1. Сущность рисков и их виды, страхование

Современная экономика основана преимущественно на рыночных началах. Она построена на взаимодействии спроса и предложения товаров и услуг, факторов производства и других материальных ресурсов. В то же время рыночная экономика настолько непредсказуема, что заниматься производственной деятельностью крайне тяжело, поскольку невозможно с достаточной степенью точности предугадать, как поведут себя завтра все экономические субъекты. Кроме того, сам процесс ценообразования, который является определяющим фактором при осуществлении экономического выбора, крайне динамичен, как и вся внешняя среда. Вследствие такой неопределенности и возникло понятие риска. Риск в экономике определяется как боязнь будущего решения осуществлять какую-либо деятельность даже в условиях крайней динамичности внешней среды. Производитель всегда стремится продать товар по более высокой цене, а покупатель инстинктивно выбирает товар по более низкой. Вследствие этого неизбежно возникает риск неравновесия на рынке, что может привести к шаткости всей экономической системы.

Что касается производителей тех или иных товаров и услуг, то они всегда ищут наиболее прибыльные отрасли хозяйственной деятельности для вложения капитала и иных ресурсов. В противном случае велика опасность потери доли и власти на рынке.

Таким образом, современная экономика характеризуется множеством рисковых ситуаций, которые могут возникнуть в любой момент времени. Для потребителя – это боязнь не найти тот товар, который в максимальной степени может удовлетворить его потребности, или недостаток финансовых средств для его приобретения. Производитель рискует произвести не соответствующую потребительскому спросу продукцию, что неизменно приведет к убыткам. В зависимости от сферы деятельности, где риск может возникнуть, и от степени его влияния специалисты вьщеляют несколько видов экономических рисков.

1. По характеру деятельности:

1) производственный риск, который определяется масштабом производства и объемом выпускаемой продукции. Любая организация имеет своей целью завладеть источником информации, который бы обеспечивал ее всеми необходимыми данными о любых рыночных изменениях. Производство должно быть основано не только на зависимости от величины и структуры потребительских предпочтений, но также и от общего уровня цен. Ведь самое главное, чтобы себестоимость не была выше установленной отпускной цены единицы продукции. В то же время, если издержки производства будут слишком высоки, фирма не сможет установить свою товарную цену, поскольку она строго регламентирована органами высшей власти. Если фирма не имеет возможности для своевременной переспециализации, расширения или сокращения производства (в зависимости от динамики потребительского спроса) она теряет свои позиции и конкурентоспособность на рынке, теряет своего потребителя и не может более воздействовать на динамику рыночных механизмов и процессов;

2) коммерческий риск. Фирма может опасаться того, что необходимые для производства ресурсы могут быть не вовремя доставлены на предприятие, вследствие чего возникнут простои рабочего времени и основных производственных фондов. Поэтому для осуществления контроля за соблюдением контрактов и договоров с поставщиками, подрядчиками и иными хозяйствующими субъектами организации начали создавать систему материально-технического обеспечения;

3) финансовый риск появился в результате развития торгово-экономических, кредитных, ипотечных отношений с банками, ипотечными корпорациями и иными кредитно-финансовыми институтами. Например, к таковым рискам можно отнести риск потери части прибыли на фондовом рынке, бирже и пр. Достаточно упомянуть о том, как рухнула в 90-х гг. финансовая пирамида МММ и насколько неустойчивы сегодня такие структуры, как сетевой маркетинг и различные организации, которые призывают общество к вложению крупной суммы денег с целью получить в будущем в несколько раз больше.

2. Если делить риски по источнику опасности, получаем:

1) природные риски обусловлены сбоями в деятельности фирмы в результате непредвиденных природных катастроф, а не по вине руководства или иных лиц рыночной системы;

2) политические риски или те, которые связаны с политической нестабильностью, сменой правящего строя, революциями, сменой власти, различными политическими конфликтами. Они впоследствии так или иначе оказывают давление на экономику и могут ввести ее в состояние кризиса;

3) экономический риск связан с динамикой курса валют на финансовом рынке и курсом облигаций на фондовом рынке, а также определяется динамикой процентной ставки, неоправданным ростом темпов инфляции и пр.

Риски можно снизить посредством привлечения квалифицированных специалистов, которые могут спрогнозировать на будущее изменения в том или ином экономическом показателе. Риск полностью предотвратить нельзя, однако любой экономический субъект может снизить его разрушающее воздействие посредством страховки имущества, бизнеса и т. д. независимо от результатов деятельности, и организация всегда будет иметь шансы на восстановление, даже если она оказалась в глубоком кризисе. Таким образом, страхование дает возможность компенсации ущерба в случае непредвиденных обстоятельств различного характера.

Сущность данного понятия проявляется через его экономические функции.

1. Создание страхового фонда, который формируется путем отчислений, производимых физическими и юридическими лицами, которые желают застраховать себя и свое имущество от экономической, политической и природной неопределенности. Страховой фонд включает совокупность денежных резервов, которыми в случае непредвиденных обстоятельств может воспользоваться каждый участник страховых операций, т. е. застрахованное лицо.

2. Восполнение ущерба подразумевает следующее: страховая компания в случае возникновения риска материально поддерживает своих клиентов. Таким образом, страховая компания и лицо, которое нуждается в ее услуге, составляют двухсторонний договор, по которому страховая компания обязуется выплачивать застрахованным лицам сумму, соразмерную с их вкладами.

3. Минимизация потерь. Страховые компании, выплачивая субъектам страховую компенсацию, тем самым спасают их от банкротства и признания неплатежеспособными.

4. Контрольная функция заключается в том, что страховой фонд и его денежные средства используются самым рациональным образом. Кроме того, страховая компания осуществляет общий контроль над проведением страховых операций, процессов взноса и распределения средств между вкладчиками.

Современная экономика основана преимущественно на рыночных началах. Она построена на взаимодействии спроса и предложения товаров и услуг, факторов производства и других материальных ресурсов. В то же время рыночная экономика настолько непредсказуема, что заниматься производственной деятельностью крайне тяжело, поскольку невозможно с достаточной степенью точности предугадать, как поведут себя завтра все экономические субъекты. Кроме того, сам процесс ценообразования, который является определяющим фактором при осуществлении экономического выбора, крайне динамичен, как и вся внешняя среда. Вследствие такой неопределенности и возникло понятие риска. Риск в экономике определяется как боязнь будущего решения осуществлять какую-либо деятельность даже в условиях крайней динамичности внешней среды. Производитель всегда стремится продать товар по более высокой цене, а покупатель инстинктивно выбирает товар по более низкой. Вследствие этого неизбежно возникает риск неравновесия на рынке, что может привести к шаткости всей экономической системы.

Что касается производителей тех или иных товаров и услуг, то они всегда ищут наиболее прибыльные отрасли хозяйственной деятельности для вложения капитала и иных ресурсов. В противном случае велика опасность потери доли и власти на рынке.

Таким образом, современная экономика характеризуется множеством рисковых ситуаций, которые могут возникнуть в любой момент времени. Для потребителя – это боязнь не найти тот товар, который в максимальной степени может удовлетворить его потребности, или недостаток финансовых средств для его приобретения. Производитель рискует произвести не соответствующую потребительскому спросу продукцию, что неизменно приведет к убыткам. В зависимости от сферы деятельности, где риск может возникнуть, и от степени его влияния специалисты вьщеляют несколько видов экономических рисков.

1. По характеру деятельности:

1) производственный риск, который определяется масштабом производства и объемом выпускаемой продукции. Любая организация имеет своей целью завладеть источником информации, который бы обеспечивал ее всеми необходимыми данными о любых рыночных изменениях. Производство должно быть основано не только на зависимости от величины и структуры потребительских предпочтений, но также и от общего уровня цен. Ведь самое главное, чтобы себестоимость не была выше установленной отпускной цены единицы продукции. В то же время, если издержки производства будут слишком высоки, фирма не сможет установить свою товарную цену, поскольку она строго регламентирована органами высшей власти. Если фирма не имеет возможности для своевременной переспециализации, расширения или сокращения производства (в зависимости от динамики потребительского спроса) она теряет свои позиции и конкурентоспособность на рынке, теряет своего потребителя и не может более воздействовать на динамику рыночных механизмов и процессов;

2) коммерческий риск. Фирма может опасаться того, что необходимые для производства ресурсы могут быть не вовремя доставлены на предприятие, вследствие чего возникнут простои рабочего времени и основных производственных фондов. Поэтому для осуществления контроля за соблюдением контрактов и договоров с поставщиками, подрядчиками и иными хозяйствующими субъектами организации начали создавать систему материально-технического обеспечения;

3) финансовый риск появился в результате развития торгово-экономических, кредитных, ипотечных отношений с банками, ипотечными корпорациями и иными кредитно-финансовыми институтами. Например, к таковым рискам можно отнести риск потери части прибыли на фондовом рынке, бирже и пр. Достаточно упомянуть о том, как рухнула в 90-х гг. финансовая пирамида МММ и насколько неустойчивы сегодня такие структуры, как сетевой маркетинг и различные организации, которые призывают общество к вложению крупной суммы денег с целью получить в будущем в несколько раз больше.

2. Если делить риски по источнику опасности, получаем:

1) природные риски обусловлены сбоями в деятельности фирмы в результате непредвиденных природных катастроф, а не по вине руководства или иных лиц рыночной системы;

2) политические риски или те, которые связаны с политической нестабильностью, сменой правящего строя, революциями, сменой власти, различными политическими конфликтами. Они впоследствии так или иначе оказывают давление на экономику и могут ввести ее в состояние кризиса;

3) экономический риск связан с динамикой курса валют на финансовом рынке и курсом облигаций на фондовом рынке, а также определяется динамикой процентной ставки, неоправданным ростом темпов инфляции и пр.

Риски можно снизить посредством привлечения квалифицированных специалистов, которые могут спрогнозировать на будущее изменения в том или ином экономическом показателе. Риск полностью предотвратить нельзя, однако любой экономический субъект может снизить его разрушающее воздействие посредством страховки имущества, бизнеса и т. д. независимо от результатов деятельности, и организация всегда будет иметь шансы на восстановление, даже если она оказалась в глубоком кризисе. Таким образом, страхование дает возможность компенсации ущерба в случае непредвиденных обстоятельств различного характера.

Сущность данного понятия проявляется через его экономические функции.

1. Создание страхового фонда, который формируется путем отчислений, производимых физическими и юридическими лицами, которые желают застраховать себя и свое имущество от экономической, политической и природной неопределенности. Страховой фонд включает совокупность денежных резервов, которыми в случае непредвиденных обстоятельств может воспользоваться каждый участник страховых операций, т. е. застрахованное лицо.

2. Восполнение ущерба подразумевает следующее: страховая компания в случае возникновения риска материально поддерживает своих клиентов. Таким образом, страховая компания и лицо, которое нуждается в ее услуге, составляют двухсторонний договор, по которому страховая компания обязуется выплачивать застрахованным лицам сумму, соразмерную с их вкладами.

3. Минимизация потерь. Страховые компании, выплачивая субъектам страховую компенсацию, тем самым спасают их от банкротства и признания неплатежеспособными.

4. Контрольная функция заключается в том, что страховой фонд и его денежные средства используются самым рациональным образом. Кроме того, страховая компания осуществляет общий контроль над проведением страховых операций, процессов взноса и распределения средств между вкладчиками.