5.1. Понятие, сущность и функции страхования

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования

имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью

наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками

страхования;

• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во

времени;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в

страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее

определение: страхование – это совокупность экономических отношений

между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его

использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют

три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд образуется за счет

общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах,

распоряжается им Правительство;

• фонды самострахования создаются самими предприятиями и

организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска;

существуют в денежной и натуральной формах;

• фонды страховщика создаются специализированными страховыми

компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование

выполняет следующие функции:

• рисковая функция – перераспределение риска между участниками

страхования;

• предупредительная функция – использование части средств на

уменьшение вероятности наступления страхового случая;

• сберегательная функция – страхование используется для накопления

денежных средств (страхование на дожитие);

• контрольная функция – контроль за формированием и использованием

страховых фондов.

В страховании используется много специфических терминов. Ниже

приведены основные из них.

Страховщик – специализированная организация, производящая

страхование.

Перестраховщик – страховая организация, которая перестраховывает

объекты.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает

страховые взносы.

Объекты страхования – имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность

граждан и др.

Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объектам страхования в

результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение – сумма ущерба, причитающаяся к выплате

страхователю.

Страховой тариф (взнос) – плата за страхование.

Страховой риск – вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически

застрахован объект страхования.

Срок страхования – временной период, на который застрахованы

объекты страхования.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками

одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре

страхования, который заключается на основе Закона РФ «О страховании» от 27

ноября 1992г. и новой редакции Закона «Об организации страхового дела в

Российской Федерации от 31 декабря 1997г.

Договор страхования – соглашение между страхователем и

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае

произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу

которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить

страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление

страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты

страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю

страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты:

наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты

страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его

адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос,

сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и

прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и

страхователя.

Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в

срок по договору;

• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению

ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;

• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется

страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы,

если:

• имели место умышленные действия страхователя по наступлению

страхового случая;

• страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

• страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в

причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;

• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

• неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• ликвидация предприятия или смерть страхователя;

• ликвидация страховщика;

• принятие судом решения о признании договора страхования

недействительным;

• в других случаях;

• досрочно – по требованию страхователя или страховщика (при этом

страховые взносы возвращаются страхователю).