6. Обработка и урегулирование ущерба

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страховая экспертиза85

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осу-

ществление страховой выплаты при наступлении страхового

случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с

договором страхования или законом на основании заявления страхователя

и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им

лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные

со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицин-

ских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, распо-

лагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также

вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового

случая.

Основными документами, необходимыми для осуществления

страховой выплаты, являются:

􀂃 заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страхо-

вую выплату (выгодоприобретателей);

􀂃 страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах стра-

хования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который со-

ставляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;

􀂃 иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового

случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам

страхователя.

В конкретных видах страхования содержание этих документов разли-

чается: например, в страховании имущества страховой акт связан с каль-

куляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков за-

страхованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от не-

счастных случаев – с установлением на основе специальных таблиц или в

зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты

и т.д.

Различен и состав документов, необходимых для установления фак-

та несчастного случая: от справки медицинского учреждения до подтверждения сейсмологической станции. Их конкретная форма и содержание

определяются в договоре страхования при его заключении.

В личном и имущественном страховании страховая выплата имену-

ется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата

производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с

личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспе-

чения86.

Условиями конкретного договора страхования устанавливается поря-

док определения размера страховой выплаты, условия и сроки ее осуще-

ствления. Ниже подробно рассматриваются вопросы, возникающие в связи

с осуществлением страховой выплаты, на примере имущественного стра-

хования.

Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового

возмещения. Работа страховщика по определению размера ущерба и вы-

плате страхового возмещения состоит из трех этапов:

1) установление факта страхового случая. Одна из важнейших

обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении иму-

щества – своевременно подать заявление о страховом случае. Условия

страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении

имущества обычно в течение одного-трех дней, и если срок этот был на-

рушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается,

когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или по-

вреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям до-

говора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить,

является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением

которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую вы-

плату. В частности, устанавливается следующее:

􀂃 было ли застраховано имущество на момент возникновения события;

􀂃 было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в

результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности,

т.е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от кото-

рых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в ре-

зультате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые

документы от соответствующих организаций:

􀀹 при стихийном бедствии – справка органов гидрометео-рологической

или сейсмологической службы;

􀀹 в случае пожара – справка (акт) органов пожарного надзора;

􀀹 при аварии отопительной системы, водопроводной или канализаци-

онной сети, проникновении воды из соседних помещений, взрыве, не вы-

звавшем пожара, – акт (справка) органов аварийной службы или жилищно-

эксплуатационной конторы, домоуправления и т.п.;

􀀹 в случае похищения имущества либо его уничтожения или поврежде-

ния, связанного с похищением либо попыткой похищения, соответствую-

щее постановление следственных органов с обязательным списком всех предметов, о похищении, уничтожении или повреждении которых заявил

страхователь.

􀂃 сопоставить место гибели или повреждения имущества с его место-

нахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при за-

ключении договора страхования87.

Страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое

было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут яв-

ляться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза,

записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на

недвижимость и т.п.

2) определение размера ущерба, страховой выплаты и со-

ставление акта о страховом случае (страхового акта). Правила

страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана

приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в

течение 5–10 дней со дня получения заявления страхователя. В акте при-

водятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его ос-

татках, а в приложении к акту содержатся расчеты размера ущерба и стра-

хового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент

бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на

основании первичных приходных и расходных документов (платежных тре-

бований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных

ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материа-

лов88.

Определение размера ущерба и страхового возмещения по отдель-

ным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет

свои особенности89.

3) осуществление страховой выплаты. Выплата страхового

возмещения производится в установленный условиями страхования срок

после получения страховой компанией всех необходимых документов и со-

ставления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выпла-

ты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в раз-

мере, установленном договором. Сумма страхового возмещения перечис-

ляется страховщиком в безналичном порядке либо выплачивается налич-

ными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произ-

ведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим

штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сде-

ланы исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, со-

ставлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в

пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к ли-

цу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах ком-

петентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страхов-

щик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу.

Деятельность аварийного комиссара как составная часть ра-

боты по урегулированию убытков по договору имущественного

страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и

быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выра-

ботан в течение столетий особый механизм, который называется аварий-

ным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в

установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному

имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются

расследованием страхового случая или страховым расследованием), до-

кументальном оформлении страхового случая и подготовке материала для

рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заяв-

ление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

􀂾 провести осмотр поврежденного имущества;

􀂾 расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

􀂾 принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;

􀂾 сделать заключение, относится ли данное событие к страховому слу-

чаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

􀂾 провести, если это возможно, оценку ущерба;

􀂾 собрать все относящиеся к событию документы;

􀂾 обеспечить страховой компании возможность предъявления в поряд-

ке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового

случая.

При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может

быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:

1) только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом

случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том

числе и решение вопроса о привлечении экспертных организаций;

2) описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привле-

чение экспертных организаций;

3) вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем

соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени

уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями до-

говариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущер-

ба; после заключения такого соглашения страховая компания должна вы-

платить возмещение в размере уценки;

4) вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при

согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае

страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего иму-

щества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании.

Одновременно с этим аварийный комиссар должен проводить

работу по сбору документов, которые будут необходимы для

страховой компании. Документы, обосновывающие претензию ли-

ца, в пользу которого заключен договор страхования, можно условно под-

разделить на следующие типы:

♦ документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе:

страховой полис, счета, перевозочные документы, спецификации, свиде-

тельства о праве собственности и другие, если согласно этим документам

лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право рас-

поряжаться этим имуществом;

♦ документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы,

акты осмотра, составленные аварийным комиссаром;

♦ документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы,

акты уценки, акты об уничтожении негодного имущества и пр.

Выводы

Главный принцип имущественного страхования – принцип возмеще-

ния ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхо-

ватель должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором

он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактиче-

ски доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

В целях компенсации убытков, вызванных остановкой или перерывом

производства, организуется страховая защита в рамках отдельного вида –

страхования убытков от перерывов в производстве. Страхование убытков

от перерывов в производстве выступает по своему содержанию как допол-

нение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в

производстве вызывается их гибелью или повреждением и согласно ба-

лансовой классификации страхования относится к страхованию пассивов.

Страхование автотранспорта является одним из добровольных видов

имущественного страхования. Объектом страхования по таким договорам

выступают любые самоходные транспортные средства, подлежащие госу-

дарственной регистрации, в том числе все виды легковых и грузовых авто-

мобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др.

Страхование грузов – самостоятельный вид имущественного страхо-

вания. Предметом договора выступают груз, плата за перевозку и ожидае-

мая прибыль. При заключении договора страхования страхователь объяв-

ляет сумму, в пределах которой груз будет считаться застрахованным.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде

имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования.

Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии в

договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества

залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной

стоимости от рисков утраты и повреждения».

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осу-

ществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Стра-

ховым законодательством установлено, что «страховая выплата осущест-

вляется страховщиком в соответствии с договором страхования или зако-

ном на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного

сертификата)».