Глава 8. Страхование жизни

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21

Принципы страхования

Как-то, у меня произошел разговор с одной пожилой вдовой, попросившей взглянуть на ее финансовые дела. Выходило, что они шли у нее вполне прекрасно и находились на подъеме. Чистый капитал составлял более чем 600 тыс. долларов, а расходы равнялись примерно 30 тысячам в год. Активы составляли значительное количество акций и облигаций, включая суммы на сберегательных и чековых счетах превышали 35 тыс. долларов. Был также страховой полис, по которому она ежегодно выплачивала несколько сот долларов на момент смерти с доходом 25 тыс. долларов. Сумма была незначительной и я не видел для нее оснований, тратить какие- либо деньги по страхованию жизни. Зачем ей это было нужно? “Это мне на похороны”,- ответила она. Я взглянул на список ее активов. “Мы могли бы продать несколько десятков акций Форд Моторз Компани на ваши похороны?” - спросил я, посмотрев на ее последние банковское счета. “Мы хоть сейчас можем выписать чек для похоронного бюро”.

Никак не могло прийти это ей в голову раньше. Ее занимала мысль только о том, что страхование жизни и ее страховой полис гарантировали, что ее тело не будет однажды брошено где-то в поле массовое захоронение. Это был хорошо нам известный “карманный счет” в наглядном выражении. Тот факт, что она уже накопила достаточные активы для того чтобы при желании заплатить за обслуживание своих похорон рядом с Риц Карлтон Отелем, не изменило старого образа мышления.

Приобретение жизненной страховки, как и любое другое финансовое решение, должно быть принято с учетом будущего. Вам необходимо страховании жизни но, возможно, лучше заключить хорошую сделку. Нужно ясно понимать причину покупки страхового полиса как соответственно затрат связанных с его приобретением. В сегодняшнем инвестиционном климате любые деньги, отвлеченные от дальнейшего инвестирования и получения возможно более высокого дохода, могут лишить вас выгодной сделки.

Страховые компании могут показаться чресчур авантюрной затеей с момента, когда ваш бизнес основан на бесконечной серии пари с людьми относительно их смерти. Держатели полисов, под которыми они подписались выплачивают одну или две премии и затем сразу протягивают ноги “побеждая” в своих спорах, компании выплачивают своим бенефициариям больше чем держатели полисов заплатили компании. Те, кто дожил до зрелого возраста проиграли свои пари, они могут заплатить больше в премиях чем их бенефициариям возместят назад. Страховые компании имеют прекрасное преимущество в этом процессе, где любой покупающий полис с треском проигрывает свои споры с компанией.

Страховые компании в любом случае оказываются впереди, без различия кто побеждает, поскольку статистика смертности достаточно высоко предсказуема. Невозможно знать точно, когда Салли Смит в возрасте 36 лет пойдет на встречу с Создателем. Но в группе 10 тыс. 30 -летних женщин статистические данные страховых компаний с показателями смертей могут предсказать с высокой точностью, сколько из этих женщин умрет в следующем году, через год и так далее. Страховая компания не может определить, кто конкретно из держателей ее полисов будет ежегодно покидать этот мир, но с другой стороны, может с приблизительной точностью сказать какое количество из них умрет.

Для компании достаточно легко установить ставки уровня охватывающегося все страховки по случаю смерти которые необходимо выплатить а также извлечь из этого выгоду за исключением непредвиденных массовых бедствий (Страховые компании специально исключают смерти, вызванные массовыми бедствиями).

Страховые компании способные заработать доллар остаются в бизнесе. Это правильно, поскольку, обеспечивая механизм при котором часть людей разделяет финансовый риск преждевременной смерти, тем самым, выполняют ценную услугу.

Накапливаемая многими людьми сумма в виде пула распределяется семьям умерших владельцев полисов – семьям, которые могли бы столкнуться с финансовыми проблемами не связанными со страхованием жизни.

Это основная цель страхования и причина почему большинству людей необходимо застраховать свою жизнь тем самым, защищая своих иждивенцев на случай падения их жизненного уровня когда задолго до своей смерти владелец полиса имеет достаточно времени накопить значительное состояние. Если вы уже сделали что-то по поддерживанию своего личного инвестиционного плана, о чем мы уже говорили в этой книге, то вам не нужно страхование жизни. Вы достигли финансового спокойствия и когда вы умрете, ваши наследники смогут прекрасно жить на ваши активы, оставшиеся после вас. (В случае, если ваши активы выглядят достаточно солидными, но при этом не ликвидны, вы можете захотеть сохранять страховку, для того чтобы помочь вашим наследникам заплатить налоги на свое имущество).

Даже если вы вступили в устойчивую инвестиционную программу, вы всегда можете умереть до того как вы достигните вашу цель. Чаще в молодом или зрелом работоспособном возрасте понадобятся годы для этого.

В случае вашей смерти, ваша семья может оказаться в тяжелом материальном положении. Страхование жизни обеспечивает мгновенное финансовое сокращение для достижения цели, на которую у вас не хватило времени. Вам нужна гарантия защитить вашу семью и вы не можете получить ее не застраховав свою жизнь. До того как вы начнете какой-либо вид инвестиционной программы, вам нужно быть уверенным чтобы застраховать свою жизнь.

Сколько вам надо?

Каковы ваши страховые потребности? К сожалению, на этот вопрос нет однозначного ответа. Например, говорят, что вы можете иметь жизненную страховку в семь раз превышающую годовую зарплату кормильца семьи. Но эти правило подходит для образцовых владельцев дома, где имеется работающий муж, домохозяйка и двое детей. В настоящие время семейная жизни достаточно разнообразна: существует много домовладельцев имеющих двойной доход и которые могут иметь детей или жить без них. Имеют место также смешанные домовладельцы со своими детьми плюс детьми живущих с бывшим супругом. На какую сумму вам нужно застраховаться? Достаточно иметь все финансовые обязательства, которые вв имеете перед живущими близкими родственниками. Каждый случай уникален и вы можете определить ваши собственные страховые потребности исходя из своих некоторые откровенных обширных расчетов применительно к вашей личной ситуации.

Для начавших ваша семья будет нуждаться в большой сумме денег, для того чтобы оплатить ваши “последние расходы” на похороны, медицинские счета, покрытие медицинской страховки и другими вещами относящимися к вашему уходу в иной мир. Далее вашу семью будет необходимо поддерживать на уровне от 60 к 70% от дохода, который вы не так давно зарабатывали для поддержания уровня, к которому вы их приучили. ( Им понадобится 100% вашего дохода, потому что вы не сможете осуществить всех затрат и предположительно сэкономите некоторую часть вашего дохода и вам не нужно перемещать его). Делая эти расчеты имейте ввиду что ваша семья будет нуждаться в получении большего дохода если у вас есть дети которых нужно отдать в колледж. Доход должен быть меньшим, когда ваши дети начнут самостоятельно зарабатывать на жизнь. И еще меньше денег понадобится, когда ваши, оставшихся в живых супруг или супруга достигнет возраста выхода на пенсию и предположительно начнет получать пенсию и социальную помощь. Одним словом ваша страховка должна быть представлена суммой средств, которая обеспечивает все ваши семейные одновременные расходы и скинет достаточно для производства дохода, в котором они будут нуждаться в течение длительного срока. Это сумма должна увеличиваться в период инфляции и она может быть уменьшена если ваша семья постоянно погружаться в принципал, вместо того чтобы жить на проценты.

Любой агент по страхованию (многие из которых сегодня вооружены мощными компьютерами для обработки этой информации) будет только рад помочь с вашими расчетами.

Сумма, с которой вы подходите к вашим страховым семейными потребностям вероятно может составлять несколько сот тысяч долларов, но не больше. Не все из этих денег должны идти на страхование жизни. В зависимости от размеров ваших вкладов в систему социальной защиты за многие годы и числом иждивенцев в вашей семье, вашему живущему супругу и детям может быть обеспечена выплата по социальной линии по 2 тыс. долларов в месяц и выше ( социальные выплаты прекращаются когда ваш самый младший ребенок достигает восемнадцатилетнего возраста, а также если ваша супруга или супруг работают). Любые доходы получаемые по линии системы социального обеспечения уменьшают необходимость в страховании на сумму необходимую для получения этого дохода. Ваши страховые нужды будут также уменьшены потенциальным будущим доходом вашего супруга (это может быть компенсация за заботу о детях и затрат на поддержание дома) и возможной поддержкой от родителей и других родственников. В конечном счете самое важное это ваше состояние, которое вы уже успели аккумулировать. Активы которые ваша семья унаследует от вас, будут уменьшены на сумму необходимой для вас страховки.

При принятии окончательного решения о ваших страховых нуждах важно регулярно просматривать ваши расчеты. Обстоятельства меняются. Ваш сын в конечном счете получит работу и станет самостоятельным. Но ваша дочь может решить пойти в медицинскую школу и будет нуждается в финансовой поддержке в течение следующих шести лет. Ваши инвестиции могут вырасти. С другой стороны, в возрасте 45 лет вы можете гордится и удивить троюродных родственников. Мои поздравления и позвоните вашему страховому агенту.

Между прочим, вам нужно застраховать супругу, которая работает на дому и не приносит какой- любо дохода. Это могут быть занятые весь день домохозяйки, заботящиеся о воспитании детей, поддержании дома, которые готовят и так далее. Такая работа если нанять прислугу может оплачиваться достаточно высоко. Страхование может обеспечить деньги для того чтобы оплачивать это.

Страховые потребности бездетных пар могли быть более скромными. Живущий супруга или супруг может иметь хорошую работу, но многие семейные пары получающие двойной доход имеют измеримые финансовые обязательства как выплаты по ипотеке или займы на колледж, которые живущий супруг не может просто взять на себя один. А что если вы одиноки и не связаны никакими финансовыми обязательствами и независимы в настоящем и будущем? Вы можете застраховаться для того чтобы обезопасить ваших близких или дальних родственников и обеспечить им “последние расходы”. Ну и наконец вам вообще не понадобится страховка.

Запомните, что сумма страховки является мерой не только вашей значимости но и вашего самоуважения. Если нет никого кому потребуется от вас финансовая помощь то вам не понадобится страхование жизни. Но если вы собираетесь поддерживать кого-то то вам следует лучше представлять насколько вам следует застраховаться для того чтобы быть уверенным что им не будут угрожать финансовые лишения, если ваша жизнь неожиданно прервется.

Молодежь часто уверяют поскорее застраховаться потому что намного дешевле купить полис в возрасте 25 лет, чем, например, в 40 лет ( по той причине что в возрасте 25 лет умереть менее реально чем в 40 ). Но аргумент относительно дешевизны обманчив. Если вы покупаете срочную страховку где премия увеличивается по мере того как вы становитесь старше, то вы будете выплачивать такую же премию в возрасте 40 лет как и другие сорокалетние без различия как долго вы владеете этим полисом. Если вы покупаете полис по полному страхованию жизни по которой премия никогда не меняется, то в 25 лет вы действительно заплатите меньшую сумму чем лицо которое это сделает в 40 лет но в зависимости от процентной ставки выплачиваемой страховой компанией, вы можете жертвовать деньгами которые вы могли заработать, инвестируя эти средства где-нибудь за все время действия полиса. Даже если полис действительно дешевый почему бы не купить его если вам он не нужен?

Относительно только хорошего аргумента для приобретения страховки когда вы молоды и без иждивенцев является что многие компании предлагают полисы, которые гарантируют право застраховаться на больше позднее по стандартным ставкам даже если ваше здоровье ухудшилось. Если вы возможно имеете

обоих иждивенцев и проблемы со здоровьем, это гарантия может быть ценной. Но даже после этого вы можете иметь храбрость не тратя большую часть денег гарантирующих вашу способность получить страховку.

Выбор вашего страхования

Итак, вы определили ваши потребности в страховании жизни. Следующим шагом будет необходимость определения на какую сумму вам нужно застраховаться. Многие служащие получают коллективное страхование жизни, которое предусматривается сразу при устройстве на работу. Если ваши потребности в страховании достаточно скромные такой полис может отражать все в чем вы нуждаетесь. У вас также есть возможность приобрести несколько недорогих страховок через организации, членом которых вы являетесь. Если эти полисы не покрывают ваших потребностей, то вам следует застраховаться на большую сумму и быстро найти и купить эти полисы. Когда вы начнете обходить магазины вы быстро обнаружите, что страховые компании предлагают три возможных варианта страхования:

Срочное страхование жизни

Для молодых семей для которых характерным являются большие страховые потребности и скромные доходы это наиболее дешевый вид страхования жизни в сроки существующих ежегодных денежных издержек.

Срочное страхование является “чистым” страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании расчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент когда наибольшое число людей покупают страховку, покрывая все страховые вознаграждения которые необходимо выплатить.

Срочное страхование часто предлагается с фиксированным сроком в один год полисом. После этого действие полиса истекает и у вас есть возможность его продлить. И так может продолжаться длительное время. Но каждый год полисы могут становиться все дороже. Если возрасте 25 лет вам нужно заплатить чуть больше 1 доллара на каждую имеющуюся у вас тысячу долларов. (Женщины всегда платят меньше, потому что живут дольше, многие компании предлагают также специальные ставки для некурящих поскольку они живут дольше чем курящие), то 40 годам вам придется отдать уже 2 доллара на эту же сумму. В возрасте 60 лет цифра выплат может увеличится до 7 долларов на 1 000 долларов. И наконец, когда вы достигните престарелого возраста стоимость срочного страхования очевидно становится чрезмерно высокой, но вы может эта страховка надолго уже не нужна из-за этого.

Срочное страхование может также быть куплено на продолжительный срок- обычно на пять- шесть лет, в течение которых ежегодная страховая премия будет оставаться на прежнем уровне. С увеличением ежегодного риска смерти, вы также непрерывно с каждым годом увеличиваете стоимость страховки при достижении вами очередного возраста. Но с этими продленными в сроках полисами страховая компания управляет придерживаясь уровня предназначенной вам премии больше чем требовалось в течении предыдущих лет и держа эти деньги которые помогают выплачивать суммы требуемые в поздние годы, когда вероятность умереть увеличивается. Если вы продлили полис по истечению 5 или 10 лет, то ежегодная премия обычно вырастает.

Другим вариантом срочного страхования является “уменьшенные сроки”, где вы выплачиваете ту же премию каждый год, но размеры страхового пособия по случаю смерти уменьшаются. Страхование ипотечного кредита, которое многие кредиторы требуют от клиентов при покупке домов, является реальной формой “уменьшенной в сроках” страховки. Номинальная стоимость полиса уменьшается год за годом в соответствии с установившимся балансом на ипотеку. То есть сумма полиса срочного страхования жизни уменьшается по мере выплаты кредита. Если заемщик умирает, сумма необходимая для выплаты за ипотеку немедленно погашается страховой компанией. (Похожая ситуация имеет место с полисами “страхования кредитов”, по которым выплачиваются различные другие виды обязательств).

Такие полисы защищая семьи заемщиков, равным образом защищают ипотеки кредиторов. Если у вас есть выбор не приобретать страховку ипотечного кредита, то лучше этого не делать. Вместо приобретения отдельного полиса на ипотеку- наглядного примера “карманного счета”- лучше включить ваши семейные затраты по дому в расчеты общих потребностей страхования и убедиться что все эти затраты покрываются, независимо от того какой полис вы купили. Вы можете прийти к эквиваленту страхования ипотеки по низкой ставке (полис на 200 тыс. долларов стоит меньше чем два полиса на 100 тыс. долларов). Более того, у вашей семьи будет выбор или выплатить полностью за ипотеку или дальше продолжать делать месячные взносы. Если ипотека с низкой процентной ставкой нет причины бросаться выплачивать все сразу. Страховой бенефициар (получатель возмещения по страховому полису) мог бы стать богаче, далее осуществляя месячные выплаты пока инвестирование остатка по страхованию продолжает приносить привлекательный доход.

Регулярные срочные полисы представляют широкий спектр выбора. Два обычный и ценный выбора являются – с автоматическим правом обновления при достижении 65 или 70 лет, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем, а также право конвертировать ваш полис на полное страхование жизни, независимо от будущего состояния вашего здоровья. Другим потенциально ценным выбором является вариант известный как “отказывающийся от премии” то есть ваша страховка будет оставаться в силе, но вам не нужно делать дальнейшие выплаты премий в случае если вы стали нетрудоспособным инвалидом.

Другой вариант, который вряд ли вам подойдет называется “двойная компенсация”. Эта удвоенная ставка пособия выплачиваемого в результате смертельного несчастного случая (землетрясение, удар молнии и пр.) или насилия. Не принимается во внимание при выплате страховой премии вашим иждивенцам если вы убиты как беглец а также случаи со смертельным исходом в результате болезни. Возможные издержки по “двойной компенсации” лучше направить на покупку скользящего большого полиса без этих особенностей. Вам следует избегать по схожий вариант по “смерти от несчастного случая и расчленения” если вы не планируете оказаться в критической ситуации и не сброситесь с утеса в ближайшее время. Такие полисы являются дешевыми, но они не выплачивают ничего вашим оставшимся в живых родственникам, если вы умерли в результате естественной смерти что происходит с большинством людей. Запомните, в случае вашей смерти может быть интересным обратится к судебному чиновнику, а не только к хранителям ваших документов.

Чтобы вы не покупали, вы сначала обойдите все магазины. Ставки срочного страхования во многом отличаются друг от друга у различных страховых компаний. Вы можете также найти то что относится к различным видам медицинских страховок. Некоторые компании могут настаивать на выплате вам экстра пособия, в то время как другие этого не делают. Для того чтобы получить больше информации о ценах нужно узнать у представителей различных страховых компаний как обратиться к соответствующим службам которые помогут найти наименьшие расценки на услуги страхования. Следует также обратиться к брошюрам которые вы получаете от различных ассоциаций организаций и клубов которые предлагают страхование жизни своим членам.

Полное страхование жизни

Полное страхование жизни является обычно более дорогим чем срочное, коренное отличие которого заключается в разнице сроков страхования. Полное страхование также известно как “перманентное” страхование жизни, потому что его временные рамки не истекают, пока вы продолжаете выплачивать ежегодную премию. Размер премии не повышается с возрастом, с момента приобретения полиса. (Чем моложе вы были в момент покупки полиса, тем ниже будет премия). Размер премии останется на прежнем уровне, в то время как настоящая стоимость страхования увеличивается с возрастом, которую вы могли бы переплачивать со срока начала действия вашего полиса. Некоторая сумма денег от ранее переплаченных средств идет на оплату высоко действующей стоимости страхования которая вам обходилась бы позднее а другая создает кэш вэлью -“сумму которую страховая компания выплатит владельцу полиса в случае досрочного расторжения договора, размер этой суммы определяет величину кредита выдаваемого под обеспечение полисом – наличной стоимостью”.

Наличная стоимость полиса постепенно увеличивается и выплачивается, если вы расторгли договор со страховой компанией. (Не прибавляется к номинальной стоимости полиса в случае вашей смерти). Понадобиться много лет для того чтобы наличная стоимость превратилась в солидную сумму. Когда это произойдет, она может состоять из суммы необходимой для выплаты вашей премии. Вы можете также занять их из полиса по низкой процентной ставке, возможно для того, чтобы инвестировать куда-нибудь по более высокой ставке. Вам никогда не обязательно возвращать долг, но сумма, которую вы заняли, будет вычтена из страхового пособия по смерти, выплачиваемого бенефициару, когда вы умрете.

Обычный вариант для полного страхования жизни требует от вас выплачивать премию только в течение ограниченного числа лет. С полисом “ограниченной выплатой страховки” вы оплачиваете в течение установленного периода (в частности, 10 лет, 20 лет или до того как вам исполнится 65 лет), после этого полис “оплачивается” и остается в силе с не добавленными выплатами. Премии по этим полисам, к удивлению не выше чем на сравнительную сумму обычной полной страховки. Так если ваш бюджет по страхованию ограничен, вы можете привлечь страхование с большим временным сроком действия, особенно в течение необходимого вам для этого лет, если вы сделали другой выбор.

Некоторые полные страховые полисы, наконец, известны как “участвующие” полисы, выплачивают дивиденды своим держателям, если инвестиции страховых компаний (которые покупают акции, используя премиальные деньги держателей полисов) хорошо себя показывают.

Дивиденды, полученные на безналоговой основе держателями полисов, дают право им разделить часть прибыли, пожинающих плоды компаний в периоды хороших инвестиционных доходов. “Полисы участия” обычно выплачивают более высокие премии чем “полисы неучастия”. Так выплата дивидендов может часто отражаться на стоимости самих “полисы участия”.

Универсальное страхование жизни

В течение многих лет страховые агенты уговаривают потребителей подписаться на полное страхование жизни вместо срочной страховки из-за сберегающей функции кэш вэлью, созданных в полных жизненных полисах. И на протяжении длительного срока потребители готовы были отдать страховым компаниям свыше положенного ежегодными премиями и увидеть их наличную стоимость (по возможности увеличенную дивидендами) выросшую кучу при умеренных ставках дохода. Однако за последние годы многие потребители стали отмечать что могут заработать значительно больший доход на их сбережения в другой сфере, чем в полисе полного страховании жизни. Привлекательнее выглядит возможность с одной стороны приобретения срочной страховки и с другой инвестирования разницы (суммы которую вы сэкономили, не страхуясь на всю жизнь) в то, что предлагает более высокую ставку дохода.

Страховые компании быстро среагировали на изменения на инвестиционном рынке, предложив “универсальное страхование жизни,” которое дает возможность потребителям приобретать защиту страхованием и одновременно получать доход заработанный фондами в которые они инвестировали свободные средства в соответствии с содержанием одного только контракта по страхованию жизни. Часть премии выплачивается по полису универсального страхования жизни предусмотренной к оплате в течение всего срока страхования на постоянно обновляемой основе. Часть идет на возмещение административных расходов и в счет дохода страховой компании. Но остаток идет в наличный стоимостной фонд который, функционирует как инвестиционный и предлагающий ставки дохода которые можно сравнить с многими другими инвестициями. Минимальная ставка гарантированного дохода обычно составляет 4 или 4,5%, но реальная выплачиваемая ставка будет зависеть от исполнения инвестиций, которые имеет страховая компания.

Какая бы ни была ставка дохода, подоходный налог не является обязательным, до того как деньги выплачены. Это является основой кэш вэлью фондов в полисах полного страхования жизни. С принятием нового законодательства по налоговой реформе в середине 1980 годов появилось много “налоговых убежищ”, и так называемое внутреннее возведение денег в страховых полисах является одним из нескольких оставшихся путей по аккумулированию фондов на базе отсрочки налогов. Деньги, которых находятся на страховых счетах, свободных от налогообложения как это осуществляется в 401 планах, ежегодных рентах и, конечно, других планов по уходу на пенсию.

Полисы универсального страхования жизни являясь крайне гибким инструментом предлагают дополнительные преимущества. В них допускается изменение суммы пособия в случае смерти а также увеличение или уменьшение размера ежегодной премии. Вы можете увеличить премию, если вы желаете создать ваш инвестиционный фонд или уменьшить его и сделать его как можно меньше к простому требуемому премиальному минимуму оплаты ( сумма являющимся примерным эквивалентом к премии срочного страхования жизни).

Разновидностью универсального страхования жизни, которая сейчас предлагается некоторыми страховыми компаниями является изменчивость универсального страхования жизни, которая позволяет держателям полисов решать куда их наличные стоимостные фонды будут инвестироваться. В обычной многообразной жизни кэш вэлью фонды всех держателей полисов собраны и инвестированы туда куда пожелают нужным страховые компании. В различных универсальных каждый держатель полиса определяет в какой из нескольких взаимных фондов он хотел бы чтобы его кэш вэлью был инвестирован: в зависимости от того что он выбрал, его доход может быть выше или ниже чем у остальных держателей полисов.

Нелегко найти самый лучший полис универсального страхования жизни. Кэш вэлью в различных полисах создается по различным ставкам в зависимости не только от ставки дохода заработанной каждой страховой компанией, но также от того как эта компания выбирает, вычитая расходы для администрации и прибыль. Лучший путь сравнить два полиса это взглянуть на их спроектированные накопления наличности как и на запланированные процентные ставки – как они менялись с течением времени.

Некоторые компании выплачивают высокую процентную ставку чем другие, акцентируя внимание на этом в продвижении своих продаж. Но будьте осторожны. Леса полны молодых компаний, обещающих высокие ставки дохода. Чтобы получать эти высокие доходы компании будут вынуждены инвестировать в рискованные ценные бумаги в отличие от компаний обещающих низкие доходы. Запомните, что с универсальной страховкой вы будете делить этот риск. Некоторые компании, обещающие высокий доход могут осуществлять на практике тактику “приманка и выключатель”. Молодая компания с несколькими полисами на книги может позволить себе выплачивать доходы сверх рыночной ставки в течение двух лет и гасить свои потери, потому что этот доход не выплачивается по очень многим полисам. После как она привлекла с себе новых потребителей она может медленно сместить ставки дохода к уровню других компаний или даже сделать ниже чем этот уровень.

Если вы уже имеете полис по полному страхованию жизни вы можете срочно переделать его в универсальную страховку. Будет это хорошим перемещение или нет, зависеть от числа факторов, включая специфику вашего текущего полиса и вашего возраста. Если ваш полис по полному страхованию находится в силе в течении нескольких лет то может быть окончательно аккумулироваться ваша наличная стоимость по быстрой ставке. Вы можете стать богатым поддержания ее в силе выплачивая ежегодную премию и затем занимая сумму премии (возможно больше) для того чтобы купить универсальную страховку.

Для того чтобы определить лучшее для вас направление вам необходимо пройтись по всем деталям вашего старого полиса и предлагаемого нового. Для того чтобы получить ясность, вы можете поговорить с двумя страховыми профессионалами – один из которых хочет продать вам универсальную страховку жизни и другой который обычно продает вам полис полного страхования жизни. Вам следует быть особенно внимательным относительно аннулирования старого полиса –это может создать налоговые счета, но вы можете обменять его на новый полис, на основе освобождения от налогов, если вы делаете ваше домашнее задание и находите, что это было бы выгодно.

Главное на чем вы должны сфокусировать свое внимание в вопросах страхования являются ли средства инвестирования достаточными, для того чтобы осуществлять выплаты по случаю смерти, ближе вы подходите к ежегодной ренте. Ренты были созданы страховой компанией дающей право частным лицам аккумулировать средства, которые они могут использовать в своем пожилом возрасте скорее чем оставление их своим живущим родственникам. Рента рассматривалась в главе 5.

Страхование – это инвестирование для вас самих

В то время как универсальное страхование жизни может обеспечивать более высокую ставку дохода чем полисы по полному страхованию жизни, имеется один недостаток использования страховки для целей инвестирования: Когда страховая компания берет оплаченные держателями полисов деньги и инвестирует их, покупая некоторые из тех акций, облигаций и недвижимости которые вы можете сами приобрести. Инвестируя прямо в финансовый рынок вы можете положить в карман свою всю выручку (минус комиссионные брокера), вместо того чтобы давать страховой компании и обрезать себя.

Это основа для традиционного совета “покупать сроки и инвестировать разницу”. Совет полезен тогда, когда соблюдаются два основных условия. Во- первых, вы должны принять во внимание отсроченный по налогообложению статус денег, инвестированных в страховой полис. Вы можете сравнить одно яблоко с другим и представить если вы выйдете вперед без защиты от налогового сборщика.

Другой вопрос -или вы приобрели срочное страхование или вы действительно будете инвестировать разницу. Большинство людей, которые покупают срочное страхование не делают этого. Они берут деньги, которые они сэкономили но не покупают полное или универсальную страховку а используют их для поездки на Майами Бич или покупают новую одежду или подержанный автомобиль или что нибудь в этом роде. Большинство ответов имеют страховые агенты когда проспекты скажут им только что они хотят срочное страхование “Если вы сэкономили так много в последующие 10 лет как вы сэкономили в прошедшие десяток лет, будете ли вы удовлетворены?”. Большинство людей должны ответить нет, потому что не экономили или инвестировали. Их денежные средства прошли как песок сквозь пальцы.

Наличная стоимость страхования жизни стала благодеянием для миллионов американцев потому что заставила их экономить вопреки самим себе. Им нужно было платить их страховые премии или терять охват которые знали что в них нуждаются: в процессе они возводили наличную стоимость в своих полисах (В этом страхование жизни повторение-копия сохранительных функций ипотеки, владельцев домов: они должны делать свои их месячные выплаты и это было возведением имущества в своих собственных домах,

если они не хотят потерять их) Доход на такие страховые едущие сбережения ( по крайней мере в полной жизненных полисах) находится ниже, но по крайней мере сберегаются сохраняются.

Будьте честны перед самим собой. Если вы напротив развиваете и поддерживаете свою собственную инвестиционную программу или вы не хотите быть ответственным или заботиться делать это то вам нужно хорошо посоветовать покупать ли вам универсальную страховку. Вы и только можете решить если вы желаете и способны инвестировать по своей собственной инициативе на несмягчающей регулярной основе. Только вы можете решить или вы желаете взгромоздить на себя вовлеченный риск для того чтобы осуществлять свои собственные инвестиции. И вам нужно отяготиться налоговыми обстоятельствами инвестирования по вашей собственной от себя самого против регистрации активов аккумулированных на основе отсрочки налогов внутри страхового счета. После того как вы внимательно подумаете об этом всем вы можете очень хорошо решить что вам лучше покупать чистые страховки от страховых компаний и делать свои собственные инвестиции.