4. Страхование профессиональной ответственности

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страхование профессиональной ответственности109 объеди-

няет виды страхования имущественных интересов различных категорий

лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут

нанести материальный ущерб третьим лицам.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра-

хователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим

лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении

профессиональных обязанностей.

Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профес-

сиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (дого-

вором) страхования.110 В связи с этим существенным является установле-

ние факта и обстоятельств возникновения имущественной ответственности

страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам,

а также установление размера нанесенного им ущерба.

В отличие от страхования имущества или личного страхования при

страховании профессиональной ответственности наступление стра-

хового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, дей-

ствий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего опреде-

ленную профессиональную деятельность. Страхование профессиональ-

ной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-

либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионально__-

го лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает

необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и от-

носится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования,

предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квали-

фикации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов, включение в специаль-

ный профессиональный реестр.

Как правило, при страховании профессиональной ответственности

факт наступления страхового случая признается после вступле-

ния в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражно-

го), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за

причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Страхователь – юридическое лицо заключает договор страхо-

вания своей гражданской ответственности. В соответствии с законода-

тельством любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причинен-

ный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должност-

ных) обязанностей111.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии

может быть нанесен ущерб здоровью (врачи, водители, фармацевты, пр.),

материальный (архитекторы, строители, инженеры, проектировщики, пр.)

или финансовый (аудиторы, оценщики, брокеры, риэлтеры, работники бан-

ка, пр.) ущерб. В связи с этим при страховании профессиональной ответст-

венности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и

характер деятельности страхуемого лица.

Особенности страхования профессиональной ответственности рас-

смотрим на одном из наиболее перспективных видов – страховании

профессиональной ответственности оценщиков. Страхование про-

фессиональной ответственности оценщиков является добровольным ви-

дом страхования. В соответствии с действующим законодательством112

«оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения

договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным

условием для заключения договора об оценке объекта оценки».

В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся пред-

принимательской деятельностью в сфере оценки в соответствии с дейст-

вующим законодательством.

Объект страхования ответственности оценщиков – их имущест-

венные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуще-

ствлении их профессиональной деятельности и при условии добросовест-

ного и квалифицированного выполнения ими своих профессиональных

обязанностей.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся сле-

дующие события:

􀂃 непреднамеренная ошибка при оценке стоимости (рыночной, ликви-

дационной и т.д.);

􀂃 неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме

случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим

компетентным органам по их запросу;

􀂃 непреднамеренная ошибка, допущенная при заключении договора.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия

страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба, действия страхо-

вателя, связанные с умышленным нарушением профессиональной тайны,

действия, не связанные с осуществлением оценочной деятельности, дей-

ствия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсиче-

ского опьянения, действия обстоятельств непреодолимой силы (война или

военные действия, волнения, действия излучения и т.д.).

Страховая сумма определяется в договоре страхования по согла-

сованию страхователя и страховщика, дополнительно могут быть опреде-

лены страховые суммы по видам ущерба. Страховая сумма устанавлива-

ется соглашением сторон с учетом всех аспектов профессиональной дея-

тельности страхователя, но она не может быть меньше суммы, установ-

ленной нормативными документами по конкретным видам профессиональ-

ной деятельности.

В договоре страхования также устанавливаются лимиты ответ-

ственности страховщика:

♦ по всем исковым требованиям, возникшим в результате одной про-

фессиональной ошибки страхователя;

♦ по одному исковому требованию.

Тарифные ставки по страхованию профессиональной ответствен-

ности оценщиков зависят от следующих факторов:

• квалификации и стажа работы оценщиков;

• данных о совершении оценочных действий за предыдущий период

деятельности;

• полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в

заявлении на страхование.

Территория страхового покрытия – территория осуществле-ния

оценщиком профессиональной деятельности в соответствии с лицен-

зией.

Законодательством предусмотрено, что «страхование гражданской

ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения

договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в за-

висимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке

объекта оценки»113. Договор страхования заключается на основании пись-

менного заявления страхователя, в котором указываются: специалист

(специалисты), профессиональная ответственность которых считается за-

страхованной, их квалификация, стаж деятельности, а также перечень ус-

луг, которые входят в их профессиональную деятельность и ответствен-

ность по которым считается застрахованной, копии квалификационных ат-

тестатов или заменяющих их документов на право совершать профессио-

нальную деятельность, что является неотъемлемой частью конкретного

договора страхования.

При отсутствии разногласий между страхователем, страховщиком и

потерпевшим третьим лицом заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке. В этом

случае определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения

производится страховщиком на основании документов компетентных орга-

нов (органов государственного надзора и контроля, специально созданных

комиссий и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, под-

тверждающих произведенные расходы. При наличии спора между сторо-

нами выплата страхового возмещения осуществляется на основании всту-

пившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

В сумму страхового возмещения включаются:

􀂾 реальный материальный ущерб, нанесенный имуществу пострадав-

ших клиентов (выгодоприобретателей) в результате небрежности, ошибки

и упущения при осуществлении деятельности оценщика;

􀂾 необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоя-

тельств страховых случаев и степени виновности страхователя и внесу-

дебной защите страхователя в связи с такими случаями;

􀂾 расходы самого страхователя по рассмотрению предъявленных ему

требований;

􀂾 расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по стра-

ховым случаям, если передача дела в суд или арбитраж была произведена

с ведома и при согласии страховщика, или страхователь не мог избежать

передачи дела в суд или арбитраж;

􀂾 документально подтвержденные целесообразные расходы по

уменьшению ущерба, причиненного ошибочными действиями.

Выплата страхового возмещения осуществляется в пределах страхо-

вой суммы и лимитов ответственности, установленных в договоре страхо-

вания.

Выводы

Страхование ответственности – это страхование ущерба, компенси-

рующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя – фи-

зического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий

под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-

либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества.

Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования ответственности

компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий

третьими лицами.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ис-

точники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов эколо-

гического страхования. В России страхование ответственности предпри-

ятий, эксплуатирующих ИПО, является обязательным видом страхования в

соответствии с Федеральным Законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О про-

мышленной безопасности опасных производственных объектов» и высту-

пает необходимым условием для получения предприятием лицензии Гос-

гортехнадзора на осуществление своей деятельности. Настоящее страхо-

вание осуществляется на основании Правил страхования (стандартных)

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные

производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или

имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате ава-

рии на опасном производственном объекте, утвержденных Минфином РФ и

согласованных Госгортехнадзором РФ.

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, ис-

полнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает

компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вслед-

ствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализо-

ванной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения

товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей

перед потребителями, предусмотренных законодательством.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды

страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые

при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести мате-

риальный ущерб третьим лицам. Основная особенность страхования про-

фессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхо-

вания являются имущественные интересы страхователя, связанные с от-

ветственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки

или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязан-

ностей.

Объектом страхования ответственности оценщиков выступают их

имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при

осуществлении их профессиональной деятельности и при условии добро-

совестного и квалифицированного выполнения ими своих профессиональ-

ных обязанностей. К страховым случаям по данному виду страхования от-

носятся следующие события: