3. Страхование средств автотранспорта

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страхование средств автотранспорта – один из видов авто-

транспортного страхования, объектами которого выступают механизиро-

ванные и другие средства транспорта, подлежащие государственной реги-

страции органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых

и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой

мототранспорт возможных моделей, тракторы.

В европейской практике существуют два вида страхования авто-

транспорта: каско и карго. При страховании на условиях каско (этот термин

в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом

служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Стра-

ховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудо-

вание, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру,

противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбини-

рованное страхование, когда страхуется не только транспортное средст-

во, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование,

багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиква-

риата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и

здоровье водителя и пассажиров.

При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на

антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов,

драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы

религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, цен-

ные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадле-

жащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для про-

дажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное

не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по

желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные

места.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве

собственности либо взято им в аренду и т.д. В любом случае страхователь

должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущест-

венный интерес.

Страхование средств транспорта производится на случай

наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения

или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-

транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения),

взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водо-

проводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения

животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение,

угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результа-

те указанных выше событий.

Объем страховой ответственности зависит от вариантов (про-

грамм) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от по-

желаний клиентов. Например, страхование от столкновения с животными

характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих

лиц – в городах, от угона – для всех.

Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополни-

тельных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража,

установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранс-

порт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с

другим имуществом.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

􀂃 стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на

момент заключения договора;

􀂃 стоимости автомобиля с учетом износа;

􀂃 ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля со-

гласно договору аренды;

􀂃 частичной стоимости по системе пропорциональной ответственно-

сти.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание мар-

ка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополни-

тельное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера

и т.п.

При страховании транспортного средства на случай утраты то-

варного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость

восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов),

умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например,

коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного го-

да; 1,3 – до двух лет; 1,1 – до трех лет; 1,0 – до четырех и 0,9 – до пяти лет.

Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по

системе мест в автомобиле или так называемой паушальной системе.

Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма

устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахо-

ванных мест определяется по данным технического паспорта транспортно-

го средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая

сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступле-

нии страхового случая считается застрахованным лицом в определенной

доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа

лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При заключении договора страхования необходим предваритель-

ный осмотр транспортного средства для уточнения следующих све-

дений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска,

мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и до-

полнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства

транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установ-

ленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхо-

вания. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставле-

ны льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования

средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсут-

ствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страхо-

вой премии принимаются во внимание следующие факторы:

􀂾 страховые риски, заявленные на страхование;

􀂾 марка и модель машины;

􀂾 собственник транспортного средства;

􀂾 условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);

􀂾 тип защитного устройства (охранная, противоугонная);

􀂾 регион страхования;

􀂾 характер использования транспортного средства: в личных или слу-

жебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и

т.д.;

􀂾 квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен

безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в

договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный

надзор и пр.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая –

выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежа-

щей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма

возмещения – денежная компенсация. Размер нанесенного страхова-

телю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на

основании страхового акта и приложенных к нему документов (ор-

ганов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных орга-

нов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении сред-

ства транспорта, помимо этого, – на основании сметы на ремонт (восста-

новление), составленной представителем страховщика, приглашенным

специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией

технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании дей-

ствующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на за-

пасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и

прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущер-

ба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в

размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом

суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость

остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате

данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта пони-

мается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она

принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта

средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремон-

та) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стои-

мости транспортного средства на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равня-

ется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расцен-

кам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных дета-

лей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригод-

ных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведе-

нию в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до

ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхо-

вателя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен

или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то стра-

ховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновно-

го лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для от-

каза в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются

специфические, в том числе управление транспортным средством страхо-

вателем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в

состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо

без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, ви-

новным в его причинении, использования транспортного средства для обу-

чения вождению, для участия в соревнованиях.

В Приложениях приведены основные документы, используемые при

страховании средств автотранспорта: заявление на страхование, полис,

договор страхования, заявление о страховом случае, акт о страховом слу-

чае и др.