6.5. Расчеты по корсчетам, открытым в других банках

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36

При первом способе расчетов банки открывают свои корсчета не в

Банке России (расчеты через РКЦ), а в других коммерческих банка. Для

проведения взаимных расчетом с использованием корсчетов банки

должны располагать значительными объемами временно свободными,

реальными собственными ресурсами, либо оперативно привлекать их

для поддержания стабильного уровня ликвидности. Как правило,

приходится поддерживать неснижаемые остатки на счетах «Ностро» в

банках-корреспондентах. С другой стороны, открытие в банке счетов

«Лоро» увеличивает его ресурсную базу.

Порядок открытия и режим функционирования корсчета одного

банка в другом банке определяется по взаимным соглашением между

ними.

Выбор в пользу односторонних или взаимных корреспондентских

отношений (с открытием счетом «Лоро» и «Ностро») осуществляется с

учетом различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса

на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на

региональных валютных биржах, а также возможности оперативного

отзыва находящихся на корсчетах средств. Наибольший интерес

представляет сотрудничество с крупными банками. Они способны с

максимальной скоростью осуществлять расчеты в пределах своего

региона или имеют развитую сеть банков-корреспондентов.

Для открытия счета банком-корреспондентом предоставляются

нотариально заверенные копии устава и банковский лицензии, карточка

с образцами подписей и печатей, баланс и справка о соблюдении

экономических нормативов на последнюю дату, заявление и договор об

открытие счета, список филиалов и отделений с указанием их

реквизитов.

Корреспондент получает сообщение об остатках и оборотах по

счету, платежное поручение подтверждающее зачисление средств на

корсчет. Каждая из сторон самостоятельно осуществляет учет операций,

проводимых по корсчету, на основании имеющихся у нее данных.

Ежемесячно банк-корреспондент подтверждает остаток по счету.

После открытия счета в банке-корреспонденте появляется задача

управления своими средствами на счете «Ностро». Банк может получать

доход за хранение своих средств на корсчете. Обычно операции по

корсчету производятся в пределах остатка, однако, возможна ситуация

когда, в случае отсутствия средств для проведения расчетов, банку-

корреспонденту может быть предоставлено право работать в режиме

овердрафта корсчета. В этом случае банк-корреспондент передает в

отдел корреспондентских отношений банка, где открыт его корсчет,

соответствующую заявку с указанием характеристик платежа, даты его

проведения, срока овердрафта, предполагаемой процентной ставке по

нему и способа погашения. Кредит банку-заемщику, особенно долгосрочный овердрафт, выдается после проверки его финансового

состояния, платежеспособности, а также состояния кор-отношений с

момента открытия счета.

Таким образом, можно отметить, что установка прямых

корреспондентских отношений дает возможность максимально ускорить

расчеты, активно управлять остатками на корсчете, осуществлять

операции с иностранной валютой.

Если нужно провести платежный оборот между различными

банками, то необходима связь счетов между участвующими банками.

Для безналичного зачета межбанковского платежного оборота банк А

имеет расчетный счет (ностро-счет) в банке Б, или наоборот.

Перевод клиентом банка А в пользу клиента банка Б происходит

через проводку в банке А: дебетование счета клиента и запись суммы в

кредит счета банка Б. Банк А посылает банку Б документ о записи в

кредит, содержащий сведения о получателе и цели платежа, который

является поручением на проводку.

В банке Б дебетуется счет банка А с выдачей выписки из счета и

далее осуществляется запись суммы в кредит счета.

Это технология расчетов, несмотря на быстроту выполнения, не

может быть распространена на расчеты с любыми случайными

контрагентами. Это обусловлено экономическими соображениями

увеличения себестоимости расчетов. Поскольку и в банке А и в банке Б

должны быть сотрудники, которые будут вести счет Ностро (или Лоро).

При увеличении количества таких счетов операционных расходы будут

возрастать.

Поэтому если межбанковские расчеты между двумя КБ не носят

постоянного сложившегося характера, расчеты ведутся через расчетные

центры. В качестве основного документа используется либо проводка,

полученная на основе первичного документа клиента, либо сводный

документ "авизо", снабженный реестром платежей.

Несмотря на то, что открытие корреспондентских счетов достаточно

простой процесс, хотелось бы остановиться на некоторых практических

аспектах этой деятельности.

Прежде всего — это количество и местоположение

корреспондентов. Достаточно типичным является подход, при котором

открывается небольшое число корреспондентских счетов (2—3 для

среднего банка) в очень крупных банковских институтах с мировым

именем, а уже через них проводятся расчеты практически в любую

точку мира. Этот подход, разумеется, самый простой, но он имеет

существенный отрицательный момент, заключающийся в том, что

относительная стоимость платежей возрастает, а их скорость при этом

может быть недостаточно высокой. Это происходит по причине высоких

комиссионных крупнейших банков, а также вследствие того, что в рас-

четной схеме растет число посредников-корреспондентов, влиять на

комиссионные которых наш банк не в состоянии. Иногда на практике подобные схемы могут быть весьма сложны и неудобны клиенту, но,

несмотря на это, они безальтернативно диктуются крупным

корреспондентом.

Другой способ построения предусматривает открытие более

широкой корреспондентской сети. Корреспонденты подбираются,

исходя из реальных экономических связей клиентов, с целью добиться

того, чтобы по большинству направлений платежей с существенным

объемом операций иметь возможность организовать расчеты по прямым

корреспондентским отношениям, то есть без дополнительных

посредников, быстрее и дешевле. При такой схеме, естественно,

необходимо достаточно часто и динамично менять корреспондентов, так

как экономические связи клиентов редко бывают достаточно стабильны.

Следующим аспектом развития платежной системы за счет

корреспондентских связей является расширение спектра услуг и

повышение их качества. Не всегда российскими банками используются

на практике все преимущества корреспондентских отношений. Прежде

всего, это относится к платежному инструментарию и околорасчетным

услугам. Российские банки в большинстве своем используют

упрощенные формы расчетов и ограниченный набор платежных

инструментов, как правило, это — простые переводы и ограниченный

набор аккредитивов. Часто подобная ситуация диктуется такими

типичными российскими обстоятельствами, как невостребованность

подобного рода услуг клиентами по причине невысокого объема и

относительной простоты большинства их операций, общей

экономической неграмотности или дороговизной для конечного по-

требителя. Но зачастую это связано и с косностью мышления и недоста-

точной грамотностью банковских работников или их нежеланием

усложнять свою работу. Поэтому российские банки существенно проиг-

рывают в борьбе за крупного корпоративного клиента.

Еще одним аспектом корреспондентских отношений, о котором не-

обходимо сказать, является, если это так можно назвать, «привычка»

российских банков к своим корреспондентам. Еще недостаточно

привыкнув в полной мере к рыночным отношениям, наши банки

воспринимают зарубежных корреспондентов в каком-то

идеалистическом свете. Они редко задумываются о том, что и за

рубежом встречаются банки, как с высоким, так и с низким качеством

обслуживания клиентов, как более, так и менее финансово устойчивые,

банки, имеющие разные тарифные политики, технологии работы и

платежные системы. Поэтому отечественные банки стараются уходить

от решения возникающих проблем и склонны воспринимать

практические действия и особенности работы зарубежного

корреспондента как должное. Разумеется, что подобная ситуация

чревата опасными последствиями как для банков, так и для их клиентов.