§ 1. Страховые компании

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56

Основные категории и понятия страховой деятельности.

Страхование —это деятельность по формированию за счет

денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и органи-

заций страховых фондов с целью возмещения убытков, причи-

ненных в результате негативных, непредвиденных воздействий

социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также

выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных дого-

вором страхования событий.

В соответствии с данным определением можно сделать сле-

дующие выводы:

1. Страхование —это экономические отношения, в которых

участвуют как минимум две стороны:

а) одна сторона —страховая организация, которая называется

страховщик. Он вырабатывает условия страхования и предлагает

их клиентам: юридическим и физическим лицам. Если клиентов

устраивают условия, то они подписывают договор страхования и

однократно или регулярно в течение согласованного срока пла-

тят страховщику премии (платежи, взносы) в соответствии с

договором;

б) другая сторона —юридические или физические лица, ко-

торые называются страхователями (клиенты). Они страхуют

свой собственный интерес или интерес третьей стороны, упла-

чивают страховые премии и имеют право по договору страхова-

ния получать страховое возмещение (компенсацию) при наступ-

лении страхового события, случая.

2. При наступлении страхового случая, при котором страхо-

вателю нанесен ущерб (экономический или ущерб здоровью),

страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает

страхователю компенсацию.

3. Страховое экономическое отношение сторон регулируется

специальным договором, который получил название полис.

4. Страховой денежный фонд —это сумма денежных средств,

которые образуются за счет взносов страхователя.

Страхование выполняет следующие основные функции:

—функцию риска —связана с определением вероятного на-

ступления страхойого случая и сумм страхового ущерба по раз-

личным формам страхования; как следствие этого возникает не-

обходимость установления величины страховых платежей;

—предупредительную —связана с использованием части

страхового фонда с целью снижения страхового риска;

—сберегательную —связана с накоплением соответствую-

щих средств, необходимых при наступлении страхового случая;

—контрольную —выражает сущность страхования посред-

ством контроля рублем.

Страховой бизнес регулируют:

—действующее законодательство (Гражданский кодекс РФ);

—документы страховых организаций: уставные, общие усло-

вия и правила, заключение договоров страхования и обслужива-

ния страхователя;

—распоряжения и указания различных органов страховых

организаций.

Страхование бывает следующих видов: социальное, имуще-

ственное, личное, страхование ответственности, страхование

предпринимательских рисков.

Социальное страхование обеспечивает определенные социаль-

ные условия жизни населения и, как правило, жестко регламен-

тируется со стороны государства. (Социальные отчисления — 5,4%, обязательное медицинское страхование —3,6%, пенсион-

ное страхование —2,8%, фонд социальной занятости —1,5%.)

Имущественное страхование включает материальные ценно-

сти граждан и имущество (активы) предприятий и организаций.

Личное страхование включает трудоспособность, здоровье,

жизнь.

Страхование ответственности предполагает ответственность

страхователей выполнить страховые условия при нанесении

ущерба третьим лицам.

Страхование предпринимательских рисков —наиболее слож-

ный вид страхования, что связано с трудностями расчета риска.

Если ориентироваться на страны с развитой экономикой, следует

ожидать развития страхования следующих предпринимательских

рисков: коммерческих, недополученной прибыли, рисков по вне-

дрению новой техники и технологий, риска по инвестициям,

кредитных, биржевых и валютных рисков.

При страховании рисков возможно перестрахование, т.е.

вторичное дополнительное страхование группой страховых ком-

паний. При этом с клиентами имеет дело только одна, головная

компания, а другие вступают в экономические отношения не с

клиентом, а с головной компанией.

Различают две формы страхования:

1) обязательную, которая заключается на основе правовых

актов Российской Федерации, определяющих перечень и регла-

мент страхования, и

2) добровольную —перечень и регламент определяет непо-

средственно страховщик исходя из собственных возможностей и

спроса клиентов на отдельные конкретные виды страхования.

К терминам страхового бизнеса относятся следующие:

Страховая защита —ответственность страховщика по отдель-

ным объектам страхования.

Страховая сумма —размер денежных средств, на которые фак-

тически застраховано имущество, здоровье, риск. Определяется

по согласованию сторон и означает максимальный предел выпла-

ты страхового возмещения (компенсации) по убыткам страхователя. Ее размер связан, главным образом, с желанием страховате-

ля застраховать свое имущество полностью по балансовой стои-

мости, выборочно или сверх балансовой стоимости по рыночным

ценам. Чем выше уровень страховой суммы, тем выше страховой

взнос.

Страховая премия (взнос) —плата страхователя совокупной

страховой суммы по тарифу. Страховая премия может быть разо-

вая или многократная в рассрочку. На величину страховой пре-

мии влияет: размер страховой суммы, размер страховых тарифов,

срок страхования. Если страхователь не оплачивает очередной

взнос, то договор страхования считается прекращенным и перво-

начальные взносы не возвращаются. При досрочном расторжении

договора часть страхового взноса может быть возвращена.

Страховой полис —документ, удостоверяющий факт страхо-

вания и дающий право на получение страхового возмещения в

случае наступления страхового случая. Типовой страховой полис

содержит: наименования субъектов и объектов страхования, пе-

речень страховых случаев, размер страховой суммы, размер

страховой премии, начало и конец страхового обращения, срок

выплаты страховой компенсации и ответственность страховщика

за нарушение этого срока.

Страховое поле —определяется максимальным количеством

объектов, которое можно застраховать.

Страховой портфель —определяется фактическим количест-

вом застрахованных объектов или числом действующих страхо-

вых договоров на данной территории. Отношение страхового

портфеля к страховому полю отражает коэффициент эффектив-

ности (процентная квота) страховой деятельности на данной

территории.

Страховой риск —определяется вероятностью нанесения ущер-

ба от страхового случая. Вычисляется с помощью методов матема-

тической статистики по отдельным объемам страхования. Мате-

матические инструменты —модели регрессионного анализа и

формулы теории вероятности. Страховой риск является базой

для начисления страховых тарифов.

Страховой случай —фактически произошедшее событие, из-

за последствий которого страховщик должен выплатить страхо-

вателю соответствующее страховое возмещение.

Страховой ущерб (убыток) —стоимость погибшего или обес-

цененного имущества (степень утраченного здоровья) в соответ-

ствии со страховой оценкой. При определении размеров убытка

различают:

—полную гибель, уничтожение или пропажу;

—частичное повреждение имущества.

В обоих случаях размер убытка включает: прямые затраты,

компенсируемые затраты, дополнительные затраты.

На прямые затраты приходится подавляющая часть убытка.

В них включается: стоимость материалов и запасных частей,

комплектующих изделий, необходимых для ремонта, а также

оплата ремонтных работ.

Компенсируемые —это затраты, произведенные страхователем

во время или после страхового случая.

Дополнительные затраты связаны со срочностью проведен-

ных работ —профилактическим ремонтом, модернизацией.

Прямые и компенсируемые затраты безоговорочно входят в

размер убытка. Дополнительные затраты в размер убытка не

входят, если не заключен специальный договор или в договоре

нет специального пункта.

Страховое возмещение —это причитающаяся страховщиком

к оплате часть или полная стоимость страхового ущерба, кото-

рый понес страхователь. Чаще всего выплата страхового возме-

щения производится по системе пропорциональной ответствен-

ности:

СВ = Y

где СВ —страховое возмещение,

Ц —цена застрахованного объекта,

^ С —страховая сумма,

Y —общая сумма убытка.

Пример. Размер убытка составляет 10 тыс. руб. Объект застра-

хован на 40 тыс. руб., его стоимость составляет 50 тыс. руб.

Определите страховое возмещение.

Решение. Страховое возмещение (СВ) равно:

СВ = Y •£С/Д = 10 •40/50 = 80 тыс. руб.

В отдельных случаях страховое возмещение может быть оп-

ределено по полной стоимости убытка.

Франшиза (влияет на размер убытка) —это минимальная, не

компенсируемая страховщиком часть убытка, понесенная стра-

хователем. Франшиза устанавливается добровольно и фиксиру-

ется в договоре. Ставка франшизы может быть определена:

а) в процентах к величине страховой суммы,

б) в процентах к величине страхового убытка.

Различают франшизу условную й безусловную. При услов-

ной франшизе страховщик освобождается от ответственности,

если ущерб не превышает величину франшизы. Если ущерб

превышает сумму, определяемую ставкой определенной фран-

шизы, то страховщик выплачивает страховое возмещение стра-

хователя полностью.

При безусловной франшизе страховщик выплачивает страхо-

вателю возмещение от убытка за минусом суммы франшизы во

всех случаях. При применении франшизы страхователь получает

скидку со страхового тарифа.