Глава II. Правила обращения с оборотными документами

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62

Без оборотных документов трудно было бы вести бизнес. Поскольку оборотные документы весьма широко применяются, разработано обширное законодательство по вопросу их использования.

Когда документ является оборотным? Документы могут быть оборотными даже в случаях пропуска в них определенных реквизитов. В оборотный документ обычно включаются слова «стоимость получена», однако эти Слова могут быть опущены без всяких юридических последствий. На документе нет необходимости указывать дату, чтобы сделать его оборотным документом. Если на документе не указана дата, то предполагается, что документ должен быть датирован на день его выдачи.

Нельзя путать недатированный оборотный документ с документом без указания даты платежа; последний является оборотным документом с оплатой по предъявлению. Документ может быть оборотным, если даже в нем и не указывается место выдачи или место платежа. Если в документе ничего не сказано в отношении места платежа, документ подлежит оплате по месту ведения бизнеса или месту жительства лица, которое должно осуществить платеж. Наконец, нет надобности включать условие о выплате процентов. Если ничего не сказано, проценты не начисляются, пока не наступит срок оплаты, а документ остается неоплаченным. Если в оборотном документе предусмотрено условие о выплате процентов, но не указан их размер, то применяется ставка процента, установленная законом. В тех случаях, когда предусмотрена выплата процентов, последние начисляются со дня выдачи оборотного документа.

Порядок ознакомления с оборотным документом: Иногда в оборотном документе волеизъявление сторон выражено неясно, но суды должны решать, каково же было действительное намерение сторон. В этих случаях применяются следующие правила.

1. Когда возникает коллизия между условиями оборотного документа, написанного от руки и напечатанного типографским способом, то предпочтение отдается условиям, написанным от руки. (Причина этого в том, что условия, написанные от руки, очевидно, являются последним волеизъявлением стороны.)

2. При коллизии между словами и цифрами в отношении подлежащей оплате суммы преимущество оказывается сумме, указанной прописью. Если, однако, имеются какие-либо неясности в отношении прописной суммы, то для контроля может быть использована сумма, указанная цифрами.

3. Когда оборотный документ составлен так неясно, что возникает сомнение, является документ простым векселем или траттой, то документ может рассматриваться тем или другим по усмотрению держателя.

4. Когда недостаточно ясно, является ли подпись на оборотном документе подписью лица, выдающего документ, или подписью индоссанта, то она считается подписью последнего.

Продолжительность срока действия оборотного документа. Прежде чем подробно рассмотреть каждую стадию оборота, следует ознакомиться с несколькими общими положениями о вексельном обращении оборотных документов. Дата рождения оборотного документа — день выдачи документа. Это происходит в тот день, когда векселедатель простого векселя или трассант переводного векселя официально передает оборотный документ векселедержателю или ремитенту. В ходе обращения оборотный документ может находиться в руках многих лиц. Передача документа от одного векселедержателя к другому и от другого к третьему и т. д. известна как их оборот. Такой оборот в зависимости от вида оборотного документа может осуществляться с помощью простой передачи или передачи вместе с индоссаментом. Индоссамент — это подпись лица, передающего документ, на обратной стороне оборотного документа. Лицо, передающее оборотный документ посредством индоссамента, становится индоссантом. Лицо, на имя которого выдан оборотный документ или которому документ передан, известно как его держатель. Если держатель отвечает установленным требованиям, то он считается правомерным держателем. Оборотный документ «перерастает свой возраст» при наступлении срока платежа или «достижении зрелости». С наступлением срока платежа держатель оборотного документа обычно должен предъявить его лицу, которое его выдало, или трассату с требованием оплаты. Это называется предъявлением к платежу.

Весьма часто держатель переводного векселя предъявляет его трассату до наступления срока платежа с просьбой подтвердить обещание об оплате. Это называется предъявлением векселя к акцепту. Если оборотный документ оплачивается или акцептируется, то считается, что он «принят» (honored). Если вексель не оплачивается или его отказывают акцептовать, то считается, что он «не принят» (dishonored). Если векселедатель или трассат отказывает в платеже по векселю или в акцепте, трассант и индоссант несут по векселю ответственность при их соответствующем уведомлении. Срок действия оборотного документа заканчивается с момента прекращения обязательств. Прекращение обязательств по векселю может произойти различными путями: оплатой, отказом в платеже, аннулированием векселя или его уничтожением.

Дата выдачи оборотного документа. Единообразный закон об оборотных документах считает актом выдачи документа момент официальной передачи оформленного оборотного документа его первому держателю.

Официальная передача оборотного документа. Официальная передача означает точно то, что скрывается за этими словами, — передачу владения, или передачу с рук на руки оборотного документа одним лицом другому лицу. Если вы полностью оформили и подписали оборотный документ, но он остается у вас на столе, то считается, что официальная передача не имела места даже в том случае, если кто-то сам возьмет этот вексель. Если вы оформили оборотный документ и передали его своему секретарю, официальная передача также не имела места, так как передача оборотного документа своему секретарю не является вашим намерением по предоставлению ему прав держателя документа, т. е. права получения по нему обещанной вами суммы денег. Официальная передача имеет место только в тех случаях, когда переводной документ принимается лицом в качестве его держателя. Положение, однако, меняется, если вы оформляете оборотный документ и передаете документ секретарю или любому представителю ремитента. Такая передача считается официальной.

Оформление оборотного документа. Оборотный документ считается оформленным полностью, когда в нем имеются следующие реквизиты: имя и фамилия получателя платежа, фамилия трассата (в случае выдачи тратты), сумма платежа и подпись лица, выдающего документ, или трассанта. Следует запомнить, что оборотный документ не считается неоформленным, если в нем опущены такие юридически несущественные элементы, как дата выдачи, место исполнения оборотного документа, место платежа или условия начисления процентов.

Дата выдачи. Дата выдачи считается днем фактической официальной передачи полностью оформленного оборотного документа, при этом дата, поставленная на оборотном документе, не имеет значения. Особенно важно) определить дату выдачи оборотного документа при установлении срока принятия правового титула и наличия обязательств на определенную дату. Браун, например, 1 июня официально передает вексель сроком на 60 дней, но ставит на нем дату 10 июня. 5 июня Браун неожиданно умирает. Несет ли его правопреемник по этому векселю ответственность? Если вексель не имел юридической силы до 10 июня, то правопреемник Брауна не несет ответственности. Однако если вексель вступил в силу 1 июня, то правопреемник Брауна должен оплатить по векселю. В данном примере правопреемник несет ответственность по векселю. Указание на документе более поздней или ранней даты не изменяет даты приобретения векселедержателем правового титула. Правовой титул передается на день фактической выдачи оборотного документа. (С другой стороны, по векселю со сроком на 60 дней, выданному 1 июня, но с другой датой — 10 июня, срок платежа наступает через 60 дней после 10, а не 1 июня — даты выдачи документа.)

Как указывалось выше, если в оборотном документе не указано даты, предполагается, что датой документа является дата его выдачи.

Официальная передача неоформленного оборотного документа. Не может быть выдан оборотный документ, если он не передан официально и не оформлен полностью. Если оборотный документ, однако, выдан не оформленным полностью, применяются определенные правила. Держатель такого оборотного документа имеет право полностью оформить оборотный документ, вписав в незаполненные места необходимые реквизиты. Держатель векселя должен сделать это в полном соответствии с указаниями векселедателя. По существу дела, существует юридическая презумпция, что когда пропуски заполняются держателем векселя, то это делается с одобрения лица, выдавшего оборотный документ. Однако для опровержения данного предположения могут быть представлены доказательства, что пропуски были заполнены неправильно. В таком случае лицо, выдавшее вексель, не несет ответственности. Если оборотный документ оказался в руках правомерного держателя, предположение о том, что пропуски были заполнены с одобрения векселедателя, становится неопровержимой презумпцией; нельзя представлять доказательств для опровержения неправильности заполнения пропущенного. Векселедатель, или трассат, в этом случае несет ответственность по обязательствам, указанным в векселе.

Симс, например, официально передает вексель Дину. Вексель, полностью оформлен, за исключением суммы, которая оставлена бланковой. Между ними согласовано, что вексель должен быть оформлен на 50 долл. Дин, таким образом, должен проставить на месте пропуска сумму в 50 долл. Если он это делает и переуступает вексель Джонсону, последний может при необходимости через суд получить с Симса сумму в 50 долл.

В другом случае Дин без соответствующих указаний заполняет пропуск суммой в 500 долл. Если Дин или Джонсон (предусмотрено, что последний является простым держателем) возбуждает дело в суде против Симса по этому векселю, то Симс может представить доказательства, что Дин не выполнил его указаний при заполнении пропуска в скобках, и поэтому он ничего по векселю платить не будет.

В третьем случае Дин нарушает данные ему инструкции и указывает сумму платежа в 500 долл. Потом он, однако, передает документ Джэксону, который является правомерным держателем. Несмотря на то что Дин заполнил пропуск в документе с нарушением указаний Симса, существует неопровержимая презумпция его действий — никакие доказательства обратного не принимаются во внимание, и если Джэксон подает иск в суд на Симса, он может получить полностью сумму в 500 долл. Не имеет значения, какие пропущенные реквизиты заполняются держателем векселя, будь то сумма платежа, имя и фамилия ремитента или дата платежа — во всех случаях применяются те же правила: держатель может и должен заполнять пропущенные места в полном соответствии с данными ему указаниями, и (за исключением правомерного держателя) векселедатель или трассант не несут ответственности, если это требование не выполнено.

Процесс передачи переведенных документов. Передача переведенного документа одним держателем другому означает, другими словами, продажу или перевод оборотного документа. Такая передача в Единообразном законе об оборотных документах определяется как перевод оборотного документа «таким образом, чтобы превратить лицо, которому передается документ, в его правомерного держателя». Это может быть достигнуто одним из двух способов: «оборотный документ на предъявителя» (определение которого было дано выше в этой главе) или может быть переведен просто путем передачи.

В случае «ордерного оборотного документа» документ, выданный «по приказу» какого-либо лица, может быть переведен путем передачи и индоссамента.

Что такое юридически действительный индоссамент? Индоссамент имеет юридическую силу, если он сделан чернилами, карандашом или даже напечатан на машинке. Для того чтобы сделать юридически действительной передаточную надпись, не требуется употреблять слов, говорящих о передаче. (Как указывалось выше, чтобы документ считался переведенным, он должен подлежать оплате «по приказу» или «предъявителю». Таково требование для первоначального обещания об оплате, содержащегося в тексте документа. При осуществлении передаточной надписи, однако, нет необходимости использовать эти слова). Не существует также требований об указании даты индоссамента. Если фамилия держателя документа указана с ошибкой, то он может индоссировать его только подписав свою фамилию с такой же ошибкой. При желании он может добавить и свою обычную (правильную) подпись.

Индоссамент. Индоссамент — это ваша подпись на обратной стороне оборотного документа без каких-либо дополнительных слов или с таковыми. Если на оборотном документе накопилось слишком много подписей, то подпись вами может быть сделана на листе бумаги, приложенном к документу. Практически, хотя индоссамент обычно делается на обратной стороне документа, вы можете поставить свою подпись в любом месте и подпись будет считаться индоссаментом, если только не будет прямо выраженного вами намерения нести обязательства по документу в другом качестве, например в качестве лица, его выдавшего.

Не может существовать частичный индоссамент. Индоссамент должен охватывать все обязательства по оборотному документу. Простой или переводной вексель является разовым обязательством и не может быть расщеплен на две или более части. Если оборотный документ подлежит оплата двум или более лицам совместно, то все эти лица должны сделать и передаточную надпись, если только они не являются компаньонами или один из них не имеет полномочий действовать в качестве представителя по переуступке документа от имени всех других. Можно сделать передаточную надпись на векселе и в качестве представителя и нести ответственность по векселю лишь в этом качестве. Например: Джон Вестмаунт, агент, Сэм Шпир, исполнитель, Бен Блаинт, казначей.

Виды индоссаментов. Существуют различные виды индоссаментов: бланковые, именные, условные, специальные, ограниченные, иррегулярные, или аномальные.

Бланковые индоссаменты. Эти индоссаменты называются также «общими индоссаментами». Такой индоссамент осуществляется просто путем подписи индоссанта; при этом не делается указание определенного лиц», которому индоссируется оборотный документ. Например, надпись: «Джон Джонс» — на обратной стороне оборотного документа.

Если оборотный документ является ордерным, то бланковый индоссамент превращает его в оборотный документ на предъявителя. С этого момента такой оборотный документ может оборачиваться с помощью простой передачи с рук на руки, без каких-либо дополнительных передаточных надписей.

Оборотный документ, например, подлежит оплате приказу Генри Холта. Генри Холт переуступает оборотный документ Дэну Дрю путем официальной передачи и бланковой передаточной надписи слов «Генри Холт». Документ с такой надписью превращается в оборотный документ «на предъявителя» и по желанию Дэна Дрю может быть переведен Эрнсту Эвансу путем простой передачи. Последний также может переуступить этот оборотный документ кому-либо путем простой передачи без индоссамента.

Именной индоссамент. Этот индоссамент называется также «полным индоссаментом». При таком индоссаменте указывается лицо, в пользу которого совершается передаточная надпись. Например: «Уплатить Эрнсту Эвансу, Дэн Дрю».

Именной индоссамент имеет ряд преимуществ. При использовании вами оборотного документа для оплаты долга и индоссировании документа кредитору именной индоссамент подтверждает факт платежа. Помимо того, такой индоссамент более надежен и безопасен. Если документ «на предъявителя» или оборотный документ индоссирован с бланковой передаточной надписью и благодаря этому ставший документом «на предъявителя» утрачен или украден, то вор или лицо, нашедшее такой документ, может передать обоснованный правовой титул правомерному держателю. (Такой оборотный документ переуступается путем простой передачи, и поэтому фальсифицированная переуступка не встречает каких-либо препятствий.) Правомерный держатель, оборотного документа может инкассировать документ у векселедателя или индоссанта, сделавшего бланковую передаточную надпись. При именном индоссаменте, однако, только лицо, на имя которого сделана передаточная надпись, может передать обоснованный правовой титул. Если такой оборотный документ попадет в руки вора, то последний должен был бы подделать передаточную надпись для переуступки документа. Очевидно, что подделка исключает правомерную переуступку или передачу обоснованного правового титула.

Ограниченный индоссамент. Ограниченный индоссамент — это индоссамент, ограничивающий возможность переуступки оборотного документа переуступками только определенному лицу или для определенных целей. Такой индоссамент ограничивает дальнейшие передачи документа условиями, определенными передаточной надписью. Такой индоссамент используется в тех случаях, когда вы не намерены передавать правовой титул, а предпочитаете, чтобы индоссатор (лицо, в пользу которого сделана передаточная надпись) был вашим представителем по выполнению определенного задания. Наиболее частой целью является просто инкассация денег по оборотному документу. Например: «Платить только Джону Джонсу-Джек Браун». «Для распределения. Имущество Джона Джонса — Джек Браун». «Платить «Ферст Нэшенл Бэнк» для инкассации — Джек Браун».

Условный индоссамент. Это индоссамент, который возлагает на индоссанта ответственность только при наступлении определенных указанных условий. Такой индоссамент не является широко распространенным видом передаточной надписи. Интересно заметить, что условный индоссамент может не повлиять на возможность оборота документа, если даже условное обещание оплаты, указанное в документе, делает его необоротным документом. Например: «Платить Джону Джонсу по доставке 20 вагонов зерна — Джемс Латимер».

При условном индоссаменте должник должен платить, несмотря на то, выполнено или не выполнено условие, предусмотренное передаточной надписью. Держатель такого оборотного документа, однако, получает право на инкассированные средства только в соответствии с условным индоссаментом. Другими словами, если условия передаточной надписи не были выполнены, только условный индоссант имеет право на получение денег.

Специальный индоссамент. Это передаточная надпись, которая конкретизирует или ограничивает ответственность индоссанта. Такой индоссамент ограничивает ответственность индоссанта, но в отличие от ограниченного индоссамента не ограничивает дальнейший оборот документа. Например: «Без права регресса — Дональд Драни».

Иррегулярный, или аномальный, индоссамент. Индоссамент обычно служит целям передачи или переуступки правового титула. Иногда лицо, не обладающее правовым титулом на оборотный документ (и поэтому не имеющее право его передачи), индоссирует оборотный документ с целью придания ему большего доверия. Такое лицо называется «дружеским индоссантом», а передаточная надпись — иррегулярным, или аномальным, индоссаментом.

Ваш друг Браун, например, испытывая финансовые трудности, намеревается получить ссуду у Джонса, выдав ему вексель. Джонс, не полагаясь на платежеспособность Брауна, соглашается принять вексель только в том случае, если какое-то пользующееся доверием лицо сделает передаточную надпись на векселе. Браун обращается к вам и вы гарантируете платеж по векселю, принимая на себя ответственность в качестве индоссанта.

Предъявление оборотного документа. Существуют два вида предъявлений: к акцепту и к оплате. Все оборотные документы подлежат предъявлению к оплате. К акцепту же представляются только переводные векселя или тратты. К акцепту должны представляться не все переводные векселя или тратты обязательно, но могут быть представлены все.

Предъявлению к акцепту. Если А выставляет тратту на В, подлежащую оплате по приказу С, то это классический пример переводного векселя или тратты. Когда С представляет тратту В с просьбой подтверждения платежа, это и называется предъявлением к акцепту. Если В акцептует вексель, то говорят, что вексель принят. Если В отказывает в акцепте, то вексель считается непринятым. Ни при каких обстоятельствах В не несет ответственности по векселю до акцепта или обещания об оплате. (В противном случае было бы возможным выставление тратты на совершенно постороннее лицо и возложение на него ответственности по платежу без его согласия.)

Какие векселя должны быть предъявлены к акцепту? Как было только что сказано, трассат никогда не несет ответственности по переводному векселю до акцепта. При получении переводного векселя, однако, вы можете не предъявлять его к акцепту, дожидаясь срока платежа, а с наступлением этого срока предъявить тратту к платежу. Так делают в большинстве случаев. Другими словами, несмотря на то что трассат не несет ответственности по тратте до момента акцепта, для вас нет необходимости с юридической точки зрения всегда предъявлять все переводные документы к акцепту, хотя в некоторых обстоятельствах это и непрактично. Имеются только три случая, когда переводные векселя должны быть предъявлены к акцепту. Сюда относятся:

1) Переводные документы, подлежащие оплате «во столько-то времени от предъявления к акцепту». Вексель, который подлежит оплате через 30 или 60 (или в течение другого промежутка времени) дней после предъявления, не может иметь даты платежа до тех пор, пока вексель не предъявлен трассату или не акцептован.

2) Переводные документы, в которых прямо указано, что они должны предъявляться к акцепту.

3) Переводные документы, которые подлежат оплате где-либо в другом месте, помимо места жительства или места ведения бизнеса плательщика.

Порядок акцепта. В соответствии с Единообразным законом об оборотных документах трассат должен акцептовать переведенный документ в письменной форме на лицевой стороне, если держатель требует этого. Обычно трассат пишет «акцептовано», ставит дату и свою подпись поперек лицевой стороны векселя. Если трассат не сделает этого, ремитент может считать вексель непринятым.

Последствия акцепта на отдельном листке бумаги. Суды обычно считают, что такой акцепт не налагает обязательств на акцептанта, за исключением тех случаев, когда акцепт сделан в пользу определенного лица, которое, полагаясь на этот акцепт, правомерно принимает данный вексель.

Во время путешествия вы, например, хотите выставить тратту на свой банк, находящийся в городе, где вы живете. Лицо, у которого вы делаете покупки, не принимает тратту без акцепта банка. По вашей просьбе банк телеграфом присылает свой акцепт. Несмотря на то что акцепт здесь сделан на отдельном листке бумаги, такой акцепт является действительным и банк несет по нему ответственность.

Предполагаемый акцепт. Несмотря на то что требуется письменная форма акцепта, весьма часто определенное действие со стороны трассата считается подразумеваемым акцептом и возлагает на трассата ответственность в такой же мере, как и при его письменном акцепте. Трассату предоставляется 24 час. после предъявления тратты для решения вопроса о согласии или об отказе сделать акцепт. Простая задержка тратты сверх 24 час. в некоторых штатах считается акцептом. Почти во всех штатах отказ в возвращении переводного векселя или преднамеренное его уничтожение также считается акцептом.

Поэтому следует помнить, что в тех случаях, когда тратта выставлена на вас и предъявлена к акцепту, нельзя в виде неодобрения уничтожать тратту. В этом случае вы можете оказаться акцептантом.

В тех штатах, где принят Единообразный торговый кодекс, внесены некоторые изменения в законодательство в отношении акцептов. Обещание об акцепте и акцептование тратты третьим лицом на отдельном листке бумаги не считается акцептом. Единственной формой акцепта считается письменная надпись на тратте. Помимо того, невозвращение тратты вовремя также не считается формой акцепта и толкуется как отказ от акцепта.

Специальный акцепт. При предъявлении вами к акцепту тратты вы имеете право на акцепт в полной сумме. Акцепт неполной суммы тратты может быть принят за отказ от акцепта.

Специальный акцепт может быть условным, неполным, ограничен сроком или местом платежа. Держатель тратты имеет право отказаться принять такой акцепт. Но если векселедержатель принимает такого рода специальный акцепт, то тогда трассант и индоссанты освобождаются от ответственности, если только они прямо или косвенно не выразили на это свое согласие.

Предъявление к оплате. Когда рассматривается вопрос о предъявлении документа к оплате, речь идет не только о траттах, но и о простых векселях. Предъявление к оплате означает предоставление оборотного документа первоначально ответственному по документу лицу с требованием платежа.

Когда следует предъявлять документ к оплате? Если в оборотном документе указана определенная дата, то такой документ следует предъявлять к оплате на эту дату. Если дата приходится на субботу, воскресенье или официальный праздник, документ следует предъявлять к оплате на следующий рабочий день.

Когда следует подавать уведомление о непринятии векселя? Такое уведомление и предъявление векселя к оплате или акцепту обычно сопутствуют друг другу. Это не означает, что каждый раз, когда вексель предъявляется к оплате или акцепту, наступает отказ в акцепте или платеже. В этом случае оборотные документы вышли бы быстро из пользования. Уведомление о неплатеже или неакцептовании и предъявление векселя сопутствуют друг другу в том смысле, что оба действия необходимы для привлечения к ответственности по оборотному документу третьих лиц. Если при предъявлении вами тратта или вексель приняты (т. е. акцептованы или оплачены), то для вас не возникает никаких проблем и нет надобности привлекать кого-то к ответственности. Если, с другой стороны, при предъявлении вами векселя поступил отказ в акцепте или платеже, тогда для привлечения к ответственности индоссантов или трассанта вы должны известить их о таком отказе. Такое извещение известно как уведомление о непринятии векселя.

Форма уведомления о непринятии. Специальной формы такого уведомления не существует. Уведомление может быть сделано устно, письменно, по телеграфу, почтой, лично или по телефону. Любое уведомление может быть признано действительным, если в нем указываются:

1) реквизиты оборотного документа;

2) факт предъявления документа с требованием акцепта или оплаты;

3) факт отказа в принятии оборотного документа;

4) ваше желание обратиться к лицу, которому дано уведомление о платежах.

Уведомление о непринятии и протест по векселю. Протест по векселю является официальным уведомлением о непринятии. Протест оформляется в виде заявления за печатью нотариуса в присутствии двух или более свидетелей. В заявлении указывается, что данный оборотный документ был предъявлен определенному лицу в определенном месте с требованием платежа или акцепта и по документу поступил отказ в платеже или акцепте (часто термин «протест» охватывает как предъявление, так и уведомление о непринятии). Если отсрочка не была вызвана обстоятельствами, выходящими за пределы возможного контроля со стороны векселедержателя, протест должен быть сделан в день и на месте отказа в акцепте или платеже. Это обычно отмечается на самом оборотном документе.

Кому должно быть послано уведомление? Уведомление о неплатеже или неакцептовании должно быть направлено лицу, выставившему тратту, и индоссантам тратты или векселя.

Куда должно быть направлено уведомление? В тех случаях, когда сторона указывает адрес при подписи документа, то уведомление о неплатеже или неакцептовании векселя должно быть направлено по этому адресу. В тех случаях, когда адрес не указан, уведомление следует направлять в то почтовое отделение, где плательщик обычно получает свою корреспонденцию по месту ведения бизнеса, месту жительства или месту нахождения в данный момент.

Если уведомление о неплатеже или неакцептовании адресовано и направлено соответствующим образом, то предполагается, что оно было доставлено даже в случае, если оно и не прибыло по назначению.

Суды считают лицо выполнившим свои обязательства по даче уведомления о неплатеже или неакцепте, если можно доказать, что уведомление было соответствующим образом адресовано и отправлено по почте.

Отказ от протеста. В тех случаях, когда имеет место отказ от протеста, нет необходимости давать уведомление о неплатеже или неакцепте. Отказ от протеста по векселю обычно понимается не только как отказ от права на сертификат о регистрации протеста, но и как отказ от права на уведомление о неплатеже или неакцепте или даже от предъявления векселя к платежу или акцепту. «Без протеста» — это только другая форма выражения отказа от протеста. Как бизнесмен вы можете не захотеть акцептовать подпись какого-нибудь лица на оборотном документе или даже приобрести оборотный документ, если индоссант не согласится отказаться от протеста, или если вы хотите сделать индоссанта ответственным без составления вами официального документа о протесте и рассылки уведомления о неплатеже или неакцепте.

Отказ от протеста или отказ от уведомления о неплатеже или неакцепте может быть письменным, устным или подразумеваемым на основании определенного действия.

Права сторон оборотного документа

В оборотном документе участвуют разные стороны: лицо, выдающее оборотный документ, индоссант, трассант, трассат и держатель оборотного документа. Держатель оборотного документа является стороной, представляющей оборотный документ к оплате; все другие стороны могут быть плательщиками по документу. Рассмотрим сначала права держателя оборотного документа, а затем обязанности лица, его выдающего, трассанта, индосанта и трассата.

Держатели оборотных документов и держатели правомерные. Как уже отмечалось выше, ценность оборотных документов заключается в их свободном обращении, не требующем обычных договорных формальностей. Что касается лица, выдающего документ, и его держателя, то закон отдает предпочтение держателю и устанавливает, что если последний приобретает обоснованный правовой титул, то первый лишается возможности возражать «по суду». Такое право является особым правом держателя, предоставляемым не всем держателям оборотных документов, а только их правомерным держателям. Обычно держателем оборотного документа является лицо, которому документ выдан иди переуступлен. (В случае выдачи документа определенному лицу ремитент и держатель являются одним и тем же лицом.) Однако для того чтобы лицо было правомерным держателем документа, должны быть соблюдены определенные формальности, установленные Единообразным законом об оборотных документах.

Правомерный векселедержатель. Правомерный держатель оборотного документа — это лицо, получившее его при следующих условиях:

1) документ должен быть оформлен полностью и в соответствии с существующими правилами;

2) держатель должен приобрести документ до истечения срока давно сти документа и без предупреждения о том, что по документу уже было отказано в платеже или акцепте, если это имело место;

3) держатель должен приобрести документ добросовестным правомерным образом;

4) держатель в момент приобретения документа не должен быть предупрежден о каких-либо недостатках в документе или о пороках правового титула у переуступающего документ лица.

Права правомерного векселедержателя. Правомерный держатель оборотного документа имеет право на платеж по оборотному документу независимо от различных претензий, которые лицо, выдавшее документ, могло бы иметь против первоначального ремитента. Эти возражения известны как личные, или номинальные, возражения и не могут быть выдвинуты против правомерного держателя оборотного документа. Имеются, однако, определенные возражения, известные как существенные, или абсолютные, возражения. Такие возражения являются правомерными, действительными против любого лица, даже против правомерного держателя оборотного документа (например, вексель, выданный для оплаты мошеннической сделки и т. д.).

Означает ли абсолютное возражение, что векселедержатель никогда не получит платежа? Абсолютное возражение еще не означает, что держатель оборотного документа никогда не может получить платежа. Векселедатель может иметь абсолютные возражения и, таким образом, освободиться от платежа; к платежу может быть привлечен в этом случае и индоссант. Обычно индоссамент гарантирует последующих держателей оборотных документов от наличия любых таких возражений. Например, индоссамент гарантирует подлинность документа. Если документ является поддельным, «векселедатель» не должен платить по этому документу, однако индоссанту может быть предъявлено требование о платеже в связи с его гарантией подлинности документа.

Держатели оборотных документов, получившие их от правомерного держателя. Вы сами можете и не быть правомерным держателем, но при приобретении документа от правомерного держателя вы получаете все права последнего.

Первичные и вторичные стороны. Как держатель оборотного документа вы обращаетесь для оплаты прежде всего к лицу, несущему первоочередную ответственность. Таким лицом является векселедатель простого векселя или трассат по переводному векселю. (Трассат, конечно, не несет ни первичной, ни вторичной ответственности, если он не акцептовал тратты.)

Если первичная сторона отказывается оплатить документ, то вы обращаете платеж на стороны, ответственные во вторую очередь: индоссантов или трассанта переводного векселя. Первичная сторона несет абсолютное обязательство по оплате. Обязательства вторичной стороны носит условный характер. Вторичная сторона несет ответственность по оплате только в том случае, если первичная сторона отказывается от платежа, если было сделано соответствующее предъявление и если этой стороне было дано уведомление о неплатеже или неакцепте.

Гарантии лица, выдающего оборотный документ. Помимо безусловного обещания платежа, предусматриваются определенные дополнительные гарантии или обещания платежа со стороны лица, выдающего документ. Лицо, выдающее вексель, гарантирует, что ремитент действительно существует и может сделать индоссамент.

Гарантии трассата. Как и лицо, выдающее вексель, трассат, акцептующий последний, дает не только безусловное обещание об оплате, но выдает и определенные дополнительные гарантии. Подобно векселедателю, трассат гарантирует наличие ремитента и возможность индоссамента с его стороны. Помимо того, трассат гарантирует наличие трассанта и подлинность его подписи, а также то, что последний имеет право выставлять переводной вексель.

Гарантии трассанта. Поскольку трассант несет лишь вторичную ответственность, он просто дает обещание об оплате в случае неплатежа со стороны трассата, при соответствующем предъявлении тратты и уведомлении о неплатеже или неакцепте.

Ответственность индоссантов. Как и трассант, индоссант по оборотному документу несет вторичную ответственность. Обычно считается, что индоссант дал условное обещание о платеже и должен платить, в случае неплатежа со стороны первичной стороны, при соответствующем предъявлении тратты и уведомлении о неплатеже или неакцептовании.

Специальные индоссанты и обычные индоссанты. Имеются ли какие-либо пути оформления передаточной надписи без принятия индоссантом всей полноты ответственности? Вы можете ограничить или оговорить объем ответственности с помощью специального индоссамента. Специальный индоссамент делается путем передаточной надписи со словами «без регресса» после вашей подписи. При использовании обращения специального индоссамента вы не даете условного обещания, выданного всеми сторонами, имеющими по документу вторичную ответственность. Вы не даете обещания об оплате документа в случае отказа в платеже со стороны первичной стороны (с обычными условиями о предъявлении и уведомлении о неплатеже или неакцепте).

С другой стороны, вы даете определенные гарантии, такие же, как и при обычном индоссаменте.

Вы гарантируете:

1) подлинность документа, а также то, что в нем написано, соответствует действительности;

2) обоснованность своего правового титула и правового титула у всех предшествующих лиц;

3) правоспособность и дееспособность всех предшествующих лиц на заключение договоров;

4) действительность документа с точки зрения индоссанта. Единственным отличием гарантий обычного индоссанта от гарантий специального индоссанта является то, что обычный индоссант гарантирует действительность субститута документа, а специальный индоссант гарантирует подлинность и субститут документа лишь с его точки зрения. Например, если документ был выдан при незаконном встречном удовлетворении, обычный индоссант несет ответственность независимо от того, знал он об этом или не знал, а специальный индоссант несет ответственность только в том случае, когда он знал о таком незаконном действии.

Очередность в порядке ответственности индоссантов. Обычно, если иначе не предусмотрено, индоссанты несут ответственность друг перед другом в порядке очередности их индоссаментов.

Дружеские стороны. Дружеской стороной при вексельном обращении может быть векселедатель, индоссант, трассант или трассат. Лицо, ставящее свое имя на оборотном документе не в правомерном порядке или с целью передачи правового титула, а лишь с тем, чтобы придать документу дополнительный вес, называется дружеской стороной, поскольку оно действует в интересах другого лица.

Обычно ответственность дружеской стороны та же, что и обычной стороны. Дружеский векселедатель несет первичную ответственность в оплате документа, а дружеский индоссант или трассант несут вторичную ответственность. Имеется, однако, ряд различий. Дружеская сторона не может выдвинуть в качестве возражений по оплате векселя тот факт, что ею не было получено встречного удовлетворения и что документ был подписан лишь в дружеских целях. Если бы такое возражение было признано, то не возникла бы трудность по нахождению в вексельном обращении дружественной стороны.

Особенности чеков и кредитных карточек

Без сомнения, чек является наиболее часто используемым оборотным документом в вашей практической деятельности. Чек является одним из видов переводного векселя. При чековом обороте трассант-чекодатель дает указание своему банку — трассату — выдать определенную сумму денег по приказу ремитента — получателя платежа.

Законы, применяющиеся в отношении переводных документов и тратт, в равной степени применимы в отношении чеков. Имеются, однако, определенные отличия. Плательщиком по чеку всегда является банк, в то время как по переводному векселю трассатом-плательщиком .может быть любое лицо или учреждение. Для обычного переводного векселя нет необходимости, чтобы трассант имел средства на счету у трассата. (Могут существовать договорные обязательства, по которым трассат несет обязательства перед трассантом, но такие обязательства могут и не быть. Конечно, если бы между ними не было никаких взаимоотношений, то едва ли тратта была бы принята.) В чековом обороте противозаконно выписывать чек без наличия соответствующего депозита в банке. Помимо этих отличий, существуют особые правила в отношении предъявления чеков к оплате и соответствующих прав и обязанностей сторон.

Предъявление чеков. Чеки, подобно другим переводным векселям, могут быть предъявлены либо к платежу, либо к акцепту. Действием банка в этом случае, аналогичным акцепту векселя, является засвидетельствование чека. Ниже рассматривается ряд проблем, возникающих при обоих видах предъявления чеков.

Сроки предъявления чеков к платежу. Чеки не предназначены для длительного оборота. Они обычно выдаются в расчете на быструю выплату. По этой причине Единообразный закон об оборотных документах устанавливает, что чек должен быть предъявлен к оплате в течение разумного срока после выдачи. Этот разумный срок намного короче, чем по другим переводным векселям. Хотя в статуте нет точно установленной продолжительности такого срока, применяется несколько общепринятых правил.

1) Если чекодержатель и банк плательщика находятся в одном и том же месте, то чек следует предъявить к оплате не позже конца следующего делового дня в банке после дня выдачи чека.

2) Если чекодержатель и банк плательщика находятся в разных местах, то чек следует препроводить на предъявление банку к платежу не позже следующего рабочего дня после выдачи чека. Чек должен быть предъявлен к оплате не позже следующего рабочего дня после получения чека агентом чекодержателя.

Эти правила могут изменяться, и в зависимости от обстоятельств разрешается для предъявления более длительный (или более короткий) период времени.

Каковы последствия необоснованной задержки в предъявлении чека? В случае неправильного предъявления к оплате все вторичные стороны освобождаются от ответственности по оборотному документу. В переводном векселе этот порядок распространяется на трассанта и индоссанта. Законодательство о чеках в данном случае отличается от законодательства в отношении обычных переводных векселей. При задержке в предъявлении чека к оплате от ответственности освобождаются индоссанты, а плательщик освобождается от ответственности только в том случае, если он в результате этой задержки в предъявлении понес убытки.

Засвидетельствование чека и акцепт. Когда банк свидетельствует чек, то это действие весьма похоже на обычный акцепт переводного векселя трассатом. Как и при акцепте, банк плательщика несет ответственность перед держателем чека, обещая оплатить чек в соответствии с указанными в нем условиями, а также гарантирует подлинность подписи чекодателя и его правоспособность выступать в качестве чекодателя. В некоторых отношениях, однако, засвидетельствование банком чека отличается от обычного акцепта. Свидетельствуя чек, банк принимает большие обязательства, чем простая оплата чека. Банк практически выделяет сумму денег из своих депозитов для обеспечения платежа по чеку. Последнее действие имеет практическое значение при неплатежеспособности банка. Держатель засвидетельствованного чека, как лицо, обладающее льготой, относится к привилегированным кредиторам. Его доля в распределяемых банковских активах составляет большую часть, чем у обычных кредиторов.

Существуют две формы банковского засвидетельствования чеков: либо чекодатель приносит и свидетельствует чек в банке, либо чек для засвидетельствования представляется в банк чекодержателем. Единообразный закон об оборотных документах устанавливает различие между лицами, получающими свидетельство банка на чеках. Если свидетельство получает чекодатель, он продолжает нести ответственность в случае, если банк откажется или не сможет осуществить платеж. Если свидетельство получает держатель чека, то чекодатель и все индоссанты освобождаются от ответственности.

Является ли отказ в засвидетельствовании чека его непринятием? Если плательщик отказывается акцептовать переводной вексель, это равносильно неплатежу, или неакцепту, и ремитент может обратить платеж на трассанта или индоссантов. Держатель документа не обязан ждать наступления срока платежа. Больше того, если держатель не даст своевременного уведомления о неплатеже или неакцепте после отказа в акцепте тратты, он теряет все права против трассанта и индоссантов. А каковы последствия отказа банка в засвидетельствовании чека? Несмотря на весьма заметное сходство между засвидетельствованием чека и акцептом тратты, суды обычно устанавливают, что банк не обязан свидетельствовать чеки, и по этой причине отказ банка в засвидетельствовании чека не означает неакцепта или неплатежа. Вы, как держатель чека, по которому банк отказался дать свидетельство, должны представить чек прежде всего к оплате и попытаться инкассировать чек, прежде чем возбуждать судебное дело против чекодателя или индоссантов, основываясь на положении о неплатеже или неакцепте.

Когда банк засвидетельствует, чек, то банк гарантирует подлинность подписи чекодателя. Банк не дает гарантии подлинности самого чека. По этой причине, если в чеке имеются какие-либо поправки или подчистки, банк не обязан оплачивать подчищенную сумму.

Имеет ли банк обязательства перед чекодателем или чекодержателем? При выдаче вами чека банк обязан оплатить чек, а чекодержатель имеет право на получение платежа.

При отсутствии свидетельства чека банком правовых взаимоотношений между банком и чекодержателем не возникает. Чекодатель, а не держатель чека является кредитором банка. Если банк отказывается платить по чеку, получатель платежа по чеку или чекодержатель не имеет права на юридически обоснованный иск к банку — банк ничего ему не должен. В этом случае единственным лицом, имеющим право возбудить судебное дело против банка, является чекодатель, если, конечно, отказ банка в платеже был необоснованным.

Последствия смерти чекодателя. При выдаче обычного переводного векселя смерть трассанта не оказывает влияния на действительность документа.

При выдаче чека полномочия банка в этом случае на оплату чека аннулируются. Предположим, что банк оплачивает чек, не зная о смерти чекодателя. В этом случае обычно банк не несет ответственности, если не было разумной возможности узнать о смерти чекодателя. Статуты некоторых штатов представляют банкам льготный срок в несколько дней, в течение которых банки могут свидетельствовать или оплачивать чеки даже в случае смерти чекодателя.

Мошенничество и нарушения целостности, чеков. Как мошенничество, так и нарушение целостности чека являются «реальными» возражениями, и чекодатель при мошенничестве и нарушении целостности чека имеет обоснованные возражения для иска в суде. Если банк уже выплатил деньги по такому документу, вкладчик или чекодатель имеет право на возмещение выданной банком суммы. Имеются ли какие-либо ограничения во времени по заявлению вкладчика в банк о таких подделках? Когда вы получаете банковский отчет о состоянии своего счета, а также погашенные банком чеки, вы должны проверить эти документы и представить в банк свои возражения по любому из документов, которые считаете неправильными. Для этого вам предоставляется разумный период времени (разумный период времени устанавливается статутами штатов). В одном из штатов, например, дается год для извещения банка о любых подчищенных суммах или подделках подписи чекодателя. В этом же штате вкладчику предоставляется срок в два года для извещения банка о подделке индоссамента. В Единообразном торговом кодексе срок установлен в три года.

Отзыв платежей по чекам. После выдачи чека вы можете изменить свое решение и отозвать платеж по чеку. Это действие отличается от ситуации, когда вы совсем не выдавали чека: отзыв платежа не освобождает чекодателя от ответственности по чеку — чекодержатель при желании практически может обратиться в суд с иском об оплате чека. Обычно в отзыве платежа по чеку следует соответствующим образом указать чек, по которому отзывается платеж, его номер, дату, получателя платежа по чеку и точную сумму платежа. Многие штаты требуют, чтобы отзыв платежа по чеку производился в письменной форме. Даже в тех штатах, где законом этого не требуется, банки настаивают на письменном подтверждении устного заявления об отзыве платежа по чеку. В тех штатах, где принят Единообразный торговый кодекс, устный отзыв платежа по чеку обязателен для банка только в течение 14 календарных дней при условии, что в течение этого срока не поступило письменного подтверждения об отзыве платежа. Письменный отзыв платежа действителен в течение шести месяцев, если не последовало нового письменного распоряжения вкладчика по этому вопросу.

Ответственность банка. После выдачи чекодателем соответствующего отзыва платежа по чеку банк не имеет права оплачивать чек. Если платеж сделан по ошибке, банк должен восстановить выплаченную сумму на счете вкладчика. Банк затем имеет право возбудить судебное дело против получателя платежа по чеку, по которому поступил отзыв платежа о возмещении убытков. Как долго должен банк воздерживаться от платежей после получения отзыва платежа по чеку? В разных штатах приняты статуты, устанавливающие ограничительные сроки действия отзыва платежа. Эти сроки варьируют от 60 дней до года и подлежат последующему возобновлению. Если банк оплачивает чек и снимает соответствующую сумму со счета вкладчика по истечении срока отзыва платежа, вкладчик не имеет права регресса против банка.

Отзыв платежа по засвидетельствованному банком чеку. Вопросы отзыва платежа по засвидетельствованному банком чеку регулируются статутами штатов. Некоторые штаты запрещают отзыв платежа по чеку, засвидетельствованному банком. В ряде штатов проводится различие между чеком, засвидетельствованным по требованию чекодателя и чекодержателя или получателя платежа. В этих штатах по чеку, засвидетельствованному банком, по требованию чекодателя может быть сделан отзыв платежа. Когда чек засвидетельствован по требованию чекодержателя, это рассматривается как акцепт чека банком, и чекодатель не имеет права отозвать платеж по такому чеку.

Банковские тратты и засвидетельствованные чеки. Банковские тратты упоминались выше. Если вы совершаете покупку вне вашего города, то эта покупка может оплачиваться с помощью банковской тратты — переводного векселя, выставленного вашим банком на другой банк. Можно ли с согласия банка отозвать платеж по такой тратте? Судебным прецедентом по данному вопросу установлено, что «приобретение банковской тратты имеет своим результатом оказание доверия, которое не является объектом аннулирования или отмены». В этом отношении банковские тратты похожи на засвидетельствованные банком чеки, особенно в тех штатах, где нельзя отзывать платежи по засвидетельствованным банком чекам.

Банковская тратта может считаться «сверхоборотным» документом, имеющим все характерные черты наличных денег. В одном судебном прецеденте все возражения против держателя банковской тратты были отклонены, хотя такие возражения против правомерного держателя принимаются обычно во внимание.

Кредитные карточки. Кредитные карточки используются как универсальные чеки. Держателю кредитной карточки можно совершать путешествие по всем странам мира и приобретать различные товары и услуги — продукты питания, напитки, посещать зрелищные мероприятия, покупать билеты на воздушный транспорт, получать номера в гостиницах, одним словом, любой вид товаров и услуг с предъявлением лишь своих кредитных карточек и личной подписи. Кредитная карточка может быть не только средством личного удобства, она весьма полезна и при ведении коммерческих операций. Отчеты показывают, что более половины лиц, имеющих кредитные карточки, являются сотрудниками различных компаний, имеющих дело с разъездами и представительскими расходами. Кредитные карточки позволяют наиболее просто вести учет представительских расходов в целях налогообложения и являются средством, предохраняющим компании против приписок по счетам со стороны служащих.

Кредитные карточки не являются оборотными документами. Они рассматриваются в этом разделе только потому, что кредитные карточки относятся к финансово-кредитным документам и имеют ряд общих черт с товарными аккредитивами. Кредитные карточки вместе с тем не являются ни обещаниями, ни приказами о выплате определенной суммы денег; в отличие от всех других оборотных документов карточки не могут передаваться одним лицом другому лицу.

Порядок пользования кредитными карточками. Существуют два вида кредитных карточек: двусторонние и трехсторонние. При двусторонних карточках продавец товаров или услуг представляет кредит своему клиенту я выдает ему кредитную карточку в форме заранее подготовленного документа, удостоверяющего личность клиента, для облегчения зачисления стоимости товаров и услуг на счет клиента. Обычные карточки, выдаваемые компаниями по продаже бензина, относятся к этой категории кредитных карточек.

При трехсторонних карточках сторона, выдающая карточку, и продавец не являются одним и тем же лицом; тремя сторонами кредитной карточки являются: лицо, выдающее карточку, продавец товаров или услуг и клиент или держатель карточки. Карточка может быть завизирована многими торговцами, имеющими договор с лицом, выдающим карточку. Держатель карточки имеет право приобретать товары и услуги в кредит у различных торговцев, поскольку сторона, выдавшая карточку, принимает обязательство по оплате этих покупок торговцам, а держатель карточки обещает возместить стороне, выдавшей карточку, всю сумму кредита, предоставленного ему на основе карточки.

Несмотря на различие в договорах между торговцами и стороной, выдающей кредитную карточку, торговец обычно начисляет стороне, выдавшей карточку, все счета по покупкам, произведенным держателями карточек. Сторона, выдавшая карточку, не только несет весь риск по предоставленному кредиту, но оформляет счета и производит инкассацию. За эти услуги сторона, выдавшая кредитную карточку, взимает определенную плату по установленным ставкам.

Джонс, например, является держателем кредитной карточки. Он приобретает товары у различных торговцев. Компания, выдавшая карточку, получает счета по покупкам Джонса. Эта компания предъявляет общий счет Джонсу, инкассирует деньги, вычитает причитающиеся ей платежи (или процент) и распределяет полученную сумму между торговцами.

Проблемы, касающиеся держателя кредитной карточки. Держатель карточки, без сомнения, признает ее удобство. Торговец, имеющий договор с компанией, выдающей кредитные карточки, может заметить расширение своих коммерческих операций, а также упрощение бухгалтерских, кредитных и финансовых процедур. Однако при пользовании кредитными карточками возникает ряд проблем.

Возражения и встречные требования держателя карточки. Кредитные карточки появились сравнительно недавно. И поэтому нет еще подробного законодательства по этому вопросу. Некоторые суды рассматривают кредитные карточки как комиссионные сделки или как операции по переуступке компаниям, выдавшим кредитные карточки, счетов, подлежащих оплате торговцам. Ряд судов рассматривает кредитные карточки как торговые аккредитивы, где сторона, выдающая карточку, заменяет предоставляемый ей кредит на кредит покупателю или держателю карточки.

В зависимости от юрисдикции судов могут даваться разные ответы в отношении юридической природы операций по кредитным карточкам. Если торговец рассматривается просто как лицо, переуступающее подлежащие оплате счета или договорные обязательства компании, выдающей кредитные карточки, тогда эта компания — цессионарий — получает те же права, что и цедент (лицо, совершающее передачу) и на него распространяются те же возражения и встречные требования. Если, с другой стороны, имеется независимое обязательство выплатить компании, выдающей карточку, сумму предоставленного держателю карточки кредита, тогда эта сумма подлежит выплате компании независимо от возражений держателя карточки, который затем может предъявить иск к торговцу. (В этих случаях держатель карточки несет риск выхода торговца из дела или его неплатежеспособности. Как минимум держатель карточки несет риск возбуждения судебного дела и оплаты судебных расходов).

Разрешенные и неразрешенные покупки. В большинстве кредитных карточек мелким шрифтом указано, что держатель карточки несет ответственность по всем покупкам, разрешенным или неразрешенным им, но сделанным до того момента, когда держатель карточки сообщил об утрате карточки.

Кредитные карточки и уголовная ответственность. В некоторых штатах приняты специальные статуты, предусматривающие уголовные наказания при умышленном использовании аннулированных, просроченных или поддельных кредитных карточек. При этом такие действия могут рассматриваться как мисдиминоры или как хищения имущества. Даже при отсутствии специальных статутов преднамеренный обман при получении кредитной карточки, использование карточки другого лица без разрешения владельца или подделка подписи другого лица для получения кредита считаются уголовно наказуемыми деяниями.

Законы об автоматически возобновляемом кредите, ростовщичестве и кредитных карточках. В ряде штатов приняты статуты, направленные на предотвращение излишних денежных начислений за услуги розничными торговыми предприятиями, финансовыми компаниями и другими фирмами, представляющими рассрочку платежа по договорам купли-продажи в розничной торговле. Некоторые из этих статутов регулируют положения об автоматически возобновляемом кредите. Законы обычно предусматривают максимальные начисления за услуги, определяемые на основе средней суммы задолженности покупателя. Законом требуется представление ежемесячных счетов, показывающих суммы начислений за оказанные услуги; при таком автоматическом кредитовании обычно необходимо также извещать покупателя о его правах.

Применяются ли статуты об автоматическом возобновлении кредита, при выдаче кредитных карточек, предусматривающих рассрочку платежа держателям карточки, включая ежемесячные начисления по услугам? Некоторые законы специально ссылаются на «продавца» и «покупателя» и по этой причине могут и не распространять данные правовые положения на трехсторонние кредитные карточки.