6.7. ИТ международных межбанковских расчетов (SWIFT)

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36

Общество всемирных банковских коммуникаций — Sosiety for

Worldwide Interbank Financial Telecommunication (S.W.I.F.T.) было

основано группой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г.

С 9 мая 1977 г., когда система начала функционировать. Объем

транзакций при односторонней передаче составляет 325 байт, а при

двухсторонней — 650 байт. Высокая интенсивность обменов снижает их

стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных

передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по

SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1—5 мин за

дополнительную плату, что перекрывает показатели обычных каналов

связи. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин.

Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта

пользователя, национальных органов с Сообществом.

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию

организации обработки информации; надежность передачи и обработки

данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок

и, следовательно, потерь; надежный дистанционный контакт между

клиентами; сокращение операционных расходов. В большой степени эти

преимущества связаны с использованием стандартных сообщений.

Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и

банков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты;

запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады;

платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со

счета. Это позволяет сократить применение бумажной технологии и

перейти к электронному обмену данными (ЭОД) в финансово-кредитной

системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков,

то вскоре система стала доступна и другим учреждениям (брокерским,

дилерским, клиринговым конторам и др.).

Все платежные документы поступают в систему в

стандартизированном формате, что позволяет автоматизировать

обработку данных и исключить возможность различного понимания

смысла сообщений отправителем и получателем. Фиксация

выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита)

всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного

формирования отчетов по ним. Передача сообщения и его контроль

осуществляются автоматически (в режиме on-line не дольше 20 с).

Многоуровневая комбинация физических, технических и

организационных методов защиты обеспечивает сохранность и

секретность передаваемых сведений. Поручения клиентов и

формируемая отчетность могут использоваться для оценки состояния

счетов и платежей. Применение стандартов банковской документации,

ее унификация исключили расхождения в оформлении документов

различными пользователями.

В настоящее время выделено семь категорий сообщений,

включающих более 70 их типов. Макет сообщения представляет собой

пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей.

Обязательные поля содержат информацию, необходимую для

правильной обработки транзакции. Дополнительная информация

располагается в опционных кодах. При круглосуточной работе 20 %

сделок SWIFT осуществляет без вмешательства операторов. В случае

поступления в SWIFT некачественной информации, которая не

соответствует категориям, группам и типам установленных сообщений,

может применяться экспертная система, осуществляющая

идентификацию сообщения, — ARTRANS (Telex Reader). Она извлекает

из неструктурированных сообщений информацию на естественном

языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами,

действуя по типу демонов.

Система может переводить документы из одной формы в другую,

пересчитывать стоимость. Она состоит из очистителя сообщений

(выявление неточностей и описок); анализатора текста (ядро);

интерпретатора сообщений (проверка номеров счетов, адресов, подбор

формы платежа) и формализатора содержания транзакции в SWIFT.

Сообщения кодируются в соответствии с разработанным

стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный

центр сообщения проверяются на правильность формата документа,

срока и адреса отправителя и получателя, а также статус устройства —

источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в

региональный процессор страны, где расположен банк-получатель, а

оттуда — в банк-получатель. Срок хранения протоколов передачи

составляет 14 дней.

Для ввода в SWIFT-2 используется (см. рис.16) Computer Based

Terminal (CBT), который снабжен линиями международной телефонной

связи, криптографическим оборудованием (К) и модемом (М). По

линиям телефонной связи информация поступает на точку доступа в

SWIFT — SWIFT Access Point (SAP) или в региональную

администрацию — Regional ADministration (RAD). SAP представляет

собой автономный заэкранированный машинный зал, оборудованный в

соответствии с требованиями SWIFT. Он снабжен таким же

криптографическим оборудованием и модемным оборудованием, как и у

пользователя. Таким образом, SWIFT начинает нести ответственность

только с момента поступления информации с модема, установленного в

SAP (RAD) на оборудование, юридически принадлежащее SWIFT.

Вся система SWIFT управляется одной из четырех ЭВМ,

установленных в Голландии (две) и в США (две). Остальные три

машины используются в "горячем" резерве. Россия имеет четыре канала

(два через Германию и два через Бельгию), хотя достаточно одного

комплекта. Три оставшихся также находятся в "горячем" резерве. В

настоящее время система переводится в модернизированную схему

SWIFT-2, оборудованную слайс-процессорами, которые состоят из

проблемно-ориентированных и независимых модулей, обеспечивающих

фактически транспьютерную обработку данных и скорость передачи

информации 9600 бод. Срок хранения информации увеличивается до

четырех месяцев. При этом для SWIFT-2 поддерживается Протокол

Х.400, в котором предусмотрено выполнение Протокола Х.25.

Сформулируем основные потребности банков к интерфейсу со

SWIFT:

• мультисистемность коммуникационного сервера;

• легкость интеграции и расширения системы;

• полное соответствие последним стандартам SWIFT;

• независимость от компьютерного оборудования.

Для прояснения ситуации на рынке следует сказать о трех основных

его тенденциях.

Во-первых, банки всегда хотят уменьшить затраты и повысить

эффективность своей работы. Один из способов достижения этой цели

— объединение систем в региональные узлы. Например, банки,

имеющие в своих филиалах ST-200, заменяют их одним интерфейсом в

центральном отделении. (Это особенно эффективно для российских

банков, имеющих небольшое число валютных платежей. Они могут

организовать групповое подключение к SWIFT.).

Во-вторых, это ориентация банков на открытые компьютерные

системы, работающие под управлением операционной системы UNIX,

что позволяет, естественно, объединять в единые вычислительные

комплексы оборудование различных производителей. Это устраняет

зависимость от одного поставщика и позволяет отслеживать все новации

компьютерного мира в целях обеспечения конкурентоспособности своей

компьютерной системы.

Третье направление — интеграция различных офисных программ и

компьютерных систем. Время передачи данных между компьютерами на

магнитных лентах и дискетах давно прошло. Сейчас данные передаются

в режиме реального времени, что позволяет каждому компьютеру,

включенному в этот процесс, стать частью единой системы. Как видно

из сказанного выше, потребность безболезненного объединения существующей банковской системы и интерфейса с сетью SWIFT

становится самым важным аргументом выбора.

Все больше пользователей разрабатывают распределенные системы,

базирующиеся на локальных компьютерных сетях, таких, как Ethernet и

TokenRing. Для этих целей единственным полностью открытым

интерфейсом является система TIP/SWIFT, разработанная компанией

Telematic Information System (AG) (Швейцария).

Многие банки во всем мире объявили о переходе на UNIX. При

этом основной проблемой является стыковка современных банковских

программ на основе реляционных баз данных с системами

межбанковских расчетов.

Центр в

Голландии

(2 ЭВМ)

Центр в

США

(2 ЭВМ)

S W I F T - 2

SAP

СВТ K+M

СВТ

M M

K K

Телефон (коммутируемый канал)

Международный телефон

Рис. 16. Структура сети SWIFT-2

Система взаимодействия со SWIFT — SAFE фирмы WANG,

успешно продававшаяся в Латинской Америке и Азии, получает все

меньшее финансирование для своего развития из-за внутренних

проблем.

Первоначально система SWIFT ориентировалась только на работу с

телеграфными и телефонными линиями. Программы управления

телексной связью, которая и сегодня остается важнейшим типом связи,

встроены в интерфейсы SWIFT. В настоящее время ведутся работы по

подключению факсимильной связи. В 1980 г. была создана компания

STS (SWIFT Terminal Service), которая и разработала программно-

технические комплексы нескольких уровней.

Терминал ST-400 рекомендуется для больших банков и дает

возможность работы в SWIFT на телексных сетях. Он позволяет

подсоединять программные средства собственной разработки

(например, MERVA IBM), включаться в локальные или национальные сети (CHIPS — США; FEDWARE — США; SIC — Швейцария;

SAGITTAIRE — Франция; CHAPS — Великобритания и др). ST-400

может работать на всех моделях ЭВМ семейства VAX11. Он

обеспечивает автоматический прием сообщений и их передачу,

рассылку информации по адресам, подготовку отчетов и выполнение

аудита. Уровень безопасности данных в ST-400 выражается пределом

допустимых потерь, который составляет 4% (в ST-200 он был равен

24%). Комплекс ST-400 позволяет строить систему, содержащую

оболочку, генератор документов и электронную почту (X.400).

Оболочка следит за тем, чтобы операции выполнялись согласно

введенным инструкциям. Генератор документов позволяет использовать

конверторы документов для приведения их к стандартному виду.

Другая компания, также созданная в рамках SWIFT, — SSP (SWIFT

Service Partner) создает сервис для выполнения расчетов в ECU

(European Currency Units). Помимо этого основная ассоциация,

поставляющая системы оценки банковских рисков SHARP, совместно с

SSP поставляет систему STREAM для контроля рисков, связанных с

международной торговлей. В Швейцарии (Union Bank of Swizerland)

используется система SPOT-TOPAS — финансово-расчетный модуль

для системы SWIFT.9 В 1993 г. SWIFT объявила о выпуске нового

семейства финансовых интерфейсов, названных SWIFTAlliance.

Продукт обеспечивает пользователям простоту ST-200,

масштабируемость ST-400 и возможности трафика ST-500. Соответствие

SWIFTAlliance стандартам открытых систем дает возможность

облегчить интеграцию финансовых приложений в сеть SWIFT, в

другие национальные и частные финансовые сети.

Кроме того, этот продукт обеспечивает интерфейс к системе

Interbank File Transfer (IFT), телексу и факсимильной связи.

Изначально семейство SWIFTAlliance ориентировано на IBM RISK

System/6000. В ближайшем будущем намечен его перенос на платформы

Bull, Digital и Hewlett-Packard. Другие крупные производители

компьютерных платформ, такие, как Sun, Tandem и UNISYS, сейчас

обсуждают со SWIFT эту возможность. Множество поставщиков

финансовых приложений намереваются обеспечить совместимость и

интеграцию своих продуктов с SWIFTAlliance. Среди них такие

известные фирмы в области разработки финансовых (в том числе

банковских) приложений, как BIS, Biveroni, International Systems, Kapiti,

McDonnel Douglas Information Systems (MDIS), Montran, Provida и

Winter-Partners.

В последнее время получил широкое распространение мобильный

продукт, поддерживающий взаимодействие со SWIFT, — Turbo SWIFT.

Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение

следующих категорий банковских операций:

• клиентские переводы;

• банковские переводы;

• валютные операции;

• документарные операции.

В рамках этих категорий операций осуществляются подготовка и

обработка соответствующих категорий сообщений по классификации

ISO. SWIFT использует все возможности для поддержки уже

существующих стандартов ISO и ICC. Стандарты разрабатываются

группами представителей уполномоченных банков и сотрудниками

SWIFT. Постоянные группы собираются четыре раза в год, а временные

— оперативно для решения конкретных проблем (ценные бумаги,

дорожные чеки, золото, драгметаллы).

Каждое сообщение структурно состоит из заголовка, текста,

удостоверения, окончания. Абсолютно все сообщения шифруются для

передачи по сети.

Сейчас определено семь категорий сообщений (см. табл.8),

включающих более 70 их типов. Текст сообщения состоит из полей,

часть которых является обязательными, некоторые поля могут

опускаться или кодироваться различными способами, но все поля

заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию,

необходимую для правильной обработки этого сообщения.

Дополнительная информация (для сложных транзакций или полных

указаний) при необходимости располагается в полях "опционных"

(необязательных). Системные сообщения (в отличие от чисто

информационных) используются для работы с системой.

Таблица 8.

Категории, группы и типы сообщений в SWIFT

Категория 0 системные сообщения

Категории 1—3 банковские сообщения

Общая группа сообщений — N9М, где N— категория, а М — см. ниже:

N90 — инструкция об оплате, процентах и др.

N91 — справки (поручения) об оплате, процентах и др.

N92 — отмены

N95 — запросы

N96 — ответы

N99 — свободный формат

Категория 1 — обслуживание клиентов

тип 100 — клиентский перевод средств

Категория 2 — межбанковские операции

типы 200,201 — операция по своему счету

типы 202,203 — операция в пользу третьего банка

Категория 3 — валютные операции

тип 300 — подтверждение валютной сделки

типы 320,324 — подтверждение валютных кредитов или вкладов

тип 330 — подтверждение специальных видов валютных кредитов и вкладов

тип 350 — оплата валютных сделок

Категория 4 — аккредитивы

тип 400 — извещение об оплате

тип 410 — подтверждение

тип 420 — извещение о получении

и т.д.

Категория 5 — ценные бумаги

тип 500 — предложение купить

тип 501 — предложение продать

тип 510 — подтверждение

тип 519 — уведомление

и т.д.

Категория 6 — зарезервирована

Категория 7 — документарный кредит

тип 700/701 — содержание документарного кредита

тип 705 — предварительные условия

тип 707 — приложения

тип 710/711 — условия третьего банка

тип 720/721 — передача документарного кредита

и т.д.

Категория 8 — зарезервирована

Категория 9 — специальные сообщения

тип 900 — подтверждение прихода

тип 910 — подтверждение расхода

тип 920 — запрос о сообщении

тип 940 — сообщение об инструкциях клиента

тип 941 — балансовый отчет

тип 942 — отчет о пересылках

тип 950 — сообщения об инструкциях

В подготовку и обработку сообщений вовлечены следующие

подразделения валютного управления коммерческого банка: группа

клиентских операций, отделы расчетов, депозитов и международных

расчетов и платежей. Группа клиентских операций генерирует или

получает сообщения для идентификации клиента, проверки сальдо

счета, регистрации сообщения, заполнения мемориального ордера.

Отдел корреспондентских счетов обеспечивает определение даты

валютирования и банка-корреспондента [исходящие сообщения: МТ

100, МТ 200, МТ 202, а входящие — МТ 950 (сверка счетов НОСТРО)].

В отделе депозитов осуществляется подготовка исходных документов

(МТ 300, МТ 320, МТ 330). В отделе международных расчетов и

платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется

платеж, заполняются электронные формы сообщений, передаются

сообщения в SWIFT, архивируются обработанные сообщения и

обрабатываются невыясненные сообщения (МТ 100, МТ 200, МТ 202,

МТ 210, МТ 300, МТ 320, МТ 330, МТ 700).

Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут

поступать от клиентов коммерческого банка, от клиентов его филиалов

либо от клиентов других банков, имеющих валютные

корреспондентские счета (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка.

Соответственно исходные документы могут поступать на бумажном

бланке от клиента из филиала или по почте из банка-корреспондента, из

филиала или банка-корреспондента в электронной форме по телексу, а

также в виде распоряжения бухгалтерии банка. Если платежное

поручение клиента принимается к оплате, формируется сообщение типа

МТ 100 либо сообщение типа МТ 202.

Клиент Почта

Телекс Клиент

Блок ОУР

SWIFT

Платежное

поручение

Вспомогатель-

ные ордера

Отдел

корреспондентских

счетов

Отдел

международных

расчетов и

платежей

АРМ

коммуникаций

Бухгалтерия

Рис. 17. Прохождение клиентского платежного поручения_