1. Подходы к управлению страховым риском страховщика

Для страховой компании, как и для любого другого хозяйствующего

субъекта, характерны разнообразные риски: политические, природно-

естественные, коммерческие и др. Особенным риском, возникающим при

проведении страховой деятельности, является риск страховщика как

наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования

и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному

сроку или наступлению страхового случая. Оценка риска, выравнивание,

распределение и разделение риска, создание фонда превентивных меро-

приятий составляют арсенал технических приемов снижения риска стра-

ховщика. Основные методы управления риском страховщика включают

создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестра-

хование.

Страховой пул – объединение страховщиков с целью улучшения

финансовых возможностей для принятия на страхование рисков, которые

для каждой компании в отдельности слишком велики. Солидарный харак-

тер несения ответственности участниками пула закрепляется уставными

документами пула и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Для

обеспечения выполнения обязательств по заключенному в рамках страхо-

вого пула договора страхования создается гарантийный фонд. Гаран-

тийный фонд в страховании образуется в целях гарантии безусловности

страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обя-

зательной форме. Так, формирование гарантийных фондов во Франции

происходит по обязательному страхованию гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств, обязательному страхованию от-

ветственности охотников, обязательному страхованию ответственности за

заражение Вич/СПИД и др.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той лишь

разницей, что он специализируется на перестраховочных операциях. Пе-

рестраховщики, участвующие в таком пуле, оставляют на своих счетах оп-

ределенные доли собственного участия от переданных им в перестрахова-

ние рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул. Пере-

данный в перестрахование риск распределяется между отдельными участ-

никами пула (выступающими в роли ретроцессионариев) по заранее уста-

новленному соотношению.

Сострахование – страхование, при котором два и более страховщи-

ков участвуют определенными долями в страховании одного и того же рис-

ка, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую

сумму в своей доле. Если в договоре сострахования не определяются пра-

ва и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают пе-

ред страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы

по договору личного страхования128.

Одним из необходимых условий обеспечения финансовой устойчиво-

сти страховых операций129 и стабильной деятельности любой страховой

компании является перестрахование, к которому страховщики прибегают

независимо от размера капиталов, запасных фондов и других активов.

Для страховой компании, как и для любого другого хозяйствующего

субъекта, характерны разнообразные риски: политические, природно-

естественные, коммерческие и др. Особенным риском, возникающим при

проведении страховой деятельности, является риск страховщика как

наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования

и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному

сроку или наступлению страхового случая. Оценка риска, выравнивание,

распределение и разделение риска, создание фонда превентивных меро-

приятий составляют арсенал технических приемов снижения риска стра-

ховщика. Основные методы управления риском страховщика включают

создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестра-

хование.

Страховой пул – объединение страховщиков с целью улучшения

финансовых возможностей для принятия на страхование рисков, которые

для каждой компании в отдельности слишком велики. Солидарный харак-

тер несения ответственности участниками пула закрепляется уставными

документами пула и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Для

обеспечения выполнения обязательств по заключенному в рамках страхо-

вого пула договора страхования создается гарантийный фонд. Гаран-

тийный фонд в страховании образуется в целях гарантии безусловности

страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обя-

зательной форме. Так, формирование гарантийных фондов во Франции

происходит по обязательному страхованию гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств, обязательному страхованию от-

ветственности охотников, обязательному страхованию ответственности за

заражение Вич/СПИД и др.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той лишь

разницей, что он специализируется на перестраховочных операциях. Пе-

рестраховщики, участвующие в таком пуле, оставляют на своих счетах оп-

ределенные доли собственного участия от переданных им в перестрахова-

ние рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул. Пере-

данный в перестрахование риск распределяется между отдельными участ-

никами пула (выступающими в роли ретроцессионариев) по заранее уста-

новленному соотношению.

Сострахование – страхование, при котором два и более страховщи-

ков участвуют определенными долями в страховании одного и того же рис-

ка, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую

сумму в своей доле. Если в договоре сострахования не определяются пра-

ва и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают пе-

ред страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы

по договору личного страхования128.

Одним из необходимых условий обеспечения финансовой устойчиво-

сти страховых операций129 и стабильной деятельности любой страховой

компании является перестрахование, к которому страховщики прибегают

независимо от размера капиталов, запасных фондов и других активов.