4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические тра-

диции и особенности организации страхового дела, государственного ре-

гулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхова-

ния и т.д.

Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международ-

ной страховой системе. Одним из видов страхования, появление которо-

го ассоциируется с США, является страхование депозитов. Страхо-

вание депозитов в США получило свое развитие после «Великой де-

прессии» 1930-х гг., когда в 1933 г. была создана Федеральная корпора-

цию страхования кредитов. Система депозитного страхования осу-

ществляется банками для гарантированного возврата денег вкладчикам

в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств. Опыт

применения депозитного страхования в США и других странах с рыноч-

ной экономикой позволяет провести следующую классификацию суще-

ствующих систем депозитного страхования (СДС)154:

1) по характеру требований к участию коммерческих банков:

1.1) обязательная;

1.2) добровольная;

2) по правовому регулированию:

2.1) императивная;

2.2) диспозитивная;

3. по широте охвата объекта страхования:

3.1) полная;

3.2) ограниченная;

3.3) дискреционная;

4. по форме собственности на функциональные органы СДС:

4.1) государственная;

4.2) частная;

4.3) смешанная;

5. по принципу определения ставки платежей:

5.1) фиксированная;

5.2) дифференцированная по банкам и их операциям;

5.3) дифференцированная по времени;

6. по степени государственного участия в финансовом обеспе-

чении страховых выплат:

6.1) с созданием дополнительных государственных гарантий в

виде кредитной линии Центрального банка;

6.2) без дополнительных государственных гарантий.

Ниже приведен сравнительный анализ различных компонентов

СДС.

Таблица 10.1

Сравнительный анализ различных компонентов системы депо-

зитного страхования

Вид

СДС

Краткая характе-

ристика

Преимущества Недостатки

1 2 3 4

1.1) обязатель-

ная

все банки принимают

участие в СДС в обя-

зательном и установ-

ленном законом по-

рядке

полнота охвата обес-

печивает равные га-

рантии клиентам раз-

ных банков, что созда-

ет в этом смысле рав-

ные стартовые воз-

можности в межбан-

ковской конкуренции

ослабляет мотивацию

клиентов в выборе са-

мых надежных банков,

увеличиваются из-

держки всех банков,

которые они, очевид-

но, будут закладывать

в цену своих услуг

1.2) добро-

вольная

банки принимают

участие в системе

добровольно, на ос-

нове договора

сглаживание противо-

речий между государ-

ством и банками при

введении системы

лишение части клиен-

тов преимуществ СДС

особенно актуально в

регионах с небольшим

числом банков

2. 1) императивная

законодательным ак-

том определены пра-

вила о процедуре

СДС, субъекты и

объекты страхова-

ния, уровень плате-

жей или механизм

его определения, ме-

ханизмы банкротств

имеются гарантии СДС

как со стороны ее фи-

нансирования, так и с

точки зрения надежно-

сти вложения собран-

ных средств, процеду-

ра банкротства осуще-

ствляется в законода-

тельно очерченных

рамках

ограничена гибкость

взаимоотношений СДС

с банками и их клиен-

тами как результат

высокого уровня рег-

ламентирования

2.2) диспози-

тивная

определение порядка

страхования основы-

вается в каждом кон-

кретном случае на

договорных началах

гибкость и индивидуа-

лизация форм страхо-

вания

неясность гарантий

клиентам подрывает

выполнение основных

функций СДС

Продолжение таблицы 10.1

1 2 3 4

3. 1) полная

гарантируется защита

всех депозитов, вне-

сенных в коммерче-

ские банки

предотвращает воз-

можность изъятия

вкладов в больших

объемах в период кри-

зиса банковской сис-

темы, повышает дове-

рие к коммерческим

банкам

лишает вкладчиков

мотивов интересо-

ваться состоянием дел

банка, и на этой осно-

ве принимать решения

о вложении средств в

тот или иной банк; мо-

жет стимулировать

более рискованную

банковскую деятель-

ность

3. 2) ограниченная

объем покрытия огра-

ничен, СДС ориенти-

рована на защиту мел-

ких вкладчиков

защищает в основном

население, одновре-

менно сохраняя ры-

ночную мотивацию у

крупных депозиторов

трудно реализовать в

период сильной ин-

фляции (определить

порядок расчета базы

минимального покры-

тия); исключает воз-

можность полного ре-

шения банком про-

блемы страхования

депозитов

3. 3) дискреци-

онная

формально существу-

ет как ограниченная,

но в периоды кризиса

банковской системы

объект страхования

расширяется

сочетание гибкости

возможностей и четко

определенных обяза-

тельств, имеется бога-

тый опыт функциони-

рования в США

административный

способ расширения

объекта страхования

4.1) государст-

венная

учредителями СДС

являются органы госу-

дарственного управ-

ления и регулирования

высокий статус СДС,

возможность функцио-

нирования как непри-

быльной организации,

соблюдение мер кон-

троля текущей дея-

тельности

недостаточно эффек-

тивное вложение

средств фонда СДС

(черта государствен-

ного сектора в принци-

пе)

4. 2) частная

СДС учреждается ча-

стными коммерчески-

ми структурами

потенциально наибо-

лее прибыльное вло-

жение собранных

средств

возможные противо-

речия между интере-

сами прибыльности

СДС и выполнением

его основных задач

Продолжение таблицы 10.1

1 2 3 4

4. 3) смешанная

уставный капитал

формируется за счет

взносов как органов

государственного

управления, так и

коммерческими струк-

турами

расширение возмож-

ностей по формирова-

нию собственных

средств СДС

низкие стимулы для

сторонних инвесторов

при сохранении госу-

дарством за собой

контроля, а в других

случаях – см. п. 4. 2)

5. 1) фиксиро-

ванные платежи

банки делают взносы

по шкале, привязан-

ной, как правило, к за-

страхованной базе

простота и ясность

процедуры исчисления

размера платежей, от-

сутствие трудностей в

методологии и оценки

рискованности дея-

тельности банка

банки с различной

степенью подвержен-

ности рискам делают

одинаковые платежи

5. 2) дифференциация по рис-

кованности операций банка

устанавливается шка-

ла платежей, величина

которых определяется

для каждого банка ин-

дивидуально в зави-

симости от выполне-

ния им экономических

нормативов или других

показателей ликвид-

ности и рискованности

деятельности

более обоснованно с

точки зрения соотно-

шения уровня риска,

принимаемого банком

и размером отчисле-

ний в фонд СДС

трудности в оценке

рисков, значимость ко-

торых меняется со

временем, отсутствие

опыта сбора и обра-

ботки балансов на ба-

зе среднемесячных

данных

5. 3) дифференциация по те-

кущей величине фонда СДС

ставки платежей могут

меняться в зависимо-

сти от текущей доста-

точности фонда СДС

создаются определен-

ные гарантии доста-

точности фонда СДС

теряется мотивация

исполнительного ап-

парата СДС в эффек-

тивном вложении

средств фонда; банки

могут расплачиваться

не только за собствен-

ные риски, но и за

ошибки управления

фондом (трудно будет

разде-лить два эти

фактора); то же, что

5.1

Продолжение таблицы 10.1

1 2 3 4

6. 1) наличие открытой кре-

дитной линии ЦБ

Центральный банк от-

крывает в пользу СДС

кредитную линию, ко-

торой она может вос-

пользоваться при не-

достаточности теку-

щих средств фонда

для осуществления

основной деятельно-

сти

создаются определен-

ные гарантии постоян-

ной платежеспособно-

сти СДС без привле-

чения для этого

средств банка

государство выделяет

кредиты на покрытие

потерь, связанных с

недостатками в дея-

тельности банков и

(или) управлении

фондом СДС, снижа-

ются стимулы к эф-

фективному вложению

средств фонда его ис-

полнительным аппа-

ратом, возможное ин-

фляционное влияние

при использовании

линии

6. 2) без дополнител. госу-

дарственных гарантий

финансовые ресурсы

фонда СДС ограниче-

ны поступлениями от

собственной деятель-

ности

страховая деятель-

ность осуществляется

без дополнительной

кредитной эмиссии

зависимость платеже-

способности СДС от

эффективности дея-

тельности руководства

Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработ-

ка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков

представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских

банковских кризисов и потрясений.

Выводы

Международное страхование обеспечивает защиту национальных

интересов при выходе на внешние экономические рынки проведением

страховых операций в области внешнеэкономических отношений. Цель

международного страхования – решение проблемы защиты валютных

интересов нашей страны, которые охватывают экспортно-импортные

операции, отечественные имущественные интересы за границей, туризм

и автотуризм, имущественные интересы иностранных физических и

юридических лиц в нашей стране, деятельность совместных предпри-

ятий.

Выделяются следующие основные сферы международного страхо-

вания:

􀂃 транспортное страхование: судов, грузов и фрахта, ответствен-

ности судовладельцев перед третьими лицами, грузов на условиях Инко-

термс–1990, автотранспорта, гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств по «зеленой карте», ответственность воздуш-

ных перевозчиков за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим

лицам, ответственность морских и речных перевозчиков за столкновение

судов и загрязнение вод нефтью и пр.;

􀂃 страхование финансово-кредитной сферы: страхование валютных

рисков, иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов,

страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита, меди-

цинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих

за рубеж и др.;

􀂃 перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических ин-

тересов.

В Российской Федерации установлены дополнительные требова-

ния к деятельности иностранных страховщиков на российском страховом

рынке. В частности, в случае, если размер (квота) участия иностранного

капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%,

федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страхо-

вой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними

обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным орга-

низациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем устав-

ном капитале более 49%.

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические тра-

диции и особенности организации страхового дела, особенности госу-

дарственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные

виды страхования и т.д. Страховой рынок США занимает ведущие пози-

ции в международной страховой системе. Одним из видов страхования,

появление которого ассоциируется с США, является страхование депо-

зитов.