1. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Объединения страховщиков

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разреше-

на только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законо-

дательством организационно-правовой форме при условии получения ли-

цензии на осуществление страховой деятельности в установленном зако-

ном порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организацион-

но-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд осо-

бенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного

страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные

фонды.

Общество взаимного страхования – форма организации страхово-

го фонда на основе централизации средств посредством паевого участия

его членов. «Общества взаимного страхования осуществляют страхование

имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются не-

коммерческими организациями»29. Участник общества взаимного страхо-

вания одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Соз-

дание обществ взаимного страхования характерно для объединений соб-

ственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собст-

венников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхова-

ния, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по ре-

зультатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества

взаимного страхования принадлежат все активы компании. Общество вза-

имного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщи-

ков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществ-

ляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков

(подробно деятельность перестраховочных компаний рассматривается в

главе 8).

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организа-

ции страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям

по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста (органи-

зация страхования в негосударственных пенсионных фондах приведена в

главе 4).

Отдельно можно выделить кэптивные страховые компании, совмест-

ные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.д. Все органи-

зационные формы страхования руководствуются законодательством о

страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами,

регулирующие деятельность каждого из них.

Для координации деятельности страховщиков, защиты своих членов

и осуществления совместных программ создаются объединения стра-

ховщиков. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непо-

средственно заниматься страховой деятельностью. Объединения стра-

ховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридиче-

ских лиц после государственной регистрации в федеральном органе ис-

полнительной власти по надзору за страховой деятельностью30.

Деятельность объединений страховщиков становится необходимой

по мере увеличения масштабов их деятельности и развития страхового

рынка, так как позволяет выполнять им часть контрольных и регулирующих

функций (в ином случае выполняемых государством). Так, с развитием

страхования в нашей стране сформировались различные союзы и объеди-

нения страховщиков, в настоящее время наиболее крупным из которых яв-

ляется Всероссийский союз страховщиков.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации

действуют на основании уставов и Положения о государственной регист-

рации объединений страховщиков31.

Особой формой объединения страховщиков является страховой

пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых

операций на условиях солидарной ответственности32 его участников за ис-

полнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени

участников пула.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой

системой страхования. Их создание преследует цели:

􀂾 преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных стра-

ховщиков и возможность принятия на страхование крупных и опас-

ных рисков;

􀂾 обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

􀂾 гарантии страховых выплат клиентам.

В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды,

риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий-

источников повышенной опасности и т.д. Как правило, участие в пуле яв-

ляется одним из условий допуска страховых компаний к страхованию пере-

численных и подобных рисков 33.

Страховые пулы действуют на принципах сострахования или пере-

страхования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе

оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в

установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми

премиями по ним, и каждый член пула несет соответствующую долю от-

ветственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестра-

ховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхо-

ванием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул34.

Функционируют также региональные страховые пулы, создаваемые

инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регио-

нального страхового рынка и удержания в регионе по возможности боль-

шей части страховых премий. Например, в Санкт-Петербурге при реализа-

ции муниципальных программ страхования жилищного фонда и нежилого

фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения

страховщиков к указанным видам страхования выступает их участие в со-

ответствующих пулах.