4. Страховой рынок: понятие, структура, принципы

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда,

определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи

выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и рас-

пределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще-

ства;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), которые при-

нимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка

являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги – форми-

рование спроса;

• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность –

формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,

интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичным

звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь

осуществляется процесс формирования и использования страхового фон-

да, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и кол-

лективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъ-

екты: перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые

агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы,

союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным

законодательством42.

Специфическим товаром, предлагаемом на страховом рынке, явля-

ется страховая услуга. Страховая услуга может быть представлена на

основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в

обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных

на страховом рынке, определяет ассортимент ____страховых услуг.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в инсти-

туциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка пред-

ставлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными,

взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характе-

ризуется:

• местным (региональным) страховым рынком;

• национальным (внутренним) страховым рынком;

• мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

􀂾 личного страхования;

􀂾 имущественного страхования;

􀂾 страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь,

можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхова-

ния от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и

т.д.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представ-

ляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу ре-

гулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных

частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с

окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характери-

зуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на

среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое

единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляе-

мые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования

данного вида), система организации продаж страховых полисов и форми-

рования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура

страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые стра-

ховщиком переменные ресурсы: материальные, финансовые, трудовые,

определяющие положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил,

окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздейст-

вие.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая

компания может оказывать частично управляющее воздействие, отно-

сятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструк-

тура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим

внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государствен-

но-политическое окружение: стабильность государственной и социальной

политики, направленной на поддержку страхования, состояние экономики:

численность населения, уровень его жизни, денежная система, валютное

положение и т.п., социально-этническое окружение: уровень страховой

культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д., конъюнктура

мирового страхового рынка.