1.4. Информационные технологии внешних взаимодействий коммерческого банка

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36

В основе внешних взаимодействий КБ лежат компьютерные сети,

которые обеспечивают выполнение коммуникационной функции и

доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к

удаленным базам данных и удаленный запуск задач.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой

является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В

банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед

коммерческими банками.

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк,

выступают:

• обменные пункты;

• участники электронных безналичных расчетов с использованием

пластиковых карточек (ПК);

• клиент;

• филиалы банка;

• банки на территории России;

• банки на территории СНГ;

• международные банки;

• другое.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и

процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк

обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить

компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в

банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным

каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам,

формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и

др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое

лицо, имеющее компьютер. За рубежом услуга под названием домашний

банк (Home banking) в последнее время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия «банк – филиал» технология

ведения банковских операций во многом определяет состав

передаваемых между банком и филиалом данных, но основной

информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка,

является его баланс, на базе которого формируется консолидированный

баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может

производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через

систему клиринговых центров и через систему РКЦ и РЦИ.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на

территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных

расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты — через систему

обществ международных межбанковских финансовых коммуникаций

SWIFT.

ЦБ

Обменный пункт

Телеком- Участники ЭДО

муника- с использованием

ционная ПК

среда

КБ Клиент

Филиал КБ (отделение)

КБ в России

КБ в СНГ

КБ вне СНГ

Рис. 10. Схема взаимосвязи коммерческого банка с внешней средой

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой,

может носить как информативный характер, так и финансовый. И если

первый вид сообщений может и не требовать поддержания

определенных требований безопасности, то система удаленных

платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и

удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а

также достоверности и целостности платежных документов, т.е.

безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в России

в настоящее время является многообразие платежных документов,

которые не всегда оформляются единообразно и могут не

соответствовать международным стандартам. В целом в СНГ

существует значительное отставание в области использования мировых

стандартов, которое составляет около 10—15 лет. Это связано с

качеством технической базы и состоянием каналов.

Передача информации может осуществляться по телефонным и

телеграфным каналам. И если в случае использования телеграфного

канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и

собственный кабель, то при использовании телефонного канала это не

требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке

телефона. При передаче используются различные уровни

стандартизации — от электрического до логического. Прежде всего, это

стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе

распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и

назначение полей документа.

С 1 января 1995 г. Европейский союз перешел на обязательное

использование EDIFACT при обмене документацией и информацией

между госведомствами ЕС, работающими на английском, французском,

немецком, испанском языках. ЦБ РФ в 1993 г. в ходе переговоров с

Европейским банком реконструкции и развития столкнулся с

недостаточностью использования SWIFT, поскольку для работы с

европейскими банками необходимо постоянное средство общения всех

участников. EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой

структурированный язык описания различных видов коммерческой

информации. С помощью элементов и сегментов стандартных

информационных сообщений можно составлять описание любого

делового документа, форматировать его электронное отображение и

передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в

обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии

документа. Использование этой схемы сокращает издержки обращения в

торговле на 30%.4 В России в августе 1994 г. постановлением

Правительства РФ №540 принято решение о создании Центра

эффективной торговли с использованием международных стандартов и

средств связи. Дальнейшее создание региональных центров будет

осуществляться на основе частичных взносов региональных

администраций и предпринимателей данного региона, банков,

финансирующих внешнеторговые операции.