в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить кредитную организацию об ошибке, содержащейся в такой выписке;

• кредитная организация обязана ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления) принять решение по спорному вопросу. Не позднее, чем через 90 дней после получения уведомления кредитная организация должна внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным[112];

• в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента[113]. Кредитная организация не имеет права объявить в этот период о недостаточности средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов[114].

• в случае, если после решения кредитной организации о правильности выставленного счета клиент остается при мнении, что в счете все-таки содержится ошибка, он должен повторно письменно уведомить об этом кредитную организацию. При этом кредитная организация не может объявить о недостаточности средств на счету клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно кредитная организация обязана сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств[115];

• после вынесения окончательного решения по спорному вопросу кредитная организация обязана сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств[116];

• кредитные организации обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета на обслуживание кредита;

Данный механизм был использован, с определенными изменениями и дополнениями, в Законе об электронных переводах денежных средств — основном источнике правового регулирования банковских карт в США, о котором речь пойдет ниже.

Наконец, к наиболее важным актам общего характера о кредитовании, имеющим большое значение для регулирования банковских карт, относятся Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации 1978 г. (The Right to Financial Privacy Act of 1978) и Положение P «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе» (далее — Положение P). Ими обеспечивается защита финансовой информации клиентов финансовых учреждений в случаях, когда доступа к такой информации требуют федеральные органы власти. При этом под финансовым учреждением понимается офис любого банка, сберегательного банка, иной регулируемой кредитной организации или эмитента платежных карт (эмитентами могут являться, в том числе, розничные торговые сети, осуществляющие продажу в кредит)[117]. Закон запрещает органам власти требовать какую бы то ни было информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации[118]. Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень иных случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо:

• получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации);

• предъявление финансовому учреждению ордера на обыск;

• получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению);

• получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным законом и положением. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента[119].

Положение Р расширяет сферу действия закона, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам, и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации.

В дополнение к изложенному к отношениям, связанным с использованием кредитных карт, применяются отдельные положения правил Федеральной торговой комиссии (ФТК), как, например, Правил ФТК о защите жалоб и возражений потребителей (Federal Trade Commission Rule on Preservation of Consumers’ Claims and Defenses), которое предусматривает, что смена кредитора по договору потребительского кредитования не должна влиять на право потребителя заявлять любые претензии, связанные с договором (такие как претензии из нарушения договора, нарушения гарантии, представления факта в ложном свете или мошенничества), или Правил ФТК о кредитных практиках (Federal Trade Commission Credit Practices Rule), запрещающих включение в кредитный договор определенных оговорок (в частности, ограничивающих право потребителей на предъявление претензий) и использование откльных видов имущественных прав в качестве залога по кредиту (переуступку заработной платы или обязательственных прав на жилой дом), а также частично регулирующих порядок привлечения поручителей по кредиту[120].

Среди актов второй группы, специально регулирующих электронные платежи и платежные карты, следует выделить Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. и Закон об операционном взаимодействии и мобильности электронного перевода выплат 2000 г.

Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. (The Electronic Fund Transfer Act of 1978) и Положение E являются главными актами в области регулирования эмиссии и использования банковских карт в США. Сфера их действия распространяется на любые сделки, связанные с электронным переводом денежных средств с активных счетов с использованием карты или иного средства доступа к счету. Регулирование охватывает электронные переводы, совершаемые с использованием банкоматов, систем телефонного перевода и иных систем, а также предварительно санкционированные электронные переводы.

Нормы Закона и Положения E детально рассматриваются ниже, в разделах посвященных эмиссии и использованию платежных карт. Во избежание дублирования здесь приводится только краткое перечисление положений данных актов:

• устанавливается перечень информации, обязательной для раскрытия при эмиссии карты или иного средства доступа;

• запрещается эмиссия платежных карт без заявки клиента;

• вводится ограничение ответственности держателя карты за ее несанкционированное использование (за исключением случаев, установленных Законом);

• устанавливаются детальные требования к содержанию периодической выписки по счету;

• закрепляется механизм исправления ошибок, связанных со списанием средств со счета клиента или его кредитованием;

• регулируется механизм инициирования и остановки предварительно санкционированных электронных переводов.

Закон об операционной совместимости и мобильности электронного перевода выплат 2000 г. (The Electronic Benefit Transfer Interoperability and Portability Act of 2000) регулирует частный случай использования платежных карт: их применение для обеспечения выплат в рамках программы продовольственных талонов[121], реализуемой Министерством сельского хозяйства США. Основной целью закона является устранение неэффективности программы, возникающей в результате неоднородности систем электронного перевода, администрируемых штатами, и обеспечение высокоэффективной мобильности выплат при совершении межштатных сделок по продовольственным талонам, в том числе когда такие талоны выдаются потребителям в форме платежных карт. Закон требует, чтобы продовольственный купон, выданный в форме карты электронного перевода выплат, мог быть использован для приобретения продовольственных товаров в любом штате. Для этой цели предполагается введение единообразного национального стандарта операционного взаимодействия и мобильности систем электронных переводов различных штатов, а также требуется, чтобы любой договор электронного перевода выплат, который предусматривает выдачу, использование или выкуп продовольственных купонов в форме платежных карт и который заключается уполномоченным ведомством штата или от его имени, соответствовал упомянутому национальному стандарту и обеспечивал оперативность и мобильность межштатных расчетов по купонам.

Обзор федерального кредитного законодательства и законодательства об электронных платежах демонстрирует, что основная тенденция регулирования на этом уровне состоит в минимальном вмешательстве в деятельность кредитных организаций. Рассмотренными нормативно-правовыми актами не устанавливаются какие-либо обязывающие требования к банкам и иным финансовым учреждениям в отношении процесса предоставления и обслуживания платежных карт; законодатель вводит только ряд ограничительных норм, призванных минимизировать злоупотребления по отношению к потребителям кредитных услуг и обеспечить удобство пользования таким услугами. Наиболее важными механизмами такого регулирования являются:

• требования по раскрытию информации потребителю;

• требования недискриминации;

• ограничения использования финансовой информации о клиенте;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• ограничение ответственности потребителя;

• законодательное обеспечение функционирования и взаимодействия наиболее важных для потребителей платежных систем.

Б. Регулирование на уровне штатов. Законодательство штатов, регулирующее прямо или опосредованно эмиссию и использование платежных карт, в целом в той или иной степени повторяет положения федерального законодательства. Один из основных законодательных актов штатов в этой сфере Единообразный кодекс потребительского кредитования 1968 г. (The Uniform Consumer Credit Code) был разработан специально для имплементации положений федерального кредитного законодательства в законах штатов и практически полностью дублирует Закон о защите получателей потребительского кредита. Единообразный кодекс принят целиком в девяти штатах (Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг); еще два штата — Висконсин и Южная Каролина — разработали собственные Кодексы о защите получателей потребительского кредита, которые, тем не менее, крайне мало отличаются от единообразного кодекса. Все прочие штаты в значительной мере заимствовали положения единообразного кодекса при создании собственных законов о кредитовании.

Вместе с тем, регулирование на уровне штатов имеет большое самостоятельное значение, поскольку легислатуры (законодательные собрания) штатов обладают правом регулировать конкретные условия различных сделок по кредитованию, которые практически не затрагиваются федеральным законодательством. Штатами принимаются, в частности:

• законы о ростовщичестве и предельных ставках кредита;

• законы об ипотечном кредитовании и вторичной ипотеке;

• законы о розничной продаже в рассрочку;

• законы о кредитных картах, выдаваемых торговыми и кредитными организациями[122].

Наличие или отсутствие таких законов, а также их содержание, как будет показано ниже, зачастую могут иметь не меньшее значение для потребителей, чем положения о защите их прав в области кредитования.

Судебная практика

Судебные прецеденты, составляющие основу правовой системы США, имеют относительно небольшое значение непосредственно в сфере регулирования отношений, связанных с использованием платежных карт, поскольку законодательство в этой области, особенно федеральное, отличается точностью, детальностью и проработанностью, в том числе — благодаря многочисленным положениям Совета, о которых говорилось выше. Судебная практика применения данных актов, как правило, носит уточняющий характер и не имеет серьезных последствий для регулируемых отношений, а только конкретизирует их отдельные аспекты. К решениям такого рода относится, например, дело Gray vs. American Express Co. 1984 г., когда судом было признано, что эмитент карты не имеет права прекратить действие карты, если не уведомил заблаговременно ее держателя о предполагаемом прекращении, хотя большинство договоров о предоставлении открытого кредита предусматривают право кредитора в любой момент прекратить кредитование. В случае, если уведомления не было, эмитент не может отказать в осуществлении платежа — такой отказ приравнивается к неправомерному отказу акцептовать чек и влечет обязанность в полной мере возместить убытки держателю карты[123].

Существенное большее значение судебный прецедент приобретает в сфере применения банковского законодательства, не связанного прямо с платежными картами. Так, во многом предопределило текущую ситуацию на рынке кредитных услуг в США (и значительно пошатнуло результаты многих усилий законодателей по защите прав потребителей этих услуг) решение Верховного суда США по делу Marquette National Bank of Minneapolis vs. First Omaha Service Corp 1978 г. (далее — Marquette). В этом решении Верховным судом было признано, что ст. 85 Национального закона о банках 1864 г. (National Banking Act of 1864) предоставляет кредитным организациям право устанавливать для держателей кредитных карт наивысшие процентные ставки, допустимые в штате, резидентом которого является кредитная организация, а не клиент, как эта статья трактовалась до Marquette. Незамедлительно началась миграция банков в штаты с наиболее мягким кредитным законодательством, такие как Делавэр и Южная Дакота, где не были приняты законы о ростовщичестве и не устанавливались потолки кредитных ставок. Далее произошла цепная реакция: для сохранения банковского бизнеса, представляющего собой один из основных источников налоговых поступлений, большинство штатов ослабили требования собственного кредитного законодательства. В результате в настоящий момент в 29 штатах не существует никаких ограничений процентов по кредитным картам (в прочих штатах процентный потолок есть, но он очень высок), а держатели кредитных карт вынуждены соглашаться на договоры, предусматривающие выплату процентов, которые значительно превышают проценты по обычным кредитным договорам. В 1980-е годы процентные ставки по кредитным картам поднялись до 18 %. В последующее десятилетие, несмотря на замедление темпов инфляции, а также на усилия ФРС (собственные ставки кредитования ФРС к 2001 г. были снижены до 3,88 %), процентные ставки по кредитным картам продолжали колебаться на уровне 14–15 %. К настоящему моменту они составляют более 10 % (для сравнения: средняя ставка по обычному потребительскому кредиту в США составляет около 2–3 %). Таким образом, единственной привилегией потребителей — держателей карт остается право на полное раскрытие информации и на ограничение своей ответственности за несанкционированное использование карты[124].

Последовавшее в 1996 г. решение Верховного суда по делу Smiley vs. Citibank только усугубило ситуацию. Суд признал, что для целей регулирования сборы за предоставление кредитных услуг, а также пени по кредиту могут рассматриваться как проценты. В результате с учетом правил, определенных Marquette, к взиманию пени также применяется право штата, где расположена кредитная организация — эмитент карты, а не где проживает держатель карты, как это было до 1996 г. Соответственно, банки резко подняли размер таких сборов: если в 1996 г. размер пени за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита составлял порядка 14 долл., то в 2004 г. эта цифра колебалась в районе 30–32 долл. Из штрафной санкции пени превратились в дополнительный источник дохода кредитных организаций: за десять лет с решения Smiley общая сумма таких поступлений увеличилась более чем девятикратно[125].

В настоящее время как от независимых исследовательских организаций, так и от должностных лиц ФРС и Федеральной корпорации страхования вкладов поступают нормотворческие предложения, направленные на смягчение негативного эффекта данных двух прецедентов для потребителей. Суть этих предложений состоит в установлении плавающей процентной ставки по кредитным картам, привязанной к значению ставок ФРС, а также во введении дополнительного срока, в течение которого потребитель может внести просроченный платеж без уплаты пени[126]. Тем не менее, до сих пор конкретных шагов в этом направлении сделано не было.

Требования к выдаче платежных карт

Прежде, чем приступить к обзору основных требований к банковским картам, действующих в США, необходимо оговориться, что сфера применения таких требований распространяется не только на сами карты, но и на ряд кредитных инструментов, аналогичных картам по своей природе. В частности, Закон о равном доступе к кредитованию определяет кредитную карту как карту, пластину, купонную книжку или любое другое отдельное кредитное устройство, которое может периодически использоваться для получения денежных средств, имущества или собственности в кредит[127]. Закон об электронном переводе денежных средств, который является главным источником регулирования платежных карт, использует более широкое, чем карта, понятие — «средство доступа» (access device), под которым понимаются карта, код или другие средства доступа к счету клиента в целях совершения переводов денежных средств электронным способом[128]. Таким образом, фактически, все нормы о платежных картах равным образом применимы к любому материальному носителю или набору данных, позволяющему совершать операции по счету клиента.

При выдаче платежной карты эмитент обязан соблюдать следующие обязательные условия:

1) карта должна выдаваться исключительно по заявке клиента. Раздел 1693(i) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливает, что никакое лицо не может выдать клиенту любые карту, код или иные средства доступа к счету такого клиента иначе, чем в ответ на просьбу или заявление об этом либо в порядке обновления или замены признанной клиентом карты, кода или иных средств доступа. Единственным исключением из данного правила является случай, когда предоставляемое клиенту средство доступа не активировано и может быть активировано только в ответ на просьбу или заявление клиента после проверки личности клиента. При этом предоставление такой карты или средства доступа должно сопровождаться четким разъяснением, что такие карта, код или иные средства доступа не активированы и того, каким образом клиент может распоряжаться полученным средством доступа, если его активация нежелательна[129].

2) предоставление карты должно сопровождаться полным раскрытием информации о правах и обязанностях клиента, связанных с использованием карты. Условия пользования картой или иным средством доступа должны быть сообщены клиенту во время заключения договора на оказание услуг по переводу денежных средств электронным способом. Обязательному раскрытию подлежат следующие условия:

• ответственность клиента за несанкционированные переводы денежных средств и по выбору банка уведомление о желательности немедленного извещения об утере, краже или несанкционированном использовании карты;

• телефонный номер и адрес лица или конторы, подлежащих извещению, когда клиент полагает, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод денежных средств электронным способом;

• тип переводов денежных средств электронным способом, который клиент может совершать, и любые ограничения на частоту и размер сумм переводов в долларах;

• любые сборы за совершение переводов денежных средств электронным способом или за право их совершать (включая процентную ставку по карте);

• право клиента прекратить платежи по предварительно санкционированному переводу денежных средств и процедура представления распоряжения о прекращении платежей;

• право клиента на получение документов о переводах денежных средств электронным способом (периодических выписок со счета и т. п.);

• краткие сведения о порядке устранения ошибок, связанных со счетом клиента, и правах клиента в связи с этим;

• ответственность финансового учреждения перед клиентом;

• обстоятельства, при которых финансовое учреждение будет предоставлять третьим лицам информацию, касающуюся счета клиента;

• уведомление клиента о том, что с него могут взиматься сборы оператором банкомата, если он эксплуатируется иным лицом, чем эмитент, или любыми сетями переводов, используемыми для совершения данной сделки[130].

Кроме того, при выдаче карты должны соблюдаться общие требования о недискриминации, установленные Законом о равном доступе к кредитованию.

Данные требования, во-первых, обеспечивают защиту счета клиента от несанкционированного доступа; во-вторых, позволяют клиенту принять наиболее информированное и обдуманное решение при заключении договора, предусматривающего выдачу карты; в-третьих, обеспечивают фундамент для будущих отношений кредитной организации и клиента по поводу использования карты, поскольку предполагают раскрытие и согласование механизма их взаимодействия.

Отношения кредитной организации и клиента, связанные с использованием карты

Условия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение. В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.

1. Раскрытие информации при совершении операций с платежной картой. В соответствии с требованиями Закона об электронном переводе денежных средств, всякий раз, когда потребитель инициирует перевод денежных средств с использованием своей карты, до его сведения должна доводиться существенная информация об условиях предоставления такой услуги в соответствии с положениями Совета[131]. В обязательном порядке подлежат раскрытию сведения о сборах, которые взимает соответствующее финансовое учреждение для совершения операции. Данные требования особо прописаны для операций, совершаемых при помощи банкоматов: любой оператор банкомата обязан предоставлять клиенту во время оказания услуг уведомление с указанием факта взимания сбора за оказание услуги и суммы такого сбора. Указанное уведомление должно быть вывешено в известном и заметном месте на самом банкомате, с использованием которого совершается операция, или рядом с ним, а также выводиться на экран банкомата либо оформляться бумажным документом, выдаваемом машиной, после начала совершения сделки и до того, как клиент безотзывно согласился ее завершить. При этом взимание сборов, информация о которых надлежащим образом не предоставлена клиенту и которые клиент явным образом не принял, запрещено[132].

2. Заблаговременное уведомление о неблагоприятных изменениях условий пользования счетом (по которому совершаются операции с использованием платежной карты). Согласно разделу 1693(с) Закона об электронном переводе денежных средств, финансовое учреждение обязано письменно уведомить клиента, по крайней мере, за двадцать один день до дня вступления в силу любого изменения любого условия пользования счетом клиента, если такое изменение может привести к увеличению сборов или размера ответственности такого клиента либо ограничению доступа к счету клиента. Финансовое учреждение вправе вносить изменения в условия пользования счетом без предварительного уведомления, если такое изменение вызвано неотложной необходимостью поддержания или восстановления безопасности системы перевода денежных средств электронным способом или счета клиента. Если такое изменение изначально имеет временный характер, а затем становится постоянным, клиенту должно быть дополнительно направлено соответствующее уведомление[133].

3. Предоставление платежных документов и периодических выписок по счету. Закон об электронном переводе денежных средств предусматривает обязанность финансовых учреждений обеспечивать клиентов полными и достоверными письменными подтверждениями операций, совершаемых с использованием карты либо иного средства доступа. Для каждого перевода денежных средств с использованием карты финансовое учреждение — эмитент должно предоставлять клиенту письменные документы о таком переводе в момент начала его совершения. В документах должны четко указываться: сумма и дата начала совершения перевода; тип перевода; данные, подтверждающие принадлежность клиенту счета в финансовом учреждении, с которого или на который переводятся денежные средства; данные, подтверждающие личность любой третьей стороны, которой или от имени которой совершается перевод денежных средств; и место расположения или идентификация используемого электронного терминала.

Данные требования в целом не отличаются от общемировых (в том числе, и российских), однако законом установлены дополнительные требования к содержанию периодической выписки (periodic statement), которая должна предоставляться клиенту не реже, чем один раз в месяц. Такая выписка должна содержать:

• сведения по всем операциям, совершенным с использованием карты (или иного средства доступа) в течение отчетного периода, включая данные, указываемые в каждом из документов по совершенным операциям;

• сведения о каждом из сборов за обслуживание счета и средства доступа, которые были сняты банком со счета клиента в отчетном периоде;

• остаток денежных средств на счете клиента в начале и в конце отчетного периода,

• контактные данные кредитной организации, по которым клиент может обратиться при возникновении вопросов или при обнаружении ошибки в выписке[134].

Таким образом, обеспечивается прозрачность операций, совершаемых с использованием карты (иного средства доступа). Кроме того, и платежные документы, и выписка по счету являются первоочередным доказательством совершения переводов денежных средств по счету потребителя[135], что существенно облегчает доказывание в случае возникновения конфликтной ситуации.

4. Механизм исправления ошибок, допущенных кредитной организацией при осуществлении электронных переводов денежных средств. Основой данного механизма послужила уже упоминавшаяся схема исправления ошибок, закрепленная в Законе о правильности списания денежных средств. Закон об электронном переводе денежных средств воспроизводит эту схему с определенными корректировками и дополнениями, важнейшим из которых является введение штрафных санкций для кредитных организаций, преднамеренно препятствующих своевременному исправлению ошибок.

Под ошибкой понимаются: любой не санкционированный потребителем перевод его денежных средств; неправильное зачисление денежных средств на счет потребителя или их списание с его счета; неуказание в периодической выписке существенных сведений об операциях, совершенных по счету потребителя; вычислительная ошибка, допущенная кредитной организацией; выдача потребителю неправильной суммы денежных средств электронным терминалом; любое другое обстоятельство, по поводу которого потребитель нуждается в дополнительном разъяснении или которое определено как ошибка Советом. Согласно разделу 1693(f) Закона потребитель имеет право направить уведомление об ошибке в кредитную организацию в течение 60 дней с момента получения периодической выписки; кредитная организация обязана произвести соответствующее расследование и в случае подтверждения наличия ошибки исправить ее незамедлительно (не позднее, чем в течение одного рабочего дня с момента подтверждения наличия ошибки). Решение кредитной организации об отсутствии ошибки может быть обжаловано в суд, причем на все время разбирательства на счет потребителя условно зачисляется спорная денежная сумма. Если суд приходит к заключению о наличии ошибки и о том, что кредитная организация должна была знать о такой ошибке и намеренно заявила о ее отсутствии, убытки потребителю возмещаются в тройном размере. Таким образом, стимулируется добросовестное отношение кредитных организаций к запросам, поступающим от держателей карт и оперативное принятие объективных решений по таким запросам[136].

5. Предварительно санкционированные переводы денежных средств. Законодательство США предусматривает возможность совершения предварительно санкционированных клиентом переводов денежных средств (т. е. переводов денежных средств электронным способом, санкционированных предварительно и совершаемых с достаточно регулярными интервалами). Предварительно санкционированный перевод может разрешаться клиентом только в письменном виде, и копия такого разрешения должна предоставляться клиенту после его выдачи. В случае совершения предварительно санкционированного перевода денежных средств со счета клиента одному и тому же лицу, сумма которого может изменяться, финансовое учреждение или назначенный получатель средств должен до совершения каждого перевода заблаговременно направлять клиенту извещение о сумме, подлежащей переводу, и предполагаемой дате перевода.

Одновременно устанавливается процедура приостановления либо отмены предварительно санкционированного перевода. Клиент может прекратить платеж по такому переводу денежных средств, уведомив финансовое учреждение устно или письменно в любое время не позднее трех операционных дней, предшествующих предполагаемой дате такого перевода. Финансовое учреждение может потребовать представления письменного подтверждения в течение четырнадцати дней после устного уведомления, если при его совершении клиенту было сообщено о таком требовании вместе с адресом, по которому должно быть направлено такое подтверждение[137].

Практика совершения предварительно санкционированных переводов весьма удобна для клиентов, поскольку не требует ни личного присутствия клиента, ни значительных временных затрат. При этом простота отмены платежа по таким переводам делает их практически безопасными и гарантирует сохранение клиентом контроля за своими денежными средствами.

6. Распределение рисков несанкционированного использования карты между кредитной организацией и клиентом. Законом об электронном переводе денежных средств жестко ограничены пределы ответственности потребителей — физических лиц перед кредитной организацией в случае несанкционированного перевода с использованием карты либо иного средства доступа. При этом под несанкционированным переводом (unauthorized funds transfer) Закон понимает перевод денежных средств электронным способом со счета клиента, начатый каким-либо лицом, кроме клиента, без действительных полномочий совершать такой перевод и от совершения которого клиент не получает никакой выгоды. В понятие «несанкционированный перевод» не включаются:

• перевод, инициированный иным, чем клиент, лицом, которому карта или другие средства доступа к счету клиента были предоставлены самим клиентом, если только клиент не уведомил финансовое учреждение, участвующее в переводе денежных средств, что переводы, совершаемые указанным лицом, не являются санкционированными;

• перевод, совершенный с мошенническим намерением клиентом или любым лицом, действующим в сговоре с клиентом;

• перевод, который является ошибкой, допущенной финансовым учреждением[138].

Клиент несет ответственность за совершение несанкционированных переводов с использованием его карты исключительно в том случае, если карта была признанной картой (accepted card) и если эмитент такой карты предоставил средства, посредством которых пользователь такой карты может быть идентифицирован как лицо, уполномоченное их использовать. Кроме того, Закон вводит предельные суммы, которые кредитная организация может взыскать с клиента в случае совершения несанкционированного перевода. Согласно разделу 1693(g) Закона ответственность клиента за несанкционированный перевод не должна превышать меньшей из следующих сумм: 50 долл. или денежной суммы, полученной в результате такого несанкционированного перевода до того момента, когда финансовое учреждение извещено об обстоятельствах, которые привели к обоснованной уверенности в том, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод с использованием счета клиента. Данная сумма может быть увеличена до 500 долларов или до суммы несанкционированных переводов, которые совершены до извещения финансового учреждения об утрате либо краже карты (в зависимости от того, какая сумма меньше) в следующих случаях:

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту об утрате либо краже карты в течение двух операционных дней с момента обнаружения такой утраты или кражи;

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту о наличии обстоятельств, позволяющих предполагать совершение несанкционированного перевода, в течение 60 дней с момента получения периодической выписки по счету.

Исключением для данного правила являются уважительные причины, по которым клиент не имел возможности довести соответствующую информацию до сведения финансового учреждения (как, например, длительная поездка или госпитализация).

Бремя доказывания по любому иску, затрагивающему ответственность клиента за несанкционированный перевод денежных средств, возложено на финансовое учреждение, которое должно доказать, что перевод денежных средств электронным способом был санкционированным или что были соблюдены перечисленные условия ответственности, а также что информация о необходимости уведомлять кредитную организацию в случае утраты карты или о несанкционированных переводах и контактные данные для такого уведомления были на самом деле сообщены клиенту[139].

За исключением перечисленных случаев клиент не несет ответственности за несанкционированный перевод денежных средств электронным способом.

Рассмотренные в настоящем разделе механизмы направлены на обеспечение эффективного взаимодействия между банком и клиентом и защиту держателя карты от убытков, которые могут возникнуть из-за недобросовестных или небрежных действий кредитной организации — эмитента (включая предоставление клиенту неполной или искаженной информации). Вместе с тем, ограничение финансовой ответственности потребителя получило двоякую оценку: с одной стороны, оно призвано гарантировать безопасность счета клиента, с другой — влечет достаточно существенные риски для финансовых учреждений. Эти риски, возможно, стали еще одной причиной существенного превышения ставками по кредитным картам базовых кредитных ставок, помимо возможности использовать благоприятное законодательство штатов, о котором говорилось в разделе «Судебная практика».

Ответственность за нарушения, связанные с использованием платежных карт

Разделами 1693(h), 1693(m) и 1693(n) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливается гражданско-правовая и уголовная ответственность за нарушение его требований. Во избежание злоупотребления клиентами своими правами, нормы об ответственности адресованы не только кредитным организациям, но и потребителям, хотя основная масса составов правонарушений относится, разумеется, к финансовым учреждениям.

В соответствии с разделом 1693(h) финансовое учреждение в полном объеме несет ответственность перед клиентом за убытки, непосредственно вызванные неспособностью финансового учреждения совершить перевод денежных средств (в том числе, если на счете клиента недостаточно денежных средств по вине самого финансового учреждения, не зачислившего своевременно соответствующие средства на этот счет) либо остановить предварительно санкционированный перевод при поступлении соответствующих указаний от клиента. Финансовое учреждение освобождается от указанной ответственности в случае, если выполнению им своих обязанностей воспрепятствовало действие обстоятельств непреодолимой силы либо техническая неисправность, которая была известна клиенту во время попытки совершения перевода денежных средств[140].

Раздел 1693(m) регулирует пределы гражданско-правовой ответственности кредитных организаций перед клиентом во всех случаях, за исключением предусмотренных разделами 1693(h) и 1693(f) (исправление ошибок). К нарушениям, подпадающим под действие данного раздела, относится, в первую очередь, нарушение требований о раскрытии информации, повлекшее убытки клиента. В случае индивидуального иска клиента размер компенсации, подлежащей уплате банком, составляет не менее 100 и не более 1000 долларов; если решение против банка вынесено по коллективному иску, верхний предел ответственности составляет меньшую из сумм: 500 тысяч долларов или 1 % чистой стоимости его активов. Финансовое учреждение не может быть привлечено к ответственности в том случае, если оно причинило убытки клиенту, действуя в строгом соответствии с предписаниями или разъяснениями Совета. Положения об ответственности неприменимы также, если финансовое учреждение заблаговременно уведомило клиента о невозможности исполнить его требование, соответствующего условиям договора на оказание услуг по электронному переводу, и выплатило ему фактический ущерб[141].

Помимо закрепления общих положений об ответственности раздел 1693(m) выполняет еще две важные функции: во-первых, он ограждает кредитное учреждение от предъявления и удовлетворения необоснованно больших претензий со стороны потребителей (данная практика получила в настоящее время широкое распространение в США) и, соответственно, от риска банкротства; во-вторых, стимулируется досудебное урегулирование потенциальных конфликтных ситуаций — как посредством обращения за разъяснениями в Совет, так и путем заблаговременного уведомления клиента и возмещения ему реального ущерба.

Наконец, раздел 1693(n) предусматривает уголовное наказание за нарушение требований Закона. Такое наказание может иметь форму штрафа в размере до 5 тысяч долларов либо лишения свободы на срок до 1 года, либо комбинацию обоих данных видов наказания[142]. В случае совершения мошеннических операций с платежными картами либо иными средствами доступа, когда такие действия затрагивают торговлю между штатами или внешнюю торговлю, размер наказания может быть увеличен до 10 тысяч долларов штрафа и (или) 10 лет тюремного заключения[143]. Наличие перспективы уголовной ответственности существенно снижает риск нарушения требований Закона.

Законодательство США о кредитовании и платежных картах является одним из наиболее совершенных в мире в части защиты интересов потребителей. Одновременно его важной чертой является тот факт, что оно налагает на финансовые учреждения только общие обязательства по отношения к клиентам (такие как раскрытие информации, исправление ошибок, недопущение причинения ущерба клиенту), не вмешиваясь при этом в конкретные условия сделок. Такое регулирование позволяет не только обеспечивать соблюдение прав потребителей, но и сохранять значительную свободу рынка потребительского кредитования, что стимулирует динамику и развитие этого рынка.

Как представляется, наиболее удачными решениями законодателя в области использования платежных карт являются:

• подробные требования по раскрытию информации потребителю на всех стадиях отношений, связанных с использованием карты;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• распределение ответственности между потребителем и финансовым учреждением в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежной карты;

• жесткая ответственность вплоть до уголовной за несоблюдение обязанностей, связанных с платежной картой.

Данные решения потенциально могли бы быть использованы при совершенствовании отечественного законодательства в сфере платежей и перевода денежных средств, а также потребительского кредитования.