6.3. Принципы построения электронной платежной системы

Целью функционирования любой платежной системы является

обеспечение денежного обращения посредством своевременного и

гарантированного выполнения платежных обязательств между

субъектами хозяйствования в процессе их экономической деятельности.

Платежная система включает в себя процедуры и механизмы

осуществления платежей, современный платежный инструментарий,

организаторов и участников расчетов. Основные параметры

функционирования платежных систем — это их надежность, качество и

скорость осуществления платежей, а также их востребованность и

экономическая эффективность их использования.

В настоящее время общепризнанно, что надежность системы осуще-

ствления платежей — один из самых важных ее параметров.

Практически все системы платежей в мире, как национальные, так и

частные, используют широкий спектр технических средств защиты

информации. В то же время весьма важным для определения степени

надежности данных систем является понятие «окончательный расчет»,

которое означает безусловное и безотзывное выполнение расчетов,

урегулирование обязательств. Такой расчет может происходить только в

системах, обладающих высшим уровнем доверия со стороны участников

расчетов и практически лишенных возможности банкротства или

неплатежеспособности организаторов расчета.

Качество осуществления расчетов подразумевает, прежде всего, ис-

пользование широкого списка современных платежных инструментов и

предоставление целого спектра околорасчетных услуг, таких, как инфор-

мационные, посреднические, услуги по финансовому управлению вре-

менно высвободившимися ресурсами и прочее. Скорость расчетов также

является важным параметром, повышающим экономическую эффектив-

ность использования платежной системы. В настоящее время

существуют как системы, позволяющие осуществить перевод средств за

тысячи километров в течение нескольких минут, так и системы,

осуществляющие подобный перевод в течение нескольких дней.

Однако не стоит забывать об экономической эффективности

платежной системы, так как, например, в слаборазвитом регионе

система осуществления платежей в режиме реального времени,

функционирующая на основе современных телекоммуникационных технологий, будет экономически убыточна, а ее использование —

нецелесообразно.

Построению платежной системы должен предшествовать, прежде

всего, выбор приоритетного способа осуществления расчетов.

Исполнение платежей в любой платежной системе может происходить

двумя способами: на валовой основе (система брутто-расчетов) или на

чистой основе (система нетто-расчетов).

Брутто расчеты и их автоматизация

Расчеты на валовой основе предполагают осуществление расчетов

путем реального перечисления средств по каждой операции. Платежи

совершаются последовательно, в порядке поступления документов.

Само перечисление может происходить несколько раз: один раз в конце

дня, или вообще в режиме реального времени (сразу после получения

распоряжения). Главное достоинство этой формы построения платежной

системы — существенное снижение рисков неплатежей. Другим

достоинством является теоретическая возможность организации

расчетов с очень высокой скоростью осуществления платежей даже в

режиме реального времени. Отрицательным моментом является риск

неосуществления платежей из-за недостаточной ликвидности,

временного отсутствия средств. Своевременное осуществление

платежей полностью зависит от наличия средств на счетах участников

или величины кредитных лимитов. При недостаточности средств

платежи откладываются до поступления реальных средств. Подобные

задержки на одном из участков системы могут вызвать серьезные

системные сбои и привести к ощутимым экономическим потерям.

Национальные платежные системы многих государств строятся на

валовой основе и используют для перечисления денежные средства,

находящиеся на счетах в центральных банках. В некоторых странах в

таких системах для постоянства осуществления платежей активно

используется механизм кредитования, в том числе и в виде

разрешенного уровня овердрафта по счетам, открытым у организатора

расчетов (платежного агента). В других странах, например в Швейцарии

и Японии, центральные банки требуют для совершения расчетов

постоянного наличия кредитовых остатков по счетам участников

расчетов.

Международная практика организации и функционирования таких

систем довольно разнородна. В то же время ситуацию с национальными

платежными системами на валовой основе наиболее ярко может проде-

монстрировать пример Швейцарии, где большинство банков не является

участниками расчетов в национальной платежной системе. Однако, не-

смотря на это, система имеет прекрасные стандарты качества, надежно-

сти и скорости. Она организована Национальным Центральным банком

Швейцарии. Такая ситуация сложилась из-за того, что, во-первых, в этой системе операционные издержки на один перевод довольно высоки, а

во-вторых, не для всех банков эта система доступна. Участником расче-

тов в этой системе может быть только достаточно крупный банк с посто-

янным и весьма крупным оборотом, который к тому же должен

заботиться о поддержании необходимого сальдо на своем

корреспондентском счете. Поэтому мелкие и даже многие средние банки

часто не являются участниками этой системы.

Нетто-расчеты и их автоматизация

Расчеты на чистой, или нетто-основе не предполагают проведение

реальных средств и строятся на разнообразных формах зачета, клиринга.

Преимуществом таких расчетов являются существенно меньшие требо-

вания к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена

платежами и возможность организации заданного уровня качества и на-

дежности, а также их варьирования (участники могут использовать

механизмы защиты информации и телекоммуникационные средства,

исходя из заданного уровня издержек). Такие расчеты почти всегда

приносят ощутимый экономический эффект от сокращения

операционных издержек и требуемых для расчета сумм.

Отрицательным моментом, связанным напрямую с технологией

проведения клиринга, может являться (в зависимости от особенностей

организации расчетов) невысокая скорость осуществления платежей, в

том числе в режиме реального времени, а также наличие

специализированных рисков, таких, как риск урегулирования

(невозможность оплаты сальдо зачета) и связанный с ним системный

риск цепной реакции всех участников на неплатежеспособность одного

или нескольких участников клиринга, когда банки не только могут не

осуществить платежи, но и сами стать неплатежеспособными.

Брутто-расчеты могут осуществляться как в рамках одного

многофилиального банка (если у обоих контрагентов открыты счета в

этом банке), так и в рамках межбанковских взаимодействий (если счета

открыты в разных банках).

В случае если клиенты имеют счета в филиалах одного банка, то

расчеты между филиалами осуществляются через центральный офис,

который берет на себя функции учреждения, в котором происходит

прямой перевод средств между счетами участников, в данном случае

филиалов.

До кризиса 1998 года развитием филиальной сети занималось боль-

шое количество банков. В том числе и с целью развития платежной сис-

темы банка, ее географического расширения. Но текущая ситуация дик-

тует уже новые условия, в которых открытие филиалов, особенно как

элемент системы развития расчетов, зачастую не оправдан, так как

связан с высокими издержками и снижением контролируемости и

управляемости банка в целом. Банки стремятся проводить оперативную оценку рентабельности филиалов и сокращать их количество. Что

касается филиалов внутри одного города, то можно наблюдать явную

тенденцию к переводу их в разряд отделений. Поэтому на сегодняшний

день развитая филиальная сеть существует и расширяется только у

крупнейших банков общенационального значения. В настоящее время

путь развития платежной системы через расширение филиальной сети

используется именно такими банками.

Целью функционирования любой платежной системы является

обеспечение денежного обращения посредством своевременного и

гарантированного выполнения платежных обязательств между

субъектами хозяйствования в процессе их экономической деятельности.

Платежная система включает в себя процедуры и механизмы

осуществления платежей, современный платежный инструментарий,

организаторов и участников расчетов. Основные параметры

функционирования платежных систем — это их надежность, качество и

скорость осуществления платежей, а также их востребованность и

экономическая эффективность их использования.

В настоящее время общепризнанно, что надежность системы осуще-

ствления платежей — один из самых важных ее параметров.

Практически все системы платежей в мире, как национальные, так и

частные, используют широкий спектр технических средств защиты

информации. В то же время весьма важным для определения степени

надежности данных систем является понятие «окончательный расчет»,

которое означает безусловное и безотзывное выполнение расчетов,

урегулирование обязательств. Такой расчет может происходить только в

системах, обладающих высшим уровнем доверия со стороны участников

расчетов и практически лишенных возможности банкротства или

неплатежеспособности организаторов расчета.

Качество осуществления расчетов подразумевает, прежде всего, ис-

пользование широкого списка современных платежных инструментов и

предоставление целого спектра околорасчетных услуг, таких, как инфор-

мационные, посреднические, услуги по финансовому управлению вре-

менно высвободившимися ресурсами и прочее. Скорость расчетов также

является важным параметром, повышающим экономическую эффектив-

ность использования платежной системы. В настоящее время

существуют как системы, позволяющие осуществить перевод средств за

тысячи километров в течение нескольких минут, так и системы,

осуществляющие подобный перевод в течение нескольких дней.

Однако не стоит забывать об экономической эффективности

платежной системы, так как, например, в слаборазвитом регионе

система осуществления платежей в режиме реального времени,

функционирующая на основе современных телекоммуникационных технологий, будет экономически убыточна, а ее использование —

нецелесообразно.

Построению платежной системы должен предшествовать, прежде

всего, выбор приоритетного способа осуществления расчетов.

Исполнение платежей в любой платежной системе может происходить

двумя способами: на валовой основе (система брутто-расчетов) или на

чистой основе (система нетто-расчетов).

Брутто расчеты и их автоматизация

Расчеты на валовой основе предполагают осуществление расчетов

путем реального перечисления средств по каждой операции. Платежи

совершаются последовательно, в порядке поступления документов.

Само перечисление может происходить несколько раз: один раз в конце

дня, или вообще в режиме реального времени (сразу после получения

распоряжения). Главное достоинство этой формы построения платежной

системы — существенное снижение рисков неплатежей. Другим

достоинством является теоретическая возможность организации

расчетов с очень высокой скоростью осуществления платежей даже в

режиме реального времени. Отрицательным моментом является риск

неосуществления платежей из-за недостаточной ликвидности,

временного отсутствия средств. Своевременное осуществление

платежей полностью зависит от наличия средств на счетах участников

или величины кредитных лимитов. При недостаточности средств

платежи откладываются до поступления реальных средств. Подобные

задержки на одном из участков системы могут вызвать серьезные

системные сбои и привести к ощутимым экономическим потерям.

Национальные платежные системы многих государств строятся на

валовой основе и используют для перечисления денежные средства,

находящиеся на счетах в центральных банках. В некоторых странах в

таких системах для постоянства осуществления платежей активно

используется механизм кредитования, в том числе и в виде

разрешенного уровня овердрафта по счетам, открытым у организатора

расчетов (платежного агента). В других странах, например в Швейцарии

и Японии, центральные банки требуют для совершения расчетов

постоянного наличия кредитовых остатков по счетам участников

расчетов.

Международная практика организации и функционирования таких

систем довольно разнородна. В то же время ситуацию с национальными

платежными системами на валовой основе наиболее ярко может проде-

монстрировать пример Швейцарии, где большинство банков не является

участниками расчетов в национальной платежной системе. Однако, не-

смотря на это, система имеет прекрасные стандарты качества, надежно-

сти и скорости. Она организована Национальным Центральным банком

Швейцарии. Такая ситуация сложилась из-за того, что, во-первых, в этой системе операционные издержки на один перевод довольно высоки, а

во-вторых, не для всех банков эта система доступна. Участником расче-

тов в этой системе может быть только достаточно крупный банк с посто-

янным и весьма крупным оборотом, который к тому же должен

заботиться о поддержании необходимого сальдо на своем

корреспондентском счете. Поэтому мелкие и даже многие средние банки

часто не являются участниками этой системы.

Нетто-расчеты и их автоматизация

Расчеты на чистой, или нетто-основе не предполагают проведение

реальных средств и строятся на разнообразных формах зачета, клиринга.

Преимуществом таких расчетов являются существенно меньшие требо-

вания к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена

платежами и возможность организации заданного уровня качества и на-

дежности, а также их варьирования (участники могут использовать

механизмы защиты информации и телекоммуникационные средства,

исходя из заданного уровня издержек). Такие расчеты почти всегда

приносят ощутимый экономический эффект от сокращения

операционных издержек и требуемых для расчета сумм.

Отрицательным моментом, связанным напрямую с технологией

проведения клиринга, может являться (в зависимости от особенностей

организации расчетов) невысокая скорость осуществления платежей, в

том числе в режиме реального времени, а также наличие

специализированных рисков, таких, как риск урегулирования

(невозможность оплаты сальдо зачета) и связанный с ним системный

риск цепной реакции всех участников на неплатежеспособность одного

или нескольких участников клиринга, когда банки не только могут не

осуществить платежи, но и сами стать неплатежеспособными.

Брутто-расчеты могут осуществляться как в рамках одного

многофилиального банка (если у обоих контрагентов открыты счета в

этом банке), так и в рамках межбанковских взаимодействий (если счета

открыты в разных банках).

В случае если клиенты имеют счета в филиалах одного банка, то

расчеты между филиалами осуществляются через центральный офис,

который берет на себя функции учреждения, в котором происходит

прямой перевод средств между счетами участников, в данном случае

филиалов.

До кризиса 1998 года развитием филиальной сети занималось боль-

шое количество банков. В том числе и с целью развития платежной сис-

темы банка, ее географического расширения. Но текущая ситуация дик-

тует уже новые условия, в которых открытие филиалов, особенно как

элемент системы развития расчетов, зачастую не оправдан, так как

связан с высокими издержками и снижением контролируемости и

управляемости банка в целом. Банки стремятся проводить оперативную оценку рентабельности филиалов и сокращать их количество. Что

касается филиалов внутри одного города, то можно наблюдать явную

тенденцию к переводу их в разряд отделений. Поэтому на сегодняшний

день развитая филиальная сеть существует и расширяется только у

крупнейших банков общенационального значения. В настоящее время

путь развития платежной системы через расширение филиальной сети

используется именно такими банками.