6.4. Межфилиальные расчеты

Рассмотрим подробнее систему межфилиальных расчетов. Одной из

ее особенностей, имеющих большое значение с точки зрения развития

платежной системы в целом, является наличие в ней существенных ре-

зервов для оптимизации. Связано это с высокой гибкостью технологии

организации таких расчетов и практически неограниченными возможно-

стями в использовании современных информационных и телекоммуни-

кационных средств. Именно на этих направлениях и сосредоточивается

внимание банков.

Известно немало технологий организации межфилиальных расчетов

внутри одного банка. Перечислим основные из них:

• технология, построенная на работе через единый

корреспондентский счет в головном банке. Филиалы имеют свои счета

только в головном банке;

• самостоятельная работа филиалов через собственные

корреспондентские счета в Банке России или других расчетных центрах;

• совмещенные формы работы, построенные на основе

определенных правил использования собственных корреспондентских

счетов и счетов головного банка;

• клиринговая технология системы межфилиальных расчетов (на ос-

нове взаимозачета требований и обязательств) по одной из моделей

клиринга (как с предварительным депонированием средств, так и без

него, а также другие, более сложные модели).

Выбор той или иной технологии и ее соответствие реальным

требованиям и условиям функционирования банка существенно влияет

на состояние системы расчетов. Так, при наличии высокой доли

внутренних платежей оправдано построение на основе филиальной сети

клирингового центра. Для усиления централизации и контролируемости

процессов используется организация работы через единый

корреспондентский счет. Разумеется, что технология работы зависит от

возможностей телекоммуникаций и информационных систем.

Существует также и проблема организации внутрибанковских

расчетов. Требуют оптимизации и содержат для нее резервы платежи

между клиентами банка в рамках одного, например головного офиса,

расчеты между подразделениями.

Использование современных информационных систем позволяет

вести расчеты практически полностью в режиме реального времени,

достигая при этом высокой безопасности и защиты информации. Это

также может реализовываться по совершенно разным технологиям,

совершенствование которых практически бесконечный процесс,

ограниченный только собственной экономической эффективностью.

Основные схемы используют технологию распределенных баз данных,

технологию работы через удаленные рабочие места, технологию полной

или частичной репликации данных.

Все сказанное выше имеет отношение и к разнообразным собствен-

ным расчетным системам. Они могут строиться на базе развитой фили-

альной сети банка и корреспондентских связей одновременно, функцио-

нировать по собственным детально проработанным технологиям и на ос-

нове единых комплексов программно-технических и

телекоммуникационных средств. В настоящее время такие расчетные

системы не очень распространены, так как и качество, и скорость

расчетов в системе Банка России находятся на относительно высоком

уровне и способны выдержать конкуренцию.

Каждый банк после проработки своей системы организации меж-

банковских платежей (выработки наиболее удобных ему и его клиентам

форм и методов проведения платежей) и после построения такой сис-

темы (открытия корреспондентских счетов в других банках или клирин-

говых учреждениях и организации филиальной сети) приступает к ре-

шению еще одной наиважнейшей проблемы. Ее суть состоит в опреде-

лении количества ресурсов, которые банк будет держать на своих

корреспондентских счетах, и распределении этих ресурсов между со-

вокупностью его корсчетов. Рассмотрим основные рекомендации по

осуществлению такой работы.

С точки зрения определения суммы ресурсов банк решает, как

правило, следующие задачи:

• определение минимального количества средств, достаточных для

осуществления текущих платежей (многие банки совершенно спра-

ведливо стремятся доводить этот минимум до нуля, так как остатки по

корсчетам практически не приносят дохода);

• определение максимальной суммы средств, подлежащих хранению

на корреспондентских счетах, сверх которой банк будет иметь

ощутимые потери в доходности своих активов;

• определение оптимального количества средств, подлежащих

хранению на его корсчетах. Именно это количество ресурсов банка

будет оставаться на его корсчетах при нормальной ситуации.

Определение этих трех параметров сводит задачу управления на данном

этапе к поддержанию остатков корсчетов в соответствии со значениями

третьего показателя, а также недопущению при нехватке средств

значений остатков менее первого параметра, или более второго при их

временном избытке.

Вторая и несравненно более сложная задача сводится к распределе-

нию этих выделенных ресурсов по корреспондентским счетам,

участвующим в системе межбанковских расчетов.

Не существует теоретического решения этой проблемы, а также

какого-либо универсального решения, которое подходило бы для всех

банков. Решение этого вопроса строго индивидуально. Можно лишь

обозначить некоторые направления, в которых, как правило, ведется

решение этой проблемы.

Во-первых, целесообразно провести небольшое статистическое ис-

следование для определения средних объемов потоков платежей (для

каждого направления). Во-вторых, как правило, строится модель,

рассматривающая возможные дублирующие варианты проведения

платежей, (например, когда конкретный платеж в регион может

осуществиться через банк-корреспондент в этом регионе или

клиринговый центр). В-третьих, все варианты платежей

рассматриваются с точки зрения экономической эффективности

распределения ресурсов по корреспондентским счетам, наиболее

выгодным для банка в плане хранения ресурсов (на остатки средств в

разных банках начисляются разные проценты).

На основании всех перечисленных фактов и производится распреде-

ление выделенного количества ресурсов в установленном соотношении

между корсчетами и последующее поддержание этой суммы и соотно-

шения. Решение перечисленных задач должно строиться на основе по-

стоянного прогноза остатков по корсчетам и с учетом их изменения. По-

стоянный контроль за состоянием корсчетов и управление распределе-

нием ресурсов на них позволяют достичь определенного

экономического эффекта.

Следует отметить, что для быстрого пополнения средств на коррес-

пондентских счетах, в случае их резкой нехватки, целесообразно

наличие специального резерва в высоколиквидных активах.

Таким образом, платежная система содержит также существенные

резервы для оптимизации, и работа в ней особенно важна, поскольку

оценка банка клиентами во многом зависит именно от скорости и

качества осуществления платежей.

Межбанковские брутто-расчеты возникают в том случае, если

клиенты имеют счета в разных банках и переводят средства либо через

счета НОСТРО (или ЛОРО), либо через расчетный центр.

Рассмотрим подробнее систему межфилиальных расчетов. Одной из

ее особенностей, имеющих большое значение с точки зрения развития

платежной системы в целом, является наличие в ней существенных ре-

зервов для оптимизации. Связано это с высокой гибкостью технологии

организации таких расчетов и практически неограниченными возможно-

стями в использовании современных информационных и телекоммуни-

кационных средств. Именно на этих направлениях и сосредоточивается

внимание банков.

Известно немало технологий организации межфилиальных расчетов

внутри одного банка. Перечислим основные из них:

• технология, построенная на работе через единый

корреспондентский счет в головном банке. Филиалы имеют свои счета

только в головном банке;

• самостоятельная работа филиалов через собственные

корреспондентские счета в Банке России или других расчетных центрах;

• совмещенные формы работы, построенные на основе

определенных правил использования собственных корреспондентских

счетов и счетов головного банка;

• клиринговая технология системы межфилиальных расчетов (на ос-

нове взаимозачета требований и обязательств) по одной из моделей

клиринга (как с предварительным депонированием средств, так и без

него, а также другие, более сложные модели).

Выбор той или иной технологии и ее соответствие реальным

требованиям и условиям функционирования банка существенно влияет

на состояние системы расчетов. Так, при наличии высокой доли

внутренних платежей оправдано построение на основе филиальной сети

клирингового центра. Для усиления централизации и контролируемости

процессов используется организация работы через единый

корреспондентский счет. Разумеется, что технология работы зависит от

возможностей телекоммуникаций и информационных систем.

Существует также и проблема организации внутрибанковских

расчетов. Требуют оптимизации и содержат для нее резервы платежи

между клиентами банка в рамках одного, например головного офиса,

расчеты между подразделениями.

Использование современных информационных систем позволяет

вести расчеты практически полностью в режиме реального времени,

достигая при этом высокой безопасности и защиты информации. Это

также может реализовываться по совершенно разным технологиям,

совершенствование которых практически бесконечный процесс,

ограниченный только собственной экономической эффективностью.

Основные схемы используют технологию распределенных баз данных,

технологию работы через удаленные рабочие места, технологию полной

или частичной репликации данных.

Все сказанное выше имеет отношение и к разнообразным собствен-

ным расчетным системам. Они могут строиться на базе развитой фили-

альной сети банка и корреспондентских связей одновременно, функцио-

нировать по собственным детально проработанным технологиям и на ос-

нове единых комплексов программно-технических и

телекоммуникационных средств. В настоящее время такие расчетные

системы не очень распространены, так как и качество, и скорость

расчетов в системе Банка России находятся на относительно высоком

уровне и способны выдержать конкуренцию.

Каждый банк после проработки своей системы организации меж-

банковских платежей (выработки наиболее удобных ему и его клиентам

форм и методов проведения платежей) и после построения такой сис-

темы (открытия корреспондентских счетов в других банках или клирин-

говых учреждениях и организации филиальной сети) приступает к ре-

шению еще одной наиважнейшей проблемы. Ее суть состоит в опреде-

лении количества ресурсов, которые банк будет держать на своих

корреспондентских счетах, и распределении этих ресурсов между со-

вокупностью его корсчетов. Рассмотрим основные рекомендации по

осуществлению такой работы.

С точки зрения определения суммы ресурсов банк решает, как

правило, следующие задачи:

• определение минимального количества средств, достаточных для

осуществления текущих платежей (многие банки совершенно спра-

ведливо стремятся доводить этот минимум до нуля, так как остатки по

корсчетам практически не приносят дохода);

• определение максимальной суммы средств, подлежащих хранению

на корреспондентских счетах, сверх которой банк будет иметь

ощутимые потери в доходности своих активов;

• определение оптимального количества средств, подлежащих

хранению на его корсчетах. Именно это количество ресурсов банка

будет оставаться на его корсчетах при нормальной ситуации.

Определение этих трех параметров сводит задачу управления на данном

этапе к поддержанию остатков корсчетов в соответствии со значениями

третьего показателя, а также недопущению при нехватке средств

значений остатков менее первого параметра, или более второго при их

временном избытке.

Вторая и несравненно более сложная задача сводится к распределе-

нию этих выделенных ресурсов по корреспондентским счетам,

участвующим в системе межбанковских расчетов.

Не существует теоретического решения этой проблемы, а также

какого-либо универсального решения, которое подходило бы для всех

банков. Решение этого вопроса строго индивидуально. Можно лишь

обозначить некоторые направления, в которых, как правило, ведется

решение этой проблемы.

Во-первых, целесообразно провести небольшое статистическое ис-

следование для определения средних объемов потоков платежей (для

каждого направления). Во-вторых, как правило, строится модель,

рассматривающая возможные дублирующие варианты проведения

платежей, (например, когда конкретный платеж в регион может

осуществиться через банк-корреспондент в этом регионе или

клиринговый центр). В-третьих, все варианты платежей

рассматриваются с точки зрения экономической эффективности

распределения ресурсов по корреспондентским счетам, наиболее

выгодным для банка в плане хранения ресурсов (на остатки средств в

разных банках начисляются разные проценты).

На основании всех перечисленных фактов и производится распреде-

ление выделенного количества ресурсов в установленном соотношении

между корсчетами и последующее поддержание этой суммы и соотно-

шения. Решение перечисленных задач должно строиться на основе по-

стоянного прогноза остатков по корсчетам и с учетом их изменения. По-

стоянный контроль за состоянием корсчетов и управление распределе-

нием ресурсов на них позволяют достичь определенного

экономического эффекта.

Следует отметить, что для быстрого пополнения средств на коррес-

пондентских счетах, в случае их резкой нехватки, целесообразно

наличие специального резерва в высоколиквидных активах.

Таким образом, платежная система содержит также существенные

резервы для оптимизации, и работа в ней особенно важна, поскольку

оценка банка клиентами во многом зависит именно от скорости и

качества осуществления платежей.

Межбанковские брутто-расчеты возникают в том случае, если

клиенты имеют счета в разных банках и переводят средства либо через

счета НОСТРО (или ЛОРО), либо через расчетный центр.