Действующие платежные системы

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78

Российские карточные платежные системы

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ в обращении на территории России находились свыше 7 млн пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46 % действующих карт и еще 10 % приходились на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г., при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн карт, на российские платежные системы приходится только около 20 %. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8 % от общей эмиссии по стране), «Сберкарт» около 4,2 % от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6 % от суммарного выпуска карт), «Юнион кард/NCC» около 3,7 %. На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7 % эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

В то же время карты международных систем продолжают укреплять свои позиции на российском рынке. В основном это происходит за счет сокращения доли небольших локальных платежных систем, так как в последние годы крупные банки активно внедряют карты международных платежных систем, которые считаются более технологичными и безопасными. Однако значительное влияние на рост международных карт также оказывает и фактор привлечения новых клиентов. Следует отметить и возрастающую популярность международных кредитных карт, связанную с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население.

Некоторые российские платежные системы для противодействия экспансии международных систем и недопущения сокращения собственной клиентской базы осуществляют слияния в целях укрупнения и, соответственно, увеличение инфраструктуры и сокращения издержек на обслуживание (примером тому могут служить компании Union Card и NCC), другие выпускают совместные карты с международными платежными системами («Золотая Корона» — MasterCard). Однако подавляющее число региональных платежных систем и поныне ограничиваются рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях — клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов.

Согласно данным Центрального банка РФ, лидерами по выдаче банковских карт являются обе российские столицы: Москва (включая Московскую область) — 36 млн карт и Санкт-Петербург — 4,5 млн карт. Следующие позиции самых «карточных» регионов заняты областями Уральского федерального округа, среди которых лидирует Свердловская область. Банками этого региона выдано 2,7 млрд карт — это третий по величине показатель на российском рынке. На четвертом месте находится Тюменская область с показателем 2,5 млн карт. Меньше всего карт выпущено в Республике Ингушетия — всего около 7 тыс. карт.

Прирост карт за 2006 г. составил 8,8 %, и если такие темпы выдачи карт населению сохранятся, то к началу 2008 г. количество банковских карт будет соответствовать численности россиян трудоспособного возраста.

Все более широкое распространение в России получают карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, автосалонами, социальными и транспортными муниципальными службами, торгово-сервисными предприятиями и пр.).

Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привело и к технологическму усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России в начале тысячелетия возникли платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.

Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.

Объединенная платежная система NCC/UC

В 2005 г. в результате приобретения ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Платежная система NCC, г. Тольятти) 100 % пакета акций ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» (Платежная система UNION CARD, Москва) была образована объединенная российская платежная система NCC/UC.

Таким образом, закончился этап существования платежных систем «Юнион Кард» (Union Card) и Национальные кредитные карты (NCC) как отдельных платежных систем. Прежде чем рассказать читателям о сегодняшних показателях NCC/UC, напомним предысторию объединенной платежной системы.

Платежная система «Юнион Кард»

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы «Юнион Кард». С самого начала эта платежная система создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединяется еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входят уже свыше 100 региональных процессинговых центров.

Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты называется РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО «Ангстрем» и НТЦ «Атлас». Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ-28 147-89.

С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки — члены платежной системы «Юнион Кард» могли использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании «Программные системы и технологии», входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.

В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков — членов платежной системы обменивался информацией с главным процессинговым центром «Юнион Кард» (Москва), т. е. все внутренние операции банков совершались на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатывались в главном процессинговом центре и представлялись для клиринга в центральный клиринговый банк системы.

Технологически платежная система «Юнион Кард» представляла из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг — автозизация операции, второй шаг — расчеты (рис. 1).

В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка — члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк «Еврофинанс».

ЗАО «Национальные кредитные карточки» — платежная система National Credit Cards (NCC) было создано в августе 1994 г. Основной задачей на тот момент стало создание платежной системы пластиковых карт и ее развитие в городе Тольятти и Поволжском регионе. Первая пластиковая карточка платежной системы NCC была эмитирована 12 июля 1995 г. В дальнейшем значительную динамику развитию ЗАО «'Национальные кредитные карточки» придала реализация проекта выдачи заработной платы работникам тольяттинского автогиганта ОАО «АВТОВАЗ» с использованием пластиковых карт.

Первое соглашение о присоединении к системе было заключено с КБ ПотенциалБанк в 1996 г., в 1997 г. началось сотрудничество с КБ ФИА-Банк. Постепенно к системе присоединились еще 10 банков, в числе которых и филиалы московских банков, представленных в Самарской области. C их помощью активно расширялась география использования пластиковой карты NCC в городах Самара, Сызрань. На начало 2007 г. в платежную систему NCC входило 15 коммерческих банков, объем эмиссии превышал 500 000 карт.

По картам NCC держатели могли не только снимать наличные или расплачиваться за продукты и услуги в предприятиях торговли и сервиса, но и оплачивать телефонные счета и отдельные виды коммунальных услуг.

Платежная системе NCC/UC сегодня

Объединенная платежная система NCC\UC соединила воедино практический опыт и развитую инфраструктуру платежной системы Union Card с передовыми банковскими наработками платежной системы NCC. В первом полугодии 2007 г. были завершены основные работы по технологическому объединению платежных систем NCC и Union Card — формированию единого процессингового центра, и в настоящее время центр способен не только на предоставление процессинговых услуг для банков в России, но и обеспечивает взаимодействие по картам NCC, Union Card и Visa в качестве TPP Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт VISA. В ближайших планах компании — сертификация в международной платежной системе MasterCard.

Высокий технологический уровень системы позволяет говорить о ней как об одной из перспективных платежных систем, стратегия которой направлена на развитие доступного и многопрофильного российского карточного продукта. В первой половине 2007 г. система предоставила новые возможности в сфере безналичных платежей, которые были дополнены к уже существующим услугам для держателей карт: коммунальные платежи, мобильная связь и смс-услуги, телевидение, Интернет, налоговые платежи, перевод денег с карты на карту, с карты на вклад, услуги овердрафта по карте, оплата услуг посредством сайта.

Свою миссию система NCC/UC видит в создании платежной системы всероссийского масштаба, ориентированной на российские стандарты розничного финансового обслуживания.

По данным системы на конец II квартала 2007 г. совокупная эмиссия карт NCC и Union Card по России достигла 7 млн карт, а ежегодный совокупный оборот в системе NCC/UC составил почти 170 млрд руб. Процессинг системы обслуживает более 11 000 банкоматов и 27 000 торгово-сервисных предприятий. Число участников системы достигает 300 банков.

Платежная система «Сберкарт»

Основу системы карточных платежей крупнейшего розничного банка России — Сбербанка составляют технологическая платформа DUET. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являлось наличие Главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а обслуживание этих карт осуществлялось в 2600 филиалах банка по всей стране.

В конце 2005 г. Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков. Таким образом было положено начало работы платежной системы «Сберкарт» в новом качестве: в виде Российской межбанковской платежной системы (РПС). РПС «Сберкарт» имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников рынка. Оператором системы стало специально созданное ЗАО «Сберкарта», а основным расчетным банком — Сбербанк России. Перед платежной системой были поставлены следующие цели:

1) объединение усилий российских банков для создания российской платежной системы, ориентированной на массовые повседневные платежи населения;

2) охват подавляющей части населения карточками и обеспечение возможности использовать карту в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно и практически за все приобретаемые товары и потребляемые услуги на территории страны;

3) перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции;

4) активное участие платежной системы в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.

В качестве технологической платформы системы используется многофункциональная микропроцессорная карта, позволяющая размещать наряду с банковскими платежными приложениями целый спектр небанковских приложений. Ориентация на офлайновое обслуживание в торгово-сервисной сети позволяет использовать в системе недорогие портативные терминальные устройства.

По данным платежной системы, организационно РПС «Сберкарт» представляет собой совокупность следующих элементов (рис. 2).

• ЗАО «Сберкарта» — Оператор Системы. Юридическое лицо, выполняющее функции координации и обеспечения деятельности РПС «Сберкарт» в целом. Оператор системы обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие членов системы. В частности Оператор осуществляет: разработку, внесение изменений и контроль выполнения общих правил работы Системы, управление процессом вступления (исключения) субъектов системы и проверку членов системы на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», разработку спецификаций общесистемных решений, проверку поставщиков оборудования и решений на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», управление эмиссией, управление общесистемными справочниками, лимитами, стоп-листом и другой общесистемной информацией, оказание членам системы процессинговых услуг.

• Сбербанк России — Расчетный Банк. Кредитная организация, уполномоченная Оператором Системы осуществлять Клиринговые расчеты.

• Члены Системы (принципиальные и ассоциированные):

• принципиальный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком напрямую, и открывший для этих целей в Расчетном Банке Корреспондентский счет и счет Обеспечительного депозита. Принципиальный член Системы может быть уполномочен оператором системы выполнять функции уполномоченного банка в отношении конкретного перечня Ассоциированных членов, при этом он в полном объеме отвечает по финансовым обязательствам этих Ассоциированных членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член размещает в расчетном банке обеспечительный депозит для обеспечения выполнения, как своих обязательств, так и обязательств ассоциированных с ним членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член системы может иметь собственный процессинговый центр или использовать процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• ассоциированный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком опосредованно, через одного из принципиальных членов системы, уполномоченного оператором выполнять функции уполномоченного банка. Ассоциированный член не может иметь собственный процессинговый центр и использует процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• провайдер — юридическое лицо (процессинговая компания), уполномоченное оператором системы на предоставление принципиальным членам системы (не менее одного) и связанным с ними ассоциированным членам системы отдельных процессинговых услуг исключительно по операциям эквайринга. Провайдер предоставляет процессинговые услуги по эквайрингу только для тех Ассоциированных членов, которые осуществляют расчетное взаимодействие в РПС «Сберкарт» через принципиального члена, выполняющего функции уполномоченного банка (также пользующегося услугами данного провайдера). Финансовые гарантии межбанковских расчетов по всем операциям, процессируемым провайдером, обеспечивает соответствующий принципиальный член системы.

Технологической платформой РПС «Сберкарт» является автоматизированная система расчетов DUET. Основными особенностями этой системы являются:

• симметричный алгоритм 3 DES;

• унифицированная технология сессионного соединения карта-карта и карта-хост;

• 112-битный ключ;

• статическая диверсификация ключей на карте;

• единый центр доверия в системе;

• многоуровневые расчетные схемы, используются микропроцессорные карточки Gemplus MPCOS EMV.

В настоящий момент РПС «Сберкарт» — одна из крупнейших российских платежных систем.

На конец лета 2007 г. объем эмиссии карт в системе превышает 3,2 млн штук. Операции по обслуживанию карт СБЕРКАРТ проводятся в более чем 9,3 тыс. пунктах выдачи наличных, 9,8 тыс. банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется в 21,6 тыс. предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах Российской Федерации.

Платежная система СТБ КАРТ

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания «СТБ КАРТ» (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую национальную карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк «Столичный». Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве) (рис. 3).

В 1994 г. банк «Столичный» осуществил совмещение STB Card с Cirrus/Maestro, что позволило держателям карты использовать карту в сети Cirrus/Maestro, а с момента «слияния» с Агропромбанком и последующим образованием банка «СБС-Агро» последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

Для восстановления системы межбанковских расчетов в платежной системе после кризиса 1998 г. была образована небанковская кредитная организация «Объединенная расчетная система» (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания «СТБ КАРД». Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания «Платежные технологии». В это же время фактическим преемником банка «СБС-Агро» становится банк «Первое ОВК».

Структуру платежной системы СТБ также составляли (см. рис. 3):

• участники — эмитенты и эквайреры — юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы СТБ, а также обслуживание держателей карт. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис-провайдеров платежной системы СТБ;

• сервис-провайдеры — обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание функционирования и безопасности своего сегмента платежной системы;

• расчетный агент — обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой СТБ клиринга взаиморасчеты между участниками;

• ЗАО «СТБ — платежная система» отвечает за управление платежной системой СТБ, проведение процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие решений по развитию и совершенствованию платежной системы СТБ.

В момент своего расцвета карты платежной системы обслуживались в 580 городах и районах 82 субъектов России, а с 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру).

Однако после продажи группы «ОВК» Росбанку процессинговые мощность системы СТБ Кард перешли в ведение процессинговой компании UCS, в связи с чем дальнейшее будущее карт STB представляется не очень оптимистичным. Следует отметить, что банки — участники системы в основном уже переводят своих держателей карт STB на карты международных платежных систем.

По состоянию на вторую половину 2007 г. к крупным эмитентам, обслуживающим карты STB CARD можно отнести банки АкБарс (65 000 карт), Аки Банк (181 000 карт).

Платежная система «Золотая корона»

«Золотая корона» — крупнейшая российская межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 года. Система «Золотая Корона» входит в группу компаний «Центр Финансовых Технологий» — лидера на рынке разработок IT-технологий для финансового сектора.

Сегодня платежная система «Золотая Корона» объединяет 220 банков из 75 регионов России. Общий объем эмиссии к концу 2007 г. превысил 5,35 млн карт. РПС «Золотая Корона» располагает широкой платежносервисной сетью обслуживания, которая охватывает 75 регионов России, а также страны СНГ и ближайшего зарубежья.

Конкурентными преимуществами системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфраструктуры, при этом микропроцессорные карты составляют 82,2 % от общего объема эмиссии «Золотой Короны».

В настоящее время «Золотая Корона» работает с максимально широким спектром услуг в области наличных и безналичных платежей:

• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);

• карты водителя;

• денежные переводы, включая переводы через устройства самообслуживания;

• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);

• удаленное управление карточным счетом;

• транспортные карты;

• социальные карты;

• бонусные и дисконтные программы для держателей карт.

Ежемесячный оборот в системе составляет более 20 млрд руб. Следует отметить тот факт, что объем операций по картам этой платежной системы в предприятиях торговли и сервиса достигает 35 % (табл. 1).

Взаимодействие «Золотой Короны» с банками-участниками построено на 3-уровневой бизнес-модели: партнер + процессор и единый расчетный центр + консультант.

Партнер. В партнерстве с банками «Золотая Корона» нацелена на продвижение комплексного пакета финансовых продуктов для физических лиц. При этом права по выпуску карт, определению тарифов для физических лиц и предприятий торговли, определению процентных ставок по счетам принадлежат банкам-участникам платежной системы.

Процессор и единый расчетный центр. Система базируется на крупнейшей защищенной межбанковской сети передачи данных, которая объединяет 72 региональных процессинговых центра и более 30 % банков, работающих на территории России.

Консультант. Консалтинговое подразделение «Золотой Короны» обеспечивает банки информацией и технологиями, позволяющими повышать уровень сервиса с минимальными затратами.

Маркетинговая политика системы нацелена на продвижение многофункциональной чиповой банковской карты, которая дает возможность картхолдерам пользоваться комплексным пакетом финансовых услуг, включающим депозиты, кредиты и их гашение, денежные переводы, безналичную оплату коммунальных услуг, услуг проводной и беспроводной связи, Интернет, и т. д.

Основной акцент в модели коммуникации «клиент — банк» «Золотая Корона» делает на максимальное использование удаленных каналов коммуникации — интернет-банк, банкоматы, кэш-ины, киоски самообслуживания и платежные терминалы. Для эффективной работы с банкоматами и кэш-инами система разработала многофункциональный интерфейс, который позволяет банкам оказывать через эти устройства практически все розничные финансовые услуги.

За все 14 лет развития системы по картам «Золотая Корона» не совершено ни одной успешной мошеннической операции, поскольку каждая платежная операция в «Золотой Короне» имеет комплексную систему высокой степени защиты. Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников.

В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы — РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.

До 1997 г. в платежной системе «Золотая корона» использовались карты Е3744 компании Soliac, с 1998 г. имеют хождение карты MPCOS-EMV, позволяющие размещать на одной карте несколько финансово-информационных приложений. С июня 2000 г. на микропроцессорных картах стало возможно размещать приложения различных эмитентов, в результате чего банки-эмитенты смогли предоставлять ресурс карт сторонним организациям, в том числе в рамках проектов лояльности. Платежная система предлагает банкам два варианта программного обеспечения — Btrieve и Oracle release, которые работают на платформах UNIX и WINDOWS. В зависимости от масштабов реализуемого проекта банки могут выбрать наиболее подходящий для себя вариант.

Система «Золотая Корона» активно развивает технологии, позволяющие внедрять и использовать банковские решения в транспортной отрасли и в сфере государственных социально-ориентированных проектов.

Транспортная карта «Золотая Корона» — система организационно-технических решений по автоматизации системы учета и оплаты проезда в пассажирском транспорте.

Социальная карта «Золотая Корона» — технологичное решение для персонифицированного учета и адресного предоставления мер социальной поддержки различным категориям населения.

Социальные и транспортные проекты на основе карт «Золотая Корона» успешно реализованы уже более чем в 10 регионах России. Транспортные карты «Золотой Короны» работают по технологии единого «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе для метрополитена и коммерческих перевозчиков. Достижения платежной системы по автоматизации систем оплаты проезда и обслуживанию социальных и транспортных карт удостоены почетных наград ряда крупных международных выставок.

Отдельно следует отметить линейку ко-брендиговых проектов «Золотой Короны», среди которых наиболее значимыми стали «Золотая Корона — MasterCard», «Золотая Корона — ITSC» и разнообразные проекты с представителями ритейла, в которых банковская карта выполняет также функции карты лояльности (рис. 4).

Платежная система CyberPlat

(КиьберПлат)

Весной 1998 г. на рынке банковских услуг банком «Платина» была представлена банковская платежная система безналичных расчетов для электронной коммерции в реальном времени CYBERPLAT. В начале 2000 г. для ведения электронной коммерции (включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме онлайн) и предоставления инфраструктурных услуг была создана компания CYBERPLAt. COM, продуктом которой является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat®, а целью — ее превращение в национальную платежную систему для электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках.

Платежная система CyberPlat® использует следующие технологии:

• CyberCheck® — защищенный документооборот по совершению сделок и их онлайновой оплате. CyberCheck® обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в онлайн-режиме либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, и получать выписки и результаты платежей. Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat® на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

• CyberPOS® — эквайринговая подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port. В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским кртаам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat®, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения.

Технология CyberPOS® позволяет подключать банки через шлюз системы к авторизационному серверу, в том числе по стандарту ISO 8583-87, благодаря чему банк-эквайрер может предоставлять своим клиентам дополнительные услуги по расчетам через Интернет. При присоединении банков по технологии CyberCheck® клиенты получают возможность осуществления расчетов по интернет-сделкам непосредственно со своих банковских счетов.

Данные технологии позволяют реализовать следующие четыре инструмента, которые сейчас применяются в среде Интернет:

• решение В2С, основанное на авторизации банковских кредитных карт через платежный сервер;

• решение В2В, основанное на использовании защищенного документооборота;

• решение Internet Banking — платежные поручения — «банк-клиент» в Интернете;

• решения для банков, позволяющие им стать участниками системы и предоставлять своим клиентам услуги интернет-расчетов.

В 2001 г. компания CYBERPLAt.COM получила сертификат Internet Processor Provider от международной платежной системы Diners Club (рис. 5).

Сформировав заказ, покупатель выбирает форму оплаты «с помощью кредитной карты» (1). Магазин переадресует информацию с атрибутами заказа на авторизационный сервер CyberPOS® (2). Авторизационный сервер предлагает покупателю заполнить защищенную форму для безопасной передачи данных о реквизитах платежной карты на авторизацию (3). Технологией предусмотрена двухуровневая авторизация:

• проверка параметров платежа по внутренним критериям CyberPOS®;

• авторизация карты в соответствующих платежных системах.

При положительном результате первого этапа авторизации CyberPOS® переходит к передаче информации в процессинговый центр банка-партнера (4), где и происходит авторизация карты (5). Полученный от процессингового центра результат авторизации CyberPOS передает участникам сделки (6).

В случае успешной авторизации магазин оказывает услугу, и производится операция снятия средств с личного счета покупателя (7) непосредственно банком-партнером. Средства перечисляются на соответствующие счета в банке-партнере (8). Банк-партнер уже на этой стадии зачисляет сумму покупки на счет продавца за вычетом комиссии системы (9).

В 2006 г. CyberPlat® открыла исходные коды своих программ для всех желающих. Открытые коды позволили дорабатывать приложения под различные требования пользователей. В том же году CyberPlat® разработала технологию, которая позволяет генерировать и подписывать с использованием ЭЦП (электронной цифровой подписи) документ любого формата непосредственно на мобильном телефоне. Внедрение технологии позволило пользователю обходиться в работе — например, при генерации платежных поручений, только своим мобильным телефоном, что предоставляет существенный комфорт. Благодаря ЭЦП с длиной ключа 512 бит, интегрированной в программу, документы, создаваемые при ее помощи и пересылаемые адресату, обладают полной юридической силой и признаются российскими судами и являются неоспоримыми. Новая технология используется при проведении платежей, формировании запросов на получение выписки из банка, операциях с валютами и ценными бумагами, подписании сверхсрочных документов и во многих других случаях.

Значительное внимание CyberPlat® уделяет развитию приема платежей за услуги операторов в онлайн-режиме, в том числе с использованием кассовых терминалов. Для проведения операций используется принципиально новая платежная схема В2В2С, объединяющая возможности существующих схем межкорпоративных интернет-расчетов и электронных платежей физических лиц (рис. 6).

1. Абонент при оплате товаров на кассе сообщает кассиру о намерении внести желаемую сумму на номер своего мобильного телефона. Например, компании оператора сотовой связи. Кассир вводит необходимые данные.

2. Программно-аппаратное устройство (POS-терминал, кассовый аппарат) пункта приема платежей по защищенному интернет-протоколу SSL пересылает запрос на проверку телефонного номера на сервер CyberPlat®. При этом запрос заверяется электронно-цифровой подписью (ЭЦП) дилера.

3. С сервера запрос отправляется на сервер расчетного банка системы CyberPlat® с целью проверки наличия необходимых для осуществления платежа средств на счете дилера. Использование защищенных интернет-протоколов SSL и электронно-цифровой подписи гарантирует абсолютную безопасность.

4. Сервер банка отправляет на сервер CyberPlat® ответ о наличии либо недостатке средств на счете дилера.

5. При положительном ответе банка запрос на проверку номера, подписанный ЭЦП, с сервера CyberPlat® по SSL-протоколу отправляется в биллинговую систему оператора.

6. Биллинг оператора проверяет наличие данного телефонного номера и отправляет разрешение на платеж на сервер CyberPlat®.

7. Сервер CyberPlat® отправляет разрешение на платеж на рабочее место операциониста в пункт приема платежа дилера.

8. Операционист пункта приема платежей принимает от абонента денежные средства в размере суммы платежа и подтверждает платеж. Платеж отправляется на сервер CyberPlat®.

9. Сервер CyberPlat® отправляет на сервер расчетного банка команду (электронный платежный документ) на списание внесенной в кассу суммы со счета дилера.

10. На сервер CyberPlat® отправляется подтверждение о снятии денежной суммы.

11. Платеж с сервера CyberPlat® отправляется в биллинг оператора, после чего происходит пополнение лицевого счета абонента в биллинге оператора.

12-13. Биллинг оператора отправляет подтверждение о получении средств, которое приходит на рабочее место кассира пункта приема платежа дилера, что видят и кассир и покупатель.

14. Кассовый аппарат печатает и выдает абоненту фискальный чек со всеми параметрами совершенного платежа (оператор связи, дата, сумма, номер телефона).

15. Биллинг оператора отправляет СМС-сообщение на сотовый телефон абонента с подтверждением пополнения лицевого счета.

16. Денежные средства со счета компании-дилера в расчетном банке переводятся на счет оператора.

Используемая при этом технология электронного документооборота CyberCheck® характеризуется скоростью и безопасностью, гарантируемой обязательным использованием электронных цифровых подписей сторон. С технологической точки зрения решение CyberPlat® является универсальным и многофункциональным. Схема работы по приему платежей не требует материальных затрат со стороны компании дилера. Особо следует отметить, что CyberPlat® имеет соответствующие лицензии Федеральной Службы Безопасности России, Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (табл. 2).

Платежная система CyberPlat® является членом всемирной GSM Ассоциации. Весной 2007 г. платежная система стала лауреатом премии CNews AWARDS «За создание и развитие рынка электронных платежей в России», которая является общенациональной наградой в области высоких технологий и Интернета, поощряющей выдающиеся заслуги компаний-лидеров в области информационных технологий и электронных коммуникаций, государственных и общественных организаций, бизнес-структур, а также отдельных деятелей, внесших значительный вклад в развитие российского IT-рынка.

На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat® действует в 4 странах (Россия, Казахстан, Украина и Узбекистан).

Платежная система ACCORD

Российская межбанковская платежная система ACCORD учреждена ОАО «УРАЛСИБ» в 1995 г. Все расчеты осуществляются через единый расчетный центр в ОАО «УРАЛСИБ».

Платежная система реализована на основе технологии ЗАО «СканТек сервис», все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты стандарта PCOS. В качестве программного обеспечения применяется система безналичных расчетов «SmartPay». Используемое оборудование: устройства чтения карт СКАТ-200 и VeriFone CM-450, чек-принтеры VeriFone P350, платежные терминалы Nurit-3000, Nurit-3010, банкоматы ProCash-2000, ProCash-2050, Ulysse 4f4, Ulysse 4r4, Ulysse 4f3.

Основные виды предоставляемых услуг:

• внедрение зарплатных проектов;

• реализация дисконтных и клубных программ в торгово-сервисной сети;

• организация небанковских платежных систем в сетях АЗС;

• организация локальных расчетных систем;

• решение социальных программ (предоставление товарных кредитов, пособий по безработице, детских пособий, отпуск и учет лекарств по бесплатным и льготным рецептам, оплата коммунальных услуг, медицинское страхование).

Виды карт ACCORD, предлагаемые платежной системой, для реализации услуг:

• для физических лиц;

• зарплатные;

• корпоративные;

• клубные;

• бензиновые.

В рамках зарплатного проекта платежная система ACCORD обеспечивает разработку и внедрение следующих дополнительных услуг:

• талонной системы;

• автоматизированной системы обслуживания в пунктах общественного питания;

• расходно-лимитной схемы;

• системы доступа в помещения.

С использованием банковских карт данной платежной системы можно получить информацию в банкоматах о состоянии своего пенсионного счета, воспользоваться услугой кредитования по карточному счету, управлять этим счетом через Интернет и телефон.

В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 11 российских банков. География платежной системы ACCORD насчитывает около 100 российских городов в следующих регионах России: Республика Башкортостан; Кемеровская область; Удмуртская республика.

Несмотря на то, что ОАО «УРАЛСИБ» — крупнейший спонсор и признанный лидер в области спонсорских программ для банков в международных платежных системах Visa и MasterCard, летом 2007 г. он анонсировал свое решение продолжать эмиссию карт ACCORD на новой технологической платформе микропроцессорных карт последнего поколения по стандартам международной платежной системы MasterCard.

Платежная система «Рапида»

Это одна из наиболее динамично развивающихся российских платежных систем, основное направление деятельности которой — предоставление банкам и их клиентам услуг в сфере розничных расчетов Платежными инструментами, посредством которых платежная система «Рапида» предлагает свои услуги физических лицам, являются пластиковые карты двух видов: предоплаченные карты «Рапида», получившие уже достаточно широкое распространение на российском карточном рынке, и карты международных или локальных систем банков — участников платежной системы. Платежная система позволяет не только проводить традиционные платежи, характерные для виртуального рынка, но и предоставляет возможность удаленно управлять банковскими счетами и осуществлять денежные переводы в адрес физических и юридических лиц (при этом не важно, входят ли реципиенты в платежную систему или нет).

Организатором платежной системы является компания «Платежная интернет-система Рапида», имеющая свой собственный процессинговый центр.

Через процессинговый центр система обеспечивает доступ пользователей к таким каналам доставки транзакций, как Интернет, телефонные сети (телефон с тоновым набором), СМС. Все перечисленные каналы обеспечивают возможность оплачивать товары и услуги 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов — карт «Рапида» — является небанковская кредитная организация «Платежная система Рапида» (ранее — «НКО МЭРП»), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных рисков.

Кроме платежей в адрес предприятий — участников системы, каждое из которых имеет в системе уникальный трехзначный код платежа, пользователь может сделать платеж по произвольным реквизитам. Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется) (рис. 7).

Предоплаченная номинальная карта «Рапида» является универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта «Рапида» позволяет дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.

Банк — участник системы «Рапида», эмитирующий пластиковые банковские карты, может также предложить своим клиентам карту «Рапида», которая дополняет возможности пластиковых продуктов, покрывая сегмент дистанционной оплаты товаров и услуг. Держатель банковской карты может, например, удаленно производить оплату коммунальных услуг, а также рассчитываться в Интернете, не передавая в сеть данные о своей банковской карте и тем самым существенно снижая риск возможного мошенничества.

Кроме обеспечения частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможностей дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленного управления банковскими счетами, платежная система «Рапида» осуществляет и денежные переводы. Она предлагает несколько возможностей перевести деньги в адрес физических лиц.

Первый способ — перевод денег при помощи предоплаченной карты «Рапида». Этим способом можно перевести деньги в адрес любого физического лица при соблюдении следующих условий:

• если получатель имеет текущий или депозитный счет в любом российском банке, отправитель должен указать в специальной форме на интернет-сайте системы «Рапида» точные реквизиты этого счета;

• если у получателя нет банковского счета, он может получить деньги в офисе любого банка — участника системы после идентификации личности. Сделать перевод можно, внеся наличные деньги в офисе банка — участника системы.

При приеме перевода денежные средства клиента списываются с корреспонденского счета банка в расчетной системе НКО «Платежная система Рапида» и зачисляются на специальный транзитный счет. В этот же момент перевод регистрируется в базе данных. Как только получатель перевода обращается в любой из банков — участников системы «Рапида», деньги, необходимые для выплаты перевода, зачисляются на корреспонденского счета этого банка.

В настоящее время Платежная система «Рапида» предлагает клиентам также воспользоваться сетью банковских (около 3000 отделений) и почтовых отделений (более 40 000), терминалов самообслуживания (более 5000 точек).

Платежная система ASSIST

ASSIST — мультибанковская система платежей, предназначенная для процессинга пластиковых и виртуальных карт через Интернет. Пользователями ASSIST являются как интернет-магазины, так и покупатели. Интернет-магазины получают возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса, покупатели приобретают безопасный способ оплаты.

Платежная система ASSIST была запущена в эксплуатацию компанией «Рек-софт» в рамках проекта «Озон» в 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к ОАО «Альфа-Банк» и банкам, обслуживаемым процессингом «СТБ-Кард». Совместно с платежной системой ASSIST применил технологию SET™ для проведения платежей через интернет.

Весной 2002 г. ASSIST выделился в отдельную компанию, в течение 2002–2003 гг. подключил ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс. Деньги, e-port и CreditPilot и добавил к Visa и MasterCard электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

В 2003 г. ASSIST стала первой российской системой электронных платежей, которую VISA. сертифицировала по новой технологии 3D-Secure, в результате чего система смогла выступать в качестве независимого провайдера услуг по программе Verified by Visa.

В мае 2006 г. ASSIST успешно прошел аудиторскую проверку по сертификации на соответствие всем требованиям безопасности (MasterCard site data protection (SDP) и Visa account information security), установленным основными платежными системами Visa и MasterCard.

В системе ASSIST безопасность платежей обеспечивается использованием SSL протокола для передачи конфиденциальной информации от клиента на сервер системы ASSIST для дальнейшей обработки. Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты. Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные данные и т. д.) производится в процессинговом центре. Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и банковские данные клиента, включая информацию о его покупках, сделанных в других магазинах. В качестве клиентского программного обоеспечения может быть использован любой web-броузер. Расчеты производятся по следующей схеме (рис. 8).

1. Покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам;

2. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма;

3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания действия карты, имя держателя карты в той транскрипции, как оно указано на карте). Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя;

4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее — банк).

5. Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет (или разрешение) на проведение авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку — эмитенту карты покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает магазину положительный результат авторизации с номером заказа.

9. При отказе в авторизации:

• банк передает авторизационному серверу «Ассист» отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

10. Банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.

11. Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

Платежная система «МИРКАРТ»

Платежная система «МИРКАРТ» создавалась в качестве локальной платежной системы для обслуживания операций безналичных расчетов сотрудников компании АК «АЛРОСА». В качестве расчетного банка системы выступил мирнинский банк — МАК-банк (дочерняя структура компании «АЛРОСА»). В 1997 г. платежная система приступила к реализации пилотного проекта. В это же время к банку присоединился Главный информационно-вычислительный центр (ГИВЦ Москвы). В результате объединения материальных и интеллектуальных ресурсов ГИВЦ Москвы и МАК-банка создана процессинговая компания «Прокард», которая стала обслуживать операции по картам данной платежной системы.

По результатам пилотного проекта руководство АК «АЛРОСА» приняло решение о запуске платежной системы «МИРКАРТ» на основе технологии DUET компании BGS Smartcard Systems AG в городе Удачный с численностью населения 17,5 тыс. человек. С весны 1999 г. платежная система заработала в городе Мирный, а затем и в других городах Западной Якутии. В 2001 г., после вступления в нее банка Югпищебанк (Москва) платежная система «МИРКАРТ» становится межбанковской.

В 2004 г. система совершила переход на новую версию — DUET MF, поддерживающую несколько финансовых приложений на одной карте, что позволило участникам платежной системы создавать комбинированные карточные продукты, ориентированные как на индивидуального пользователя, так и на автоматизацию взаиморасчетов в АК «АЛРОСА».

В 2007 г. услугами «МИРКАРТ» пользовалось около 61 тыс. держателей карт в 11 городах России, платежи по картам которых обслуживали 800 терминалов и 79 пунктов группового самообслуживания, в том числе в городах Москва, Новосибирск, Иркутск, Орел, Краснодар, Якутск, Айхал, Ленск, Удачный, Мирный. Денежные средства по картам «МИРКАРТ» можно получить также в санаториях АК «АЛРОСА» на Черноморском побережье России, где установлены банкоматы, обслуживающих владельцев карт «МИРКАРТ». Система совместима с картами «Сберкарт» (табл. 3).

Платежная система MAXIMA

В 1997 г. на базе Ярославского филиала ОАО АКБ «Югра» начала активную работу одноэмитентная платежная система на базе микропроцессорных карт «Югра», основной сферой приложения которой являлись зарплатные проекты на предприятиях региона (Ярославль и Рыбинск). В феврале 2001 г. на базе процессингового центра банка «ЮГРА» в Ярославле была организована платежная система MAXIMA, которая в настоящее время объединяет банки на территории Ярославской и Костромской областей.

На сегодняшний день в рамках платежной системы MAXIMA эмитировано более 90 000 пластиковых карт, реализованы зарплатные проекты более чем на 60 предприятиях Ярославской области. К услугам держателей карт «MAXIMA» свыше 260 торгово-сервисных предприятий Ярославля и Рыбинска, более 20-ти АЗС в Ярославле и Рыбинске, 70 пунктов выдачи наличных (включая сеть банкоматов в Ярославле и в Рыбинске).

Платежная система MAXIMA одной из первых в России обеспечила клиентам возможность совершать безналичные перечисления через банкоматы (в том числе коммунальные платежи, оплата услуг операторов мобильной и интернет связи, штрафы в ГИБДД).

Платежная система «УРАЛ-ЭКСПРЕСС»

Одноэмитентная платежная система расчетов «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» была запущена в эксплуатацию зимой 1995 г. на базе АКИБ «Почтобанк» (г. Пермь) на основе микропроцессорных карт по технологии U.E.P.S. (Универсальной платежной системы, Франция) и имеет встроенный процессор. Конфиденциальность информации и ее защита надежно обеспечены двумя кодами, которые держатель карты определяет сам.

Платежная система предоставляет держателям карт «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» следующий набор услуг:

• получение наличных средств в банкоматах;

• оплата любых видов счетов;

• перевод денежных средств в любые другие банки России;

• перечисление зарплаты, пенсии, пособий на свой счет;

• платежи в бюджеты различных уровней, а также в адрес ряда организаций города без комиссий (ОАО «Уралсвязьинформ» — платежи за квартирные телефоны, сотовые телефоны стандартов NMT и GSM, пейджеры, антенны коллективного пользования, проводное радио; ПермьИнформ — платежи за доступ в Интернет; ОАО «ПермЭнерго» — платежи за электроэнергию;

УралГазСервис — платежи за сетевой газ; МУ МРПЦ — платежи за квартиру (коммунальные услуги); платежи за дошкольные учреждения).

На основе системы «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» внедрена популярная услуга «интернет-банкинг», которая позволяет клиентам в режиме on-line управлять своим счетом в любое время суток. Существенным отличием «интернет-банкинга» «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» является использование карточки в качестве идентификатора банковского счета. При этом каждая операция «подписывается» электронными подписями банка и клиента, которые в виде сертификата печатаются на квитанциях, что исключает подделку операций «хакерскими» приемами.

В настоящее время платежная система обслуживает свыше 15 тыс. физических лиц и располагает 11 банкоматами и 13 пунктами обслуживания держателей карт «УРАЛ-ЭКСПРЕСС».

Национальная платежная система (NPS)

Межбанковская платежная система NPS (Москва) объединяет в своих рядах более 10 банков. Система ориентирована на обслуживание пластиковых карт с магнитной полосой NPS Card, выдаваемых банками в основном в рамках зарплатных проектов. На текущий момент банками эмитировано свыше 50 тыс. таких карт. Инфраструктура обслуживания составляет более 50 точек выдачи наличных и около 300 предприятий торговли и сервиса.

Держателям банковских карт доступна оплата коммунальных услуг, спутникового телевидения, междугородная связь и дополнительные сервисы: смена ПИН-кода, управление депозитным счетом, «Скорый номер».

Проект: платежная система «Новгородская монета»

Проект «Новгородская монета» изначально создавался как региональная платежная на основе микропроцессорных пластиковых карт на базе ОАО «Новобанка» (г. Великий Новгород). При этом в качестве начального этапа развития проекта была поставлена задача автоматизации расчетов и зарплатный проект для сотрудников ОАО «Боровичский Комбинат Огнеупоров». Проект стартовал весной 2003 г. В качестве технологии расчетов была выбрана система DUET компании BGS Smartcard Systems AG (Австрия). Карты «Новгородская монета» эмитируются в рамках платежной системы «МИРКАРТ».

По картам «Новгородская монета» можно произвести оплату за коммунальные и телекоммуникационные услуги. При расчетах в торгово-сервисной сети жители региона получают накопительные скидки, для обеспечения целевого расходования средств или разделения платежей предусмотрена возможность открытия на карте дополнительных счетов (табл. 4).

Перспективы российских платежных систем

На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта полностью удовлетворяла потребностям банка-эмитента. Однако многие из имеющихся локальных банковских платежных систем не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры обслуживания своих карт на территории России и, тем более, за рубежом. Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, дальнейшее распространение системы безналичных платежей посредством пластиковых карт и отсутствие достаточных инвестиционных средств для приобретения высококачественных и дорогих иностранных технологий предопределили появление и распространение на нашем рынке проектов, связанных с участием банков в общероссийских платежных системах, в первую очередь таких, как системы «Union Card/NCC», «Золотая корона» или «Сберкарт». Сегодня редкая платежная система одного или нескольких российских банков сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на территории страны. В настоящий момент самыми крупными локальными платежными системами в Российской Федерации являются «Золотая Корона» (в обращении находится около 5,4 млн карт) и «Сберкарт» (3,9 млн карт).

По мере формирования рынка пластиковых карт в стране российские платежные системы стали все более ориентированы на клиентов, которые живут в регионах, для кого карта — это недорогой и удобный инструмент. На нее им начисляют зарплату, клиенты могут с ее помощью не только снять деньги в банкомате, но и без лишних затрат оплатить необходимые услуги (в том числе коммунальные и транспортные) или покупки в магазинах. По своей сути российские платежные системы нацелены на решение всего спектра задач, связанных с совершением расчетов и использованием финансовых услуг в месте постоянного проживания клиента: городе, области, регионе, страны. В то же время карты международных систем предназначены для совершения расчетов вне страны постоянного проживания, для обеспечения возможности оперативного перевода (трансферта) денежных средств держателем карты по всему миру.

Но, несмотря на это, для граждан России банковская карта до сих пор представляет собой в большей степени не платежный инструмент, а лишь средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они превышают 60 %. Конечно, не в последнюю очередь это связано со спецификой российского рынка: рынок развивается в основном не за счет частных лиц — держателей карт, а благодаря зарплатным проектам (доля зарплатных карт по-прежнему высока — около 75 % от совокупной эмиссии карт). Именно поэтому держатели таких карт после начисления заработной платы сразу снимают деньги в банкоматах. Еще несколькими годами ранее это значение превышало отметку в 90 %, но благодаря активным действиям банков, выдающих кредитные карты, транспортные и социальные платежные карты, доля частных клиентов — держателей карт возросла.

Объемы и развитость пользования платежными картами обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса в стране. Ведь в настоящее время карточный бизнес — это свыше 1,3 млрд карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.

В настоящее время в стране все более проявляются тенденции к созданию единой платежной системы. И не только крупные российские платежные системы заинтересованы в этом, но и органы государственной власти также активно проявляют свою заинтересованность в создании национальной платежной системы, и может быть даже не одной.

Таким образом, можно отметить, что объединение лоббистских усилий в создании единого безналичного платежного пространства в России с целью укрепления национальных государственных интересов, экономической безопасности путем поддержки и развития в стране именно национальной системы расчетов становится стратегической целью.

И если единая национальная платежная система существует во многих странах мира, то нет никаких существенных причин, по которым она не смогла бы быть создана и в России.

Российские карточные платежные системы

Объединенная платежная система NCC/UC

Платежная система «Юнион Кард»

Платежная системе NCC/UC сегодня

Платежная система «Сберкарт»

3) перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции;

• Члены Системы (принципиальные и ассоциированные):

• симметричный алгоритм 3 DES;

• унифицированная технология сессионного соединения карта-карта и карта-хост;

• 112-битный ключ;

• статическая диверсификация ключей на карте;

• единый центр доверия в системе;

• многоуровневые расчетные схемы, используются микропроцессорные карточки Gemplus MPCOS EMV.

В настоящий момент РПС «Сберкарт» — одна из крупнейших российских платежных систем.

Платежная система СТБ КАРТ

Структуру платежной системы СТБ также составляли (см. рис. 3):

Платежная система «Золотая корона»

• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);

• карты водителя;

• денежные переводы, включая переводы через устройства самообслуживания;

• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);

• удаленное управление карточным счетом;

• транспортные карты;

• социальные карты;

• бонусные и дисконтные программы для держателей карт.

Платежная система CyberPlat

(КиьберПлат)

Платежная система CyberPlat® использует следующие технологии:

• решение В2С, основанное на авторизации банковских кредитных карт через платежный сервер;

• решение В2В, основанное на использовании защищенного документооборота;

• решение Internet Banking — платежные поручения — «банк-клиент» в Интернете;

В 2001 г. компания CYBERPLAt.COM получила сертификат Internet Processor Provider от международной платежной системы Diners Club (рис. 5).

• проверка параметров платежа по внутренним критериям CyberPOS®;

• авторизация карты в соответствующих платежных системах.

4. Сервер банка отправляет на сервер CyberPlat® ответ о наличии либо недостатке средств на счете дилера.

10. На сервер CyberPlat® отправляется подтверждение о снятии денежной суммы.

16. Денежные средства со счета компании-дилера в расчетном банке переводятся на счет оператора.

Платежная система ACCORD

Основные виды предоставляемых услуг:

• внедрение зарплатных проектов;

• реализация дисконтных и клубных программ в торгово-сервисной сети;

• организация небанковских платежных систем в сетях АЗС;

• организация локальных расчетных систем;

Виды карт ACCORD, предлагаемые платежной системой, для реализации услуг:

• для физических лиц;

• зарплатные;

• корпоративные;

• клубные;

• бензиновые.

• талонной системы;

• автоматизированной системы обслуживания в пунктах общественного питания;

• расходно-лимитной схемы;

• системы доступа в помещения.

Платежная система «Рапида»

Платежная система ASSIST

6. При запрете авторизации:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает магазину положительный результат авторизации с номером заказа.

9. При отказе в авторизации:

• банк передает авторизационному серверу «Ассист» отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

11. Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

Платежная система «МИРКАРТ»

Платежная система MAXIMA

Платежная система «УРАЛ-ЭКСПРЕСС»

Платежная система предоставляет держателям карт «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» следующий набор услуг:

• получение наличных средств в банкоматах;

• оплата любых видов счетов;

• перевод денежных средств в любые другие банки России;

• перечисление зарплаты, пенсии, пособий на свой счет;

Национальная платежная система (NPS)

Проект: платежная система «Новгородская монета»

Перспективы российских платежных систем

5rik.ru

Материалы для учебы и работы

Действующие платежные системы