2. Основные виды и сферы международного страхования

Виды и сферы страхования внешнеэкономических интересов раз-

нообразны, они аналогичны страховым операциям на внутреннем стра-

ховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяются следующие основные сферы международного

страхования:

Транспортное страхование. Международное транспортное стра-

хование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морско-

го страхования – страхования судов, грузов и фрахта, а также ответст-

венности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов основанием заключения договора высту-

пают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и

повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы

по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.

Страхование фрахта (англ. freight – фрахт, груз) – страхование

платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в ка-

честве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (су-

довладелец), либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно

включается в договор страхования груза.

Договор страхования груза – «карго» – заключается либо на кон-

кретную перевозку определенного груза, либо на определенный отрезок

времени. В международной практике морских перевозок действуют тра-

диционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы

страхования грузов, зафиксированные в международных правилах

толкования торговых терминов Инкотермс –1990149. Целью Инкотермс

является установление единообразных международных правил по тол-

кованию наиболее важных терминов и понятий, применяемых в догово-

рах купли-продажи во внешней торговле. Наиболее распространенными

являются следующие:

СIF – стоимость, страхование и фрахт (cost, insurance and freight) –

включает обязанность продавца по доставке (погрузке) груза в порт от-

грузки, его оплате, фрахту и страхованию от морских рисков;

FOB – франко-борт (free on board) – включает обязанности продав-

ца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту

и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз пере-

ходит к покупателю с момента пересечения борта судна;

FAS – франко вдоль борта судна (free along side) – включает обя-

занности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответствен-

ность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к

борту судна;

CAF – стоимость и фрахт (cost and freight) – включает обязанности

продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и

доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию

груза.

Автотранспортное страхование в международном страхова-

нии преимущественно представлено основным видом – страхованием

гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств по «Зеленой карте». Зеленая карта – соглашение страховщи-

ков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской

ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании вза-

имной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международ-

ном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному

цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотноше-

ние). В настоящее время Российская Федерация не входит в систему

«зеленой карты», поэтому в случае поездки автотранспортом граждан за

рубеж полис «зеленой карты» приобретается либо при пересечении гра-

ницы каждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих ли-

цензии на проведение этого вида страхования.

Наряду со страхованием гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств, в международном страховании также страху-

ется ответственность воздушных перевозчиков – за багаж пас-

сажира и за вред причиненный третьим лицам, ответственность

морских и речных перевозчиков – за столкновение судов и загрязне-

ние вод нефтью и пр.

Страхование финансово-кредитной сферы. Все участники меж-

дународных отношений подвергаются различным коммерческим рис-

кам, возникающим вследствие:

• изменения цены товара после заключения контракта;

• отказа импортера от приема товара, особенно при инкассовой форме

расчетов;

• злоупотреблений или ухудшения валютных средств, выплатой по

поддельным банкнотам, чекам и т.д.;

• неплатежеспособности покупателя или заказчика;

• неустойчивости валютных курсов, инфляцией.

Особое место среди коммерческих рисков занимают валютные

риски как опасность валютных потерь в результате изменения курса

валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между

подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществ-

лением платежа по нему. Так, при понижении курса валюты цены (займа)

по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), так

как он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контракт-

ной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отноше-

нию к валюте платежа убытки возникают у импортера и должника. В обо-

их случаях эквивалент в национальной валюте должника будет меньше

сумм, на которые контрагенты рассчитывали при подписании контрактов.

Наличие валютных рисков определяет необходимость защитных мер,

направленных на их предупреждение и ограничение потерь. В междуна-

родной практике валютные риски снижаются путем применения различ-

ных методов страхования валютных рисков:

􀂾 односторонние действия одного из партнеров – страхование, лими-

тирование, хеджирование и др.;

􀂾 операции страховых компаний или банков – применение валютных,

товарно-ценовых оговорок, мультивалютных корзин и т.д.;

􀂾 взаимная договоренность участников сделки – операции «фор-

вард», «спот», системы срочных контрактов и др.

Другим видом страхования кредитно-финансовых гарантий являет-

ся страхование иностранных инвестиций, актуальное и имеющее

важное значение для современного этапа развития отечественной эко-

номики. Страхование иностранных инвестиций обеспечивает защиту

интересов национальных и зарубежных инвесторов при проведении фи-

нансово-кредитных операций в виде компенсации ущерба в случае не-

выполнения договорных обязательств, национализации, реквизиции,

конфискации и т.д.

Практически все внешнеэкономические операции осуществляются

через банки, что предусматривает ряд определенных гарантий в этой

сфере. Основным риском, вытекающим из природы банковских опера-

ций, является риск неплатежа заемщика. Страхование кредитов во

внешнеэкономических операциях включает страхование ответственности

заемщиков за непогашение кредита и страхование экспортных кредитов.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение

кредита предусматривает заключение договора между страховой ком-

панией, банком и заемщиком. Объектом страхования является ответст-

венность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное

и полное погашение кредитов и (или) за погашение кредитов, включая

процент за пользование кредитами. Обязательным условием заключе-

ния договора страхования является оценка финансового состояния и ре-

путация заемщика с точки зрения его платежеспособности.

Страхование экспортных кредитов предусматривает заключе-

ние договора страхования между страховой компанией и экспортером. В

качестве страховщика, как правило, выступают специализированные го-

сударственные страховые компании. Объектом страхования являются

вытекающие из договора купли-продажи обязательства покупателя оп-

латить в указанный в договоре срок обусловленную сумму за получен-

ные в кредит товары, которые являются предметом сделки. Страхование

экспортных кредитов предусматривает возмещение застрахованным

экспортерам:

• затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе

от нее иного покупателя;

• убытков от неплатежа вследствие экономических или политических

причин;

• убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа

и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

Кроме перечисленных видов международного страхования прово-

дятся и другие различные страховые операции во внешнеэкономической

сфере:

♦ медицинское страхование и страхование от несчастных слу-

чаев выезжающих за рубеж;

♦ страхование технических рисков: страхование монтажно-

пусковых работ, страхование обслуживания и гарантийных обязательств

(лизинговые контракты), страхование строительных рисков, страхование

риска экспроприации арендуемого оборудования и т.д.;

♦ перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических

рисков и др.

Виды и сферы страхования внешнеэкономических интересов раз-

нообразны, они аналогичны страховым операциям на внутреннем стра-

ховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяются следующие основные сферы международного

страхования:

Транспортное страхование. Международное транспортное стра-

хование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морско-

го страхования – страхования судов, грузов и фрахта, а также ответст-

венности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов основанием заключения договора высту-

пают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и

повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы

по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.

Страхование фрахта (англ. freight – фрахт, груз) – страхование

платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в ка-

честве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (су-

довладелец), либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно

включается в договор страхования груза.

Договор страхования груза – «карго» – заключается либо на кон-

кретную перевозку определенного груза, либо на определенный отрезок

времени. В международной практике морских перевозок действуют тра-

диционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы

страхования грузов, зафиксированные в международных правилах

толкования торговых терминов Инкотермс –1990149. Целью Инкотермс

является установление единообразных международных правил по тол-

кованию наиболее важных терминов и понятий, применяемых в догово-

рах купли-продажи во внешней торговле. Наиболее распространенными

являются следующие:

СIF – стоимость, страхование и фрахт (cost, insurance and freight) –

включает обязанность продавца по доставке (погрузке) груза в порт от-

грузки, его оплате, фрахту и страхованию от морских рисков;

FOB – франко-борт (free on board) – включает обязанности продав-

ца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту

и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз пере-

ходит к покупателю с момента пересечения борта судна;

FAS – франко вдоль борта судна (free along side) – включает обя-

занности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответствен-

ность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к

борту судна;

CAF – стоимость и фрахт (cost and freight) – включает обязанности

продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и

доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию

груза.

Автотранспортное страхование в международном страхова-

нии преимущественно представлено основным видом – страхованием

гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств по «Зеленой карте». Зеленая карта – соглашение страховщи-

ков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской

ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании вза-

имной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международ-

ном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному

цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотноше-

ние). В настоящее время Российская Федерация не входит в систему

«зеленой карты», поэтому в случае поездки автотранспортом граждан за

рубеж полис «зеленой карты» приобретается либо при пересечении гра-

ницы каждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих ли-

цензии на проведение этого вида страхования.

Наряду со страхованием гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств, в международном страховании также страху-

ется ответственность воздушных перевозчиков – за багаж пас-

сажира и за вред причиненный третьим лицам, ответственность

морских и речных перевозчиков – за столкновение судов и загрязне-

ние вод нефтью и пр.

Страхование финансово-кредитной сферы. Все участники меж-

дународных отношений подвергаются различным коммерческим рис-

кам, возникающим вследствие:

• изменения цены товара после заключения контракта;

• отказа импортера от приема товара, особенно при инкассовой форме

расчетов;

• злоупотреблений или ухудшения валютных средств, выплатой по

поддельным банкнотам, чекам и т.д.;

• неплатежеспособности покупателя или заказчика;

• неустойчивости валютных курсов, инфляцией.

Особое место среди коммерческих рисков занимают валютные

риски как опасность валютных потерь в результате изменения курса

валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между

подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществ-

лением платежа по нему. Так, при понижении курса валюты цены (займа)

по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), так

как он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контракт-

ной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отноше-

нию к валюте платежа убытки возникают у импортера и должника. В обо-

их случаях эквивалент в национальной валюте должника будет меньше

сумм, на которые контрагенты рассчитывали при подписании контрактов.

Наличие валютных рисков определяет необходимость защитных мер,

направленных на их предупреждение и ограничение потерь. В междуна-

родной практике валютные риски снижаются путем применения различ-

ных методов страхования валютных рисков:

􀂾 односторонние действия одного из партнеров – страхование, лими-

тирование, хеджирование и др.;

􀂾 операции страховых компаний или банков – применение валютных,

товарно-ценовых оговорок, мультивалютных корзин и т.д.;

􀂾 взаимная договоренность участников сделки – операции «фор-

вард», «спот», системы срочных контрактов и др.

Другим видом страхования кредитно-финансовых гарантий являет-

ся страхование иностранных инвестиций, актуальное и имеющее

важное значение для современного этапа развития отечественной эко-

номики. Страхование иностранных инвестиций обеспечивает защиту

интересов национальных и зарубежных инвесторов при проведении фи-

нансово-кредитных операций в виде компенсации ущерба в случае не-

выполнения договорных обязательств, национализации, реквизиции,

конфискации и т.д.

Практически все внешнеэкономические операции осуществляются

через банки, что предусматривает ряд определенных гарантий в этой

сфере. Основным риском, вытекающим из природы банковских опера-

ций, является риск неплатежа заемщика. Страхование кредитов во

внешнеэкономических операциях включает страхование ответственности

заемщиков за непогашение кредита и страхование экспортных кредитов.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение

кредита предусматривает заключение договора между страховой ком-

панией, банком и заемщиком. Объектом страхования является ответст-

венность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное

и полное погашение кредитов и (или) за погашение кредитов, включая

процент за пользование кредитами. Обязательным условием заключе-

ния договора страхования является оценка финансового состояния и ре-

путация заемщика с точки зрения его платежеспособности.

Страхование экспортных кредитов предусматривает заключе-

ние договора страхования между страховой компанией и экспортером. В

качестве страховщика, как правило, выступают специализированные го-

сударственные страховые компании. Объектом страхования являются

вытекающие из договора купли-продажи обязательства покупателя оп-

латить в указанный в договоре срок обусловленную сумму за получен-

ные в кредит товары, которые являются предметом сделки. Страхование

экспортных кредитов предусматривает возмещение застрахованным

экспортерам:

• затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе

от нее иного покупателя;

• убытков от неплатежа вследствие экономических или политических

причин;

• убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа

и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

Кроме перечисленных видов международного страхования прово-

дятся и другие различные страховые операции во внешнеэкономической

сфере:

♦ медицинское страхование и страхование от несчастных слу-

чаев выезжающих за рубеж;

♦ страхование технических рисков: страхование монтажно-

пусковых работ, страхование обслуживания и гарантийных обязательств

(лизинговые контракты), страхование строительных рисков, страхование

риска экспроприации арендуемого оборудования и т.д.;

♦ перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических

рисков и др.